БЕДНЫЕ:
- Большая семья
- Государственные программы поддержки
- Как видишь, инвестиции, которые делают разные классы, совершенно разные, - сказал богатый папа. - Бедные часто заводят большие семьи в надежде, что дети позаботятся о них в старости. Они также рассчитывают на государственные программы, такие как "Social Security", "Welfare"' и "Medicare".
- Значит, бедные инвестируют в детей? - недоверчиво переспросил я. Богатый папа кивнул.
- Это широкое обобщение, но ты убедишься, что в этом утверждении есть доля правды. Они не любят говорить об этом, но ожидают, что дети поддержат их, когда они перестанут работать.
- А средний класс инвестирует в хорошее образование, чтобы они могли получить высокооплачиваемую работу, - сказал я. - Они это считают инвестицией?
- Конечно, - улыбнулся богатый папа. - Разве в твоей семье было не так? Разве твоим маме с папой было не важно, чтобы ты получил высшее образование, по возможности профессию врача или юриста, или солидный пост вроде вице-президента или генерального менеджера? Я согласился.
- Да, в нашей семье образованию придавали очень большое значение. Мама действительно хотела, чтобы я выучился на врача, а папа всегда думал, что я пойду в юридический колледж.
Богатый папа усмехнулся.
- А разве они не настаивали, чтобы ты купил дом и завел пенсионный план? Собственно, разве не ты говорил мне, что твой папа хотел, чтобы ты остался в морской пехоте, потому что у них отличный пенсионный план с большими льготами?
Я снова кивнул.
- Но разве бедные не хотят того же самого, по крайней мере, в отношении работы?
- Они могут мечтать о высокооплачиваемой работе. Но мечты мечтами, а реальность реальностью. Если ты заметил, большинство моих низкооплачиваемых работников переходят с одной работы на другую просто потому, что если ты не ждешь высокой зарплаты, то легче всего поменять работу. Поэтому они могут мечтать о хорошей работе и высокой зарплате, но в реальной жизни без хорошего образования или технической квалификации высокооплачиваемая работа исключается.
- Поэтому они тратят большую часть своих денег только на выживание и на то, чтобы дети были сыты и одеты. Значит, вот во что они инвестируют. Богатый папа кивнул.
- А вот мои менеджеры с дипломами колледжей поступают иначе, - сказал он, передвигая карандаш на инвестиции среднего класса. - Они стараются продержаться на своей работе дольше, так как знают, что если уйдут, то им придется начинать все сначала, часто с самого низа. Вот почему их привлекают звучные должности и карьера. Кроме того, им приходится дольше искать работу, если они хотят получить оклад повыше. Поэтому они инвестируют больше времени в хорошее образование, высокую зарплату, надежную работу, продвижение по службе и титулы. Вот что важно для среднего класса. Как я сказал, люди инвестируют, но инвестируют по-разному. Каждый инвестирует время и деньги только в то, что ему кажется важнее всего.
- А богатые, выходит, организуют бизнес и делают крупные инвестиции в недвижимость, - сказал я. - Или они инвестируют в частные акционерные и хеджинговые фонды, в то время как среднему классу остаются взаимные.
- Богатые инвестируют еще в синдикаты и в партнерства или заводят персональных управляющих фондами, которые делают это за них. Они вкладывают деньги в инвестиции, зарезервированное только для богатых.
- Но разве диплом колледжа не важен для каждого человека? - спросил я.
- Важен, - ответил богатый папа. - Собственно говоря, если ты посмотришь на все три класса и их инвестиции, то все три вида инвестиций важны - даже для богатых.
- Ты хочешь сказать, что богатым нужны большие семьи?
- Не обязательно большие, но семья важна для любого из нас, независимо от класса. И для богатых тоже важна поддержка государства. Если правительство не поддержит бедных программами помощи малоимущим, то на улицах появятся нищие, а в домах богачей - грабители. Поэтому богатые инвестируют в государственную поддержку посредством налогов или благотворительных взносов.
Дальше богатый папа объяснил, что если я хочу стать богатым, то мне нужно инвестировать во все три класса. Другими словами, если я хотел стать богатым, то должен был инвестировать гораздо больше, чем остальные два класса людей. Он сказал:
- Если хочешь быть богатым, я настоятельно рекомендую тебе инвестировать во все, во что инвестируют бедные, во что инвестирует средний класс и во что инвестируют богатые. Не вздумай, повторяю: не вздумай уклоняться от любой из инвестиций первых двух уровней. Если хочешь быть богатым, ты должен инвестировать больше, а не меньше первых двух классов.
Он продолжил, указав мне на значение семьи, дома и пенсионного плана:
- Многие люди пытаются стать богатыми, не имея прочной опоры, и это очень рискованно. Вот почему даже у меня есть пенсионный план 401 (k), хотя он мне и не нужен. Пусть будет на всякий случай. Кроме того, он дает мне небольшие налоговые льготы. - О значении семьи, он сказал следующее: - Семья для меня крайне важна, и поэтому я инвестирую кучу времени и денег в моих родных. Они необходимы мне для эмоциональной поддержки, так же, как тебе нужна твоя Ким. Я знаком со многими людьми, которые игнорируют свои семьи. Они жертвуют временем с семьей ради времени на работе. Или, что еще хуже, люди обманывают свои семьи. Мы с тобой оба знаем супругов, которые обманывают свою половину, считая, что маленькое приключение ничего не значит, но это далеко не так. Крепкая семья важна для меня и, надеюсь, для тебя тоже.
Тема семьи была мне близка и понятна, поэтому я добавил:
- Благодаря тому что ты богат, у тебя есть больше времени для семьи. Мой папа часто уезжал в командировки на несколько дней. Он говорил, что командировки нужны ему, чтобы получить прибавку к зарплате и повышение, и тогда он сможет купить еду и купить дом побольше.
- Знаю, - сказал богатый папа. - Многие люди игнорируют свои семьи ради прибавки к жалованью, продвижения по службе и стараются выглядеть богатыми, покупая большой дом. Как я уже сказал, люди инвестируют в то, что им кажется важным. Но, на мой взгляд, это не инвестирование, а финансовое самоубийство и развал семьи. У скольких родителей сегодня нет времени на детей? Где бы ты был сегодня, если бы я не провел с тобой столько времени, обучая бизнесу и инвестированию? У твоего отца не было на это времени. Он был слишком занят, отдавая все время работе, чтобы заплатить за большой дом.
В ходе этого разговора до меня начало доходить, почему он всегда говорил о планах. В предыдущих книгах я писал о том, как богатый папа говорил, что для обеспечения уверенности, комфорта и богатства нужны инвестиционные планы. Он всегда стоял за то, чтобы разработать план, а потом придерживаться его. Он разработал план, как стать богатым, потому что хотел иметь свободное время, чтобы проводить его со своими детьми. План моего бедного папы состоял в том, чтобы каждый день ходить в школу, а потом получить повышение и прибавку к зарплате. Несмотря на все его старания больше бывать дома с детьми, ему слишком часто приходилось находиться в дороге, в то время как богатый папа сидел дома, позволяя своим служащим управлять его предприятиями и инвестициями. Я наконец-то понял, как важны все три уровня инвестиций. Внезапно меня осенило, что многие из моих друзей только мечтали стать богатыми, но не инвестировали ничего в первые два уровня. Поэтому я спросил:
- А как насчет людей, которые вкладывают в инвестиции для богатых, но ничего не делают на первых двух уровнях? Могут они разбогатеть?
- Некоторым это удается, - ответил богатый папа. - Но очень немногим. Очень многие люди инвестируют на уровне богатых, но не сделали первых двух шагов. Многие, наслушавшись сказок о возможности нажить миллиарды, инвестируют в совершенно дикие схемы, но большинство таких людей теряют деньги, так как становятся жертвами проходимцев, аферистов и фантазеров делового мира. Большинство тех, кто пытается сорвать большой куш, не имея прочной опоры, в конце концов проигрывают.
Я кивнул и не удержался от возможности посмеяться над собой:
- Я тоже встречал таких на своем пути. Собственно говоря, я и сам был одним из них, когда начинал.
Богатый папа ухмыльнулся.
- Я знаю. Тебе, конечно, приходилось выслушивать какие-нибудь дикие истории о том, как ты одним махом сможешь стать богачом. И вся проблема в том, что тебе это удалось с твоим первым бизнесом. Дело в том, что тебе повезло, но ты не знал, как удержать удачу. Вот тогда ты и те три клоуна, которые были твоими партнерами, разорились. У вас был бизнес, уровень инвестиций для богатых, но вы, ребята, забыли о важности первых двух уровней - уровней среднего класса и бедняков. Вот поэтому, когда ваш бизнес принес богатство, вы не стали богатыми, а превратились в клоунов и потеряли все.
- Значит, теперь у меня есть все три уровня, - сказал я. - Надеюсь, у меня хватит умения и зрелости, чтобы инвестировать на них.
- Я тоже надеюсь, - тихо сказал богатый папа. - Но не беспокойся. Инвестирование на всех трех уровнях - это работа на полный день, и на твою долю хватит трудностей в будущем - так же, как и у моих работников будут свои трудности в будущем.
- Выходит, суть сегодняшнего урока в том, что каждый человек склонен инвестировать только в то, что он считает важным и что соответствует его характеру, - добавил я. - Многие их твоих работников знают, что инвестирование важно для них, но пока недостаточно важно. У них есть другие, более важные для них вещи, и именно туда уходят их время и деньги.
- Абсолютно точно, - подтвердил богатый папа. - Взгляни на разницу между твоим отцом и мной. Твой отец говорит, что дом - это его самая крупная инвестиция. Для него этот дом важнее, чем портфель акций или промышленная недвижимость, в которую инвестирую я. Вот почему его дипломы и должность важнее, чем обучение основам инвестирования. Я инвестирую время и деньги в то, что я считаю важным, а он инвестирует время и деньги в то, что считает важным он. Проблема в том, что теперь, когда он потерял работу и большую часть своих сбережений, он начинает узнавать, насколько не важно для реального мира то, что он считал важным для себя. Он убедился, что его большой дом в действительности нельзя считать активом, и понял, что академические дипломы и опыт работы не помогли ему в мире реального бизнеса на инвестиционном рынке. Реальный мир сильно отличается от мира образования или правительства. То, во что он инвестировал, в реальном мире не окупится.
Чтобы сберегать деньги, большого финансового ума не надо
В своих предыдущих книгах я писал о трех типах образования. Вот они:
1. Академическое образование.
2. Профессиональное образование.
3. Финансовое образование.
Мой бедный папа получил хорошее образование на первых двух уровнях. Мой богатый папа получил очень хорошее образование на третьем уровне, уровне финансового образования. Как заметил богатый папа, закон ERISA не сделал необходимым универсальное финансовое образование. В 1988 году он также обнаружил, что для некоторых финансовых советников закон ограничивает область предлагаемых ими советов. В результате большинство людей будут продолжать действовать как всегда. После пенсии они не перейдут из квадранта Р или С в квадрант И.
Снова обратившись к своему блокноту, богатый папа указал на разницу в том, что считают важным средний класс и класс богатых. Отметив слово сбережения, он спросил: - Сколько нужно финансового интеллекта, чтобы делать сбережения?
- Не знаю, - ответил я. - Никогда не думал об этом.
- Так вот, на мой взгляд, для этого финансовый интеллект вообще не нужен. Даже обезьяну можно научить делать сбережения, - сказал он и тихо засмеялся. - А сколько людей считает себя такими умными только потому, что умеют сберегать деньги! Все, что им нужно, - это подойти в банке к кассиру, и если человек вообще ничего не понимает, то кассир заполнит за него бланк взноса денег на текущий счет. Что в этом сложного? Делать сбережения, может быть, и разумно, но большого финансового интеллекта для этого не требуется.
- Неужели даже обезьяну можно научить делать сбережения?
- Конечно, - улыбнулся богатый папа. - Послушай, я всего лишь хочу подчеркнуть, как мало у большинства людей финансового интеллекта. Если у них возникают проблемы со сбережением денег, то как они смогут проводить более сложные инвестиционные операции? Посмотри на своего отца. Он высокообразованный человек, но не сумел сделать прибыльным простое мороженое. Он всегда делал сбережения, но не был инвестором, а уж тем более - бизнесменом. Зачем он только влез в этот бизнес?
- Он считал, что его обманули, но, как оказалось, просто не смог прочитать финансовый отчет, - сказал я. - Я просил его показать тебе предприятие и цифры, но ты же знаешь, какой он гордый. Он сказал, что у тебя нет диплома колледжа и поэтому он никогда не попросит у тебя совета.
Богатый папа укоризненно покачал головой. Указав на инвестиции для богатых, он сказал:
- Чтобы делать такие инвестиции, требуется финансовое образование, которого нет у твоего отца, несмотря на все его научные степени, - добавил он, показывая на инвестиции для богатых.
БОГАТЫЕ:
- Организация бизнеса
- Крупные инвестиции в недвижимость
- Фонды прямых акционерных инвестиций
- Хеджинговые фонды
- Персональный заведующий денежными операциями
- Частное размещение ценных бумаг
- Ограниченное партнерство
Затем, показав на колонку среднего класса, он сказал:
- Для того чтобы заниматься любой из инвестиций этой группы, требуется минимум финансового образования. Как я сказал, даже обезьяну можно научить делать сбережения, а затем ее можно научить покупать взаимные фонды. Собственно говоря, каждый год кто-нибудь проводит соревнование, в которых обезьяна метает дротики в список акций, чтобы посмотреть, сможет ли она победить профессионалов, которые эти акции покупают, - и обезьяна часто выигрывает.
СРЕДНИЙ КЛАСС:
- Хорошее образование
- Высокооплачиваемая работа
- Профессия
- Дом
- Сбережения
- Пенсионный план
- Взаимные фонды
- Мелкие инвестиции в недвижимость
- Значит, причина, по которой средний класс не становится богатым, только в недостатке финансового образования? - спросил я.
- Почему же, некоторые становятся богатыми, - ответил богатый папа. - Но без приличного финансового образования потребуется много усилий, чтобы сделать много денег, и еще больше денег, чтобы остаться богатым. Кроме того, чем ниже ваш финансовый IQ, тем больше риск, которому вы подвергаете ваши деньги. Вот почему средний класс фокусируется на сбережении денег, в то время как богатые фокусируются па их инвестировании. Вот почему средний класс часто вкладывает столько денег в свои дома, вместо того чтобы инвестировать их в недвижимость. Разница в финансовом образовании. Если бы финансовое образование у них было получше, то они бы поняли, почему владеть домом и делать сбережения действительно рискованно и почему инвестировать в недвижимость гораздо разумнее.
- Значит, после того как я восстановил свой бизнес, я могу начать делать инвестиции для богатых, - сказал я, показывая на верхнюю строчку списка для богатых.
- Ты можешь делать все что хочешь. Сегодня я просто рассказываю тебе, что люди инвестируют только в то, что им кажется важным. Многие из моих работников не считают пенсионный план важным. Если ты хочешь заняться инвестициями для богатых, рекомендую тебе продолжать инвестиции в твое финансовое образование. Если у тебя будет высокий финансовый IQ, то все, что большинству людей кажется рискованным, для тебя будет безопасным. А то, что кажется безопасным для бедных и для среднего класса, тебе будет казаться рискованным. Все зависит от того, что ты считаешь важным, и в конечном итоге ты станешь инвестировать именно в это. Решать тебе.
Большой фондовый крах пугает только людей с недостаточным финансовым образованием. Для тех, у кого хорошее финансовое образование, большой фондовый крах - это самый благоприятный момент, чтобы стать богатым. Как часто говорил богатый папа, "если у тебя хорошее финансовое образование, взлеты и падения рынков тебя не беспокоят - из них всегда можно извлечь выгоду".
Глава 8
Причина проблемы
Причиной предстоящего краха на фондовом рынке станет не закон ERISA. Закон ERISA, скандал с "Enron" и грядущий грандиозный крах - это, по сути, лишь симптомы гораздо более серьезной проблемы. Эта глава посвящена вопросам, скрывающимся за главной проблемой, и тому, как мы можем приступить к их радикальному и окончательному разрешению; мы доберемся до истинной причины событий, предсказанных богатым папой.
Программы "Social Security" и "Medicare" неотвратимо идут ко дну. В отчете администрации Клинтона за 2000 финансовый год было прямо заявлено: "Государственные трастовые фонды не имеют реального наполнения экономическими активами, которые можно было бы использовать в будущем для финансирования социальных пособий". Другими словами, правительство наконец призналось, что в реальности целевого фонда "Social Security" не существует. Это плод нашего воображения. Так неужели программа "Social Security" это всего лишь еще одна модифицированная схема Понци?
В сегодняшней Америке каждый наемный работник смотрит на корешок расчетного листка и видит, что 7,65 процента его зарплаты, удвоенные 7,65 процента отчислений работодателя до суммы в 15,3 процента, уплыли на счета "Social Security" и "Medicare". Каждый работник надеется, что после ухода на пенсию он окажется в числе первых у кассового окошка. Это может произойти, если в стране будет все еще достаточно работающих, чтобы заполнять кассу деньгами. Проблема в том, что люди живут все дольше и вокруг окошка выдачи скапливается все больше пенсионеров. Будет ли эта схема работать, когда число людей у окошка выдачи превысит число тех, кто вносит в кассу деньги?
Целыми десятилетиями правительство занимало и расходовало положительное сальдо фонда "Social Security" - разницу между налоговыми поступлениями в "Social Security" и выплатами. Взамен заимствованных денег правительство выдает долговые расписки в форме казначейских долгосрочных векселей. В последние годы все больше критиков начали говорить, что система "Social Security" была мошенничеством и что трастовый фонд давно пуст. Правительственные чиновники возмущались, категорически отрицая существование проблемы. В 2000 году администрация Клинтона "раскололась" и опубликовала это заявление, где фактически сказано, что трастовый фонд действительно пуст. Впервые в истории правительство признало существование проблемы. Кстати, вам не кажется, что это сильно смахивает на проблему с "Enron"?
Система "Social Security" работала превосходно в середине 1930-х годов, когда на каждого получателя социальных пособий приходилось 42 работающих. В 2000 году эта цифра сократилась до 3,4 работающих на одного получателя. К 2016 году, согласно докладу финансовой комиссии, система "Social Security" будет собирать меньше денег в налоговых поступлениях, чем ей придется выплачивать. Другими словами, у окошка кассы соберется слишком много людей.