• Знания. Это один из самых главных ваших активов, которому не страшны никакие кризисы. Ваши знания и навыки - это то, что делает вас человеком, способным достичь финансовой свободы и хорошо жить даже во время кризиса. Снова напоминаю: ваши первые инвестиции должны быть инвестициями в себя - в свое обучение, здоровье, связи, в личную эффективность;
• Связи. Чем больше у вас друзей, знакомых и коллег - тем легче вам учиться, зарабатывать деньги, вести переговоры и выгодно продавать себя. Чем больше у вас связей - тем больше у вас возможностей. Расширяйте круг своих знакомств постоянно.
Если вы разберетесь с собой и накопите нематериальные активы, вы будете готовы двигаться дальше и сможете приступить к созданию множественных источников дохода (об этом мы поговорим подробно в IV Разделе этой книги), чтобы стать финансово свободным человеком. То есть, человеком свободным от кризисов! Звучит заманчиво? Едем дальше!
Глава 4. Избавляемся от долгов
Не иметь денег - это не самая большая беда. Хуже всего не иметь денег, но при этом иметь долги. В наше время потребительские кредиты настолько доступны, что найти человека без задолженностей подчас весьма трудно. И каждый хочет избавиться от своего долгового гнета.
Многие люди из-за своей финансовой беспечности влезают в долги очень легко, а вот выбираются из них порой очень и очень болезненно. Но чем раньше человек осознает, что иметь долги очень опасно для финансового благополучия в настоящем и будущем, тем быстрее он начнет освобождаться от вредной привычки брать деньги взаймы.
Как пошагово избавиться от долгов:
Я Сначала отложите небольшую сумму денег. Эта сумма пригодится в случае острой необходимости в деньгах, чтобы не брать в долг снова;
Я Составьте план погашения долгов. Начните с их подсчета (если их больше одного) и составьте список ваших задолженностей, начиная с наименьшей и заканчивая самой крупной. В этом порядке начните выплачивать свои долги. Если вы будете выплачивать долги постепенно, у вас будут оставаться деньги на жизнь и на сбережение части дохода.
Если у вас есть больше одного долга (как вариант: вы должны больше чем одному человеку или больше чем по одному кредитному договору в банке), не начинайте с самой большой задолженности. Начинайте с малых сумм - так количество долгов быстрее уменьшится, и вы будете иметь стимул распрощаться с тем, что осталось.
Я Приведите в порядок свои расходы. Если вы хотите распрощаться с долгами, они не должны превосходить уровень ваших доходов. Учитесь жить по средствам. Начните считать ваши деньги, а потом оптимизируйте свои расходы: переведите часть розничных покупок в оптовые, откажитесь от приобретения ненужных вам вещей, от спонтанных трат и т. п. Ваша финансовая ситуация сразу улучшится.
Я Вам очень нужны деньги? Вам надоело отказывать себя во всем? Так не отказывайте! Ищите распродажи, акции, пользуйтесь скидками и бонусами. Приобретайте все, что вам нужно, за меньшие деньги. Начните активно торговаться - торг помогает экономить большие суммы!
Я Создайте "финансовую подушку". Всегда нужно думать о своем финансовом будущем, тем более если вы склонны влезать в долги. Если вы начали постепенно избавляться от задолженностей, самое время начать серьезно копить деньги.
Чтобы успешно избавиться от долгов, придерживайтесь трех правил:
• не берите новый долг, чтобы расплатиться со старым (так вы никогда не выйдете из замкнутого круга и вечно будете в долгах как в шелках);
• следите за тем, чтобы расходы были меньше, чем доходы (если расходы выше - вы снова будете вынуждены пользоваться чужими деньгами (одолженными у кого-то, снятыми по кредитке);
• откладывайте часть дохода в любой финансовой ситуации (сбережения избавят вас от необходимости одалживать деньги в будущем).
Если вы избавились от задолженностей - вы проделали очень сложную часть работы. Но перед вами стоит не менее сложная задача - не влезть в долги снова.
Как уберечься от новых долгов:
- Хорошенько поразмышляйте над тем, как вы оказались в долгах. Выпишите на бумаге, какие ваши действия привели вас к тяжелой финансовой ситуации, чтобы четко определить их для себя, и НИКОГДА больше их не повторяйте;
- Подумайте над тем, каких знаний и навыков вам не хватает, чтобы стать финансово грамотным человеком. Начните практиковать их, доведите эти навыки для уровня привычки. Таких полезных привычек у вас должно быть как можно больше!
- Запаситесь деньгами на случай форс-мажора (финансового кризиса, болезни, потери работы и т. п.), чтобы в этот период не влезть в новые долги. Создайте "финансовую подушку" - она даст вам возможность спать спокойно и быть уверенным в хорошем финансовом будущем.
Помните: начинать "с нуля" проще всего. Сложнее всего начинать путь к финансовой свободе с "минуса". Поэтому, если у вас есть долги, срочно разрабатывайте план освобождения от них и начинайте действовать!
Раздел III. Встречаем кризис во всеоружии
Глава 1. Предпосылки глобального кризиса
Финансовый кризис может прийти внезапно только к тем людям, которые совершенно не интересуются тем, что происходит сейчас или еще совсем недавно случилось в мире. К кризису можно не успеть как следует подготовиться, но умудриться не обратить внимания на его приближение почти невозможно - о каждом кризисе всегда начинают говорить задолго до его наступления. Имеющий уши да услышит!
Сейчас прогнозы финансовых аналитиков пессимистичны: новому финансовому кризису быть. Причем быть в ближайшем будущем. Это мнение сейчас наперебой тиражируют все средства массовой информации.
Что дает основание экспертам и аналитикам говорить о приближении нового кризиса? На чем основаны их выводы?
Несмотря на то, что каждый кризис уникален, наступление каждого из них можно спрогнозировать по отдельным признакам (предпосылкам).
Давайте вспомним: как и почему начался финансовый кризис в 2008 году? Как развивались события?
Ипотечный кризис в США, банкротство крупных банков, резкое снижение котировок акций на фондовых рынках мира, снижение возможностей привлечения инвестиций в крупные компании - так все началось. В конечном итоге мы получили падение цен на сырье и снижение объемов производства, падение спроса и как следствие - рост безработицы.
Что спровоцировало цепочку этих событий? Дисбаланс международной торговли и движения капиталов, обесценивание доллара США на протяжении 2002–2008 годов, высокие цены на нефть, перегрев кредитного и фондовых рынков - эти и другие факторы способствовали развитию кризиса. И он произошел.
Финансовый кризис всегда проявляется острой нехваткой наличных денег.
В городок приехал богатый турист. Оставив в залог 100$ хозяину гостиницы, он поднялся посмотреть комнаты.
Хозяин гостиницы, не медля ни минуты, берёт купюру и бежит с ней к мяснику отдать долг. Мясник с купюрой в руках бежит к фермеру и отдаёт ему долг за говядину. Фермер направляется в местный магазин и отдаёт долг за продукты. Хозяин магазина - бегом к местной проститутке, которая из-за кризиса "дала" ему в долг. Проститутка сразу отправляется к хозяину гостиницы и отдаёт ему долг за комнаты, которые она снимала для клиентов.
В этот момент обратно спускается турист и говорит, что не нашёл подходящей комнаты, забирает залог и уезжает.
Никто ничего не получил, но весь городок живёт без долгов и с оптимизмом смотрит в будущее…
Почему может начаться новый кризис? Почему эксперты считают, что он будет сильнее предыдущего? Ответ один - экономика еще полностью не оправилась после потрясений 2008 года, а предпосылки для нового кризиса наблюдаются уже давно.
Что мы имеем сейчас? В данный момент эксперты снова отмечают "перегрев экономики" (перекредитирование, переинвестирование, огромный дефицит бюджета, высокая инфляция). Цены на нефть снова растут, в Европе проходят массовые забастовки наемных работников, которые недовольны снижением своих доходов и увеличением пенсионного возраста, так как власти многих европейских стран проводят пенсионные реформы, надеясь хоть как-то снизить расходы на государственные пенсии.
Тем не менее, спрос в последние годы падает, деньги уходят с рынка. Доходы предприятий и заработные планы наемных работников снижаются, и они все чаще берут банковские кредиты. Количество долгов у бизнеса и частных лиц растет, а налоговая нагрузка увеличивается.
Превентивные действия правительств уже не в состоянии предотвратить кризис. Они могут только отсрочить и ослабить его. Мировая экономика в агонии. Рано или поздно нехватка средств и застой в производстве приведут мир к новому потрясению. И это хорошо! Кризис - это не зло. Кризис - это лекарство для "заболевшей" экономики!
Болеть всегда неприятно. Мировой финансово-экономический кризис (который затронет весь мир) принесет с собой острую нехватку денег, застой в промышленности, огромный дефицит государственного бюджета, высокие налоги и штрафы, урезание социальных выплат и т. д.
По крайней мере, такую неприятную картину приближающегося кризиса глобального масштаба рисуют нам эксперты. Но приближающиеся финансовые пертурбации не должны очень сильно нас волновать. Не от глобальных кризисов зависит благосостояние конкретных людей, а от их личной финансовой жизни!
Давайте поговорим о личном - ведь своя рубашка ближе к телу!
Глава 2. Личный финансовый кризис
Бывают периоды, когда глобальный кризис еще впереди (или уже позади), экономика процветает, прогнозы экспертов оптимистичны… Казалось бы, живи да радуйся. Но не у всех людей есть причины для радости в одно и то же время.
Есть люди, которые радуются кризису, потому что они умеют на нем наживаться. А есть те, кто даже во времена бурного роста и развития экономики пребывает в глубокой финансовой яме. Почему так происходит?
Если у вас проблемы с деньгами - вы знаете об этом лучше, чем кто-либо другой. Но проблемы проблемам рознь. Сейчас я хочу, чтобы вы задумались не о том, если ли у вас трудности с деньгами, а о том, не грозит ли вам финансовая катастрофа в ближайшем или далеком будущем.
Что предвещает возникновение личного финансового кризиса? Какие у него симптомы? Какие условия служат поводом для личной финансовой катастрофы? Я говорил об этом в начале книги: финансовая безграмотность - вот самый верный путь к вечным денежным проблемам.
Вам грозит финансовая катастрофа в ближайшем будущем:
• Если у вас есть огромные долги, потому что вы склонны брать их снова и снова (например, потребительские кредиты), еще не погасив старые.
• Если у вас только один источник дохода (ведь всегда существует риск быть уволенным, заболеть и т. п.).
• Если у вас более одного долга (в том числе, более одного дорогого кредита).
• Если ваши расходы растут быстрее, чем доходы.
• Если вы никогда не вели и не собираетесь вести учет ваших средств;
• Если вы никогда не знаете сколько денег у вас в кошельке (какой у вас остаток на счету).
• Если у вас нет никаких сбережений.
Вам грозит финансовая катастрофа в далеком будущем:
• Если вы всю жизнь намерены работать на одной работе с маленькой зарплатой. Когда-нибудь ваша маленькая зарплата превратится в еще меньшую пенсию.
• Если вы не занимаетесь постоянным повышением уровня своей профессиональной квалификации, не растете как профессионал, как специалист в вашей сфере деятельности. Рано или поздно вас обойдут ваши коллеги, даже те, кто гораздо моложе и менее опытнее вас.
• Если вы не повышаете уровень своей финансовой грамотности. Так вы не только не сумеете зарабатывать больше, но и не сможете разумно распоряжаться теми деньгами, которые у вас пока есть.
• Если вы волк-одиночка и не сотрудничаете с другими людьми. Вам не с кем будет поделить горе и радость. Одиночество - не лучший выбор в жизни. Учитесь знакомиться и общаться с людьми - это изменит вашу жизнь в лучшую сторону и принесет вам деньги!
Спрогнозировать личный финансовый кризис гораздо проще, чем кризис мирового масштаба. Скажите мне, как вы относитесь к деньгам, как вы их считаете, тратите и зарабатываете - и я скажу вам, каким будет ваше финансовое будущее.
Ответы на эти вопросы дают представление об уровне вашей финансовой грамотности. Хотите улучшить свою жизнь - вырабатывайте полезные финансовые привычки. Другого пути начать путь к жизни, в которой не будет кризисов, не существует!
Конечно, никогда не поздно изменить свою жизнь или себя самого - люди способны меняться даже на смертном одре. Однако с возрастом недовольство своим финансовым недостатком растет, а желание, равно как и способности что-то менять, наоборот, исчезает.
Чем дольше вы тянете с переменами в жизни, тем меньше у вас шансов финансово. Поэтому не откладывайте на завтра то, что можете сделать сегодня!
Глава 3. Как сохранить свое во время кризиса?
Представьте, что у вас дома неожиданно начался пожар. Что разумно делать в таком случае? Наверное, сначала пытаться погасить пламя, быстро позвать на помощь, а если вы видите, что не получается спасти свое жилище - брать все самое ценное для вас и уносить ноги.
Точно так же следует вести себя в любой кризисной ситуации, если вы не готовились к ней заранее. Сначала попытайтесь спасти все, что у вас есть, а если не получается - сохраните хотя бы то, что вам дороже всего, и бегите.
Всегда нужно вести себя адекватно ситуации. "Дают - бери, бьют - беги", но не наоборот! Не стоит подливать масло в огонь - оно его не тушит. Неразумно делать шаг вперед, если вы стоите над пропастью - упадете и разобьетесь.
Итак, запоминаем: если вы не готовились к кризису заранее и не знаете, что делать, чтобы заработать, когда он уже наступил, вам лучше сосредоточиться на том, чтобы не потерять то, что вы уже имеете.
Например, если вы ходите на свою работу как на эшафот, о том, чтобы ее сменить, вам нужно было думать еще до того, как наступил кризис. Или нужно было хотя бы поторопиться и заблаговременно сделать все возможное для того, чтобы повысить свою ценность на рынке труда.
Если же вы ничего не сделали и ни к чему не готовились, то лучший выбор для вас - стать самым ценным, незаменимым сотрудником на имеющейся работе и попытаться ее сохранить на время кризиса. Коней на переправе, как говорится, не меняют.
Как сохранить нажитое, пока экономика рушится? Как уберечь свою работу, свой бизнес, свои сбережения?
Это задача не очень сложная - ведь вы уже этим всем обладаете! Труднее создать с нуля, чем сохранить имеющееся, так что у вас не самое сложное задание. Но и пускать на самотек дела во время кризиса нельзя - действуйте обдуманно.
Как сохранить свою работу:
• Выполняйте ваши обязанности более эффективно (делайте больше, лучше, быстрее, чем делали раньше). Предложите руководству способ увеличения прибыли вашего отдела или существенно снизить затраты. Проявите инициативу, чтобы вашу активность заметили.
• Собирайте позитивные отзывы от ваших клиентов. Создайте себе портфолио по выполненной вами работе, и пусть оно находится на видном месте (например, на вашем рабочем столе).
• Заявите о себе как о профессионале вне вашего предприятия. К примеру, напишите статью в специализированное издание, выступите на профессиональной конференции и т. п.
• Позаботьтесь о повышении своей квалификации. Обновите знания или освойте новый навык, который значительно повысит вашу ценность на рынке труда.
• Не давайте руководству причин уволить вам по чисто формальным поводам, таким как опоздание на работу или прогул.
• На рабочем месте занимайтесь только работой и не используйте ресурсы предприятия (телефон, Интернет, служебный автомобиль) в личных целях, тем более в присутствии руководства или коллег.
• Не рассказывайте на работе о личных проблемах, чтобы вашим руководителям не пришла в голову мысль, что это может помешать вам эффективно выполнять ваши рабочие обязанности.
• Избегайте конфликтов с коллегами, а тем более с руководством.
• Помните о том, что кризис не должен отразиться на вашем внешнем виде - вы всегда должны выглядеть безупречно.
Как сохранить свой бизнес:
• Оптимизируйте расходы. Например, сократите расходы на заработную плату, уволив часть наемных работников, и увеличьте бюджет на действенные способы продвижения своего товара (услуг).
Подумайте, как можно платить меньше за аренду помещения, если вы его арендуете. Например, вы можете снять офис (склад) меньшего размера или в другом районе. Также попробуйте пересмотреть с владельцем размер арендной платы, которую вы платите сейчас - велики шансы, что вам пойдут навстречу (мало кому хочется потерять арендатора во время кризиса).
Если с деньгами совсем туго - попробуйте обойтись без офиса (ваши сотрудники могут работать на дому, вместо наемных работников вы можете использовать фрилансеров и т. п.) Думайте, и вы всегда найдете способ сократить расходы!
• Если вы работаете в нескольких направлениях, сосредоточьте свое внимание на том, которое более всего востребовано во время кризиса. Например, если вы работаете в торговле, продавайте то, что люди покупают всегда, откажитесь от продажи предметов роскоши - спрос на них упадет, когда доходы ваших покупателей резко сократятся.
• Расширяйте сферу услуг. Чем бы вы ни занимались, вы всегда можете предоставить своим клиентам дополнительные (сопутствующие, сервисные) услуги и заработать на этом.
• Подумайте, как привлечь новых клиентов с помощью скидок, акций, бонусов и т. п. Люди их любят - используйте это!
• Рассмотрите возможность объединения капитала или обмена клиентскими базами с другими предпринимателями. Объедините свои фирмы или совместно несите расходы на аренду офиса (склада), рекламу и т. п.
• Поищите инвесторов, то есть людей с деньгами, которые во время кризиса хотят воспользоваться возможностью заработать на своих вложениях. Вам нужны их деньги - им нужны ваши возможности приумножить эти средства. Вам будет о чем поговорить.
Как сохранить свои сбережения:
• Главное правило: диверсификация. Храните свои сбережения в крупных, надежных банках в разной валюте.
• Если размер ваших сбережений позволяет вам вложить их в недвижимость и акции - сделайте это. Покупайте то, что сильно подешевело во время кризиса, чтобы не потерять то, что вы уже имеете. Если вложите выгодно - сможете еще и заработать на своих вложениях.
• Если у вас есть кредиты в иностранной валюте - по возможности быстро от них избавьтесь. Они могут очень сильно подорожать и "съесть" все ваши сбережения.
• Чтобы гарантированно не потерять свои деньги, а извлечь из них максимальную пользу, вкладывайте средства в свое развитие или в развитие своего дела. Опыт, который вы приобретете, останется с вами навсегда, и в будущем вы сможете неоднократно использовать его для увеличения прибыли.