Как увеличить свои доход и "не спустить все деньги в унитаз"?
➲ СПОСОБ БЕЗ ВЛОЖЕНИЙ
Что происходит в России?
Юристы, инженеры и другие специалисты зачастую зарабатывают очень мало, особенно в регионах. В США и Европе самая высокооплачиваемая профессия – врач, потом юрист, потом финансовый советник.
Я из Ярославля. В нашем городе выпускники вузов с красным дипломом зарабатывают максимум 10-15 тысяч рублей.
Представьте масштаб экономической несправедливости: человек с высшим юридическим образованием зарабатывает как уборщица (даже меньше, если сопоставить часы, которые они тратят на работу). Как с этим бороться?
➲ ОПРЕДЕЛИТЕ СВОЮ ЭКСПЕРТНОСТЬ (ПРОФЕССИОНАЛИЗМ)
Какой выход обычно предлагают? Открыть бизнес, продавать щебень, китайские товары, телефоны. По моему опыту и опыту моих коллег знаю, что не получается или очень плохо получается делать то, в чем вы не разбираетесь и что не любите. Вы не случайно пошли учиться на инженера, на юриста – вам это нравится. Вы начинаете продавать телефоны, думая, что заработаете много денег. Может быть, но вы не проявляете в случайной сфере деятельности свою экспертность и не сможете выдержать конкуренции. Что я предлагаю? Определите свою экспертность и начните заниматься предпринимательством в этой сфере!
Проведите 100 бесплатных консультаций/услуг/ процедур своим друзьям. Я не предлагаю вам сразу открывать ИП, снимать офис и т. д.: для многих это путь к убыткам.
Начинайте постепенно с проведения 100 бесплатных консультаций, услуг или процедур своим друзьям. Если вы юрист, можете организовать для своих друзей и знакомых бесплатную консультацию по интересующим их темам. Наверняка в каком-либо вопросе у вас больше экспертности, чем у них.
И получайте отзывы! Получайте объективно хорошие отзывы о вашем профессионализме и публикуйте их в ВКонтакте или Facebook, чтобы другие люди видели их. Ваш путь к бизнесу услуг – проведение консультаций.
Рынок услуг в России и странах СНГ только развивается. Люди перестают быть "сами себе мастерами", как это было в Советском Союзе. Лично я знаю, что мне невыгодно самостоятельно заниматься, к примеру, строительством бани – лучше я потрачу это время на отдых или очередной проект, т. к. знаю цену своего времени. Для необходимых работ я вызову слесаря, монтажника, заплачу им деньги, и все будут довольны. Аналогичная ситуация с юристами.
Я не понимаю людей, которые пытаются сами открыть ИП или ООО. Это большая потеря времени (несколько месяцев). А у юриста в регионах это стоит 10 тысяч рублей, из них 4 тысячи рублей – налоги.
Каждого попросите рекомендовать вас своим знакомым, которым это было бы интересно и полезно.
У людей, которых консультировали, кроме видео-или текстового отзыва попросите по 3-4 контакта знакомых, которых ваши услуги могли бы заинтересовать. В итоге мы получим базу из 400 человек, 100 из которых уже благодарны вам, они могут еще раз обратиться к вам и уже заплатить. Поверьте, это реально сделать за 3 месяца.
Рекомендации работают отлично. Вы можете позвонить знакомому клиента и сказать: "Мне дал ваш телефон Иван Иванович, мы с ним поговорили по поводу открытия ООО. Он сказал, что вам это тоже может быть интересно".
Таким образом, "холодный" звонок превращается в "теплый", потому что вы звоните по рекомендации знакомых.
Создайте группу в ВКонтакте и одностраничный сайт с отзывами ста довольных друзей. На практике моих знакомых, через полгода они выходят на приличный доход именно от этого вида деятельности.
Они либо избавляются от работы, или, если работа хорошая и высокооплачиваемая, получают дополнительный источник дохода весьма стабильный при нулевых рисках. К тому же не нужно содержать огромный штат сотрудников, платить зарплату и т. д.
Заработайте первые деньги от своего бизнеса. Эта схема работает в Европе, в США. По американской статистике, предприниматели, контролирующие свои расходы, к концу своей трудовой деятельности путем инвестирования накапливают капитал (больше миллиона долларов), который затем передают в наследство своим детям.
Как привлечь деньги со стороны и не остаться на улице
Я знаю очень много кейсов, в которых деньги в бизнес привлекают со стороны, не вкладывая свои и кредитные средства. К примеру, мы строим объекты на свои финансы и привлекаем инвестиционные деньги на довольно выгодных условиях и для нас, и для инвесторов. В основном это делается за счет деловой репутации. Деловая репутация приобретается, опять же, с помощью определенного круга знакомых, который вы сформируете сами. Здесь надо делать выбор: либо вы растете, развиваетесь и формируете новый круг знакомых, либо вы остаетесь с прежними знакомыми, которые не дают вам расти дальше.
Потребительский кредит сроком на 5 лет суммой 300 тысяч под 25% годовых. Я сталкивался с примерами, в том числе своих клиентов, когда они берут в кредит 300 тысяч рублей, например под 25% годовых, для открытия своего микробизнеса. Они рассчитывают, что дело с первых же месяцев пойдет "на ура" в первые месяц-два, и они безболезненно выплатят кредит из прибыли. Но мы знаем статистику: 95% стартаперов (не только в России, но и в мире) работают в убыток и теряют деньги.
Сейчас, в эпоху интернета, бизнес-тренингов, которые обещают моментальные деньги за 2 недели, начинающие бизнесмены забывают, что окупаемость бизнеса происходит где-то через год: особенно если у вас не услуги, а торговля. Успех любого дела завязан на оборотных средствах, и чтобы получить прибыль, сначала необходимо раскрутить магазин, бренд и т. д.
Важно запомнить: ваш микробизнес выйдет на окупаемость через год после старта. Обычно первые полгода идет "минус", потом вы выходите в "ноль" и только затем в "плюс". Конкуренция огромная, мало кто может предложить что-то уникальное. Вам необходимо время, чтобы наработать базу.
Считаем . С 300 тысяч под 25% годовых мы переплачиваем 75 тысяч рублей в год. Переплата за 5 лет – 375 тысяч рублей. Общий долг – 675 тысяч. Теперь мы знаем, сколько должны отдать.
Выплата в месяц по кредиту 11 250 рублей. В год – 135 000 рублей.
Это говорит о том, что вы должны оставить 135 тысяч рублей на выплату кредита для погашения этого займа. Только тогда можно спокойно развивать бизнес.
Потому что знаем: у нас есть год в запасе и есть для этого средства.
Это та же самая финансовая подушка безопасности, только уже для бизнеса.
Инвестиционные и финансовые инструменты в вашем портфеле
В чем смысл создания инвестиционного портфеля? К примеру, возьмем фондовый рынок. Мы знаем, что сейчас ситуация в экономике не лучшая: санкции, падение рубля и фондового рынка.
Мы с клиентом недавно составляли довольно консервативный инвестиционный портфель акций из разных отраслей экономики (ритейл, банки, нефть, промышленность и телекоммуникации) на 5 лет.
И даже в такие времена, как сейчас, его портфель показывает хорошую доходность.
Также мы не должны забывать, что компании на фондовом рынке выплачивают дивиденды. Обычно это происходит раз в полгода. Эти дивиденды можно либо выводить, либо реинвестировать, т. е. покупать на них еще акции, увеличивая свой портфель.
В любом случае важно помнить о принципе "не хранить все яйца в одной корзине", другими словами не нужно делать ставку на одном конкретном, инструменте, будь то бизнес, какая-либо валюта или акции.
Чем больше у вас инструментов, тем безопаснее ваше финансовое положение.
Еще один пример из жизни.
Недавно я ехал в такси. Таксист оказался разговорчивым и рассказал о том, что у него был бизнес, но когда пришли санкции, он "загнулся". Бизнес был рассчитан на импорт, и это стало невыгодно.
Его партнер поехал занимать деньги в Европу: займет – будет хорошо, не займет -плохо.
У таксиста машина куплена в кредит и под квартиру в строящемся доме взята ипотека. Выплачивать нечем. Ему около 50 лет, и фактически, нет ни времени, ни энергии начинать все заново.
Человек был успешным год назад, но пришел непредвиденный форс-мажор, и успех закончился. Теперь он работает таксистом, зарабатывая на пропитание.
Вывод один: если вы формируете свою финансовую безопасность, выстраиваете свой личный финансовый план, регулярно советуетесь с независимым финансовым советником, тогда вы будете в безопасности.
Сколько и зачем нужно инвестировать?
Посмотрите на эту таблицу, в которой указаны в какой срок, при каких вкладах и процентных ставках вы можете заработать миллион долларов.
Таблица 3.
Способы заработать 1 млн долларов
К примеру, вам нужно 32 года вкладывать 1 доллар в день под 20 процентов годовых, чтобы получить миллион долларов. Соответственно, внося на банковский счет 10 долларов в день под 20%годовых, вы получите заветный миллион всего лишь через 20 лет.
Даже при нынешнем курсе доллара семья со средним заработком может позволить себе откладывать по 10 долларов в день (почти 20 тысяч рублей в месяц). Ведь люди берут ипотеки, кредиты на телевизоры, айфоны, машины и т. д.
В мире финансов, финансового учета, финансового планирования важно все подсчитывать. К примеру, мы хотим взять кредит на машину стоимостью 1.5 миллиона рублей. Но прежде просчитываем: можем ли позволить себе такой кредит.
На самом деле, цена владения этой машиной выше. За автомобиль, взятый в кредит, в течение 5 лет вы отдадите около 4,5 миллионов рублей.
Если же инвестируете эти деньги под 10 процентов годовых, через 5 лет получите порядка 8 миллионов рублей (при ставке 20% годовых – порядка 11.5 миллионов рублей).
Откуда такие цифры? Давайте считать. Допустим, выплата по кредиту – 40 тысяч рублей в месяц. Первоначальный взнос – 400 тысяч рублей. 40 тысяч умножаем на 12 – получается 500 тысяч. Умножаем на 5 лет – получаем 2,5 миллиона рублей. Это стоимость только самого кредита. Прибавляем 400 тысяч рублей (первоначальный взнос) – получается 2,9 миллиона. Страховка КАСКО будет обходиться минимум 100 тысяч рублей в год – получается еще 500 тысяч за 5 лет. Это уже порядка 3,5 миллионов рублей. Обслуживание машины такого уровня будет стоить вам в среднем 15-20 тысяч рублей в месяц. Округлим в меньшую сторону – это 200 тысяч рублей в год. 200 тысяч рублей на 5 лет – это миллион рублей.
Получается 4,5 миллиона рублей. Это стоимость владения машиной в течение 5 лет!
Через 5 лет машина будет стоить порядка 800 -900 тысяч рублей. Ваш выбор: получить 800 тысяч рублей вместо 11 миллионов, которые вы можете получить при инвестициях под 20% годовых. Если вы боитесь акций, возьмем доходность в 10% годовых. Тогда через 5 лет вы получите порядка 8 миллионов рублей вместо 800 тысяч.
Это пример из жизни. Когда я хотел приобрести Lexus GS в кредит (чтобы не вынимать деньги из бизнес-оборота), после подсчета решил инвестировать эти деньги в недвижимость. Я был поражен, какие суммы пролетают мимо нас!
В России принято: если у тебя есть деньги, ты обязательно должен демонстрировать свою состоятельность.
У студентов, которые зарабатывают 15 тысяч рублей, есть iPhone за 40 тысяч рублей. Откуда? Они берут их в кредит, чтобы показать, что они живут лучше, чем могут себе позволить. То же самое с машинами. В Европе, Америке нет такой моды на дорогие машины. Общеизвестный факт: миллиардер Уоррен Баффетт ездит на подержанной машине.
Я еще раз советую вам прочитать книгу Томаса Стенли "Мой сосед – миллионер". В ней описываются социологические исследования жизни американских миллионеров. Портрет среднестатистического богача таков: мужчина 55 лет, женат, имеет 2-3 детей и занимается либо предпринимательством, либо работает на высокооплачиваемой работе.
Как эти люди нажили такое состояние? Они всегда тратили меньше, чем могли себе позволить. Их уровень дохода был гораздо выше уровня расходов, и всегда оставались деньги, которые они копили и инвестировали.
Поверьте, доходности, которые показывают наши депозиты, наш финансовый фондовый рынок, – это астрономические суммы для американцев и европейцев. Для них прибыль 5% годовых – это хороший, ощутимый результат. Конечно, в Европе и Америке уровень инфляции гораздо ниже, тем не менее доходность нашего фондового рынка колоссальная. К примеру, акции сети магазинов "Магнит" за 7 лет выросли примерно в 10 раз, акции Сбербанка в 2000 году стоили 1 рубль, а через 10 лет уже 100 рублей. Эти цифры говорят за себя.
Коллеги миллионеров, которые зарабатывали такие же деньги, покупали дома в ипотеку, новые дорогие машины и т. д. А в конце жизни у них не оставалось ничего, кроме старых машин, ставших через 20 лет металлоломом. И никакого наследства, только долги.
Может быть, вы помните, как в 2008-2009 годах новостные телевизионные каналы показывали целые палаточные городки в Америке.
Там жили семьи, выселенные из домов, потому что им нечем было платить за ипотеку. Если людей увольняли, прекращался денежный поток, и вся семья оказывалась на улице, в палаточных городках. Несмотря на то, что в США уровень финансовой грамотности высок, очень сильно влияние потребительского образа жизни, который им навязывают. Это объяснимо: без потребления не будет расти экономика. Наша задача – пытаться плыть против течения.
В России законы мягче, несмотря на принятый в октябре 2015 года "Закон о банкротстве физических лиц". Если у вас единственное жилье, даже взятое в ипотеку, вас из него не выселят: не имеют права по закону. Но если вам нечем платить по ипотеке и у вас, например, 2-комнатная квартира, вас переселят в 1-комнатную. Вас не оставят без жилья, но уменьшат жилплощадь, чтобы банки были в плюсе (банковское лобби во всех странах сильное, и Россия – не исключение).
Инвестируйте минимум 10% своего дохода. Итак, вам стоит начать с инвестирования 10% от своего дохода. Если у вас нет накоплений и вы живете от зарплаты до зарплаты, начните с финансовой подушки безопасности. Откладывайте хотя бы 10% дохода по принципу "сначала заплати себе". Получили зарплату 50 тысяч рублей – в этот же день отложите 5 тысяч рублей для финансовой подушки безопасности.
Принцип "сначала заплати себе" отлично подходит новичкам, которые только начинают свой путь в финансовом планировании.
Не кладите все яйца в одну корзину. Мы уже говорили и о мультивалютном принципе хранения денег, и о необходимости формировать портфель из акций разных отраслей экономики. Крупные частные инвесторы, кроме российского фондового рынка, инвестируют в американский и европейский фондовые рынки, чтобы максимально обезопасить себя. У клиентов такого уровня цель не получить огромную доходность, а сохранить свои деньги, поэтому они разделяют капитал на разные части инвестиций.
Рассмотрим такой вариант сохранения денег, как недвижимость. Как в кризис прошлых лет, так и в этот все происходит по одному сценарию. На рынке начинается паника. Люди, у которых есть какие-то накопления, тратят их на покупку квартиры: "Все "сгорит", что еще делать? Покупать квартиры!" Риэлторы, видя моментальный всплеск активности и спроса на недвижимость, повышают цену на 5-7%, и люди покупают недвижимость по уже завышенной стоимости.
Дело сделано. Вы потратили все свои накопления. И тут происходит какой-либо форс-мажор: сломалась машина, попали в аварию, сократили зарплату или того хуже – уволили или отправили в продолжительный отпуск за свой счет. И у вас не хватает денег на жизнь, на кредиты, ипотеку и т. д. Откуда брать деньги? Вы срочно продаете недвижимость. А она продается быстро только по заниженной цене.
Финансовое планирование в бизнесе
Выбор ниши в бизнесе
Когда мы решаем заняться бизнесом, первый шаг, который предстоит сделать, – определить в какой сфере мы хотим работать, т. е. выбрать свою нишу. Обычно на этом этапе возникает множество идей, но нет конкретики.
➲ ХОББИ
Первое, на что стоит обратить внимание при выборе ниши (особенно при стартовой позиции, когда нет своего или привлеченного капитала) – это хобби. Чем вы любите заниматься?
Что вы делаете бесплатно для друзей, получая от них положительные отзывы? Если хобби нет или ваше любимое занятие – ходить в кино и театр, вспомните, что вы делаете для друзей бесплатно и за что получаете от них благодарность. Допустим, вы юрист и часто предоставляете друзьям юридические консультации, получая от них положительную обратную связь. Может быть, вы разбираетесь в машинах. Возможно, часто слышали от других людей, что вы хороший фотограф или видеооператор. Подумайте, возможно, именно этим вам и стоит заняться?
Что вы получите, если выберете этот путь? У вас уже есть определенный положительный опыт. К примеру, помогли своим 50 друзьям. Поэтому вам не составит никакого труда взять у них 50 реальных положительных отзывов (не подложных, которые сейчас очень распространены на сайтах и которые легко определить). Поверьте, такой отзыв, какой оставит ваш благодарный клиент, вы сами никогда не напишите; при всем желании не сможете так ярко и убедительно передать его мысли, чувства и эмоции от работы с вами. Поэтому легко определить настоящий отзыв или "левый". Смело запускайте положительные рекомендации своих друзей на свой сайт или VK группу (сайт ВКонтакте).
Таким образом, у вас уже есть положительные отзывы, которые вы можете применять в продаже.
Чем занимаются ваши знакомые (продажа материалов, оказание услуг и т. д.)? Также вспомните, чем занимаются ваши друзья, родственники и знакомые.
Возможно, это какие-либо услуги, оффлайн-магазины, продажи строительных материалов, дающие последние лет 10 стабильный спад продаж.
Такая ситуация характерна для бизнесменов немолодого возраста: они давно не учатся, не понимают новые маркетинговые стратегии, их просто "пожирают" сети. Уверен, они с радостью отдадут вам определенный процент, если вы наладите их продажи (или хотя бы попытаетесь это сделать).