2.7. Национальные программы повышения финансовой грамотности: пример Польши и Казахстана
...
"Знания о том, как составлять бюджет, осуществлять сбережения и разумно использовать кредит, – то же самое, что вождение автомобиля без превышения скорости, использования ремня безопасности и остановки на красный свет. И то, и другое резко повышает шансы на то, что вы спокойно доберетесь до цели своего путешествия".
Д. Мичелман, VISA Inc.
Согласно докладам Европейской комиссии (2008) [74] , проблема "финансового исключения" [75] в странах Европы довольно существенна:
• 20 % взрослого населения в странах ЕС – 15 и 47 % в странах – новых членах ЕС – не охвачены банковскими услугами (например, 56 % жителей Польши не имеют банковского счета);
• от 40 до 70 % жителей не имеют доступа к револьверным кредитам (кредитные карты и овердрафт не используют 60 % польского населения);
• от 30 до 54 % европейцев не планируют и не имеют сбережений.
2.7.1. Финансовое образование в Польше: обзор структуры, организации, каналов доставки информации
Яркий пример того, как государство в лице Центрального банка выступило инициатором национальной программы повышения финансовой грамотности, является Польша. Программа идет уже несколько лет и ежегодно на нее тратится в среднем 6-10 млн евро. В Национальном банке Польши (НБП) создан специальный отдел финансового образования, в котором работает 7 человек.
Польша изначально построила свою программу через партнерство с бизнесом и общественным сектором. Государство совместно с бизнесом координирует и финансирует этот проект. Бизнес также представляет экспертные знания и опыт, добровольцев для проведения обучения в рамках программы. Основными партнерами НБП стали Фонд Сити и образовательная неправительственная организация "Достижения молодых". Создана система сертификации для любых образовательных проектов коммерческих организаций в сфере личных финансов, которая позволяет четко отделить маркетинг от просвещения и закрывает возможность для коммерческих структур продавать свои услуги под видом программы повышения ФГ.
В программе также выделены основные целевые аудитории и соответственно им подбираются формы и каналы донесения информации.
Интересный факт: в программе участвуют даже священники, поскольку во многих сельских местностях это те люди, к кому в первую очередь обращаются за советом в критической ситуации. Поляки по своим привычкам в отношении личных финансов не сильно отличаются от россиян, всего лишь 7 % делают сбережения на регулярной основе, 35 % не планируют свои расходы заранее, более 40 % не задумываются о доходе на пенсии. Это говорит о недостаточном финансовом обеспечении части населения и о неудержимом потребительстве среди финансово обеспеченных граждан, о неумении управлять финансами и формировать сбережения.
Поэтому одна из первейших задач программы ФГ в Польше – стимулирование граждан делать сбережения.
...
Показатели финансовой грамотности населения в Польше:
7% регулярно откладывают средства;
11 % полагают, что лучше всего держать деньги дома;
12 % пользуются услугами интернет-банкинга;
35 % не планируют расходы;
43 % не задумываются об увеличении размера пенсионного дохода;
44 % никому не доверяют в вопросах инвестирования средств;
49 % не имеют счета в банке;
55 % не имеют сбережений;
73 % не понимают разницы между кредитной и дебетовой картами.
Attitudes to Saving in Poland – report of the Leopold Kronenberg Foundation and the Financial Supervision Authority, Pentor, October 2008
Ниже приведен обзор нескольких примеров распространения финансовых знаний в Польше.
"Золото для отважных: поляки и деньги" (Национальный Банк Польши (февраль 2006 г.)).
В основе программы формат, который использовался продюсерами на голландском телевидении для аналогичных общенациональных ТВ-шоу. Программа представлена в формате передач общенациональных ТВ-шоу (продолжительность 120 минут на канале TVN [76] ). Зрители могли проверить свои знания в вопросах личных финансов. Уровень сложности при проверке финансовых знаний был рассчитан на среднего зрителя, и для повышения привлекательности каждый вопрос иллюстрировался отрывком из популярной комедии или эстрадного шоу.
Для проведения шоу была оформлена большая ТВ-студия, где разместили 100 игроков, знаменитостей и организаторов шоу. В студии шло состязание: четыре команды боролись за ценный приз. Каждую из команд возглавляли по две знаменитости с канала TVN. Было выбрано несколько сфер экономики, среди которых деньги и денежная политика, личные финансы (сбережения и инвестиции). Вопросы формулировались таким образом, чтобы не только донести знания, но и заинтересовать зрителей, привлечь внимание аудитории к разным аспектам личных финансов. Конкурс проводился не только в студии, но и в Интернете. В качестве главного приза компания-спонсор выделила автомобиль.
...
"Всегда следует помнить о следующем: в любых программах люди, и потребители финансовых услуг в том числе, не любят присутствия "говорящих голов". Обычно они ждут чего-то очень практичного и полезного, либо развлечения".
М. Полак, Futuredu & Think! Institute Foundation, Варшава)
Шоу просмотрели около 8 млн зрителей. 102 тыс. посетителей Интернета выполняли задания теста одновременно с трансляцией шоу по каналу TVN. Было выпущено 10 образовательных статей в главной ежедневной газете Gazeta Wyborcza и одном из наиболее влиятельных еженедельников Wprost. Веб-сайт www.zloty.onet.pl посетили 250 тыс. человек.
Радиопрограммы, посвященные вопросам личных финансов, которые транслировались по третьей программе польского радио, в среднем слушали около 750 тыс. человек. В 2500 средних школ был разослан специальный комплект материалов. Он включал в себя игровой сценарий для урока, посвященного личным финансам. Учащимся во время урока предлагали решить задачу. Для поощрения соревновательности в каждом классе формировалось по четыре команды. Задание выполнили около 53 тыс. учащихся.
В ходе рекламной кампании на канале TVN 227 раз были показаны рекламные ролики, причем интенсивность их показа была в среднем на 50 % выше, чем в обычной рекламной кампании. Программа "Золото для отважных" в среднем привела к повышению уровня знаний на 5,62 % (после просмотра). Спустя 2 недели этот показатель был оценен с помощью еще одного теста – уровень знаний был выше в среднем на 2,96 %. Среди молодежи прирост знаний достигал 10,11 %.
Образовательно-просветительская кампания "Портрет польского кошелька" (2006–2007).
Образовательная кампания "Портрет польского кошелька" продолжительностью 3,5 недели была посвящена личным финансам. Она была начата в период Рождества и новогодних праздников, трансляция осуществлялась по четырем TB-каналам станции TVN.
Цель – сосредоточить внимание граждан на "непопулярной" в период Рождества теме: сбережениям и ответственному финансовому поведению, включая разумный подход к совершению расходов. Для привлечения зрительской аудитории были сняты ролики социально-образовательной рекламы: краткие интервью с популярными медийными персонажами, которые объясняли, почему (и как) они стараются сэкономить в этот период. Каждый сюжет продолжался до 90 сек, и зрители легко могли убедиться в том, что знаменитостям приходится решать те же проблемы, что и им самим.
Акцентировались проблемы, актуальные для большинства граждан: что лучше иметь в кошельке – кредитную карту или наличные деньги, в чем преимущества ведения домашнего бюджета, как делать сбережения и инвестиции, какой кредит взять для покупки квартиры и т. д.
Шесть роликов вышли в эфир 266 раз на четырех ТВ-каналах TVN. Зрительская аудитория очень позитивно восприняла такую форму подачи информации по финансовой грамотности. Согласно оценкам, более 10,5 млн человек посмотрели не менее трех из шести сюжетов. После этого просмотра уровень знаний у взрослых повысился на 13,9 % (а через 2 недели после просмотра программы – на 11,8 %), у молодежи – на 18,6 % (спустя 2 недели – на 19,8 %)
"Неделя сбережений" в Польше (Фонд Кроненберга, Think! Institute (2007–2011)).
Начиная с 2007 г. Международный день сбережений является кульминацией общественной информационной кампании "Неделя пропаганды сбережений", которую организуют Фонд Л. Кроненберга под патронажем Комиссии по финансовому надзору Польши. Банки и другие финансовые учреждения также организуют мероприятия, призывающие делать долгосрочные сбережения на будущее.
Акция начинается в сентябре и заканчивается Международным днем сбережений (31 октября), который становится кульминацией образовательных мероприятий.
Цель кампании – побудить поляков делать сбережения, активно использовать личные финансовые ресурсы с целью увеличения своего благосостояния. Целевая аудитория – молодежь в возрасте 18–25 лет.
Краткий обзор реализованных мероприятий:
• создание интернет-портала "Новая Неделя пропаганды сбережений";
• проведение конкурса инновационных роликов – 366 конкурсных работ;
• "видеоэнциклопедия" – в результате конкурса была сформирована галерея образовательных видеоматериалов, созданных участниками;
• материалы для учителей и учащихся для проведения уроков в школах;
• обследование общественного мнения и доклад-обследование дало весьма интересные, в некоторой степени "сенсационные" результаты, которые были представлены во время пресс-конференции;
• связи со СМИ: сотрудничество с 1-й программой государственного радио и журналом "Польский Newsweek", который вышел со специальным образовательным вкладышем;
• пресс-конференция представителей Citi Handlowy и Комиссии по финансовому надзору;
• создание специального веб-сайта, где размещены многочисленные образовательные ресурсы в сфере ФГ, несколько программ в СМИ, освещавших "Неделю сбережений".
Результаты программы:
• в 2010 году в акции приняли участие 234 школы (более 166 тыс. учащихся);
• 2000 школ получили образовательные и информационные материалы;
• в 2008–2010 гг. создано более 800 учебных фильмов и 250 презентаций для дистанционного обучения, посвященных личным финансам;
• до и после теста с использованием материалов акции уровень финансовых знаний вырос на 31 %;
• зафиксировано 119 тыс. посещений специального сайта www.TdO.edu.pl, где размещены многочисленные образовательные ресурсы по финансовой грамотности;
• несколько десятков молодых независимых кинематографистов подготовили фильмы о сбережениях для "вирусного маркетинга";
• состоялась общенациональная кампания на крупнейшей радиостанции с аудиторией численностью более 7 млн слушателей.
"Мои финансы" (Национальный Банк Польши, Фонд Кроненберга [77] , Junior Achievement (2004–2010)).
"Мои финансы" – крупнейшая программа финансовой грамотности в польских школах для обучения подростков и молодежи (15–17 лет) эффективному управлению личными финансами.
В ходе подготовки программы учитывалось несколько важных факторов:
• слабое осознание молодежи, что хорошее ФО играет важную роль в частной жизни и профессиональной карьере;
• низкий уровень культуры сбережений;
• невнимание к вопросам ФГ в программах государственной системы образования;
• огромный объем информационного материала с использованием экономического жаргона или рекламного материала;
• отсутствие информационных материалов по данной тематике в СМИ с использованием обучающей, образовательной компоненты.
Программа вводится на 2-й или 3-й год обучения в старших классах. Цикл из 15 уроков или три однодневных семинара с участием разных классов (форма проведения программы в школе зависит от конкретных местных условий). Для проведения программы учителя прошли подготовку в ходе четырех однодневных занятий. Всего за первые три года было проведено 504 семинара. В программе приняли участие свыше 372 тыс. подростков – учащихся средних классов (2004–2010 гг.); 2500 учителей прошли подготовку и повышение квалификации по методике проведения уроков, посвященных личным финансам.
Пример программы тематики "Мои финансы" приведен в табл. 2.2.
Таблица 2.2.
Тематика программы "Мои финансы"
Методическое руководство учителя содержит следующую информацию:
• цели уроков;
• обзор и методические рекомендации по проведению уроков;
• перечень целей обучения (для учащихся);
• раздаточные материалы и наглядные пособия;
• советы по взаимодействию со специалистами банка.
Набор качественных материалов по каждому модулю позволяет учителям выходить за рамки привычной методики и обучать на примерах. В популяризации программы также используются школьные плакаты, мультфильмы, учебные блокноты для тренировки в планировании и управлении личными финансами.
В результате учителя стали лучше готовы к организации уроков, посвященных личным финансам; в среднем уровень знаний участников повысился на 5-11 %.
В 2009 году в 14 школах Варшавы был организован небольшой образовательный эксперимент: ученикам (13–15 лет) предложили подготовить собственные подкасты, посвященные вопросам личных финансов, главным образом – сбережениям и инвестициям. В ходе небольшого конкурса было представлено около 30 подкастов.
Образовательный веб-портал и платформа для дистанционного обучения (Национальный банк Польши, 2004–2011).
Все образовательные программы НБП объединены под "зонтиком" NBPortal.pl ("Портал экономического образования") [78] , который является одним из крупнейших в мире ресурсов, посвященных экономическому образованию. Портал позиционируется как ресурс, где люди могли бы найти надежную информацию и практические знания по личным финансам. Там же предлагаются курсы дистанционного обучения, онлайновые игры, мультимедийные презентации, планы уроков, статьи, словарь экономических терминов, значительная база знаний. NBPortal. pi очень популярен: в пиковый период (2006) ежемесячно его посещали около 100 тыс. интернет-пользователей, а в дистанционных курсах участвовали более 100 тыс. учащихся.
Мультимедийный глоссарий экономических понятий (Фонд Nauka i Wiedza и НБП, 2004–2009).
Один из наиболее популярных инструментов для обучения учащихся средней школы – мультипликация: используются анимационные сюжеты продолжительностью в среднем по 8 мин, каждый из которых иллюстрирует содержание того или иного экономического понятия. Многие мультфильмы посвящены финансовым вопросам: кредиту, сбережениям и инвестициям, страхованию, процентным ставкам, выходу на пенсию, электронным платежам. Всего на средства НБП было снято 36 анимационных сюжетов; они представляют собой оригинальный и уникальный мультимедийный глоссарий экономических понятий. С 2004 года в образовательных проектах на базе этого ресурса приняли участие более 25 тыс. учащихся.
"Уроки экономической теории" (THINK GLOBAL & MILLIONYOU 2010/2011).
"Урок экономической теории" – интерактивный мультимедийный комплект программного обеспечения в помощь учителям для подготовки к занятиям по экономической теории и финансовой грамотности. Он распространен более чем в 1000 школах Польши.
"Мы полагаем, что это помогает нашим ученикам разбираться в сложных экономических понятиях; теперь они лучше понимают, как можно начать бизнес. Наши уроки стали более интересными и приближенными к практике", – сообщил учитель из города Люблин. "Я опробовал этот пакет и знаю, что он будет для меня очень полезен при ведении уроков", – заявил другой.
"Прекрасная мысль – совместить мультимедийные средства, раскрывающие экономические понятия, с тестами, посредством которых проверяют знания учащихся во время урока", – одно из сообщений по электронной почте, полученное от учителей в феврале 2011 г.
"Pret-a-Porter": обучающая игра (Национальный Банк Польши, 2010).
"Pret-a-porter" – польская настольная игра, предназначенная для всей семьи. В ее основе – идея создать игру, которая учила бы семьи управлять денежными средствами на рынке. Игроки – "владельцы" известных мировых Домов моды, которые конкурируют друг с другом. Побеждает игрок с максимальной суммой средств на счету. Хотя сюжет игры связан с управлением компанией, ее ценность в том, что она учит эффективным методам инвестирования, планирования и сбережения. Эти знания могут применяться членами семьи в повседневной жизни.
2.7.2. Программа повышения инвестиционной культуры и финансовой грамотности населения в Казахстане
Казахстан принял программу повышения финансовой грамотности населения в 2007 г. Цели программы – предоставление гражданам базовых знаний в области использования различных финансовых инструментов.
Казахстанцы изучают и широко применяют лучший мировой опыт в сфере финансовой грамотности, в частности подход, который в Европе назвали "эдутэймент", от сочетания слов "образование" и "развлечение". В Казахстане также поняли, что только "говорящие головы", вещающие с экранов о финансовой грамотности, вряд ли будут восприняты населением, и разработали специальные программы: телевизионные викторины и интеллектуальные игры, посвященные теме личных финансов, в которых задаются вопросы от знаменитостей, моделируются финансовые ситуации.
Обучение казахстанцев основным навыкам управления личным бюджетом подразумевает навыки самостоятельной оценки рисков, грамотное использование финансовых возможностей, навыки составления финансовой стратегии для роста личного благосостояния. Программа также направлена на увеличение количества и качества источников получения информации, необходимой для повышения ФГ (информационных центров, СМИ, интернет-ресурсов, соответствующей литературы и т. д.).
Ниже представлены примеры реализованных программ и мероприятий по финансовой грамотности в Казахстане.
"Азбука капитала" (телевизионное ток-шоу).
"Азбука капитала" выходит в эфир в формате "вопрос-ответ" по тематике рынка ценных бумаг, инвестирования, формирования сбережений, страхования и пр. Программы проходят с привлечением экспертов казахстанского фондового рынка, с участием известных личностей. Каждый выпуск "Азбуки" посвящен одному конкретному финансовому инструменту. Доступным языком, на наглядных примерах рассказывается о его назначении и применении в повседневной жизни, даются мнения аналитиков и советы экспертов.
"Умная игра" (интеллектуальное телевизионное ток-шоу).
"Умная игра" – первая в Казахстане интеллектуальная игра, посвященная теме финансов.
Она проходит в три основных тайма:
1) блиц-вопросы на финансовую тематику;
2) задачи по моделированию финансовых ситуаций;
3) вопросы от знаменитостей.