До принятия в залог имущества, кредитный эксперт при выезде на место ведения бизнеса, проводит осмотр и проверку фактического наличия имущества, соответствия данным о количестве и ассортименту (по виду и родовым признакам), проводит проверку наличия документов, подтверждающих право собственности. При залоге товаров в обороте обязательно проверяются сертификаты соответствия (выборочно, но не менее 10 позиций).
Ценные бумаги:
В случае если в залог принимаются ценные бумаги, обязательно наличие заключения Департамента по Управлению ресурсами Банка о целесообразности принятия в залог ценных бумаг и предложения по их оценке.
Поправочный коэффициент на имущество, принимаемое в залог, может быть уменьшен в зависимости от степени ликвидности того или иного объекта, платежеспособности заемщика. Данное уменьшение должно быть обосновано кредитным экспертом в своем заключении.
Результат оценки имущества отражается в заключении кредитного эксперта о целесообразности предоставления кредита.
В исключительных случаях имущество может быть оценено совместно КЭ и специалистом по залоговым операциям Банка. Решение о необходимости приглашать специалиста по залоговым операциям Банка принимает Руководитель подразделения КМБ.
При рассмотрении вопроса необходимой суммы залога Кредитный Комитет должен руководствоваться тем, что для покрытия рисков, связанных с невозвратом кредита, необходимо, чтобы сумма залога по оценочной стоимости покрывала сумму кредита.
Окончательную форму и вид обеспечения, а также его оценочную стоимость утверждает Кредитный Комитет (см. подробнее Шевчук Д.А. Рынок ценных бумаг: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).
6. Проверка клиентов службой безопасности (СЭБ)
Служба экономической безопасности проводит проверку потенциального заемщика, его залогодателей и поручителей на предмет наличия информации, препятствующей выдаче кредита.
Проверка осуществляется на основании запроса подразделения КМБ:
1. Для Москвы и МО – СЭБ ЦО;
2. Для филиалов – сотрудником СЭБ филиала. При вынесении вопроса на МКК ЦО, заключение сотрудника СЭБ Филиала визируется уполномоченным сотрудником СЭБ ЦО.
По клиентам, повторно обращающимся за кредитом, по вновь испрашиваемому кредиту проверка СЭБ не проводится в следующих случаях:
– у клиента есть действующие кредиты в КБ, кредитная история положительная (возможны кратковременные технические просрочки, сроком не более 5-ти дней и не повлекшие за собой изменение суммы начисленного резерва);
– с момента погашения последнего действующего кредита прошло не более 6 месяцев, кредитная история положительная (возможны кратковременные технические просрочки, сроком не более 5-ти дней и не повлекшие за собой изменение суммы начисленного резерва);
СЭБ проводит свою работу параллельно с работой служб и отделов Банка, связанных с проверкой заявки клиента.
С этой целью КЭ:
Оформляет служебную записку на имя руководителя, в случае отсутствия такового – на сотрудника подразделения СЭБ за подписью Руководителя подразделения КМБ о проверке клиента на предмет наличия информации, препятствующей выдаче кредита.
Служебная записка отправляется по электронной почте или передается непосредственно работнику СЭБ.
В СЭБ со служебной запиской предоставляется следующий комплект документов:
1. Копия заявки на получение кредита.
2. Копия общегражданского паспорта гражданина директора и главного бухгалтера (для физических лиц и ИП – копия гражданского паспорта).
3. При наличии учредителей/ поручителей/ залогодателей – копии их паспортов.
С клиентами Программы КМБ СЭБ, как правило, не встречается, выезд сотрудника СЭБ к клиенту не является обязательным.
При проверке клиентов по Программе КМБ в функции СЭБ не входят оценка их финансового состояния, осмотр, проверка и экспертная оценка стоимости залогового имущества.
СЭБ проверяет следующее:
• Установочные сведения на Заемщика (залогодателя, поручителя), на руководителей, основных участников и реальных собственников бизнеса, наличия аффилированных структур;
• Наличие негативной информации на Заемщика, его залогодателей и поручителей, руководителей/учредителей/партнеров по бизнесу;
• Наличие текущих кредитов Заемщика, его залогодателей и поручителей, руководителей/учредителей/партнеров по бизнесу в банках, наиболее активно кредитующих микроклиентов. Список таких банков согласуется в каждом Филиале отдельно Руководителем подразделения КМБ и СЭБ;
• Иные сведения, препятствующие кредитованию.
СЭБ принимает участие в работе по возврату проблемной задолженности во взаимодействии с ответственными подразделениями Банка
По результатам проверки СЭБ предоставляет письменный ответ – заключение в подразделение КМБ на имя Руководителя подразделения. Служебная записка-заключение по результатам проверки передается Руководителю или сотруднику подразделения КМБ.
Заключение СЭБ оформляется по упрощенной форме и носит рекомендательный характер. В случае вынесения заключения, не рекомендующего выдачу кредита, в нем должна содержаться краткая аргументация принятого решения.
С целью повышения эффективности деятельности за подразделением КМБ закрепляется сотрудник СЭБ, приоритетом, в работе которого будет рассмотрение заявок подразделения КМБ.
Срок предоставления заключения составляет:
по микрокредитам – не более 3 дней с момента получения запроса и полного комплекта документов в подразделение.
по остальным кредитным продуктам не более 4 дней с момента получения запроса и полного комплекта документов в подразделение.
7. Юридическая экспертиза
Параллельно с проведением посещения места бизнеса и местожительства потенциального заемщика, осмотром и оценкой обеспечения, проведением соответствующей проверки СЭБ, осуществляется юридическая экспертиза документов, представленных потенциальным заемщиком, его залогодателями и поручителями.
Предварительная проверка представленных заемщиком документов производится КЭ.
Сотрудникам КМБ необходимо иметь первоначальную подготовку по вопросам:
• государственной регистрации юридических лиц и ИП
• лицензирования субъектов хозяйственной деятельности
• оформления документов по текущей деятельности юридических лиц и ИП (основные условия гражданско-правовых договоров, заключаемых в процессе осуществления предпринимательской деятельности)
• оформления бухгалтерских документов юридическими лицами и ИП
• оформления документов по различным видам обеспечения кредита
• оформления кредитных договоров, договоров залога и договоров поручительства, договоров банковского счета (на расчетно-кассовое обслуживание, валютное обслуживание)
Юридическая консультация по кредитным сделкам в рамках программы КМБ проводится Юридическим подразделением при возникновении у КЭ вопросов, которые не могут быть разрешены им самостоятельно.
Юридическая консультация проводится следующими Юридическими подразделениями:
• Для Москвы и МО – Юридическим департаментом ЦО;
• Для филиалов – юрисконсультами филиалов (без согласования с Юридическим департаментом ЦО).
Для получения юридической консультации, подразделение КМБ:
1. Оформляет Запрос с указанием вопросов, необходимых для разрешения юридической консультацией;
Предоставляет все необходимые документы;
3. Запрос на получение юридической консультации и пакет документов передается в юридическое подразделение в едином виде – электронном или бумажном.
Консультация юридическим подразделением оформляется письменным заключением в электронном или бумажном виде соответственно и направляется непосредственно КЭ.
В консультации описываются выявленные замечания, которые необходимо исправить, а также рекомендации по устранению данных замечаний (см. подробнее Шевчук Д.А. Корпоративные финансы. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008).
Срок предоставления заключения не более 3 рабочих дней с момента получения запроса и полного комплекта документов в подразделение.
Юридическое подразделение оказывает содействие в работе по взысканию просроченной задолженности и юридическое сопровождение реализации залога при отсутствии собственного претензионного подразделения (см. подробнее Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Банковское право: Учеб. пособие. – М.: Издательство РИОР, 2005; Шевчук Д.А. Гражданский процесс: Учебное пособие – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).
Подтверждение правоспособности клиентов и поручителей производится Кредитным Экспертом.
Отсутствие запроса в юридическое подразделение на проверку документов считается отсутствием необходимости проверки документов юридическим подразделением. При этом ответственность за юридическую проверку документов клиентов несет Руководитель подразделения КМБ и КЭ.
4 этап – Утверждение кредита
1. Кредитный Комитет
Все проекты по Программе КМБ рассматриваются на Кредитном Комитете Филиала.
Максимальный период рассмотрения кредитного проекта (от получения заявки до защиты проекта на КК Филиала) как правило, не должен превышать 7 рабочих дней.
Оценка финансового состояния с необходимыми заключениями СЭБ и юридическим заключением выносятся на Кредитный комитет для принятия решения о возможности и условиях выдачи кредита.
Кредитный Комитет Филиала собирается по мере необходимости.
Кредит считается утвержденным, если решение принято большинством голосов.
Члены Кредитного Комитета знакомятся с Оценкой финансового состояния, юридическим заключением и с заключением СЭБ.
В полномочия КК Филиала входит право принимать решения:
1– На выдачу кредитов.
2– На выдачу очередных траншей по кредитам.
3– По изменению условий по действующим кредитным договорам:
• Состав и стоимость обеспечения;
• Изменение процентных ставок в рамках утвержденной доходности;
• Изменение лимита задолженности по кредитной линии;
• Изменение размеров комиссий, размера пеней и штрафов;
4– О необходимости, сумме, сроке и видах страхования залога.
5– Рассматривать вопросы по просроченным кредитам и принимать решения о первоочередных мерах, которые будут приняты для возврата кредита. Все соответствующие подразделения немедленно должны провести мероприятия, которые помогут в решении вопроса возвращения кредита согласно решениям Кредитного Комитета.
Докладчиком на КК является КЭ или НО. Это выступление должно включать:
– краткое описание бизнеса и запланированного проекта, запрошенная сумма, срок и на какие цели будут использованы кредитные средства;
– финансовые показатели, согласно оценки финансового состояния;
– результаты различных аналитических оценок, таких как финансовый анализ, социально-экономические аспекты;
– оценка моральных и личных качеств потенциального заемщика, полученных путем проверки из различных источников;
– рекомендации относительно обеспечения кредита.
Выступление должно быть завершено кратким резюме относительно рисков и возможностей бизнеса заемщика и/или его поручителей.
Решение КК фиксируется в Протоколе заседания КК, которое содержит окончательное решение об условиях выдачи кредита. Каждый участник КК подтверждает свое решение подписью.
2. Согласование проекта в ЦО Банка
МКК ЦО Банка
Состав МКК ЦО Банкаутверждается Приказом Председателя Правления по предоставлению Департамента кредитования малого бизнеса. Приказ согласовывается с Департаментом Корпоративного Кредитования и Президентом банка.
Членами МКК ЦО могут быть:
– Руководитель блока корпоративного кредитования
– Директор Департамента КМБ
– Руководители Управлений Департамента КМБ
– Руководитель Департамента по развитию корпоративного бизнеса
– Ответственный сотрудник СЭБ
– Ответственный сотрудник ЮД
Для рассмотрения вопроса на МКК ЦО Банка филиал должен предоставить следующий пакет документов:
• Решение КК Филиала;
• Заключение о возможности предоставления кредита;
• Заключение СЭБ;
• Заключение ЮП (при наличии).
Департамент КМБ в лице кредитного специалиста, курирующего данный Филиал, оценивает качество проработки кредитной заявки, соответствие Заемщика критериям программы КМБ и соответствие условий кредитования стандартным условиям. Затем проект выносится на МКК ЦО.
Решение, принятое МКК ЦО фиксируется Протоколом заседания Малого Кредитного Комитета. Выписка из протокола МКК с результатом рассмотрения кредитного проекта, подписанная секретарем МКК направляется в Филиал.
МКК ЦО должен собраться и рассмотреть предоставленный пакет документов филиала в течение 3 рабочих дней после получения пакета документов.
В случае принятия положительного решения, КЭ подразделения КМБ Филиала начинает сбор всех документов, необходимых для выдачи кредита.
На КК Филиала, МКК ЦО может рассматриваться вопрос о выдаче кредита, в том числе при наличии замечаний юридического подразделения. В случае положительного решения о выдаче кредита, в решении КК Филиала, МКК ЦО указываются условия выдачи, включая исправления замечаний юридического подразделения, которые необходимо устранить.
Решение КК Филиала, МКК ЦО утрачивает свою силу по истечении 30 дней с момента принятия соответствующего решения, в случае если кредитный договор не был заключен за этот период.
Отрицательное решение КК Филиала, МКК ЦО доводится КЭ до клиента в устной или письменной форме, при этом представленные клиентом документы могут быть возвращены по его просьбе. Заключения служб Филиала/ЦО и другие банковские документы клиенту не доводятся и не передаются. В журнале регистрации кредитных заявок КЭ делает отметку об отказе. Документы подшиваются в папку отказов. При отрицательном решении КК Филиала кредитный проект на рассмотрение МКК ЦО не выносится.
По мере развития Программы КМБ, Филиалам будут предоставляться лимиты самостоятельного принятия решений по предоставлению кредитов в рамках Программы КМБ без согласования с ЦО.
3. Страхование залога
Вопрос о целесообразности, сумме, сроках и видах страхования залога принимает КК Филиала и МКК ЦО. Оплата страхового взноса осуществляется за счет заемщика или собственника имущества.
При наличии у заемщика ранее оформленного страхового полиса вносятся соответствующие изменения в страховой полис, согласно которого выгодоприобретателем является Банк.
5 этап. Выдача кредита
1. Подготовка договорной базы
После принятия положительного решения, КЭ оформляет проекты всех документов, необходимых для выдачи кредита и подписания кредитного договора, договоров залога и поручительства.
Все необходимые договоры для кредитования оформляются на основе типовых кредитных договоров, разработанных и утвержденных для каждого вида кредитного продукта, и соответствующих им обеспечительных договоров.
1.1. Договоры и сопутствующие документы для выдачи кредита
В соответствии с решением МКК, КЭ оформляет:
· кредитный договор/соглашение;
· договоры поручительства;
· договоры залога;
· соглашения на безакцептное или бесспорное списание со счета;
· акты приема-передачи ПТС между клиентом и Банком (в случае передачи в залог транспортного средства).
Если никаких изменений по сравнению с утвержденными типовыми формами не вносилось, КЭ передает тексты договоров (без передачи их на экспертизу в юридическое подразделение) на проверку НО;
При изменении условий типовых кредитных или обеспечительных договоров в соответствии с решением КК Филиала/МКК ЦО или иным документом, подписанным уполномоченным лицом Банка, подразделение КМБ вносит соответствующие изменения в типовые кредитные и обеспечительные договоры и предоставляет их на согласование в юридическое подразделение. Все изменения в обязательном порядке должны быть согласованы руководителем юридического подразделения и руководителем подразделения КМБ.
Кредитный договор, договоры залога, договоры поручительства, не требующие нотариального удостоверения, оформляются в трех экземплярах – один для заемщика и два для Банка.
Один экземпляр каждого договора по кредитной сделке Банка, передается в подразделение Центрального офиса, на которое возложены функции по архивации документов Банка. При заключении дополнений и изменений к действующим договорам эти дополнения также в обязательном порядке подлежат передаче в подразделение Центрального офиса, на которое возложены функции по архивации документов Банка в течение 5 рабочих дней с даты подписания кредитно-обеспечительной документации.
Второй экземпляр каждого договора по кредитной сделке хранится в хранилище филиала. В кредитном досье вместе с другими документами по кредитной сделке хранятся копии договоров.
1.2. Проверка документов перед выдачей кредита
Контроль правильности оформления и наличия всех необходимых документов проводит КЭ совместно с Руководителем подразделения КМБ. Для этого КЭ предоставляет пакет документов:
Решение КК Филиала и МКК ЦО;
Кредитный договор;
Договоры залога, поручительства;
Документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество;
Руководитель подразделения КМБ проверяет правильность оформления и наличие всех необходимых документов, после чего визирует все договоры.
Перед подписанием договоров со стороны клиента и Банка, один пакет проектов договоров должен быть завизирован руководителем подразделения КМБ.
Завизированный пакет договоров, после подписания сторонами остается на хранении в Банке.