Дорожные чеки Visa. Дорожные чеки Visa International Service Association (Visa) имеют единый дизайн для каждого из выпусков независимо от вида валюты и достоинства чека. В настоящее время хождение имеют два выпуска дорожных чеков Visa, обозначенные с оборотной стороны как "Visa International 1982" и "Visa International 1987". Они близки по оформлению, но различаются некоторыми элементами рисунков и полиграфическим исполнением. Кроме того, выпуск 1987 г. имеет модификацию, снабженную защитной нитью.
При описании мы взяли за основу выпуск чека 1987 г.
Рисунок лицевой стороны чека ограничен гильоширной рамкой прямоугольной формы. Внутри верхней полосы рамки словами обозначены достоинство чека и вид валюты; в верхних углах достоинство обозначено цифрами. К внутреннему левому краю рамки примыкает изображение летящего голубя, у внутреннего правого края рамки размещена двойная розетка с обозначением достоинства и вида валюты.
В центре поля чека размещена эмблема ассоциации Visa, на коричневой полосе эмблемы надпись "Дорожный чек" на одном или нескольких языках. В правом верхнем углу расположены серийный номер и строка для подписи владельца чека; в правом нижнем углу – сведения об эмитенте и соответствующая подпись. Над эмблемой в средней части чека обозначено место для даты и достоинства чека цифрами (на старых выпусках цифр нет). На левой половине внутреннего поля чека вверху и в средней части имеются надписи о его оплате согласно достоинству и о его конвертируемости; в нижней части – строка для контрольной подписи в присутствии кассира.
Рисунок фоновой сетки лицевой стороны несимметричен. На левой половине изображены два расходящихся от центра серых и два желтых луча с резкими границами между ними, клиновидное поле между желтыми лучами не окрашено (место расположения водяного знака). В средней части чека фон розовый, у правого края – голубой, цвета плавно переходят один в другой. На фоновом поле различимы многократно повторяющиеся волнистые по форме строки, состоящие из слова "Visa", обозначения валюты и ее достоинства (например, "Visa US 100"). В сером луче надписи образованы прямым изображением, на остальных участках – вывороткой. В зонах простановки даты и подписи владельца чека фон сплошной, строк с текстом нет (на чеках выпуска 1982 г. строки текста фонового изображения прямые и расположены по всему полю). На чеках некоторых видов валют в нижней части поля, слева над рамкой, проставлены знаково-цифровые коды для автоматизированной обработки. На некоторых валютах коды расположены на белом поле под рамкой, там же может быть надпись с предупреждением не писать и не ставить штампы на этом поле.
Гильоширная прямоугольная рамка, изображение голубя, внутренняя часть правой розетки с обозначением достоинства чека, служебные надписи на лицевой стороне чека и надпись "Дорожный чек" на эмблеме (кроме эмблемы, серийного номера, внешней части розетки и сведений об эмитенте) выполнены способом металлографской печати краской синего цвета.
Серийный номер и знаково-цифровые коды исполнены способом высокой печати; эмблема, внешняя часть правой розетки, сведения об эмитенте и фоновый рисунок выполнены способом офсетной печати.
Рисунок оборотной стороны чека целиком выполнен способом офсетной печати, красками голубого и светло-коричневого цветов. Слева расположена ажурная двухцветная розетка овальной формы с обозначением достоинства и вида валюты. В средней части изображена эмблема фирмы – два оконтуренных удлиненных прямоугольника, между которыми расположено слово "Visa". Контуры прямоугольников и штрихов слова "Visa" заполнены фоновыми сетчатыми рисунками. Верхний прямоугольник и слово "Visa" выполнены краской голубого цвета, в левой части верхнего прямоугольника краской светло-коричневого цвета обозначено цифрами достоинство чека. Нижний прямоугольник выполнен краской светло-коричневого цвета, внутри него голубой краской нанесены слова "Travelers Cheque", цифрами у правого края обозначено достоинство чека. У правого края чека расположены строки текста о порядке оплаты и конвертируемости. Принадлежность чека к выпуску с указанием года обозначена в левом нижнем углу (на оборотных сторонах чеков старого выпуска эмблема исполнена сплошным окрашиванием, без сетчатого рисунка, на ней нет цифровых обозначений достоинства чека).
Дорожные чеки Visa International снабжены элементами специальной защиты, с помощью которых может быть произведена их проверка на подлинность.
1. Полиграфическая защита. На всех выпусках дорожных чеков Visa основная часть рисунка лицевой стороны исполнена способом глубокой печати. Контурная рамка, изображение голубя, розетка с обозначением достоинства чека, надпись "Дорожный чек" на коричневой полосе имеют определяемый на ощупь рельеф, он виден также в косо падающем свете как с лицевой, так и с оборотной сторон чека.
Фоновый рисунок лицевой стороны чека нанесен с применением ирисного раската, что обеспечивает плавные переходы цветов. Он выполнен тонким слоем светлых красок и резко нарушается при попытке механического удаления штрихов подписи. Тонкий сетчатый рисунок в изображениях на оборотной стороне чека выпуска 1987 г. искажается при воспроизведении на множительных аппаратах и служит защитой от копирования.
2. Водяной знак. На модифицированном выпуске чека 1987 г. два водяных знака: при осмотре с лицевой стороны слева от эмблемы в проходящем свете видно светлое изображение голубя; в правом верхнем углу чека на светлом фоне видно темное слово "Visa" (выявлению этого знака препятствуют интенсивное окрашивание контурной рамки и серийного номера).
На старых выпусках чеков также два водяных знака: слева от эмблемы определяется изображение глобуса; справа от эмблемы – изображение голубя.
3. Защитная нить. Бумага чеков модифицированного выпуска 1987 г. содержит металлизированную полоску шириной примерно 1,6 мм, расположенную вертикально на расстоянии 1/3 от правого края чека. С лицевой стороны два фрагмента полоски длиной 12–13 мм расположены над поверхностью бумаги. При осмотре на них видны светлые буквы слова "Secure" в прямом и перевернутом изображении. Под разными углами освещения на фрагментах полоски видна цепочка блестящих квадратов, меняющих цвет. При осмотре на просвет видны вся темная полоска и светлые штрихи повторяющегося слова "Secure".
4. Люминесцентная защита. На чеках выпуска 1987 г. с лицевой стороны в ультрафиолетовых лучах наблюдается желтое свечение двух расходящихся желтых лучей. Коричневая полоса эмблемы светится желто-коричневым цветом, полоса для простановки даты и подписи владельца, цифры в этой полосе, а также внешняя часть розетки у правого края чека светятся голубым светом.
На чеках выпуска 1982 г. отмечаются только желтое свечение лучей и голубое – внешней части розетки. Отдельно следует сказать о чеках Visa International 1995 г. на одного и двух владельцев с измененным дизайном.
Это чеки с улучшенным дизайном и повышенной защитой.
На лицевой стороне изображение голубя перемещено к правому краю контурной рамки, розетка с обозначением достоинства чека и вида валюты размещена в левом верхнем углу, в левой части чека образовано незапечатанное овальное окно для лучшего выявления водяного знака – голубя. Защитная сетка лицевой стороны изготовлена так, что при копировании на ее фоне в нескольких местах могут появляться слова "Void" ("недействительно"). Чек снабжен защитной нитью. Улучшена полиграфическая защита рисунка оборотной стороны, место расположения водяного знака не запечатано.
Глава 18 Платежные карты
Эмиссии карт международных платежных систем
Мы представим рекомендации по организации в банке программы эмиссии карт международных платежных систем MasterCard International, Visa International и Diners Club International для физических лиц, а также дадим рекомендации по порядку взаимодействия подразделений банка при оформлении и обслуживании платежных карт этих систем. Будут приведены рекомендации по работе с дебетовыми картами этих систем, о картах с разрешенным овердрафтом пойдет речь далее. В рамках эмиссии платежных карт в банке двумя основными взаимодействующими субъектами, участвующими в выполнении операций, являются карточное подразделение (в дальнейшем мы будем именовать его карточным центром) и учреждения банка (дополнительные офисы, филиалы, операционное подразделение головного офиса).
Учреждения банка осуществляют привлечение и непосредственное обслуживание держателей карт и отвечают за следующие направления:
– консультирование клиента;
– правильное и полное оформление пакета документов для оформления карты;
– осуществление идентификации клиента и первичного контроля представленных им документов;
– выдача изготовленных карт и ПИН-конвертов клиенту или его представителю;
– выполнение операций пополнения счета карты с формированием всех первичных документов;
– уведомление клиента о неразрешенном овердрафте и его урегулирование с клиентом.
Карточный центр ведет все карточные операции и отвечает за следующие направления:
– разработку новых карточных услуг и продуктов, а также карточных технологий;
– методологию карточного бизнеса;
– внесение дополнений и изменений во внутренние нормативные документы банка, касающиеся операций с платежными картами;
– координацию действий подразделений банка по обеспечению выпуска платежных карт и расчетов по картам;
– взаимодействие банка с карточными платежными системами;
– технологическое обеспечение выпуска карт и ведения операций с картами;
– обеспечение расчетов и бухгалтерского учета по операциям с картами;
– урегулирование претензий клиентов по операциям с картами;
– мониторинг и управление рисками карточной программы банка;
– подготовку и оформление отчетности банка, касающейся операций с картами.
Банки по-разному оценивают критерии риска при выдаче платежных карт физическим лицам. Ниже приведены некоторые из общих условий, согласно которым клиенту может быть выдана карта.
Основные карты могут быть выданы:
– физическому лицу – резиденту Российской Федерации, достигшему 18 лет, имеющему постоянное место работы (карты категорий Visa Electron, Maestro, Visa Classic, MasterCard Standard);
– физическому лицу, достигшему 14-летнего возраста (карты категории Visa Electron или Maestro).
При этом обращаем внимание, что в последнее время достаточно часто в банки обращаются студенты, пенсионеры, лица без постоянной работы с просьбой открыть банковские карты Visa Electron или Maestro. В дальнейшем указанные карты вместе с ПИН-кодами могут быть переданы неизвестным лицам, которые используют их для обналичивания денежных средств. В целях предотвращения указанных операций необходимо в процессе консультации клиента уточнить цель получения карты и в случае принятия положительного решения о ее выдаче произвести особенно тщательный мониторинг операций с этими картами.
Карты категорий Gold, Platinum, Diners Club и другие премиальные продукты часто выдаются или лицам, имеющим положительный опыт использования карт Visa Classic, MasterCard Standard, или VIP-клиентам.
Дополнительные карты могут быть выданы:
– лицу, достигшему 14-летнего возраста, по заявлению держателя основной карты (рекомендуется, чтобы держатель основной карты был родственником держателя дополнительной карты);
– лицу, достигшему 10-летнего возраста, при условии, что основным держателем выступает родитель (усыновитель, опекун).
Перед оформлением документов на выпуск карты клиент должен быть ознакомлен с условиями предоставления банком карт (текстом договора), а также тарифами банка.
В зависимости от внутренней политики банка могут различаться методики действий при приеме документов на выпуск карты. Например, можно осуществлять следующие процедуры идентификации клиента и проверки документов (производятся сотрудником учреждения, принимающим документы на выпуск карты).
1. Проверка личности клиента: сличение его внешнего вида с фотографией в документе, удостоверяющем личность.
2. Проверка документа, удостоверяющего личность, на предмет отсутствия видимых признаков подделки (более подробно процедура проверки документа описана в разделе "Минимизация рисков при работе с платежными картами").
3. Проверка полноты заполнения всех позиций документов на оформление карты.
Пакет документов, принятый от клиента, пересылается в карточный центр. Для ускорения документооборота и процедуры оформления карт часто используются системы электронного документооборота. Документы с помощью специализированного программного комплекса или других средств электронного документооборота пересылаются в электронном виде, что позволяет сохранить конфиденциальность передаваемых сведений. При заведении информации о клиенте массив информации в электронном виде поступает в карточный центр, где производится ее проверка и принимается решение об оформлении банковской карты. В этом случае информация о клиенте проходит несколько этапов проверки, описанных далее, при рассмотрении путей минимизации рисков при работе с платежными картами. Рекомендуется, чтобы проверка документов клиентов проводилась независимо от того, являлись ли они когда-либо клиентами банка. В случае отказа в оформлении карт не рекомендуется объяснять клиенту причину отказа, чтобы он не мог откорректировать предоставляемые личные сведения при оформлении карты в другом банке.
При положительном решении о выпуске карты она персонализируется и доставляется в учреждение банка для выдачи клиенту. Доставка карт и ПИН-конвертов в учреждения банка осуществляется специализированной службой банка, часто для этого используют инкассаторскую службу. Ответственный сотрудник учреждения банка принимает карты и ПИН-конверты с обязательным пересчетом, а также визуальной проверкой правильности персонализации карт и целостности ПИН-конвертов. До выдачи клиенту карты и ПИН-конверты рекомендуется хранить в сейфе или металлических шкафах, к которым ограничен доступ сотрудников.
Основную карту может получить держатель – владелец счета либо его представитель, действующий на основании доверенности. Дополнительная карта может быть выдана держателю дополнительной карты или его представителю, действующему на основании доверенности, а также держателю основной карты.
При выдаче карты клиенту можно придерживаться следующей последовательности действий:
– предложить клиенту проверить целостность ПИН-конверта;
– сверить фамилию и имя, указанные на лицевой стороне карты, с фамилией и именем в документе, удостоверяющем личность держателя, обратив внимание на фотографию держателя и срок действия документа;
– при выдаче карты и ПИН-конверта держателю карты предложить расписаться шариковой ручкой на оборотной стороне карты на панели для подписи;
– при выдаче карты и ПИН-конверта доверенному лицу держателя основной или дополнительной карты или выдаче дополнительной карты держателю основной карты предупредить получателя, что держатель карты должен расписаться на полосе для подписи на оборотной стороне карты.
Карты и ПИН-конверты, невостребованные в течение срока, установленного банком, рекомендуется уничтожить в присутствии комиссии, сформированной из сотрудников банка, и составить акт об уничтожении карт.
Перевыпуск платежных карт. Часто разделяют очередной перевыпуск (продление срока действия карты) и досрочный перевыпуск платежных карт.
1. Очередной перевыпуск (продление срока действия карт). Осуществляется в связи с истечением срока действия карты. Продление срока действия карты обычно производится за некоторое время до истечения ее срока действия, чтобы обеспечить клиенту бесперебойное обслуживание. Естественно, перевыпуск осуществляется при отсутствии со стороны банка претензий к держателю карты или заявления клиента о закрытии карты. Для оптимизации логистики перемещения карт перевыпущенную карту рекомендуется передавать в учреждение банка в соответствии с порядком, предусмотренным для передачи вновь выпускаемых карт.
Рекомендуемый документооборот при оформлении продления срока действия карты:
– при получении перевыпущенной карты держатель оформляет пакет документов о продлении срока ее действия;
– при сдаче держателем карты с истекшим сроком действия сотрудник учреждения банка в присутствии держателя надрезает ее; карта разрезается через магнитную полосу голограмму (при наличии) и номер, остается неразрезанным около 1 см края карты;
– сданные карты уничтожаются в присутствии комиссии, сформированной из сотрудников банка, и составляется акт об уничтожении карт.
2. Досрочный перевыпуск. Держатель карты может обратиться в банк с просьбой досрочно перевыпустить карту в связи с одной из указанных ниже причин:
– изменением фамилии;
– механическим повреждением карты;
– дефектом магнитной полосы;
– утратой ПИН-карты;
– обнаруженным после вскрытия ПИН-конверта дефектом печати ПИН-кода;
– утратой (кражой) карты;
– подозрением на компрометацию карты;
– изъятием при проведении операции (карта изъята банкоматом или кассиром).
Рекомендуемый документооборот при досрочном перевыпуске карты:
– держатель карты оформляет в учреждении банка пакет документов для перевыпуска карты;
– в свою очередь сотрудник учреждения банка:
✓ проверяет правильность оформления документов о перевыпуске карты,
✓ в присутствии держателя надрезает сдаваемую карту (при ее наличии) через магнитную полосу, голограмму (при наличии) и номер, оставляя неразрезанным около 1 см края карты;
– сданные карты уничтожаются в присутствии комиссии из сотрудников банка, и составляется акт об уничтожении карт.
Разрешение спорных ситуаций и завершение обслуживания карты. Для урегулирования претензий клиент обращается в обслуживающий его банк и при необходимости оформляет заявление с просьбой провести претензионную работу. В заявлении подробно описываются содержание претензии, ситуация, при которой произошла оспариваемая операция, а также дата и место ее совершения. Клиент указывает, передавалась ли карта и (или) ПИН-код третьим лицам, была ли украдена (утеряна) карта, а также прикладывает к заявлению чеки и (или) другие документы, относящиеся к спорной операции или дополняющие содержание претензии.
При обнаружении утери либо хищении карты держатель незамедлительно уведомляет банк о случившемся факте для блокировки карты. Банк также может по своей инициативе заблокировать карту или заявить ее в стоп-лист, если существует опасность ее мошеннического использования.
Завершение обслуживания карты банком означает присвоение ей статуса "закрыта" в программном комплексе банка с одновременным закрытием "контракта" соответствующей карты в базе данных процессингового центра, а также закрытие счета клиенту. Закрытие основной карты, выпущенной для физического лица, также означает закрытие всех дополнительных карт, выпущенных к соответствующему счету.
Организация удаленной персонализации карт в спонсируемом банке