Дело в том, что, как справедливо и детально рассматривает этот вопрос инвестор Роберт Кийосаки в своих замечательных книгах серии "Богатый папа" [14–16], менталитет предпринимателя и менталитет наемного работника не просто различны, а диаметрально противоположны. Для одних надежно то, что для других рискованно.
Наемный работник ищет гарантии, а предприниматель – большие возможности. Поэтому наемный работник панически боится риска и убегает от него, а предприниматель спокойно и смело управляет рисками и добивается своей цели. Поэтому наемный работник готов работать за гроши, а предприниматель
– за миллионы. Наемный работник привык выполнять приказы, подчиняться и практически неспособен генерировать идеи и проявлять инициативу. Вот почему для наемного работника любой бизнес в принципе рискован. Но для предпринимателя рискованна именно наемная работа – его могут уволить с нее, если начальник не любит проявление инициативы.
Вот почему прирожденный наемный работник не может реализовать такую программу, как "кредиты на создание бизнеса" и так упускает колоссальные возможности.
Он может купить ипотеку, от которой точно нет никакой прибыли, но панически боится даже купить франшизу – совершенно безрисковый бизнес. Не то, что создать с нуля бизнес в новой области. Дело в том, что для амбициозного проекта надо быть умным и смелым и уметь принимать возможности, а трусы видят только негатив и ищут угрозы и отговорки.
Инвестор Р.Кийосаки пишет: "Истинный капиталист входит в то время, о котором большинство людей говорит: "Держитесь от этого подальше. В этой стране (или бизнесе) такая суматоха! Это слишком рискованно". <… > Циники… опасаются, как бы их не обманули. Часто они кажутся умными…, но на самом деле это трусы, прячущиеся за своей интеллектуальной внешностью. Они могут точно сказать Вам, как и почему Вас "надуют" в каждой инвестиции, известной человечеству… Психиатры считают, что цинизм – комбинация страха и невежества, что, в свою очередь, вызывает самонадеянность… Циничная осторожность заставляет их выжидать, пока не станет слишком поздно… страх они маскируют под благоразумие. <… > В действительности циников гораздо больше, чем капиталистов. Циников, которые создают больше шума и держат миллионы людей в страхе, заставляя искать защищенность вместо свободы" [15], с. 121–132.
И слабая сторона банка в том, что, обращаясь к такому "специалисту", он сталкивается со страхами "маленького человечка", никогда даже не пытавшегося создасть бизнес и никогда не задумывавшегося на эту тему по причине поиска финансовой защищенности вместо финансовой свободы.
1.2.4. Методы снижения банковских рисков
Для снижения банковских рисков невозврата капитала я предлагаю следующие условия получения кредитов на создание бизнеса. Условия 1–8 снижают риск физической невозможности отдать кредит, а условия 9-12 – нежелания его отдать.
1. Кредит на создание бизнеса выдается человеку с экономическим образованием. При его отсутствии банк может выдать кредит на получение экономического образования и иметь свои курсы и экзамены по маркетингу.
2. Поскольку естественнонаучное образование формирует логическое мышление, повышает интеллект, то людям, имеющим 2 образования – естественнонаучное и экономическое – такой кредит может быть выдан под меньший процент и на более крупную сумму. Ведь человек с химическим и экономическим образованиями может сразу с нуля построить химический завод и наладить производство и сбыт конкурентоспособной продукции. Для этого ему не нужно ничего, кроме кредита на строительство завода и ликвидации бюрократических препонов.
3. Первая маленькая порция кредита на создание бизнеса выдается на проведение маркетингового исследования, а по его результатам решается – если результат положительный, то выдается основная сумма кредита, если результат отрицательный, то основной кредит не выдается и на предпринимателе висит только маленький кредит за организованное им маркетинговое исследование.
4. Возможны кредиты на покупку франшизы – это заведомо безрисковый вариант кредита на создание бизнеса. Клиенту банка достаточно просто выполнять инструкции франчайзера. Здесь даже не требуется экономическое образование.
5. Решение проблемы ЖКХ. Сегодня услуги ЖКХ – это крайне низкое качество по сильно завышенным ценам от монопольного поставщика, который ежегодно поднимает цены. Сегодня просто колоссален спрос на дешевые и качественные ЖКУ – народ даже массово не платит за ЖКУ и протестует против роста цен на ЖКУ [17–23]. Тем более, что уже давно везде на Западе реализованы новые технологии, позволяющие это сделать – трубы в пенополиуретановой изоляции вместо труб в минераловатной изоляции значительно снижают теплопотери, не нуждаются в ежегодном ремонте через раскапывание трассы, а потому не нуждаются в ежегодном отключении горячей воды и как следствие – не ржавеют. Можно выдать десятки тысяч таких кредитов на постройку частных котельных по всей стране. Пусть в каждом районе будет много частных поставщиков услуг ЖКХ – высокая конкуренция повысит качество и снизит цены рыночным механизмом.
6. Аналогичным образом можно решить и проблему ужасных дорог, выдав тысячи кредитов на прокладку качественных дорог по немецким технологиям. На Западе есть качественные частные платные дороги.
7. Учитывая то, что в реальном бизнесе бывают риски, связанные с сезонными различиями, непредвиденными расходами, то выдача кредита на более крупную сумму, на большее количество лет и под меньшую процентную ставку снижает риск невозврата капитала.
• Больше сумма кредита – больше маневра в управлении бизнесом – можно набрать более качественный персонал, закупить более качественное оборудование, провести дополнительные маркетинговые исследования (например, фокус-группы), получить дополнительные консалтинговые услуги и пр. Следовательно, больше вероятность создания успешного бизнеса и возможности возврата кредита банку.
• Больше срок кредита (скажем, от 3 до 10 лет) и возможность продления срока кредита при возникновении трудностей в бизнесе, вызванных, например, сезонными рисками. Например, в жаркое лето может временно падать спрос на зонты и туры, в теплую зиму – на зимнюю одежду, а в дождливое лето – на кондиционеры. Понятно, что не нужно банкротить, скажем, новоиспеченный завод по производству российских кондиционеров при наступлении холодного дождливого лета – в следующий сезон такой завод сможет отдать кредит банку.
• Меньше процент – легче отдать и больше спрос. Кредит под большой процент сможет отдать только крайне высокоприбыльный бизнес, а таких по статистике крайне мало, а значит, и мал спрос на такой дорогой банковский продукт. Обычный бизнес сможет отдать только кредит под низкий процент – таких большинство, а значит, и большой спрос на такие кредиты и больше общая прибыль банка. Поэтому и ставку рефинансирования ЦБ и процентную ставку коммерческих банков надо снизить до минимума. Падающая инфляция в нашей стране [2-10] позволяет это сделать, см. подробнее главуу 4.5. Дешевые кредиты по низким ставкам станут легко возвращаемыми, а следовательно, весьма привлекательными, низкорисковыми, массовыми, и быстро поднимут экономику нашей страны.
8. Страхование жизни предпринимателя в страховой компании.
9. После того, как предприниматель возвращает кредит на создание бизнеса, банк может выдать ему гораздо более крупный кредит – на создание крупного бизнеса – завода, фабрики и пр., на гораздо более свободных условиях – например, создание бизнеса в любом регионе страны, а не только в месте проживания.
10. С целью привязки клиента к месту, кредит сначала выдается человеку, проживающему в своем родном городе/регионе от рождения (и если в этом городе/регионе работает банк).
11. Человек, получивший кредит на создание бизнеса, по договору с банком признается невыездным до момента возврата кредита.
12. Банк выдает кредит на счет предпринимателя в том же банке и предприниматель ежемесячно отчитывается о движениях сумм.
Нельзя подходить к кредитам на создание бизнеса мерками потребительских кредитов для наемных работников. Потому что здесь совсем другая структура дохода.
Учитывая тот факт, что кредит берет предприниматель, а не наемный работник с ежемесячной зарплатой, то требование о ежемесячных погашениях просто нелепо. Предприниматель берет кредит, создает бизнес, а после прохождения точки окупаемости уже возможен постепенный возврат кредита.
Что касается залога, то здесь сам создаваемый бизнес – уже залог побольше любой квартиры. Поэтому для выдачи этих кредитов на создание бизнеса совершенно не нужны залог и поручительство. Эти требования подходят только к потребительским кредитам и здесь совершенно нелепы, ибо они игнорируют тот факт, что сам бизнес – это уже актив, а актив ценнее любого залога, являющегося пассивом. Выдача кредита на создание завода или фабрики под залог машины или квартиры просто смешна. Так невозможно построить тысячи заводов и фабрик. И кредит под залог – это даже не работа банка, а работа банального ломбарда.
Также помимо выдачи таких кредитов коммерческими банками, этим может заниматься и государственный Центральный Банк. В данном случае, поскольку себестоимость бужаных денег весьма мала, то банковские риски невозврата капитала резко сокращаются до пренебрежимо малой величины. Даже если кто-то и не сможет отдать кредит по причине форсмажорных обстоятельств, то этим можно будет пренебречь на фоне того, что остальные кредиты настолько сильно разовьют экономику страны, что сделают её независимой.
Кроме того, государство может сделать уровень инфляции совсем нулевым [2-10] – для этого достаточно законодательно прекратить рост цен на услуги государственных монополий, снизить их цены и выдать кредиты на создание их конкурентов – конкуренция снизит цены рыночным путём (глава 4.3).
И после этого снижения уровня инфляции до нуля государственный банк может установить ставку рефинансирования на уровне 0,1 % годовых, а ставку по кредитам на создание бизнеса на уровне 1 % годовых. Такие кредиты быстро и сильно разовьют экономику и бизнесмены смогут гораздо легче отдать их. Кроме того, российский бизнес станет более конкурентоспособным, чем иностранный, который сегодня получает кредиты на Западе по гораздо более низким процентным ставкам.
Таким образом, решение проблемы гнёта диаметрально противоположно коммунизму – надо не обокрасть богатых, а сделать богатыми как можно больше людей, максимально расширив возможности обретения частной собственности на средства производства.
Кредиты на создание бизнеса – вполне доступный вариант выхода из экономического кризиса, который доступен любой стране, включая Россию. Не нужно брать ни какие кредиты на Западе или в МВФ. Не нужно хранить деньги в государственных облигациях США, их надо инвестировать в российскую экономику.
Список литературы
[1] У.В.Чащихин, Экономика и финансы, 2013, No. 1–6, стр. 4-9
[2] В России зафиксирована нулевая инфляция (29.08.2012)
http://finam.info/news/v-rossii-zafiksirovana-nulevaya-
inflyatsiya/
[3] В России за неделю зафиксирована нулевая инфляция
(31.10.2012)
http://www.rbc.ru/rbcfreenews/20121031160003.shtml
[4] Инфляция в РФ в сентябре была нулевой, за 9 месяцев составила 4,7%
http://ria.ru/economy/20111004/449055676.html
[5] Росстат вновь зафиксировал нулевую инфляцию в России
http://www.newsru.com/finance/29aug2012/ru_infl.html
[6] Росстат: в России второй раз за август зафиксирована нулевая недельная инфляция (29.08.2012) http://www.gazeta.ru/business/news/2012/08/29/n_2506033.sht ml
[7] Нулевая инфляция второй месяц (06.10.2009)
http://news.mail.ru/economics/2948616/
[8] В России впервые началась дефляция (03.09.2009)
http://www.aif.ru/money/article/29198
[9] Все-таки дефляция (05.09.2011)
http://www.interfax.ru/business/txt.asp?id=206539
[10] Дефляция в РФ в августе отмечена на уровне в 0,2%
(23.09.2011)
http://top.rbc.ru/flnances/23/09/2011/617151.shtml
[11] Алексей Кудрин, Инфляция: российские и мировые тенденции // Вопросы экономики, No.10, 2007, http://www.vopreco.ru/rus/redaction.files/10.pdf
[12] Khan M., Senhadji A. Theresgild Effects in the Relationship between Inflation and Growth // IMF Staff Papers. 2001. Vol.
48. P. 1-21
[13]http://www.vedomosti.ru/newspaper/article.shtml?2009/07/21/20 6055
[14] Р. Кийосаки, "Богатый папа, бедный папа", Минск,
Попурри, 2003
[15] Р. Кийосаки, "Квадрант денежного потока", Минск, Попурри, 2003
[16] Р. Кийосаки, "Отойти от дел молодым и богатым", Минск, Попурри, 2003
[17] В Липецкой области растет число неплательщиков коммунальных платежей – http://vdankove.ru/novosti/v-lipeckoi-oblasti-rastet-chislo-neplatelshikov-komunalnyh-platezhei.html
[18] Долги смолян по оплате услуг ЖКХ с каждым годом растут
– http://www.smolcity.ru/city/people.php? ELEMENT_ID=6528
[19] В Сургуте растет количество неплательщиков за услуги ЖКХ – http://www.comhoz.ru/NewsAM/ NewsAMShow.asp?ID=5252
[20] В Щелковском районе растет количество неплательщиков ЖКУ – http://www.comhoz.ru/ NewsAM/NewsAMShow.asp?ID=4836
[21] В Ростове растет количество неплательщиков за услуги ЖКХ – http://rostovdon.rfn.ru/rnews.html?id=7427
[22] Сбор подписей против повышения тарифов ЖКХ – http://www.tarifam.net
[23] http://er.mashina.org
1.3. Методы снижения инфляции для экономического роста
Эта работа была опубликована в журнале "Экономика и финансы" [21].
1. Введение
Высокая инфляция разрушительна для страны – она приводит к обкрадыванию народа, к росту нищеты. Поэтому ликвидация инфляции – важнейшая задача в деле построения процветающей страны. Решение этой задачи и представлено здесь.
Однако и сегодня в РФ есть ошибочное и крайне опасное заблуждение о том, будто причина инфляции – мифический избыток денежной массы (оно опровергается в [20]). Поэтому Министерство финансов РФ занимается "стерилизацией" нефтяных доходов – не даёт этим деньгам вливаться в экономику, аккумулируя их в Стабфонде. В итоге экономика развивается крайне медленно, а из бюджета воруют коррумпированные чиновники [22].
Потребительские кредиты повышают спрос и так увеличивают инфляцию, а кредиты на создание бизнеса повышают предложение и конкуренцию и так снижают цены и инфляцию. Следовательно, убеждение о том, что всякий избыток денежной массы есть причина инфляции, ложно.
2. Нулевая инфляция достижима в России сегодня
Курс рубля в 2009 году должен быть 18 руб. 80 коп за 1 доллар [1]. Это значит, что многие цены в России очень сильно завышены и в России сегодня можно не только остановить инфляцию, но и существенно снизить цены.
И это – проверенный экспериментальный факт – в России в 2009, 2011 и 2012 гг была зафиксирована нулевая инфляция [27] и даже дефляция – т. е. отрицательная инфляция [8-10].
Наличие периодов с нулевой инфляцией или близкой к нулю в современной России [2–7] доказывает, что сегодня в России можно сделать ежегодную инфляцию равной нулю.
Нулевая инфляция и дефляция легко объяснимы естественным ростом конкуренции, который всегда снижает цены. Нулевая инфляция полезна тем, что можно прекратить рост цен на услуги госмонополий (ЖКХ, электричество, газ), ставку рефинансирования Центробанка можно снизить почти до нуля, а ставки по кредитам коммерческих банков – до 1–2% годовых.
3. Ошибочность кривой Филлипса
Факты о периодах нулевой инфляции опровергают обратно пропорциональную (гиперболическую) зависимость между инфляцией и безработицей, описываемой кривой Филлипса. Ранее кривую Филлипса опровергла стагфляция – одновременный рост и инфляции и безработицы, – поразившая в 1970-х годах экономики развитых стран.
И сегодня большинство экономистов уже отвергают кривую Филлипса, что отметил экс-министр финансов РФ Алексей Кудрин [11].
В самом деле – если бы кривая Филлипса была правильной, то согласно ей при нулевой инфляции безработица была бы бесконечной (что абсурдно) или 100 %-ной, т. е. безработными были бы все. Однако это противоречит фактам. В России уже в который год – 2009, 2011, 2012 – зафиксирована нулевая инфляция [2–7] и даже дефляция [8-10], а безработица при этом отнюдь не равна 100 %, как это должно быть согласно кривой Филлипса. Более того, от нулевой инфляции и дефляции еще никого не уволили. Следовательно, кривая Филлипса ошибочна.
Также и колоссальная инфляция, как мы помним из истории, отнюдь не способствовала полной занятости населения – отсутствию безработицы (пример – Россия, 1990-е годы). В таких условиях почти никакой бизнес не рентабелен, а следовательно, будет колоссальная безработица – это и наблюдалось в условиях экономического краха во многих странах. Это также опровергает кривую Филлипса, согласно которой при бесконечной инфляции должна быть нулевая безработица.
Кроме того, любые меры по облегчению создания бизнеса (например, новые технологии, облегчение кредитования бизнеса и т. п.), повышают уровень конкуренции, который, в свою очередь, сдерживает рост цен, т. е снижает инфляцию, что и наблюдается на опыте [2-10]. Но при этом рост конкуренции приводит и к увеличению найма персонала, т. е. снижают безработицу. Следовательно, меры по облегчению создания бизнеса, например, кредитование бизнеса, снижают и инфляцию и безработицу, что также опровергает кривую Филлипса.
Кривая Филлипса является примером такой логической ошибки, как неполная индукция. В ней отсутствует объяснение причины закономерности. Нет убедительных объяснений однозначного причинно-следственного влияния ни безработицы на инфляцию, ни инфляции на безработицу.
Заблуждение о положительном влиянии высокой инфляции на экономический рост, бытовавшее в 1960-е годы в США, было опровергнуто в результате детальных исследований [12].
4. В России нет избытка денежной массы
Есть мнение, что причина инфляции в России – избыток денежной массы.
Опровергнуть это мнение не составляет труда.
Если бы тарифы ЖКХ росли из-за мифического "избытка денежной массы" у населения, то никому бы и в голову не приходило массово не платить за ЖКХ [13–17] и тем более массово протестовать против роста тарифов на ЖКХ [18–19]. Однако факты [13–19] доказывают, что в России сегодня не только нет избытка денежной массы, но есть и острейший недостаток денежной массы.
Колоссальная востребованность теневых кредитов, объявлениями о которых обклеены многие автобусные остановки, доказывает, что никакого "избытка денежной массы" в России нет, а наоборот имеется огромный дефицит ликвидности, восполнить который и могут кредиты на создание бизнеса, потребность в которых колоссальна.
Поэтому надо особо отметить, что причиной инфляции сегодня в России не является мифический "избыток денежной массы", как в этом заблуждаются недальновидные и малообразованные люди, которые ничего самостоятельно не изучали по теме инфляции и самое главное – не думали над прочитанным критически, не сомневались, не пытались проверить прочитанное. Это же доказывается и в работе [20].