Но подушка безопасности, которую вы сформируете, поможет вам гораздо смелее смотреть на многие события. Вы будете видеть, что какое-то время до того, как вы найдете новую работу, вы сможете спокойно жить, пусть не комфортно, но вполне нормально. Что вы тут же не уйдете в минус штрафы и пени по долгам и тому подобное. Даже сам по себе этот факт уже позволит вам получить чувство стабильности даже на работе, от которой вы не собираетесь отказываться, которая вас вполне устраивает. Но сам по себе настрой будет очень положительный. Таким образом, результатом третьего пункта по оценке своей кредитоспособности будет формирование у вас подушки безопасности, равной 6-12 месячным расходам, которые вы, в принципе, сможете себе позволить, отложив эти деньги.
Итак:
♦ вы проанализировали свои расходы,
♦ увидели способы увеличения своих доходов на реальную величину
♦ оценили свою кредитоспособность.
Теперь возникает вопрос, как же привести это в соответствие с той кредитной политикой, которую выстраивают банки по отношению к вам. То есть, вы можете, оказывается, благодаря этому, влиять на те условия, которые предоставляет вам банк. То есть, у вас появляются реальные рычаги, чтобы уменьшить величину процентов и увеличить саму величину суммы, которую вам может предоставить банк.
Это может быть связано, в первую очередь, с тем, что взяв под свой контроль сначала расходы, потом доходы, вы совершенно спокойно можете предпринять такие же меры для улучшения своей кредитной истории. Вы приведете в порядок свои документы, в том числе, по долгам и кредитам. Это очень высоко ценится в банке. Даже если это и не сам факт того, что вы работаете над погашением своих кредитов, над их оптимизацией. Независимо от того, что это никак не будет отражено в кредитной истории, но сам банк все это фиксирует. В результате, например, у меня при той же процентной ставке исправления всех документов по кредитам, их оптимизация, их закрытие автоматически привело к тому, что при той же процентной ставке мне был одобрен кредит более чем в два раза превышающий первоначальную сумму. В то время, как в других случаях эта величина была бы значительно меньше.
После этого вы увидите, что на величину выдаваемого кредита и назначаемые проценты очень влияет сам образ жизни, который ведет заемщик. Вы узнаете о том, что при выдаче кредита оценивается очень много дополнительных показателей, которые сложным образом обрабатываются, но результат их вполне понятен. То есть, чем более добропорядочную жизнь вы ведете и чем больше проблем в жизни вы уже решили, тем выше сумма согласованного кредита и ниже процентная ставка по нему.
Это, в частности, связано с тем, что вы, например, находитесь на престижной работе, имеете не старую машину. Ваши отношения узаконены, то есть, у вас есть законные муж или жена, дети. Всё это для банка не абстрактные понятия, а вполне конкретные факты, подтверждающие то, что вы действительно кредитоспособный человек, и с вами можно иметь дело. Особенно ярко это проявляется в том, что, например, если у вас есть собственное жилье, то независимо от того, будет или не будет оно использоваться в качестве залога, всё равно это гарантия для банка, что вы не исчезнете куда-то в неизвестном направлении. Таким образом, результатом данного пункта становится увеличение суммы кредита, на который вы можете рассчитывать при уменьшении процентной ставки. То есть, двойная выгода.
Следующим большим преимуществом, которое можно монетизировать, связано с тем, что даже в нынешней ситуации очень многие богатые и известные люди недостаточно пользуются выгодами, которые дает банковская сфера для увеличения личных доходов. Вы видите, что люди, вместо того, чтобы работать с банками вплотную и пользоваться всеми современными льготами, предпочитают покупать квартиры, в том числе, и за рубежом, тратят деньги на роскошь, приобретая вещи просто для того, чтобы не пропали деньги, чтобы не инфляция не обесценила полученную сумму. Они создают и участвуют в проектах только из-за того, что появляется желание вложить в них деньги, несмотря на то, что у них нет ни склонностей, ни способностей, их не увлекает подобная деятельность, а вот просто хочется вложить. Это всё связано именно с финансовой неграмотностью. Ведь даже грамотно расположив сумму на депозите, несмотря на то, что проценты на банковских вкладах не очень большие, можно всё равно и на этих вопросах начать вполне конкретно зарабатывать. Помимо самих процентов, не секрет, что существует масса рекламных вспомогательных бонусов и предложений, которые здесь вполне можно использовать. Это, во-первых, кэшбэк за покупки в определенных местах, это скидки при покупках в определенных магазинах у партнеров данного банка, это баллы, которые набираются и которые можно использовать для поездок и полетов, это, в конце концов, предоставление дополнительных комфортных условий. И всё это будет конкретным материальным положительным результатом. Изучая банковские операции, банковские возможности, вы же не будете просто отгораживаться от них и жить в плену мифов, а пользоваться именно тем, что реально полезно и возможно.
Ещё одной хорошей возможностью является монетизация тех дополнительных знаний, которые у вас появились благодаря тому, что вы работаете с банками и получаете опыт взаимодействия, опыт того, как отстаивать свои права. Теперь можно брать и проводить консультации для своих коллег, знакомых, друзей и всех нуждающихся в них по подобным вопросам. И в результате этого вы сможете получить не менее 10 % от тех средств, которые сможете сохранить для ваших, можно теперь уже сказать, клиентов.
Рассмотрим более подробно, из каких составляющих будут появляться эти доходы, эти результаты. В первую очередь, это связано с тем, что фактически невыплаченные расходы – это те же доходы. То есть, вы четко увидите, что, остановив начисление пеней и штрафов при возникновении просрочки, добившись возврата незаконных комиссий, возврата страховки или уменьшение страховых выплат, снижения платежей и пеней, всё это делается путем исключения соответствующих пунктов из ваших договоров. Уменьшение сроков выплаты кредита, за счет грамотно выстроенных досрочных погашений, снижение выплаты процентов за счет выбора схемы погашения задолженностей, за счет корректировки графика платежей, можно добиться путем переговоров по реструктуризации долга и проведения операций по рефинансированию. То есть, в результате оказывается, что вы становитесь действительно хозяином положения, а никак не банк, никак не те хитромудрые юристы, которые вынудили и заставили вас взять такой долг, получить такой кредит.
Вы также можете монетизировать чуть шире. А именно: анализ договора по кредитам является настолько сложным и всеобъемлющим, что вы теперь вполне можете и на своем месте работы использовать этот опыт для анализа тех договоров, которые не относятся напрямую к кредитной сфере, но относятся к вашей области деятельности. Для достижения правильного результата в договорах с банком, необходима полная работа со всеми этими вопросами и проникновение в суть договора, точно также и со всеми остальными договорами. Чем глубже вы в них разбираетесь, тем лучше может быть результат. И здесь вы не вступаете ни в какое сравнение с юристами, которые даже работают в вашей компании, потому что для юристов важна только одна часть, связанная с соответствием положений договоров к требованиям современного гражданского законодательства. А вы можете проникнуть глубже в саму суть договора, в то, что действительно важно и нужно, и что можно из этого договора извлечь. В результате самой скромной монетизацией будет выданная вам премия за удачно проработанный и удачно отработанный договор. Но, как правило, серьезный работодатель оказывает большее доверие и привлекает такого опытного человека к участию в так называемых договорных комиссиях. А поскольку данное участие, как правило, абсолютно не прописано в ваших должностных обязанностях (оно к ним не относится), то это автоматически говорит о том, что вы имеете полное право получить доплату. И эта доплата будет взаимовыгодной, потому что работодателю это тоже очень выгодно.
И, наконец, последний момент связан с возможностью инвестирования. То есть, вы, благодаря тому, что оптимизировали свои расходы, увеличили свои доходы, грамотно пользуетесь кредитами, не уходите в минус, получаете возможность работать в такой области, которая относится к получению так называемого пассивного дохода. И здесь очень важно то, что данные средства нужно расходовать точно так же вдумчиво и взвешенно, как это происходило и на предыдущих этапах. Вас уже не увлечет погоня за взрывным и быстрым результатом, рекламу которого у нас постоянно насаждают всевозможные интернет-рассылки, рекламные послания. Особенно частыми из них являются участия с нуля в Форексе и тому подобные способы, связанные с неопределенностью и азартом. Конечно, это всё те же самые грабли, как и с кредитами, только замаскированные под другое понятие. Цель их одна – легальный отъем денег.
Нужно начинать точно также с анализа, с небольших процентов и с менее рискованных операций. И здесь мне вспоминаются мои беседы с опытным инвестором, к которым, конечно, я пока не отношусь, где он говорит, что в инвестировании очень важен именно холодный и продуманный расчет с учетом того, что я перечислял раньше. Это и контроль, и психологическая подготовка, и образ жизни и многое другое. Азарт может в одну секунду привести победу к полному поражению. Но при продуманном подходе результатом станет то, что наконец-то те сложные проценты, с которыми вы боролись, когда вам начисляли штрафы, пени, проценты на проценты, теперь наконец-то, именно благодаря инвестированию, вы сможете поставить себе на службу. Именно инвестирование дает возможность задействовать сложные проценты, проценты уже на проценты ваших доходов, а не ваших долгов для скорейшего роста ваших доходов.
Звезды разные нужны
Эту главу я хочу начать с истории о самом простом своем исследовании. А именно, я решил узнать, кто же является самым популярным в кредитном консалтинге, по мнению поисковика Google.
Денис Шевчук
Он очень часто упоминается в первой двадцатке выдачи Google, поэтому ознакомлю вас с его краткой биографией.
Родился он в г. Щелково. Затем жил какое-то время в Москве и сейчас проживает в городе Железнодорожный Московской же области. Имеет два высших образования, а именно: факультет экономики и управления территориями МГУ геодезии и картографии и факультет права Московского университетского колледжа им. Ломоносова по специальности "Право". Также по информации Google, он имеет опыт преподавания самых разнообразных дисциплин в ведущих ВУЗах Москвы (экономических, юридических и гуманитарных).
На сайте http://www.litres.ru/ можно приобрести почти сотню книг данного автора, причем их цена более чем доступна. Самая дорогая книга – это 120 руб. Есть и более дешевые книги, и они из самых разных областей знания. Имеются и книги по кредитам, а именно, "Ипотечный кредит. Как получить квартиру", что вы можете узнать за 100 руб, "Кредит физическим лицам" за 60 руб. Есть книга "Йога для красоты, здоровья и долголетия", чтобы одновременно оздоровиться. Параллельно повышаете свои навыки убеждения: "Актерское мастерство (самоучитель-справочник)". Есть у автора и справочная литература, где популярно рассказывается о штрафах: административных, арбитражных, ЖКХ, ГИБДД, по кредитам, ипотеке, за неуплату налогов и т. п. Более того, автор расскажет о том, что вы сможете подучиться не только защититься юридически, но и физически, потому что предложит "Рукопашный бой и самооборона. Защита для всех".
Ряд книг посвящен английскому, немецкому и французскому языку, управлению и подбору персонала, маркетингу и, конечно же, банковскому делу и инвестициям. Есть книга о бизнес-кредитах (технологии получения), о кредитовании малого и среднего бизнеса в условиях кризиса. Уже вышла и самая актуальная новая книга "Рубль, валютные курсы и решение проблем экономики. Падение доллара в 2009–2015 гг". Информация по вопросу, волнующему всё наше общество оценена автором всего в 29 руб.95 коп. Хорошо, что уважаемому со столь разносторонними интересами автору уже многое в данном вопросе ясно и понятно.
Для полноты картины можно открыть сайт автора http://www.deniskredit.ru/). Однако, возникает вопрос: "А как же Google включил его в первую десятку выдачи?". Ответ на него интересен и важен.
В статьях, размещаемых автором, грамотно учитывается современный алгоритм работы поисковика Google в настоящее время. Эти статьи сделаны под требования машинной обработки текстов. И моё поведение на этом сайте, которое фиксируется Google повышает рейтинг работ автора. Предлагаемые тексты достаточно объемные за счет объяснения общих понятий. Например, начало статьи по кредитному консалтингу посвящено общей характеристике понятия консалтинг, из чего он состоит. Человек начинает просматривать текст некоторое время и сразу его не закроет. Таким образом, машина фиксирует факт, что реальный человек вчитывается в открытый им текст. Если он в него вчитывается, то значит, автоматически его рейтинг повышается. Google относит статью в категорию действительно полезной информации.
Александр Сухово-Кобылин
Закончим уделять столько времени уважаемому автору 97-ми книг, а перейдем к более старым временам. Здесь мне хочется упомянуть об Александре Васильевиче Сухово-Кобылине, который окончил физико-математическое отделение Московского университета в 1834 г. и имел тоже весьма разнообразные интересы. Он изучал математику, физику, химию, астрономию, минералогию, ботанику, зоологию и сельское хозяйство. Большое внимание уделял философии, которую продолжил изучать в Германии, в Гейдельберге и Берлине. Его деятельность была успешной в этих вопросах. Он получил золотую и серебряные медали за свои научные труды, как в математике, так и в гуманитарных областях. После окончания учебы он отправился в путешествие в Париж, где и познакомился с Луизой Симон де Манш. А потом оказался невинно вовлечен в дело о ее убийстве. Но Сухово-Кобылин не отчаялся, не сломался, несмотря на то, что столкнулся и с требованием взяток, и с беззаконием судебных и полицейских властей. Он собрался с силами и не взирая на то, что был близок к каторге, использовал все имеющиеся у него ресурсы, связи и избежал незаслуженного наказания. Именно, сидя в тюрьме, он написал три свои замечательные пьесы. Самой знаменитой является "Свадьба Кречинского". Здесь представлено в яркой и сатирической форме то, что попытки уладить дела с кредиторами незаконными способами оборачивается полным крахом. Умелый игрок Кречинский закладывает ростовщику в качестве обеспечения кредита булавку с поддельным бриллиантом. А в результате срывается его очень выгодная женитьба на Лизе Муромской.
Логическим продолжением во второй пьесе "Дело" становится то, что судебному преследованию подвергают бывшую невесту Кречинского Лизу, а не самого героя. И связано это с тем, что в пьесе верно оценены возможности и платежеспособность всех действующих лиц. Если Кречинский оказался банкротом, его репутация, как заемщика, полностью уничтожена, то семейство Муромских имеет несколько имений, денежные средства, и вполне естественно, что взяточники решают поживиться за их счет.
Что для нас здесь особенно интересно? Именно то, что, несмотря на долгие мытарства отца Муромского, позволившие добиться приема у князя, к этому приему Муромские абсолютно не подготовились. Это и стало причиной трагедии. Муромский не потрудился и не потренировался, чтобы объяснить суть дела, вооружившись документами и фактами. Вместо этого он начинает путаться в вопросе, теряется перед князем, несмотря на то, что видимо, это далеко не первая беседа подобного рода. Он уже в таком возрасте, что должен знать, как общаться с чиновниками. Более того, видя равнодушие к своему вопросу, вместо того, чтобы изложить дело более четко и подробно, он срывается и начинает вспоминать свои прежние заслуги в войне с Наполеоном Бонапартом за царя и Отечество. А современные ему законы, суды и тому подобное нещадно критикует.
Сухово-Кобылин, пройдя лично через самые тяжелые испытания, показывает именно то, как важно готовиться к переговорам, собирать документы и представлять дело в наиболее ясной, доходчивой и краткой форме.
Олег Тиньков
Следующим человеком, о котором мне хотелось бы сказать, это известный банкир Олег Юрьевич Тиньков. Его банк "Тинькофф" был основан в 2006 году. Сейчас он входит в десятку крупнейших кредитных организаций России и кредитует как физических, так и юридических лиц. Окончил он горный институт Санкт-Петербурга, после чего открыл популярный магазин "ТехноШок", затем компанию "ШокРекордс", а затем пивоварню "Тинькофф". Какова же его кредитная деятельность?
Главной особенностью банка "Тинькофф" является то, что он имеет только одно представительство в Москве, а всё обслуживание клиентов идет через интернет и мобильную связь. То есть, все вопросы решаются через call-центр. Именно благодаря тому, что у него отсутствуют такие накладные расходы, как открытие и содержание офисов, наем в каждый из них профессионально подготовленного персонала. Это позволяет ему делать более заманчивые условия по кредитным картам и выделиться среди конкурентов. Процесс оформления кредитной карты, её получение существенно упрощается. Связь и управление своей кредитной картой несложно, потому что имеется единый call-центр, в который заемщик круглосуточно может позвонить, что-то уточнить и воспользоваться дополнительными услугами. Можно в любое время звонить и решать вопросы, особенно связанные с безопасностью. Нет риска потери денежных средств, ведь можно сразу же заблокировать карту в случае необходимости, сменить ПИН-код и это всё оперативно.
Но, как и у каждого плюса есть свои минусы. Минусы в данном случае связаны с тем, что решать свои индивидуальные проблемы, то, чему посвящено наше изложение, в этих условиях очень сложно. При фактическом отсутствии к прямому контакту со специалистами (вы можете позвонить только девочке в call-центр), соответственно, нельзя и достучаться и быть понятым в том случае, когда у вас возникают какие-то проблемы с кредитом. Трудно решать вопросы с рассрочкой, реструктуризацией долга, предоставления кредитных каникул и тому подобное. Я не могу привести никакого примера, который бы говорил о том, что удалось взять и решить какие-то вопросы с банком Тинькофф даже на этапе сбора необходимых документов. То есть, все документы размещены исключительно в электронной форме, и использовать в полной мере переговорный процесс здесь не получается.