Размер возможного овердрафта рассчитывается как наименьшая из следующих величин:
– 90 % от размера среднемесячного кредитового оборота по карточному счету, за последние 12 мес.;
– 1 тыс. дол. США или эквивалент 1 тыс. дол. США (по курсу Банка России на дату расчета максимального лимита овердрафта).
Физическое лицо заполняет договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком) и предоставляет паспорт.
4. Сотрудники организаций, обслуживаемых в банке. Овердрафт по банковской карте может быть предоставлен сотрудникам организаций, обслуживающихся в банке, при следующих условиях:
– срок сотрудничества банка с организацией должен быть не менее 1 года;
– среднемесячный оборот по счетам организации в банке за последний год – не менее 1 млн руб.
Поручительства организации не требуется. Желательно получение от организации официального письма с указанием сотрудников, которым организация рекомендует выпустить карты с овердрафтом.
Размер возможного овердрафта рассчитывается как наименьшая из следующих величин:
– сумма, запрашиваемая клиентом;
– для сотрудников организации 500 дол. США или эквивалент 500 дол. США (по курсу Банка России на дату расчета максимального лимита овердрафта);
– для руководителей среднего и высшего звеньев организации 1 тыс. дол. США или эквивалент 1 тыс. дол. США (по курсу Банка России на дату расчета максимального лимита овердрафта).
Физическое лицо заполняет договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком) и предоставляет паспорт.
5. Физические лица – существующие и потенциальные VIP-кли-енты банка. В данную категорию входят первые лица (руководители, владельцы) предприятий, обслуживающихся в банке, а также предприятий – потенциальных клиентов банка, руководители региональных и муниципальных структур, крупные розничные клиенты, в том числе потенциальные, и другие лица, укрепление связей с которыми может усилить позиции банка в различных сферах бизнеса. Важность клиента для учреждения банка определяется руководителем или учреждения банка.
Карта оформляется на основании заявки руководителя учреждения, который обосновывает необходимость выпуска карты; приводятся данные клиента для изготовления карты (ФИО, русскими и латинскими буквами), указывается предполагаемый лимит овердрафта. На основании заявки учреждения соответствующий кредитный комитет банка принимает решение о выпуске карты данному клиенту и возможности установления лимита овердрафта после предоставления документов. Для клиентов данной категории рекомендуется выпускать карты MasterCard Gold или Visa Gold.
Максимально возможный лимит овердрафта ограничивается 2 тыс. дол. США (или эквивалент этой суммы).
При дальнейших контактах с клиентом руководитель учреждения вручает ему карту и просит заполнить договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком), а также идентифицирует клиента для открытия счета банковской карты.
6. Физические лица, предоставляющие в качестве обеспечения поручительство. Овердрафт по карточному счету может быть предоставлен физическим лицам, предоставившим поручительства организаций клиентов банка, имеющих счет в банке не менее 6 мес. Наиболее предпочтительны поручительства работодателей.
Размер возможного овердрафта рассчитывается как наименьшая из следующих величин:
– 25 % от среднемесячного оборота компании за последние 6 мес.;
– сумма поручительства;
– 2 тыс. дол. США или эквивалент 2 тыс. дол. США (по курсу Банка России на дату расчета максимального лимита овердрафта).
Физическое лицо заполняет следующие документы:
– договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком);
– договор поручительства (по форме, установленной банком); и предоставляет:
– паспорт;
– при наличии водительское удостоверение и (или) документы на автомобиль.
7. Физические лица, предоставляющие в качестве обеспечения залог. Овердрафт по карточному счету может быть установлен физическим лицам, предоставившим в качестве обеспечения ликвидный залог. В случае если предлагаемый залог удовлетворяет требованиям банка по уровню ликвидности, залоговое имущество, в отношении которого оформляется договор залога, является обеспечением овердрафтного кредита по карточному счету. При этом договор залога составляется банком индивидуально.
Размер возможного овердрафта рассчитывается как наименьшая из следующих величин:
– размер возможного овердрафта, равный 70 % от среднемесячного дохода;
– размер залога с дисконтом;
– 2 тыс. дол. США или эквивалент 2 тыс. дол. США (по курсу Банка России на дату расчета максимального лимита овердрафта).
Физическое лицо заполняет следующие документы:
– договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком);
– договор залога (по форме, установленной банком); и предоставляет:
– паспорт;
– справку с места работы о размере дохода за последние 6 мес.;
– при наличии водительское удостоверение и (или) документы на автомобиль;
– при наличии дополнительных доходов – справку обо всех полученных выплатах за последний год (заверенную руководителем и главным бухгалтером организации работодателя).
8. Сотрудники банка. Овердрафт по карточному счету может быть предоставлен сотрудникам банка, имеющим непрерывный стаж работы в банке не менее 6 (шести) месяцев. Максимальный лимит овердрафта на одного заемщика устанавливается в размере до 50 % от суммы его среднемесячного дохода. Исключение составляют руководители банка и руководители обособленных структурных подразделений банка – для них лимит овердрафта составляет до 100 % от суммы среднемесячного дохода.
Заемщик заполняет договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком) и предоставляет паспорт.
Карта с разрешенным овердрафтом может выпускаться на базе международных или российских карт любых платежных систем. Лимит овердрафта иногда устанавливается для уже существующей карты, тогда уже выпущенная карта становится картой с овердрафтом. Дополнительная карта, выпущенная владельцу основной карты, по которому установлен лимит овердрафта, также может становиться картой с овердрафтом с возможностью расхода средств как в пределах остатка по карточному счету, так и в пределах лимита овердрафта.
Возможен следующий порядок действий при оформлении карты с разрешенным овердрафтом.
1. При первичном обращении клиент оформляет полный пакет документов в зависимости от отнесения его к соответствующей группе заемщиков, описанных в предыдущем разделе.
2. Полный пакет документов поступает в службу безопасности для проверки.
3. При положительном решении службы безопасности пакет документов направляется в кредитное подразделение банка, где определяется максимально возможный лимит овердрафта по данному заемщику
4. Далее определяется рекомендуемый лимит овердрафта, который полагается наименьшим из следующих величин:
– рассчитанный максимально возможный лимит овердрафта;
– запрашиваемый заемщиком лимит.
Рекомендуемый лимит может быть скорректирован в сторону уменьшения на основании мнения сотрудника кредитного подразделения. Рекомендуемый лимит овердрафта указывается в заключении сотрудника кредитного подразделения, которое представляется на соответствующий Кредитный комитет для утверждения.
5. После положительного решения соответствующего кредитного комитета руководитель учреждения банка подписывает документы о предоставлении овердрафта по банковской карте. При наличии соответствующего обеспечения руководитель учреждения подписывает договоры залога или поручительства.
6. После выполнения всех этих действий в учетной системе банка устанавливается лимит овердрафта. На основании данных, введенных в учетную систему, карточный центр выпускает карту и устанавливает лимит овердрафта в базе данных процессингового центра.
7. В течение срока действия лимит овердрафта может быть изменен как на основании заявления заемщика, так и по решению банка. При этом увеличение лимита подлежит утверждению согласно процедуре для вновь устанавливаемых лимитов.
Использование овердрафта и процедура его закрытия. Овердрафт может быть использован держателем карты в рамках установленного лимита любыми долями. Если размер задолженности выходит за рамки установленного лимита овердрафта, данная задолженность считается неразрешенным овердрафтом, по которому проводятся необходимые мероприятия, согласно действующим в банке нормативным документам.
Закрытие карты с овердрафтом и расторжение договора овердрафта осуществляется только после полного погашения задолженности.
При оформлении овердрафта вкладчиком рекомендуется, чтобы ответственный сотрудник банка осуществлял мониторинг состояния обремененных вкладов. При досрочном закрытии вклада одновременно производится обнуление лимита овердрафта и выплата вклада производится после погашения задолженности по овердрафту.
Минимизация рисков при работе с платежными картами
Существует огромное количество литературы о карточных рисках, затрагивающих все направления данного бизнеса, начиная от общих вопросов теоретического характера и заканчивая узкоспециализированными направлениями. Мы постараемся дать рекомендации по вопросам первичного и наиболее простого контроля за рисками в карточном подразделении.
Хранение, перемещение и выдача заготовок и пластиковых карт. Заготовки пластиковых карт после получения от поставщика рекомендуется передавать и хранить в кассовом хранилище банка. Физическую доставку заготовок и персонализированных карт рекомендуется осуществлять силами подразделения инкассации банка, как и прочие ценности. К сожалению, во многих банках перемещение персонализированных карт осуществляет курьер или сотрудник подразделения по обслуживанию платежных карт. После осуществления персонализации готовые пластиковые карты доставляются из персонализационного центра в подразделение по обслуживанию клиентов. Доставленные персонализированные, но не выданные клиенту карты хранятся в помещении с ограниченным доступом в металлическом шкафу или сейфе. Во внерабочее время шкаф или сейф запирается, а ключ рекомендуется сдавать службе охраны под роспись в журнале.
Карты, сданные клиентами, а также испорченные заготовки карт, возвращенные персонализационным центром, рекомендуется уничтожать в день их получения.
Во время обработки персонализированных карт (например, подготовки пакетов документов для выдачи клиенту) сотруднику, выполняющему обработку, настоятельно не рекомендуется покидать рабочее место, оставляя на столах карты – они должны быть сданы ответственному за их хранение и помещены им в металлический шкаф или сейф.
При выдаче карт сотрудник карточного подразделения должен разъяснять клиентам необходимость скорейшего информирования службы клиентской поддержки по телефону или при личном посещении офиса банка о факте утраты карты (с указанием страны и города, где она была утрачена карточка). При поступлении телефонного сообщения от клиента об утрате карточки сотрудники службы клиентской поддержки блокируют ее в системе авторизации со статусом "Decline" ("Заблокирована") или "Pick Up" ("Изъять") – в зависимости от ситуации утери карты. При поступлении телефонного сообщения от клиента о краже карты сотрудникам службы клиентской поддержки рекомендуется осуществлять блокировку карты в системе авторизации со статусом "Pick Up".
Факт блокировки рекомендуется фиксировать в электронном журнале с указанием подробностей блокировки для последующих разборов обращений клиентов.
Процедуры проверки клиентов при оформлении кредитных карточных продуктов.
1. Первичная проверка клиента и документов. Производится идентификация клиента (проверка личности): сличение внешнего вида клиента с фотографией в документе, удостоверяющем личность.
После этого необходимо снять копию с документа и заверить ее. Также желательно предоставить дополнительно любой другой документ с фотографией клиента (водительское удостоверение, военный билет, заграничный паспорт, служебное удостоверение, разрешение на ношение оружия и т. п.) и также снять с него копию.
При общении с потенциальным держателем карты желательно обратить внимание, а непосредственно после беседы зафиксировать следующие отрицательные данные, если они присутствуют:
– внешний вид клиента (плохо одет: мятая, старая, грязная одежда и т. п., плохо выглядит: не брит, не причесан, болезненный вид, для женщины без следов использования косметики и т. п.);
– поведение клиента: неохотно отвечает на вопросы, путается и не может вспомнить что-либо; нервничает, отвечает дерзко (например, вопросом на вопрос: "зачем вам это?", "на что это влияет?" и т. п.); подробно расспрашивает о мерах воздействия на должников, допустивших просрочку.
2. Проверка документа, удостоверяющего личность, на предмет отсутствия видимых признаков подделки.
Для паспортов можно привести следующие наиболее распространение виды подделок и мошеннических действий с этим документом:
– механическое удаление, исправление (подчистка, соскабливание, смывание, химическое вытравление) записей, печатей;
– изменение содержания первоначальных записей за счет дописок, исправлений отдельных букв, цифр, внесение в свободные графы новых записей;
– замена фотокарточки;
– замена листов;
– использование недействительного (просроченного) паспорта.
Признаки механических подделок:
– при осмотре листов паспорта при хорошем освещении под разными углами хорошо различима взъерошенность волокон бумаги и потеря глянцевитости в местах подчистки;
– при рассмотрении листов паспорта на просвет можно обнаружить утончение поверхностного слоя бумаги в местах подчистки;
– места с повышенной глянцевитостью бумаги также свидетельствуют о возможных подчистках с дальнейшей их зашлифовкой;
– химические вещества и растворители, попадая на бумагу, могут изменить ее цвет и поверхностную структуру, в результате чего при травлении, смывании записей часто на бумаге появляются окрашенные пятна, разводы, гладкая поверхность бумаги становиться шершавой. Выявить эти признаки можно путем осмотра паспорта под разными углами освещения, а также на просвет.
Признаки изменения содержания первоначальных записей. К понятию дописки тесно примыкают дорисовки, которые изменяют конфигурацию букв, цифр и штрихов; специальные чернила, которыми заполняются паспорта, имеют густо-черный цвет и отличаются характерным блеском, поэтому дописки отличаются блеском и толщиной линий. При осмотре паспорта с целью обнаружения изменения содержания записей путем дописки необходимо внимательно изучить толщину, цвет и оттенок во всех письменных знаках и их частях, сравнить ширину и наклон букв и цифр, а также их конфигурацию, обратить внимание на наличие или отсутствие признаков повторной обводки букв.
Признаки замены в паспорте фотокарточки. Фотокарточка владельца паспорта может быть заменена целиком или частично. Частичная замена фотокарточки осуществляется путем присоединения новой фотокарточки к оставленным на паспорте частям старого снимка с размещенными на них оттисками рельефной печати. Как полная, так и частичная замена фотокарточек в паспортах распознается при внимательном осмотре их поверхности под разными углами освещения. Следы отделения фотокарточки от паспорта можно обнаружить по ее краям – заметен отрыв участков поверхностного слоя бумаги с имеющимися на них линиями рисунка защитной сетки. Следы отделения фотокарточки видны особенно хорошо, если прежний снимок был несколько больше, чем вновь наклеенный. Следует обратить внимание на наличие рельефных оттисков на вновь наклеенной фотокарточке (при подделке такие оттиски могут отсутствовать), а также на несимметричность расположения букв в строке оттиска, различную ширину и глубину штрихов, их неровные края, извилистость.
Признаки замены в паспорте листов. Одним из видов подделки паспортов является замена листов с целью уничтожения имеющихся на них различных записей и отметок. В ряде случаев листы паспорта подменяются листами из других паспортов, однако наличие на определенных листах (1, 3, 7, 9, 13, 19-м) типографского оттиска серии и номера позволяет обнаружить признаки замены листов уже при беглом осмотре паспорта, так как серии и номера на разных страницах должны совпадать.
Для установления возможной замены листов в паспорте осмотр рекомендуется производить в следующей последовательности:
1) сверить серии и номера на каждой странице паспорта с номером, нанесенным на первую страницу;
2) внимательно изучить линии разделения листов или частей по их конфигурации, наличию и совмещению рисунков защитных сеток, наличию или отсутствию общих элементов (пятен, загрязнений, текстов и т. п.);
3) изучить участки поверхности листа вокруг обозначения серий и номеров с целью обнаружения возможной вклейки этих участков;
4) осмотреть буквы серии и цифры номеров для выявления признаков подчистки и рисовки на подчищенных участках новых букв и цифр.
Использование недействительного (просроченного) паспорта. Паспорт подлежит замене по достижении его владельцем 20– и 45-летнего возраста.
3. Проверка полноты заполнения всех позиций заявления.
После того как заполнены документы на получение карты, сотруднику банка рекомендуется проверить исходные данные в анкете и при необходимости провести опрос клиента, а именно по возможности уточнить ряд нюансов:
– если в анкете не указаны городские телефоны места регистрации, фактического местожительства, мобильный телефон, выяснить, почему они не указаны, и попросить городские контактные телефоны ближайших родственников, внести их в анкету (с пометкой "родственник" в графу "домашний телефон");
– если в анкете указано имущество, выяснить долю личной собственности (машина, квартира, дача);
– если в анкете указано, что клиент имеет карты других банков, уточнить вид карты и названия банков; если это кредитные карты или карты с разрешенным овердрафтом, то лимит по ним также должен быть указан в анкете.
4. Проверка, выполняемая подразделением, ответственным за минимизацию рисков:
1) проверка установочных данных клиента:
– прописан ли заявитель по указанному адресу,
– существует ли реально адрес прописки, не является ли указанный адрес фиктивным,
– проживает ли реально заявитель по адресу, указанному в качестве заявленного адреса проживания,
– принадлежит ли заявителю указанное имущество: квартира, автомобиль и т. п.
2) проверка данных, связанных с личностью заявителя:
– не числится ли заявитель в розыске, в ориентировках правоохранительных органов,
– не оформлен ли документ на бланке, числящемся в перечне украденных, утраченных, признанных недействительными и т. п.;
3) проверка на предмет выявления компрометирующих сведений;
4) проверка на наличие судимостей;