Или такая ситуация: вы точно знаете, что через месяц ваши финансовые проблемы закончатся, а банк не хочет ждать. В этом случае антиколлекторы могут помочь вести переговоры с банком или с агентством по взысканию долгов. Или затянуть, причем совершенно законно, судебный процесс о взыскании с вас денег, чтобы вы могли начать выплаты.
Кредитный кооператив
Занять деньги можно не только в банке. Существуют организации, которые выполняют аналогичные функции – хранят деньги вкладчиков и выдают займы. Это кредитные кооперативы.
Сегодня в мире насчитывается более 43 тысяч кредитных кооперативов, в которых хранят деньги и получают кредиты 136 миллионов человек. В некоторых странах эти организации составляют реальную конкуренцию банкам.
Впрочем, занять деньги в кредитном кооперативе или кредитном союзе может не каждый человек, а только тот, кто вступил в эту организацию: заплатил вступительный и паевой взносы. Все вместе это составляет в среднем от 100 до 300 рублей.
В отличие от банка в кооперативе можно взять в долг любую сумму – даже 100 рублей до зарплаты.
Хранить деньги или брать займы в кредитном союзе иногда оказывается даже выгоднее, чем в банке.
Процентные ставки по вкладам обычно бывают выше, чем банковские, потому что пайщики сами определяют условия, по которым осуществляет деятельность их кредитный кооператив. Они хотят прежде всего защитить свои деньги от инфляции. Средняя ставка – на уровне 16–20 %.
Ставка по кредитам, как правило, выше, чем по вкладам: в среднем 20–30 % годовых. Разница в процентах по вкладам и займам идет на зарплату работникам кооператива.
В какой валюте брать кредит
Перед будущими заемщиками часто встает вопрос: в какой валюте брать кредит – в долларах, евро или рублях. Ответ зависит от того, краткосрочный или долгосрочный кредит вам необходим, а также от того, в какой валюте надо осуществлять платеж за товар или услугу.
Если кредит краткосрочный – не более 3–5 лет, то его сегодня выгоднее брать в долларах. Ставки по валютным кредитам несколько ниже, чем по рублевым, к тому же, если курс доллара будет снижаться или хотя бы оставаться стабильным, заемщик может даже выиграть. Ведь сумма в рублях, которую нужно будет в результате вернуть, тоже будет уменьшаться.
Кроме того, если оплата принимается в долларах, то долларовый кредит брать, безусловно, выгоднее – не придется терять деньги на переводе из одной валюты в другую. Часто это 1 % от суммы перевода; при крупных суммах – довольно существенные деньги.
То же самое относится к займам в рублях или евро. Хотя здесь есть один нюанс. Например, автосалоны сегодня переводят свои расчеты из долларов в евро или рубли.
Однако при падающем долларе кредит на машину все равно выгоднее брать в американской валюте. За перевод в другую валюту, конечно, придется заплатить банку небольшую комиссию, но зато потом вы будете этот кредит гасить долларами, что может оказаться выгоднее.
При росте курсов иностранных валют кредит на покупку той же машины выгоднее брать в той валюте, в которой установлены цены на нее.
Если же кредит долгосрочный, например на 10-15-20 лет, то предпочтительнее брать его в рублях. Неизвестно, что за этот срок станет с долларом или евро. Кроме того, зарплату вы получаете в рублях, а значит, сможете более точно рассчитать свои платежи.
Глава 3. Вклады
От чего зависят ставки по депозитам
К выбору банка нужно подходить столь же осмотрительно, как и к выбору невесты. У ослепительной красавицы может быть не все в порядке с характером. Так же и у банка. Если он предлагает супервыгодные условия, например 15 % годовых по вкладам, стоит насторожиться. Высокие проценты означают, что банк проводит рискованную игру на финансовом рынке: ведь только тот, кто рискует, может много заработать. А может и потерять.
Дело в том, что банки принимают от населения деньги под определенный процент. Затем эти деньги размещаются, например, идут на кредиты гражданам или предприятиям. Поэтому ставки по депозитам всегда ниже, чем ставки этого же банка по кредитам. На разнице банк зарабатывает свою прибыль.
Если банк берет деньги, скажем, под 15 % годовых, значит, он размещает их под 20 %. А взять кредит под такой высокий процент может либо тот, кому очень нужны деньги, либо тот, кто не может предоставить соответствующего обеспечения, например залога. То есть увеличивается риск, что такой кредит могут вовремя не вернуть. Значит, банк не сможет расплатиться с вкладчиком.
Кроме того, банк может использовать деньги вкладчиков для игры на фондовом рынке – покупки акций, облигаций или других ценных бумаг. Там можно получить высокий доход, а можно и убыток.
Поэтому, прежде чем доверить свои сбережения банку, предлагающему высокие проценты, стоит поинтересоваться, а куда он намерен вложить эти деньги. Если банк активно занимается ипотекой, автокредитами, кредитованием малого бизнеса, это значит, что он может рассчитывать на стабильный доход в будущем. Ведь все эти кредиты обеспечены залогами, и деньги не пропадут. Более рискованными вложениями являются потребительские кредиты или покупка ценных бумаг.
Рубли, доллары или евро
Ставки по вкладам зависят и от того, в какой валюте вы собираетесь хранить деньги. Так сложилось, что по валютным депозитам ставки ниже, чем по рублевым. Когда курсы валют росли по отношению к рублю, вкладчик только от этого роста получал существенный доход. Ему не были нужны высокие проценты, и валютные вклады были выгоднее рублевых.
В условиях, когда курсы иностранных валют к рублю изменяются незначительно, более выгодными становятся рублевые вклады, так как ставки по ним по-прежнему выше.
Если же курсы иностранных валют к рублю снижаются, то ни в какой другой валюте, кроме рублей, деньги вообще хранить не выгодно.
Вот небольшой пример. Предположим, в начале года мы положили на разные депозиты 30 тысяч рублей, 1000 долларов и 1000 евро. Годовой доход по рублевому вкладу – 10 % годовых, по вкладам в долларах и евро – 6 %. За год курс евро к рублю вырос на 2 %, курс доллара упал на 5 %. Кроме того, инфляция составила 11 %.
Вклад в рублях
Было 30 000 рублей. Заработали 3000 рублей. Всего стало 33 000 рублей. Потеряли на инфляции 3300 рублей.
Итог: покупательная способность денег снизилась на 300 рублей.
Вклад в евро
Было 1000 евро, или (при курсе на начало года 35,3 рубля за 1 евро) 35 300 рублей.
Заработали 60 евро, или (при курсе на конец года 36 рублей за 1 евро) 2160 рублей.
Всего стало 1060 евро, или 37 460 рублей.
Потеряли на инфляции 4121 рубль.
Итог: покупательная способность денег снизилась на 1960 рублей.
Вклад в долларах
Было 1000 долларов, или (при курсе на начало года 26,8 рубля за 1 доллар) 26 800 рублей.
Заработали 60 долларов, или (при курсе на конец года 25,46 рубля за 1 доллар) 1527,6 рубля.
Всего стало 1060 долларов, или 28 327,6 рубля.
Потеряли на инфляции 3316 рублей.
Итог: покупательная способность денег снизилась на 1588 рублей.
Таким образом, наименьшие потери понесут те, кто хранил деньги в рублях. И еще. Потери от инфляции будут всегда. Банковские депозиты не решают задачу "победить инфляцию". Они предназначены для того, чтобы накопить на крупную покупку или создать некий "стабилизационный фонд" на будущее.
Ставка рефинансирования
Ставка рефинансирования устанавливается Центральным банком для выдачи кредитов коммерческим банкам и другим кредитным организациям. Для остальных банков она является своего рода ориентиром для установления процентных ставок по своим кредитам и депозитам.
По закону ставки по рублевым кредитам, которые банки выдают населению, не должны быть ниже ставки рефинансирования. То есть при ставке рефинансирования 10 % минимальная ставка по рублевому кредиту будет 7,5 %. Если банк установит более низкую ставку, например 7 %, то разница в 0,5 % будет считаться доходом клиента, с которого он обязан платить налог на доходы.
Подобное правило действует и при установлении коммерческими банками ставок по депозитам. Если они выше ставки рефинансирования, то с разницы вкладчики обязаны уплатить налог по ставке 35 %.
Поэтому, как только Банк России снижает или повышает ставку рефинансирования, можно ожидать изменений ставок по вкладам и кредитам.
И еще. По вкладам и кредитам в долларах или евро ставка фиксированная – 9 % и от ставки рефинансирования не зависит.
Подарки при открытии депозита
Если положить деньги в банк на 3 или 6 месяцев, ваш доход, скорее всего, будет скромным – всего 5–7 % годовых. Хотите больше – следите за специальными предложениями для вкладчиков. Они появляются круглый год. Например, тем, кто открывал счет зимой, некоторые банки дарят теплые пледы, весной предлагают более выгодные вклады для ветеранов, летом разыгрывают среди своих клиентов турпутевки, осенью – свои подарки: от баночки меда до золотых украшений.
Кстати, в рамках специальных акций банки могут повышать на 1–2 пункта проценты по вкладам. Но срок действия таких предложений, как правило, ограничен: положить деньги под повышенный процент можно в течение всего 1–2 месяцев и на короткий срок – до полугода.
Впрочем, подарок или повышенный процент не должен являться основным критерием при выборе банка. Здесь самое главное – сберечь деньги и получить по ним стабильный доход. Например, если вы хотите положить 50 тысяч рублей на 1 год, а прибавка по специальной акции составляет 0,5 %, вы получите 250 рублей.
Исходя из этого нужно решить, стоит ли идти, например, в незнакомый банк, если дополнительный доход составит такую незначительную сумму.
Прежде чем соблазняться участием в специальной акции какого-либо банка, нужно проверить, насколько этот банк надежен. А для этого – узнать, каковы его финансовые показатели и, главное, входит ли он в систему страхования вкладов.
Система страхования вкладов
Система страхования вкладов – не российское изобретение. История ее создания в мире насчитывает более 70 лет.
Впервые она появилась в США в 1934 году, в 1962 году американский опыт переняли Индия и Норвегия. В 80-е и 90-е годы прошлого века системы страхования вкладов стали активно внедрять в странах Европы, Латинской Америки и Азии. Сегодня ее имеют 96 стран.
В России система гарантий по вкладам заработала в сентябре 2004 года. Суть ее в том, что все вклады, которые граждане хранят в коммерческих банках, застрахованы на определенную сумму. И если банк по какой-то причине перестает работать (например, у него отозвали лицензию) или его финансовое положение ухудшилось и не позволяет выплачивать деньги вкладчикам, вступает в действие механизм страхования. Вклады гражданам возвращает уже не банк, а другая организация – Агентство по страхованию вкладов.
Агентство работает следующим образом. Все банки, прошедшие определенную проверку со стороны Центрального банка и соответствующие установленным требованиям, получают добро на вступление в систему страхования. С этого момента они обязаны ежемесячно отчислять в Агентство по страхованию вкладов некий процент от суммы депозитов граждан на своих счетах. Из этих отчислений формируется специальный фонд. Из него и выплачиваются деньги вкладчикам проблемных банков.
Аналогичным образом работают системы страхования и в других странах. Отличие – пока только в сумме, которую вкладчик может гарантированно получить обратно.
В большинстве европейских стран это 20 тысяч евро. В России пока 400 тысяч рублей. Однако не исключено, что сумма будет увеличиваться по мере увеличения объема страхового фонда.
Как вернуть свои деньги, если у банка возникли проблемы
Если вы храните в банке сумму до 100 тысяч рублей, в случае банкротства кредитной организации или отзыва у нее лицензии получите всю сумму полностью. Вклады больше 100 и меньше 433 тысяч рублей возмещаются на 90 %. То есть общий объем выплат в одни руки не должен превышать 400 тысяч рублей.
Если в одном и том же банке у вас открыты несколько счетов, максимальный размер выплат все равно не превысит 400 тысяч рублей. Так что, если не хотите лишних проблем, держите суммы до 400 тысяч в разных банках.
Получить страховое возмещение по вкладу довольно просто. После отзыва лицензии банку дается неделя на составление списка всех вкладчиков. В течение следующих семи дней Агентство по страхованию вкладов обязано опубликовать в газетах и на своем сайте информацию о том, где и как получить компенсацию. Теперь достаточно прийти в банк-агент, назначенный агентством по проведению выплат, заполнить бланк-заявление, в котором указываются личные данные, а также способ получения денег – наличными или на счет в другом банке. И все. Деньги выплатят уже через 14 дней.
На получение страховки по банковскому вкладу отводится два с половиной года. Если банк уже закрыт, то на его двери обязательно должна остаться памятка о том, где вы можете получить страховое возмещение. Кроме того, каждый вкладчик банка с отозванной лицензией получает индивидуальное письмо о том, что произошел страховой случай. Такое уведомление рассылается в течение месяца и повторяется еще через месяц.
Если ваш вклад больше, чем 400 тысяч рублей, получить остальные деньги можно будет только после окончания процедуры банкротства банка. Все активы банка продаются на торгах, и вырученные средства распределяются между кредиторами. При этом вкладчики являются кредиторами первой очереди. И в большинстве случаев после завершения конкурсного производства их требования удовлетворяются в полном объеме.
И еще очень важно: вклады на предъявителя по закону не являются застрахованными, поэтому компенсация по ним не выплачивается.
Как выяснить, входит ли банк в систему страхования вкладов
Все банки, которые имеют право принимать вклады у населения, обязаны вступить в систему страхования вкладов. Если по поводу какой-то организации возникают сомнения, можно самостоятельно посмотреть реестр банков – участников системы на интернет-сайте Агентства по страхованию вкладов. Или выяснить это по "горячей линии" 8-800-200-08-05.
Пластиковые карты
В каждом банке существуют свои правила взаимодействия с клиентом. Многие привыкли, что при открытии счета в Сбербанке на руки выдается сберегательная книжка, где отражаются все операции по счету: приход или расход денег, а также начисленные проценты. Сегодня эта технология уже устарела, и современные банки предлагают своим клиентам, открывающим счет, сразу завести пластиковую карту.
Пластиковая карта – та же сберегательная книжка. Только информация, которая на ней хранится, недоступна всем желающим. Ее может получить только владелец карты, введя в банке или в банкомате специальный идентификационный код.
По карте банк идентифицирует клиента. На нее можно положить деньги в отделении банка или в банкомате, принимающем наличные. Таким же образом с нее можно снять деньги. Кроме того, картой вместо денег можно расплатиться в магазине.
Любая операция по карте называется транзакцией. Перед тем как совершить транзакцию, проводят авторизацию карты. По специальному каналу связи в банк передается информация о клиенте, а банк в свою очередь предоставляет информацию о состоянии счета. Например, если вы собираетесь расплатиться картой в магазине, то продавец подносит ее к специальному устройству, с которого в банк поступают данные о карточке, а из банка – данные о том, хватит ли денег на покупку. Подтверждение получено – операция совершается.
Что выбрать: Visa или MasterCard
Visa и Mastercard – две крупнейшие международные системы расчетов по пластиковым картам, которые поделили между собой мировой рынок пластиковых карт. В России они также признаны самыми удобными из существующих платежных систем: им принадлежит более 60 % российского рынка (приблизительно 40 % Visa и 25 % – MasterCard).
Банки работают с разными платежными системами, поэтому в одном вам предложат завести карту Visa, в другом – MasterCard, в третьем предоставят выбор.
Карточку Visa вы можете получить более чем в 300 российских банках, a MasterCard – в 150 банках. По словам банкиров, принципиальной разницы между этими двумя системами нет.
Если вы собираетесь пользоваться картой в России, не важно, какую вы выберете систему – главное, чтобы к ней были подключены банкоматы в вашем районе или городе. При поездках за границу следует знать, что MasterCard получила наибольшее распространение в Европе и Африке, Visa – в США, Латинской Америке, Австралии и Канаде. В процентном выражении точек приема карточек Visa в мире примерно вдвое больше, чем MasterCard, однако в небольших городках Европы, например, в гостиницах, у вас скорее примут MasterCard, нежели Visa.
При выборе карты следует учитывать еще один нюанс. Комиссия за перевод денег из одной валюты в другую зависит от того, в какой валюте банк рассчитывается с платежной системой. Как правило, для Visa это доллары, для MasterCard – евро. Таким образом, рассчитываться в Европе картой Visa или в США картой MasterCard может оказаться невыгодным из-за двойной конвертации.
Выгоднее всего по пластиковой карте расплачиваться за товары и услуги в магазинах, ресторанах, салонах красоты. А вот снятие наличных в банкомате сопряжено с дополнительными затратами.
Здесь можно посоветовать следующее: снимайте наличные в банкоматах своего банка, тогда комиссий с вас не возьмут. А за границей, чтобы сэкономить на комиссиях, лучше вообще не снимать деньги, а в магазинах или ресторанах расплачиваться только картой.
Classic или Gold
Пластиковые карты обеих международных платежных систем делятся на категории по стоимости изготовления и объему предоставляемых услуг: Electron, Classic, Gold, Platinum. Чем выше класс карты, тем дороже ее изготовление и обслуживание. Завести самую простую электронную карточку стоит от 0 до 150 рублей, классическую – 500–600 рублей, а элитные – золотую и платиновую – уже более 1,5 тысяч. Но платить эти деньги совсем не обязательно. Сначала стоит изучить предложения банков. Многие из них выдают карты бесплатно, при открытии счета. Причем не только простейшие и самые дешевые – электрон и классик, но и, в зависимости от размера счета, более дорогие и престижные – Gold и даже Platinum. Кроме того, бесплатно могут получить карты заемщики, которые берут в банке крупные кредиты – на покупку машины или квартиры.
Обладателям дорогих пластиковых карт банки предоставляют особые условия: эти клиенты считаются элитными, а потому наиболее желанными. Так, по картам Gold или Platinum в качестве дополнительного бонуса предоставляются, например, медицинская страховка, которая действует в поездках за границу, услуга бронирования номеров в отелях или автомобиля, доступ в международные VIP-залы аэропортов.