Конечно, ни один человек не подозревает о том, что он только что, по сути, одной подписью заключил две абсолютно разных сделки. В первой сделке все абсолютно честно и прозрачно: платежи расписаны в графике, процентная ставка минимальная, переплата небольшая. Создается впечатление, что это не банк, а благотворительная организация.
После того, как человек выплачивает этот небольшой необременительный кредит, ему приходит по почте кредитная карта. В буклете, который прилагается к карте, красиво расписывается, какой же заемщик замечательный клиент и как банку приятно с ним работать. Поэтому он предлагает воспользоваться прикрепленной к буклету кредитной картой, с лимитом в 50 000 и минимальным ежемесячным платежом всего в 2 000 рублей. Для активации карты нужно лишь позвонить в банк по указанному телефону и сверить с менеджером контактные данные. И деньги ваши! Ни графика платежей, ни тарифов в письме, конечно нет. Но, несмотря на это, люди все равно рисковали и активировали карты.
Я прошу прощения, но сейчас будет немного суровой правды. Банк, предоставляя кредит на таких условиях, ориентируется на соответствующую целевую аудиторию. Если человек снимает деньги с карты, не вникая в стоимость кредита, то это значит, что он плохо разбирается в кредитных отношениях в частности и в гражданском праве в целом. Если заемщик согласен платить минимальный платеж, значит у него не все в порядке со знанием бухгалтерии в частности и математикой в целом. Если кто-то берет в долг пятьдесят тысяч на долгий срок, значит у этого человека не все в порядке с деньгами. То есть, такими «кредитками по почте» будут пользоваться люди небогатые и неподкованные в юридических и финансовых вопросах. Прошу прощения, но их можно назвать «юридическими дураками», их полстраны и они доверчивы. Это значит, что им можно легко «впарить» те условия, которые выгодны банку. Понятно, что много денег у этих людей нет. Поэтому такая целевая аудитория будет платить понемногу, но долго. Очень долго. Очень, очень долго.
Заемщик оформил кредит в 2006 году, а в 2013 году должен почти столько же, сколько брал. Почему? Потому что платил минимальными платежами.
Итак, из 2800 рублей ежемесячного платежа только 266,92 рубля уходят на погашение основного долга. Остальное – это комиссии, проценты и иные платы. Таким образом, чтобы по этой схеме погасить кредит, заемщику понадобится 187 месяцев или более 15 лет. И обойдется это удовольствие заемщику в 523600 рублей! Я, наверное, вас шокирую, но к нам еще обращаются заемщики, которые взяли кредит в далеком 2005 году и не могут его закрыть до сих пор. И таких историй масса.
У кредитных карт есть еще одна особенность. Они лежат до поры до времени. Человек ничего с них не снимает и даже не планирует, но знает, что на всякий случай у него лежит кредитка, где заморожена некая сумма. И однажды этот «всякий случай» приходит. Пусть не всегда и не у всех, но у многих и часто. Разослав сто тысяч таких карт, банк вправе надеяться, что 70-80% кредиток «выстрелят», сработают, как мины замедленного действия. И принесут огромную прибыль. Вот такая схема, которая называется офертно-акцептная форма заключения договора.
Немного видоизмененную схему использовал еще один банк. Заемщик обращается за получением кредита под 20% годовых и одновременно подписывает договор на банковскую карту с кредитным лимитом. Вроде бы, обычная схема, ничего нового. Но при активации карты и снятии даже небольшой суммы у заемщика тут же образуется невероятный долг по кредитке. Откуда? Оказывается, первоначальный кредитный договор содержит такое условие: «Я поручаю Кредитору… осуществить полное досрочное погашение моей Задолженности по Договору за счет денежных средств из кредитного лимита Карты».
То есть первоначальный кредит, который он брал под 20% - гасится досрочно с кредитки, но взамен он получает на эту же сумму карточный кредит. Не понятно, на каких условиях, под какие проценты…
В целом, нужно знать, что карточные продукты – самые дорогие. В полную стоимость карточного кредита входят: комиссия за выдачу кредита, комиссия за обслуживание банковской карты плюс проценты. Таким образом, реальный процент по кредитным картам составляет 50-70%, я лично видел договоры со 104% годовых. Говорят, есть и больше.
И, если не видно, то я расскажу, что согласно этим условиям процентная ставка по кредиту составляет всего 15% годовых, правда действует она совсем немного – месяц, а через месяц прекрасная кредитная карета превращается в тыкву с 25% годовых. И далее процентная ставка увеличивается каждые несколько месяцев, пока не достигает 29,9%. Вот так легко пропадает рай, намалеванный на рекламном щите.
Опять же используются описанные выше психологические приемы. Человек из другого города приезжает в Москву, с единственной целью - добраться до автосалона, где он заранее заказал себе автомобиль, и купить это авто. У заемщика ограниченный запас времени и он настроен на быструю покупку. Этим и пользуются менеджеры, «впаривая» другие комплектации и даже другие автомобили, заключая договоры на иных условиях, подключая дополнительные платежи, которые значительно увеличивают сумму кредита. Для того чтобы клиент на это пошел, необходимо просто «промариновать» его в салоне 5-7 часов, и тогда он согласится на любые условия. Но, даже если не согласится, то страховку жизни и здоровья, например, просто включат без согласия клиента. При оформлении кредита нужно будет подписать огромное количество документов, и уже дома, разбирая бумажки, клиент обнаружит, что среди них есть и страховой полис. В полисе, конечно-же, будет указано, что услуга по страхованию жизни никак не зависит от получения кредита, поэтому заемщику не останется ничего другого, кроме того, чтобы платить. Если клиент будет возмущаться, то его успокоят, солгав, что через месяц можно будет от страховки отказаться, а полученные деньги потратить на досрочное погашение кредита. Как вы уже знаете, это ложь.
Еще один «трюк». В автосалоне покупатель приценивается к автомобилю определенной комплектации и стоимости, но в кредитном отделе запрос идет на автомобиль большей стоимости. Клиенту объясняют, что таким образом кредитный эксперт повышает шансы на одобрение кредита. Но потом приходит одобрение кредита именно на эту, завышенную сумму. Ни копейкой больше, ни копейкой меньше. И заемщику говорят, что он может либо отказаться от кредита, либо оформить кредит на более дорогой автомобиль.
В итоге человек приобретает автомобиль большей стоимости, с навязанной комиссией за страхование жизни и даже увеличенным сроком выплаты кредита. Отмечу, что такие махинации, как правило, происходят в московских автосалонах, когда за покупками приезжают люди из других регионов. Местные же автосалоны таких уловок стараются избегать, т.к. высока вероятность, что клиент просто плюнет и купит машину у конкурента.
Досрочное погашение кредита
Также при автокредите иногда возникают проблемы с досрочным погашением. В ряде договоров предусмотрено право заемщика погасить кредит досрочно, не уведомляя об этом банк. Это значит, что заемщик просто может обратиться в банк, узнать полный размер задолженности на текущий момент и внести эту сумму на счет. На дату следующего платежа деньги вроде бы должны списаться, но нет, списывается только сумма очередного платежа, а остальные деньги продолжают болтаться на счете. То есть кредит не закрывается.
Кстати, закрыть кредит правильно – это тоже целое искусство. Наверное, каждый знает такую историю, когда заемщик полностью погашает долг, а через полгода ему звонят из банка, требуя оплатить несколько тысяч рублей. Все дело в том, что при полном погашении кредита заемщику называют сумму, меньше необходимой на один рубль, например. То есть на нем остается долг всего в один рубль. Поясню, что для банка размер не важен, важен сам факт наличия задолженности, т.к. согласно договору, если заемщик не исполняет договор, то банк вправе начислить ему неустойку в размере 500 рублей. Итого через месяц он уже должен 501 рубль. При второй неуплате долга сумма возрастает до 1501 рубля и т.д. Поэтому, при погашении кредита всегда требуйте справку из банка. Не могут сделать ее сегодня – придите завтра, но добейтесь того, чтобы она была у вас на руках. Иначе вы рискуете попасть на такую простую, но действенную уловку банка.