И вот недавно Дьюи раздобыл личную информацию пожилого джентльмена по имени Джон Логан. Сделать это было очень легко. Он позвонил Логану, представился работником коммунальной службы и сказал, что ему нужна информация для обновления картотеки. Мистер Логан охотно ответил на все вопросы.
Приятель Дьюи умел в совершенстве подделывать водительские права. Раньше основную часть его клиентуры составляли подростки, промышлявшие налетами на бары. Но теперь пришло время других жуликов, таких как Дьюи. Водительские права с фотографией Дьюи и личной информацией Джона Логана стали последним этапом подготовки к операции. Дьюи открыл счет на имя Джона Логана и получил хороший заем. Потом он выписал себе кредитную карту – тоже на имя Логана. Все было готово, чтобы начать качать деньги.
С помощью кредитной карты Дьюи накупил электроники. Затем телевизоры, музыкальные центры и компьютеры легко перепродавались за наличные. Угрызений совести Дьюи не испытывал. Кредитные компании и магазины электроники зарабатывали достаточно, чтобы пережить эту небольшую аферу Дьюи. Да и Логан переживет.
С банковским счетом Дьюи поступил иначе. За выходные он постарался выписать как можно больше чеков, объехав все небольшие магазинчики в окрестностях города. У владельцев маленьких лавок нет возможности проверить платежеспособность чека. В выходные дни банки закрыты. Личные данные продавцы аккуратно списывали с водительского удостоверения Дьюи, и покупки он складывал в кузов взятого напрокат грузовичка.
К тому времени, когда чеки были представлены к оплате в банк, Дьюи был уже далеко от города, готовый к следующей операции "избирательного заимствования".
В отличие от магазинов электроники, которые свои деньги от компании, выпускающей кредитные карты, получили (а последняя свои убытки переложила на плечи своих клиентов через повышение процентных ставок), владельцам маленьких магазинов, принявших не обеспеченные деньгами чеки, повезло меньше. Убытки легли на них. Товар Дьюи увез, а оплату они так и не увидели.
Но дороже всего эта афера обошлась Джону Логану. Звонки от кредиторов и инкассирующих организаций, занимающихся взысканием долгов, доконали его. От переживаний с ним случился инсульт, в скором времени он умер.
Истории Донни и Дьюи являются крайностями, но тем ярче они иллюстрируют проблемы, с которыми сталкиваются многие американцы.
Кредитная индустрия активно приманивает население, особенно неопытную молодежь, обещаниями кредита. Критики полагают, что столь агрессивная практика кредитования граничит с хищничеством, введением в заблуждение и обманом тех, кому не следовало бы брать кредит, но кому этот кредит едва ли не навязывают. Легкодоступность кредита приманивает как минимум две категории людей, которым кредит противопоказан: тех, кого олицетворяет Донни, и тех, кого олицетворяет Дьюи.
Донни, закончивший колледж с грузом студенческого займа, двух кредитных карточек и кредита на машину, едва начинает свой трудовой путь, но уже стоит на краю финансовой пропасти. Стоит ему потерять работу, и он пропал. Жулик же Дьюи злоупотребляет готовностью кредитных учреждений ссужать деньги кому угодно и тем самым доставляет проблемы другим людям. Для борьбы с такими, как Дьюи, кредитные организации ужесточают правила и требования, что еще более осложняет положение таких людей, как Донни. Достаточно один раз пропустить платеж – по какой бы то ни было причине, будь то сибирская язва или корова, преградившая путь почтальону, – и машина негативного кредита начинает ломать человеческие судьбы. А дальше проблема нарастает как снежный ком. Итог – великое множество погубленных жизней.
В этих историях есть и определенная доля иронии. Деятельность Дьюи рассматривается как нормальный элемент себестоимости кредитного бизнеса. Эти мошенничества всем известны, и убытки от них включаются в бюджет как одна из статей расходов. Затем эти расходы распределяются на всю отрасль, и в конечном счете расплачиваются за все миллионы клиентов, вынужденные дороже платить за кредит. Донни же, человек безусловно положительный, высоконравственный и оказавшийся явной жертвой обстоятельств, для кредитного бизнеса является злостным правонарушителем. Ему дали шанс, говорят кредиторы, но он пропустил платеж. И теперь он будет наказан, пока не докажет, что ему снова можно доверять.
И вот в этом перевернутом мире, где преступность считается нормой, а оплошность возводится в ранг преступления, очень важно знать правила, мотивы и карту дорог, чтобы стать победителем в кредитной игре.
Для начала давайте ближе присмотримся к мотивам, которые побуждают нас лезть в долги…
Глава вторая
Психология должников
Прежде чем вникать во все тонкости долгов и кредитов, надо разобраться с психологией должников. Какие мотивы побуждают людей влезать в долги? Почему многие из нас никак не могут научиться разумно распоряжаться заемными средствами? Существует ли связь между долгами и уровнем самооценки?
Общая сумма непогашенной потребительской задолженности исчисляется триллионами долларов, ежегодно около миллиона семей становятся банкротами, процентные ставки по сбережениям низки как никогда, но мы тем не менее продолжаем накапливать долги, как будто завтрашний день не наступит никогда. Почему?
Мой опыт позволяет разделить людей, которые берут займы и кредиты, на такие пять категорий, как: оптимисты; транжиры; нетерпеливцы; нытики; победители.
Первые четыре категории, как будет показано ниже, взаимно пересекаются. Что касается победителей, то они могли быть таковыми изначально или вышли ценой трудных усилий из первых четырех категорий. Эта книга как раз и учит тому, как стать кредитным победителем.
Оптимисты
Кредитные оптимисты искренне считают, что заслуживают много хорошего и легко могут себе это позволить. Живя в счастливом мире грез, они больше думают о ежемесячных платежах, нежели о долге как таковом. Они считают, что заплатить 20 долларов в месяц по этому кредиту и 75 долларов по тому им вполне под силу, однако даже не задумываются о непрерывно растущих тысячах долларов суммарного долга, которые они сами повесили на свои плечи. Они убеждены, что в состоянии оплачивать счета по мере их поступления.
Такая ложная идея вседозволенности становится особенно проблематичной в сезон рождественских покупок, особенно если принять во внимание, что счета приходят уже в новом году. Оптимисты убеждены, что следующий год будет для них еще удачнее, что они найдут лучшую работу, что им увеличат зарплату, что все их финансовые проблемы найдут свое решение.
К несчастью, далеко не все эти мечты осуществляются.
Транжиры
Для транжиры тратить деньги – способ спрятаться от действительности. Страдающие от низкой самооценки, они покупают все, что им приглянется, чтобы почувствовать себя лучше, снять стресс и убежать от своих проблем. В обществе, где с помощью массированной и всепроникающей рекламы можно легко манипулировать поведением людей, дается установка на то, чтобы постоянно ощущать или получать что-то новое (так, во всяком случае, уверяет нас реклама). Новая машина, новый телевизор, новый курорт могут помочь заполнить внутреннюю пустоту на какое-то время. Когда же ощущение внутренней опустошенности возвращается, вместе с ним приходят и счета к оплате.
Транжир, однако, это не останавливает. Они продолжают тратить, и этому способствует кредитная индустрия с ее принципом "покупай сейчас (иными словами, "почувствуй сейчас"), заплатишь потом". И люди не могут выйти из этого порочного круга, выбраться из долгов. Ввиду заниженной самооценки они чаще других признают себя банкротами, а потом чаще других возвращаются к своей безуспешной, порочной практике расходования денег, приносящей облегчение в краткосрочной перспективе и долговые тяготы в перспективе долгосрочной.
Нетерпеливцы
Одно из самых известных исследований в области психологии, попавшее в анналы истории, – это "Стэнфордский зефирный эксперимент". Начатый в 1960-е годы, он проводился под руководством Уолтера Мишела, психолога из Стэнфордского университета, с целью изучения роли самодисциплины в жизненном успехе.
Группе голодных 4-летних детей предоставили возможность выбора: либо съесть по одной порции суфле прямо сейчас, либо, если подождать 15–20 минут, пока взрослый сходит за второй порцией, получить по две порции.
Треть детей предпочли сразу же съесть одну порцию. Еще треть испытуемых подождали немного, но сдались и тоже довольствовались одной порцией. И только треть ребятишек дождались второй порции.
За этими детьми продолжали наблюдать, и, когда они закончили школу, обнаружилась любопытная закономерность. Те, кто поспешил съесть одну порцию, и в дальнейшем демонстрировали склонность отдавать предпочтение незамедлительному удовлетворению желаний в ущерб долгосрочным целям. Эта склонность оставалась при них всю жизнь, что выливалось в скороспелые неудачные браки, неудовлетворенность своей работой и относительно низкие доходы.
Те же, кто дождался второй порции, оказались в дальнейшей жизни более продуктивными и позитивными. Умея отсрочить удовлетворение текущих желаний ради более высоких и более отдаленных целей, они отличались более крепким здоровьем, получали более высокий доход, более долговечными были их браки.
Проблема нашего общества заключается в том, что незамедлительное удовлетворение желаний всячески поощряется. Срочное фото, очки за час… Призыв: "Покупайте сейчас, заплатите потом". И это окружает нас со всех сторон. Стоит ли удивляться, что люди со слаборазвитой самодисциплиной соблазняются на эти призывы?
Нетерпеливцы хотят, чтобы их желания исполнялись здесь и сейчас, и кредитная индустрия этому потворствует. Но за такое нетерпение рано или поздно приходится расплачиваться, тогда-то и начинаются проблемы.
Нытики
Нытики начнут читать эту книгу и скоро бросят ее, решив, что она слишком трудная, или что предлагаемые здесь идеи не работают, или что против злого рока, ополчившегося на них, все равно не попрешь. Они могут много читать, собирать массу информации по вопросам кредитования и личных финансов, но, вместо того чтобы действовать, предпочитают фокусировать внимание на негативе. Когда им предлагают готовые решения, они старательно и во всех подробностях выискивают, что в этих решениях не так и почему их нельзя принять.
Нытики могут жаловаться на систему подсчета кредитного рейтинга, на кредиторов, на банки, и, хотя их жалобы на несправедливость существующей кредитной системы могут быть вполне обоснованными, бесплодные попытки бороться с системой не оставляют им времени на поиск конструктивного решения проблем.
Победители
Хотите верьте, хотите нет, но, несмотря на всю ту критику, которой мы только что подвергли существующую кредитную систему, она дает массу возможностей успешного использования кредита.
Победители знают об этом не понаслышке. Может быть, их научили этому родители, а может, они прочитали книги, где раскрываются секреты достижения финансового успеха. Как бы то ни было, давайте упорядочим эти знания, являющиеся залогом победы в мире кредита. Начнем с очевидных истин.
1. Банки зарабатывают на том, что ссужают деньги.
Это их бизнес. И это всем известно.
2. Банки могут терпеть убытки, ссужая деньги людям, которые никогда их не вернут, или вкладывая деньги в проекты, которые никогда не окупятся. Банкам следует быть осмотрительными. Очень важные уроки им преподнес финансовый кризис 2008 года. Если у банка, как и у любого человека, слишком много плохих долгов, проблемы неизбежны.
3. Банки любят ссужать деньги под гарантии или залог. Если заемщик деньги не вернет, им хотелось бы компенсировать потерю каким-то реальным имуществом, которое можно продать и обратить в наличные. Как и все мы, банки должны проявлять осторожность и правильно оценивать степень риска.
Отталкиваясь от этих очевидных истин, добавим еще одну очевидную истину, которая редко удостаивается упоминания. Дело в том, что банкам вовсе не гарантирована львиная доля добычи. Победители, хорошо разбирающиеся в кредитной системе и использующие кредит в своих интересах, могут заработать гораздо больше (особенно когда речь идет о кредитах на покупку недвижимости), чем могут надеяться заработать банки.
Если вы по достоинству оцените эту редко обсуждаемую очевидную истину, это может принести вам кучу денег. Банки, ссужая деньги, берут себе справедливую долю прибыли. Вы же можете зарабатывать гораздо больше, занимая деньги на правильно выбранные проекты.
Возможно, вы сейчас думаете, что работа с недвижимостью и обеспеченные банковские займы не имеют ничего общего с кредитными картами. Это не совсем так.
Много лет назад я и мой деловой партнер решили совершить выгодную сделку: приобрести весьма перспективный участок земли в Силвер-Спрингсе, штат Невада. Владельцу срочно нужны были 5000 долларов. На поиски возможностей традиционного банковского финансирования у нас времени не было. И тогда на выручку пришли кредитные карточки. Мы знали, что сможем осилить лишние 200 долларов ежемесячных платежей, чтобы погасить кредит в разумные сроки. Каждый из нас получил по своим кредитным картам аванс в размере 2500 долларов наличными, и мы купили землю.
В данном случае кредитная компания заработала на нас приличные деньги, поскольку использование карточных кредитов всегда подразумевает высокие процентные ставки. Но земля была куплена по очень выгодной цене, затем мы перепродали ее, получив отличную прибыль. С помощью кредитных карточек мы заработали гораздо больше, чем кредитная компания.
Вот чем отличаются кредитные победители. И вот о чем эта книга. Ее цель – помочь вам избавиться от вредных кредитных привычек, навести порядок в своих кредитных делах и начать использовать кредиты исключительно в целях собственной выгоды.
Но прежде давайте поговорим о здоровье.
Глава третья
Воздействие долгов на здоровье
Долговая болезнь
Каждый, кто по уши в долгах, знает, как тяжело это переносится. Вся твоя жизнь вращается вокруг долгов, ты о них постоянно думаешь и тревожишься. У многих людей уровень переживаемого стресса прямо пропорционален глубине долговой ямы. Исследователи из Университета штата Огайо обнаружили, что у тех, кто переживает высокий уровень стресса из-за наличия задолженности, состояние здоровья в целом хуже, чем у тех, кто меньше страдает из-за долгов. Выяснилось также, что отношение суммы задолженности по кредитным картам к величине дохода играет весомую роль. Чем выше это соотношение, тем хуже здоровье.
Долговой стресс негативно отражается на физическом, психическом здоровье, а также на отношениях с другими людьми. Финансовые проблемы являются самой частой причиной разводов, более чем в 50 % случаев семьи распадаются именно из-за этого. Ссоры между супругами также чаще всего возникают на почве денег.
Стресс, тревога, депрессия – распространенные симптомы среди тех, на чьих плечах лежит тяжелое долговое бремя. Чувство вины, стыда, неудачи – все это влечет снижение самооценки и вызывает ощущение беспомощности и безнадежности. Прибавьте к этому страх перед тем, что будет, если вы не оплатите предъявленные счета, агрессивность кредиторов и сборщиков долгов, оказываемое со всех сторон давление, чтобы вы не переставали тратить деньги, и не приходится удивляться тому, что все большее число американцев не находят иного способа избавиться от этого чувства постоянного падения в пропасть, кроме как покончить с собой.
Долговой стресс зачастую побуждает людей искать утешения в алкоголе и наркотиках, что, в свою очередь, влечет проблемы со здоровьем, не говоря уже о проблемах с законом.
Одной из форм зависимости является так называемый шопоголизм, от которого страдают 8 % американцев (90 % из них – женщины). Исследования показывают, что маниакальная страсть тратить деньги связана с низким уровнем серотонина в мозге. На этом основано применение лекарства от шопоголизма, препарата под названием "Celexa", который повышает уровень серотонина. Недавние исследования показали, что "Celexa" в 80 % случаев успешно подавляет страсть шопоголиков к покупкам.
Связь между финансовыми проблемами и здоровьем проявляется еще и в том, что люди, обремененные долгами, часто отказывают себе в лечении заболеваний из соображений экономии. Это зачастую приводит к обострению болезни и даже смерти. Кроме того, люди, переживающие серьезные финансовые затруднения, часто игнорируют предписанный врачами постельный режим и спешат выйти на работу, чтобы иметь возможность оплачивать счета, в том числе и стоимость лечения, тем самым повышая риск возникновения рецидивов или развития осложнений.
Стресс пагубно влияет на здоровье, об этом знает каждый. Любому из нас случалось бывать в стрессовых ситуациях. Говорят, что, когда секс хорош, успех брака зависит от него процентов на десять. Когда же интимные отношения супругов неудовлетворительны, важность сексуального фактора в супружеской жизни достигает 90 %. То же самое можно сказать про деньги и стресс, порождаемый ими на работе и дома. Когда денег достаточно, роль финансового фактора в благополучии человека не превышает 10 %; когда же, наоборот, денег не хватает, 90 % проблем в жизни человека объясняются именно этим обстоятельством.
За последнее десятилетие исследователи не раз демонстрировали наличие связи между стрессом, вызванным проблемами в сфере финансов, и здоровьем, а также производительностью труда. Вот что, например, указано в докладе исследовательской фирмы "Financial Fitness": "Переживания по поводу финансовых проблем являются одним из факторов возникновения раздражительности, неуравновешенности, синдрома усталости и бессонницы у более чем 52 % американцев. У тех, кто жаловался на высокий уровень стресса, вызванного долгами, наблюдались следующие заболевания и расстройства:
– язвы и нарушения пищеварения – у 27 % испытуемых в группе с высоким уровнем стресса (по сравнению с 8 % в группе с низким уровнем стресса превышение более чем в 3 раза);
– мигрень: 44 % в группе с высоким уровнем стресса против 15 % в группе с низким уровнем стресса;
– сильная тревога и депрессия в группе с высоким уровнем стресса отмечались в 6 раз чаще, нежели в группе с низким уровнем стресса;
– число сердечных приступов вдвое больше;
– нарушения сна и неспособность сосредоточиться".
Авторы исследования также цитируют статью, опубликованную в журнале "Diabetes Care", где говорится, что "финансовый стресс повышает риск метаболического синдрома, что чревато развитием таких серьезных недугов и нарушений, как диабет, сердечно-сосудистые заболевания, высокий уровень холестерина и ожирение".
Не нужно быть ученым, чтобы понимать, что когда мы испытываем финансовые проблемы, то чувствуем себя ужасно.
К сожалению, многие не знают, куда им обратиться со своими кредитными проблемами. Эта книга как раз и призвана помочь вам разобраться с имеющимися вариантами, чтобы в дальнейшем должным образом контролировать свою финансовую жизнь.
Давайте посмотрим, как это удается делать одной умной и решительной паре.