Деньги
Не стоит беспокоиться, если у вас соловеют глаза при одном упоминании о денежной политике или Федеральной резервной системе. У меня такая же реакция. Но в скучнейшей науке экономике существуют две проблемы, с которыми читатели нашей книги, сумевшие трансформировать свои взаимоотношения с деньгами, справляются куда лучше.
Первая проблема состоит в том, что Министерство финансов США не просто печатает деньги и выпускает их в обращение. Банки предоставляют кредиты за счет денег, которых у них по большей части нет в наличии, – можете себе представить подобное?! – именно таким образом в обращении появляются новые деньги. От банков требуется иметь в хранилище лишь часть тех денег, которые они дают взаймы. Остальная часть суммы кредитов обеспечивается не чем иным, как предположением, что экономика будет постоянно расти и, следовательно, люди смогут вернуть кредит с процентами.
Вторая проблема состоит в том, что Министерство финансов не имеет никакого обеспечения под денежную эмиссию. С тех пор как в 1971 году Никсон отказался от «золотого стандарта», больше не существовало ни золота, ни какого-то другого ресурса, в который можно было бы конвертировать деньги. Наши деньги – так называемые бумажные деньги, т. е. держащиеся лишь на доверии граждан. Мы все убеждены, что деньги чего-то стоят, и это поддерживает их курс.
По этой причине очень рискованно зависеть исключительно от денежной экономики в удовлетворении своих потребностей. Если мы считаем, что деньги равны благополучию, или безопасности, или успеху, то оказываемся во власти экономических и денежных факторов. Мы храним наши сокровища там, где, как сказано в Евангелии от Матфея, «моль и ржа истребляют»[13] их. Но те, кто проделал все девять шагов, рекомендованных в этой книге, знают, что может быть иначе. Они знают, что им требуется достаточно денег, чтобы иметь вещи, производимые в денежной экономике (например, автомобили или бытовую технику), но помимо этого у них есть и другая валюта: совместное использование предметов быта в коммуне, навыки «сделай сам», а также творческий подход к решению проблем с имеющимися ресурсами. Один из постулатов этой книги – финансовая независимость, но это не означает просто быть богатым. Это означает освободить свое сознание от постулатов потребительской культуры и идеи о том, что вам придется «покупать» свой путь в этой жизни.
Безопасность
Несмотря на все свои недостатки, система социального страхования в какой-либо форме все-таки должна существовать, хотя возраст выхода на пенсию и дальше будет увеличиваться. Поскольку представители поколения беби-бума (в том числе и я) утверждают, что в наше время 60 лет – это то же самое, что раньше 40, то это в какой-то мере оправданно, хотя, конечно, выход на пенсию в 82 вместо 62 – некоторый перебор. Но что можно сказать по поводу пенсий?
Корпорации в наше время постепенно переходят от «фиксированных выплат» (гарантированные ежемесячные отчисления в зависимости от уровня заработной платы и трудового стажа, выплачиваемые компанией до конца жизни сотрудника) к «фиксированному вкладу» (часть вашей заработной платы, которую вы можете перечислить на свой пенсионный счет). При помощи этого несложного фокуса риск переносится с компании на сотрудника. С 1978 года и до нынешнего времени количество пенсионных планов с фиксированными выплатами сократилось со 126 041 (что составляло 41 % от их общего числа в частном секторе) до 26 тысяч[14]. В соответствии с данными Бюро статистики труда США, лишь 21 % работников в частном секторе имеют пенсионные планы с фиксированными выплатами[15]. В результате в нашей стране существуют обоснованные сомнения в способности лиц пожилого возраста финансово обеспечить увеличившуюся продолжительность жизни, что стало возможным за счет улучшения качества медицинского обслуживания.
Программа, предложенная в этой книге, бесценна в наши времена, когда представления о золотом веке уходят в прошлое. Хотя эта программа не представляет собой план аккумулирования сбережений, она инициирует множество позитивных изменений, помогающих избавиться от долгов и быстро накопить необходимые средства. Название семинара Джо Домингеса («Трансформация взаимоотношений с деньгами и достижение финансовой независимости») говорит о том, что данная программа предполагает два основных результата – трансформацию и независимость.
Каждый, кто внимательно прочтет эту книгу и реализует ее предложения на практике, сможет пересмотреть свои взаимоотношения с деньгами, получить даже больше того, что хотел, вылезти из долгов и начать делать сбережения, а также установить контроль за своими финансовыми делами. Те, кто упорно и целенаправленно следуют рекомендациям программы, достигнут финансовой независимости гораздо раньше того времени, когда начнутся выплаты по системе социального обеспечения или выплаты в соответствии с пенсионным планом компании. Они смогут определить, чему равно «достаточно» для них лично, а также проверить в течение десяти и более лет, насколько реалистичны их представления о «достаточно». Им не понадобятся финансовые формулы и расчеты – они и так будут знать, в чем нуждаются, и осознавать, что их потребности намного ниже стандартных. Они станут осознанными и продвинутыми специалистами по финансовым инструментам, способными обеспечить в долгосрочной перспективе доход, достаточный для покрытия их базовых потребностей. «Достаточные» для жизни средства можно получить за счет доходов от системы социального обеспечения, облигаций, акций инвестиционных фондов, бережливого подхода к своим средствам, временных подработок, приносящих небольшой непредвиденный доход, и умения вовремя чувствовать опасность, развивающегося в процессе выполнения программы. Эта книга поможет вам выработать все эти навыки.
Окружающая среда
Когда мы в 1991 году писали эту книгу, проблемы окружающей среды считались второстепенными – конечно, это интересно, но не стоит чрезмерного беспокойства. Саммит «Планета Земля» в 1992 году разработал подробный план достижения устойчивого роста в будущем… Но мы его в основном проигнорировали. Альберт Гор, десятилетиями всячески подчеркивавший опасность глобальных климатических изменений, был избран вице-президентом США и незаметно отказался от этой темы. Клинтон создал Президентский совет по устойчивому развитию (я лично была членом рабочей группы по проблемам демографии и потребления), чтобы как-то справиться с ситуацией… но наши отчеты мирно покрывались пылью. Перемены двигались черепашьими темпами (что в те времена означало «очень медленно», хотя сегодня эта метафора уже не кажется особенно удачной).
Однако теперь мы начинаем понимать, о чем десятилетиями говорил экономист Герман Дейли: окружающая среда – отнюдь не внешний источник ресурсов для постоянно расширяющейся экономики, а скорее, наоборот – экономика представляет собой изобретение человека, оперирующее в условиях ограниченных возможностей биосферы с целью обеспечения базовых потребностей человека. «Сначала экономика была частью окружающей среды, а сейчас высасывает из нее все соки». Анализ «экологического отпечатка», цель которого – оценка влияния человека на окружающую среду, говорит нам о том, что за последние два десятилетия мы использовали больше ресурсов планеты, чем можно восстановить.
С точки зрения программы «Кошелек или жизнь?» это означает, что нам теперь необходимо внедрить ограничения в наши личные «финансовые уравнения». Сокращение объема ресурсов может означать сокращение спектра возможностей по зарабатыванию денег за счет производства, продажи или покупки материальных активов. Ключевым фактором становится сбережение – применительно к использованию как электроэнергии, так и «жизненной энергии» (денег). Программа научит вас воспринимать сбережение не как жестокую необходимость, а как интересную возможность.
А как насчет хороших новостей?
Да, они есть. Программа, описанная в этой книге, предназначена для начинающих. Джо Домингес разработал ее в качестве дорожной карты в 1969 году, когда в возрасте всего 31 года ушел в отставку. Сейчас она помогает многим миллионам людей во всех уголках земного шара. Джо работал на Уолл-стрит не брокером, а финансовым аналитиком, в его обязанности входила еженедельная публикация обзора текущих тенденций на фондовом рынке для институциональных инвесторов его компании. В те времена он считал, что цель его деятельности – служить денежной экономике примерно так же, как молодые люди служат отечеству в вооруженных силах: целеустремленно и активно, но в течение ограниченного периода. Он всегда знал, что жизнь не сводится к работе «с девяти до пяти и до шестидесяти пяти». Благодаря своему таланту Джо был способен видеть реальность более ясно, чем большинство людей, и соответственно принимать объективные мудрые решения на основе длительного и глубокого анализа. Он умер в 1997 году, и нам повезло, что он оставил такую прагматичную и хорошо разработанную программу.
Кроме того, стоит вам только отвлечься от стандартов потребительской культуры и непреодолимого стремления зарабатывать как-можно-больше-как-можно-больше-как-можно-больше денег – и хорошие новости обнаружатся повсюду. В соответствии с исследованием Тома Кассера и Кирка Брауна (2005), люди, которым удалось сделать свою жизнь проще, чувствуют себя гораздо счастливее, чем сторонники традиционных взглядов[16]. Они менее прагматичны, менее чувствительны к общественному статусу, больше заинтересованы в личностном росте, общении с друзьями, семьей, охотнее участвуют в жизни различных сообществ. Исследования проблемы счастья снова и снова подтверждают, что все вышеперечисленное – составляющие приносящей удовлетворение жизни.
Последователи нашей программы уже довольно давно уяснили ценность того, что представители мейнстрима начинают оценивать только сейчас: местное и устойчивое производство электроэнергии, органические продукты, производимые на месте, энергосберегающие автомобили и дома, поездки недалеко от дома и отпуск на природе, бережное отношение к тому, что у них есть (материальные ценности и здоровье). И все это – взамен полной зависимости от современной медицины и технологий.
Еще более важно, что они открывают для себя пользу отношений в местной общине, значение взаимовыручки, отказ от необходимости бороться с проблемами в одиночку. Они обнаруживают, что такое товарищество помогает решать не только практические задачи, но и проблему одиночества. Вспомним старую поучительную историю.
Молодой человек хотел понять, в чем различие между раем и адом. Мудрец показал ему две комнаты, в каждой из которых имелся портал для наблюдения – на одном было написано «рай», а на другом – «ад». Заглянув в ад, молодой человек увидел богато накрытый банкетный стол, но сидевшие за ним люди выглядели истощенными и подавленными. Ручки у их ложек были достаточно длинными, чтобы доставать до изысканных яств на столе, но слишком длинными, чтобы донести еду до рта. Тогда молодой человек посмотрел в сторону рая. Там стоял такой же стол, уставленный такими же изысканными блюдами. В руках у людей, сидевших за столом, – такие же ложки с длинными ручками. Но эти люди были здоровы и счастливы, поскольку научились этими ложками кормить друг друга.
Жизнь в достатке, совершенно не предполагающая тягот и лишений, способна стать началом возврата к идее всеобщего благосостояния. Книга «Кошелек или жизнь?» послужит своего рода порталом для перехода нынешнего поколения к хорошей жизни.
Хотелось бы сделать несколько замечаний касательно изменений, внесенных в настоящее издание, существенно пересмотренное и обновленное по сравнению с предыдущими. Эти изменения будут особенно заметны тем, кто читал книгу раньше. Серьезно были изменены главы 6 и 9, хотя остальные главы скорее отредактированы, чем пересмотрены. Все суммы, выраженные в долларах, приведены к уровню 2008 года[17]. Статистические данные обновлены. Многие истории читателей стали уже классическими и, конечно же, сохранились в книге. Однако некоторые истории устарели – их либо заменили более современными, либо исключили. Появилось несколько новых историй. Моника Тилфорд много лет жила нашей программой и обучала новых последователей, а также проделала такую большую работу по пересмотру нового издания, что я считаю ее соавтором. Ее фамилия заслуженно приведена на обложке.
Надеюсь, новое издание принесет пользу как новым читателям, так и читателям со стажем. Думаю, что практический подход к деньгам пригодится многим миллионам людей. Надеюсь, что и вам, и человечеству в целом, он поможет достигнуть финансовой безопасности, столь необходимой всему миру.
Пролог
Управление жизнью как единым целым
Сегодня выходит множество книг о деньгах. Книги о философии денег. Книги о психологии денег. Книги об учете и бюджетировании в персональных финансах. Книги о том, как зарабатывать деньги. Книги о том, как сберегать деньги. Книги о том, как инвестировать деньги, которые вы сумели заработать и накопить. Книги о том, как ваши расходы влияют на окружающую среду. Книги о том, как стать богатым. Книги о том, как объявить себя банкротом. Книги о том, как правильно выйти в отставку.
Между всеми этими книгами есть нечто общее: все они исходят из того, что финансовая сторона вашей жизни никак не связана с другими ее сторонами. Наша книга призвана связать все стороны вашей жизни воедино. Она посвящена целостному и системному подходу к жизни и напомнит о базовых ценностях – основах планирования ваших расходов (и, смеем надеяться, ваших сбережений) с точки зрения ваших жизненных целей и ценностей. В книге рассказывается о самой главной свободе – свободе самостоятельно распоряжаться своей жизнью.
Таким образом, эта книга посвящена трансформации ваших взаимоотношений с деньгами. Эти взаимоотношения намного разнообразней, чем принято считать, и включают не только доходы, расходы, сбережения и обязательства, но и время, которое вы тратите на выполнение всех этих функций. Кроме того, ваши взаимоотношения с деньгами отражаются на общей удовлетворенности жизнью и ощущении ее полноты, которые вы обретаете в общении с семьей, общиной и человечеством в целом.
Трансформировать – означает что-либо радикально изменить в сути предмета или его функциях. Если вы измените суть и функции своих взаимоотношений с деньгами в результате выполнения шагов, описанных в этой книге, то они претерпят трансформацию – вы достигнете нового уровня комфорта, компетенции и осознания всех вопросов, связанных с деньгами. И это только начало возможных перемен – вам стоит лишь довериться новой дорожной карте в отношениях с деньгами.
Старая дорожная карта
Представьте, что вы пытаетесь найти дорогу в незнакомом городе – но там, где на вашей карте отмечен зоопарк, на самом деле находится торговый центр, а там, где, судя по карте, должен быть проход к пляжу, дорога упирается в железнодорожный вокзал. Столкнувшись с такими расхождениями несколько раз, вы можете вообще усомниться в полезности имеющейся карты – а внимательнее ознакомившись с ней, обнаруживаете, что она выпущена в 1890 году. Если вы хотите все-таки добраться в нужное место, вам придется купить новую дорожную карту.
С устаревшей картой уверенно ориентироваться в городе невозможно. Точно так же вы не сможете избежать всех связанных с деньгами ловушек и неприятных сюрпризов, если будете следовать рекомендациям и советам, сформулированным в последней четверти XIX века, когда индустриальная революция только набирала обороты.
Индустриальная революция оказалась успешной в той мере, в какой она открывала путь к производству материальных благ, считавшихся в то время остро необходимыми. Как и все остальные революции, она обещала американцам лучшую жизнь. И она ее до некоторой степени обеспечила – но только до тех пор, пока людям действительно остро требовались дополнительные материальные блага. Ориентиры на старой дорожной карте просты и понятны: «с девяти до пяти и до шестидесяти пяти». Верьте, что компания позаботится о вас в престарелом возрасте. Соединенные Штаты – самая сильная в экономическом плане страна мира и не может совершать ошибочных поступков. Мы должны стремиться к более высоким жизненным стандартам, невзирая на моральные, этические, эмоциональные, культурные, духовные, экологические, семейные и политические последствия.