Возможно, вы сами не очень хорошо разбираетесь в деталях. В таком случае проконсультируйтесь с работником страховой компании или независимым финансовым консультантом.
Страховая защита
Программа накопительного страхования предоставляет клиентам страховую защиту. Это одно из условий плана финансовой защиты.
Особенно важно, чтобы такая защита была у кормильцев семьи. Если ваш доход составляет более 60 % общего дохода семьи, вам необходимо иметь полис страхования жизни.
Страховка – очень важное средство в жизненном плане любого человека. Проблема со страховкой в том, что ее нельзя купить тогда, когда она нужна. Ее надо покупать в тот период, когда жизнь безоблачна, и надеяться, что эта предусмотрительность будет излишней.
Страховые компании предоставляют своим клиентам самые разные страховые тарифы, в основе которых лежат:
• естественная смерть (из-за возраста, по болезни);
• смерть в результате несчастного случая;
• постоянная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;
• временная потеря трудоспособности и т. д.
Каждая компания работает по своим стандартам и предлагает клиентам разные тарифы и разные выплаты по страховым случаям.
Причем в своих «Общих условиях» страховые компании указывают, что является несчастным случаем. В том же документе они оговаривают случаи, которые не могут считаться страховыми. Например, если человек погибает в зоне боевых действий или в результате самоубийства.
Страховые компании не страхуют людей, которые профессионально занимаются опасными видами спорта или имеют опасные хобби. Например, нельзя застраховать альпиниста или гонщика.
В этой связи я вспоминаю комедию «А вот и Полли» – там был такой эпизод. Богатый бизнесмен хочет застраховать свою жизнь на очень крупную сумму, и страховщики очень заинтересованы в таком клиенте. Но вот беда: этого бизнесмена очень сложно поймать, так как он то на параплане летает, то с акулами плавает, то еще каким-то экстремальным видом спорта занимается.
С одной стороны, страховщики хотят заполучить этого клиента, а с другой – совет директоров вряд ли одобрит подобную сделку, поскольку риски компании слишком высоки.
И в очередной раз, когда главный герой (работник страховой компании) поймал этого бизнесмена-экстремала, они вместе с ним поднимаются на крышу небоскреба. По пути страховщик говорит бизнесмену о том, что тот должен прекратить прыгать, плавать, нырять и т. д., иначе компания не сможет его застраховать. Тот говорит, что подумает над этим, и на глазах страхового агента прыгает с парашютом с крыши небоскреба.
Но это фильм, а мы сейчас говорим о реальности.
Я не буду приводить здесь примеры программ, так как они могут быть очень разными у различных компаний. Однако, чтобы вы могли уловить порядок цифр, я покажу, какую программу мы помогли открыть Ульяне в страховой компании National Western Life (США) при формировании ее инвестиционного портфеля.
Эта компания предоставляет своим клиентам в России, Украине и Казахстане страховую защиту до 2 миллионов долларов.
Ульяна при первой же встрече сказала, что ей нужен полис страхования жизни, потому что она основной кормилец в семье. Она даже сказала, каким должен быть размер страховой защиты: не менее 300 000 долларов (все же женщины более предусмотрительны и больше думают о защите своей семьи, чем мужчины). Эту сумму она определила очень просто (и таков, кстати, один из принципов, который мы предлагаем своим клиентам для расчета суммы страховой защиты): 300 000 долларов позволят ее близким прожить не менее пяти лет на сегодняшнем уровне, если с ней что-либо случится. И именно с открытия данного полиса Ульяна и начала формировать свой новый инвестиционный портфель.
При заданных Ульяной параметрах страховая компания предложила ей полис со следующими условиями:
– годовой взнос – 2742 доллара;
– страховая защита – 300 000 долларов (данная сумма выплачивается наследникам в том случае, если клиент компании уходит из жизни по любой причине);
– срок действия полиса – 80 лет (до 116 лет).
При этом клиент может не ждать 80 лет, а расторгнуть договор гораздо раньше.
Например, Ульяна через 15 лет решит, что страховая защита ей больше не нужна, поскольку ее дети выросли и сами себя обеспечивают. И она решает больше не делать взносы в компанию и забрать деньги, которые там накопились. Сколько компания выплатит Ульяне в таком случае? 42 212 долларов. Чуть больше, чем она внесла на счет компании. Но при этом все 15 лет Ульяна будет застрахована на 300 000 долларов, а это, согласитесь, немалая страховая защита!
Предположим, Ульяна решила делать взносы не 15, а 25 лет. Через 25 лет компания выплатит Ульяне 77 974 доллара (при внесенных ею 68 550 долларах), и страховая защита после этого исчезнет.
Если же Ульяна продолжит делать взносы до 89 лет, то с этого момента ее страховая защита начнет расти и достигнет к 100 годам уровня в 506 677 долларов – на 200 000 долларов больше, чем первоначальные 300 000 долларов.
Помимо очевидных плюсов у программы есть некоторые минусы, которые, правда, лично я таковыми не считаю. Я говорю о ликвидности средств, инвестированных в программы.
Например, если Ульяна захочет прекратить программу через 2 года, компания ничего ей не выплатит. Через 5 лет Ульяна сможет получить всего 3007 долларов.
– Я планирую сохранять страховую защиту на протяжении как минимум двадцати лет. И надеюсь, что в течение этого срока смогу делать такой незначительный годовой взнос. Поэтому меня не очень волнует то, что произойдет в ближайшие пять лет, – сказала Ульяна, когда я обратил ее внимание на этот момент.
И действительно, страховая компания не банк, в который можно положить деньги на 3–5 месяцев, а потом забрать их. Открывать счет в страховой компании следует лишь тем, кто строит планы на срок не менее 10 лет.
А низкая ликвидность мотивирует клиентов не изымать свой капитал из столь важного для них самих и для их близких инструмента финансовой защиты.
– И еще одно. – Ульяна уже встала, чтобы распрощаться, но остановилась у двери. – Давайте сделаем полис с таким же страховым покрытием, 300 000 долларов, и для моего мужа. Он немного старше меня, поэтому, видимо, взнос будет меньше?
– Вы ошибаетесь, Ульяна. Взнос будет не меньше, а больше, так как, во-первых, супруг старше вас, а во-вторых, он мужчина. Это больший риск для компании, так как средняя продолжительность жизни мужчин (и особенно российских) гораздо ниже, чем продолжительность жизни женщин. По этим причинам страховая компания берет больше денег за риск. Но в любом случае годовой взнос для страхования вашего мужа на сумму 300 000 долларов вряд ли превысит 3000 долларов в год.
– Это тоже немного, – сказала Ульяна. – Подготовьте документы для нас обоих.
Насколько важна для вас подобная страховка? Настолько, насколько вы сами считаете ее таковой. Зависят ли ваши близкие от вас финансово? Что будет с ними и с вами, если вы не сможете по каким-либо причинам работать и зарабатывать деньги (тьфу-тьфу-тьфу)? Хотите ли вы защитить своих близких от непредвиденных обстоятельств? Только вы сами можете ответить на эти вопросы. И именно поэтому я задаю их здесь.
Повторяю: почти в каждом финансовом плане, разработанном нами для клиентов, мы рекомендуем открытие программы накопительного страхования. Основная цель – получение страховой защиты. Следующая цель – консервативное накопление средств.
У
Таким образом, открыв программу накопительного страхования, вы выполняете все задачи, поставленные при создании плана защиты. Помимо этого, многие открывают накопительные счета для своих детей: на обучение, квартиру, свадьбу и т. д.
А чем раньше вы начнете откладывать деньги на будущее, тем больше у вас шансов достижения финансовой независимости.
Аннуитетные выплаты
Страховая компания может выступить аналогом пенсионного фонда.
Как-то я консультировал одного бизнесмена по вопросу инвестирования его средств.
В ходе беседы я узнал, что у него уже есть заключенный со страховой компанией договор пенсионного страхования.
– Честно говоря, я заключил этот договор с одной лишь целью, – сказал мне Сергей. – Дело в том, что компания помогает открыть счет в зарубежном банке, на который и переводит мою пенсию. Я положил туда минимальную сумму – тридцать тысяч долларов. Понятно, что с такой суммы и выплаты минимальные – всего-то сотня долларов в месяц. А с другой стороны, я подумал: что бы ни случилось со мной и моим бизнесом, я с голоду уже не помру – сто долларов до конца моей жизни буду получать. Тридцать тысяч положил и забыл о них, а сто долларов каждый месяц на счет капают – мало ли что в жизни может случиться…
Предположим, что клиент страховой компании благополучно прожил весь срок действия программы накопительного страхования, и она завершилась. Что дальше?
Компания сообщает клиенту, что на его счете накопилась определенная сумма средств, и спрашивает, что делать дальше с этими деньгами. И у клиента есть выбор:
• снять все накопленные деньги и поехать развлечься на недельку в Лас-Вегас – запомнится на всю оставшуюся жизнь;
• перезаключить договор и открыть программу на новый срок (если вы не собираетесь пока на пенсию);
• просто дать компании свои банковские реквизиты, и компания переведет все ваши деньги на ваш банковский счет;
• заключить со страховой компанией договор пенсионного страхования, и в этом случае компания будет выплачивать вам пожизненную пенсию из накопленного вами капитала.
Только два института предлагают клиентам заключение договоров пенсионного страхования – пенсионные фонды и страховые компании. Только они могут дать своим клиентам гарантии пожизненных пенсионных выплат (пенсионной ренты).
Одним из инструментов для инвестирования денег на пенсии является страховая компания или пенсионный фонд. И тому есть очень веская причина: и страховая компания, и пенсионный фонд
Мне не пришлось убеждать Константина в том, что одним из инструментов, который должен войти в его инвестиционный портфель, должен быть пенсионный план страховой компании – слово
Мы предлагаем нашим клиентам услуги и российских, и зарубежных страховых компаний, но в первую очередь – зарубежных. На семинарах, которые я провожу (темы семинаров все те же – управление личными финансами и инвестирование), мне всегда задают вопрос: «Почему вы предлагаете работать с зарубежными страховыми компаниями, а не с российскими? Ведь проще работать с компанией, которая находится рядом». Это действительно так – если компания рядом, с ней действительно проще работать. В чем же тогда причина такого нашего подхода?
Не в том, что в России нет надежных компаний. Напротив – в России сегодня очень много крупных и надежных компаний с хорошим иностранным капиталом.
Основной причиной, по которой мы предлагаем вначале услуги зарубежных компаний, является валютный риск.
Дело в том, что российские страховые компании берут взносы в национальной валюте (в рублях) и обязательства дают, соответственно, тоже в рублях. Это значит, что клиент открывает в российской компании программу сроком на 20 лет и компания гарантирует клиенту, что через 20 лет она выплатит ему один миллион рублей.
Я нисколько не сомневаюсь, что компания выполнит свои обязательства, но я не знаю, что может произойти за это время с рублем. Поэтому своим клиентам такие долгосрочные инвестиции я рекомендую осуществлять за рубежом. Зарубежные компании принимают взносы в разных валютах (доллары, евро, швейцарские франки и т. д.) и обязательства своим клиентам дают тоже в этих же валютах. Поэтому, разрабатывая для клиентов инвестиционные портфели, мы рекомендуем делать в России краткосрочные и среднесрочные инвестиции, а долгосрочные – за рубежом.
* * *
Подытожим сказанное.
Программы накопительного страхования, предлагаемые страховыми компаниями, – очень хороший комплексный продукт. Как я уже говорил выше, это элементарный финансовый план.