Разбираемся с терминами...
Итак, депозит (банковский вклад) – это деньги в рублях или иностранной валюте, помещаемые физическими лицами в банк на определенный срок в целях сохранения средств и получения дохода. Доход выплачивается в денежной форме в виде процентов. Срок и проценты по депозиту указываются в договоре на открытие банковского вклада.
Основные виды вкладов
Вклады до востребования. Название говорит само за себя – деньги можно в любое время снимать и класть без ограничений. Однако с точки зрения доходности вклады до востребования не слишком привлекательны: процентная ставка по ним колеблется в пределах 0,1–1 % годовых.
По сути, такие депозиты позволяют хранить деньги не дома, а в надежном месте. Выбирая вклад до востребования, лучше отдать предпочтения крупным государственным или частным банкам – они надежнее.
Срочные депозиты. Это денежные вклады, вносимые в банк на установленный в договоре срок (1, 3, 6, 12, 24 и более месяцев). Особенность срочных депозитов состоит в том, что по ним начисляются повышенные проценты, которые в случае досрочного закрытия вклада, как правило, теряются.
Основные разновидности срочных депозитов: срочный вклад – до окончания срока любые операции с деньгами запрещены, а в конце вкладчик получает сумму вклада и начисленные проценты; срочный депозит с выплатой процентов – сумма вклада в течение всего срока не меняется, периодически (раз в месяц, раз в квартал, раз в полгода и т. д.) начисляемые проценты сразу выплачиваются вкладчику; пополняемый срочный депозит – открывается на определенный срок, в течение которого деньги можно докладывать – максимальный или минимальный размер допвзносов, а также периодичность их внесения устанавливает банк; проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете, включая довнесенные средства; срочный депозит с неснижаемым остатком – средства можно снимать до истечения срока, не запрещено и пополнять вклад; единственное условие – на счете всегда должна оставаться определенная сумма – неснижаемый остаток, размер которого определяется договором с банком; проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете; индексируемые депозиты – срочные депозиты с переменной доходностью, номинированные в рублях или иностранной валюте; владельцу такого вклада гарантирован возврат размещенной суммы и минимальный процентный доход; дополнительный доход по истечении срока зависит от поведения выбранного клиентом рыночного показателя – им может являться цена товара, курс валюты, процентная ставка или фондовый индекс.
Спасут не всех
Одна моя знакомая все свои средства держит в банковской ячейке. Несмотря на то, что сумма, которой она располагает, помещенная во вклад, могла бы приносить ей неплохой годовой доход (около 300,000 руб.). Виной тому страх потерять деньги при банкротстве кредитного учреждения. "Я могу, конечно, положить их в Сбербанк – но все равно не решаюсь", – говорила она мне. Таких людей немало. Лишние доводы в пользу своей консервативности они получили осенью 2008 года, когда кризис добрался до российской банковской системы. Первые кредитные организации, не выдержав финансового шторма, пошли на дно уже в сентябре. По своим обязательствам перед клиентами на рынке биржевого РЕПО не смогли расплатиться "Связь-банк" и инвестиционный банк "КИТ Финанс". Между тем оба входили в число 30 крупнейших по размеру чистых активов. "Связь-банку" помог "Внешэкономбанк" (ВЭБ), купив 100 % акций, а "КИТ Финанс" получили в "совместное пользование" АЛРОСА и РЖД.
После первых прецедентов государство всерьез озаботилось проблемами банковской системы в целом. В начале октября правительство выделило трем госбанкам – Сбербанку РФ, ВТБ и "Газпромбанку" – около 120 млрд руб. на поддержание ликвидности. Позднее ЦБР предоставил Сбербанку субординированный кредит на 500 млрд руб., а ВТБ и "Россельхозбанк" получили от ВЭБ 200 млрд и 20 млрд руб. соответственно. Кредиты предоставили и другим крупным игрокам: "Альфа-банку" (10,2 млрд руб.), "Номос-банку" (4,9 млрд руб.), Ханты-Мансийскому банку (2 млрд руб.). Средства на санацию банков выделили и Агентству страхования вкладов (далее – АСВ), которое не преминуло ими воспользоваться для спасения девяти кредитных организаций в начале 2009 года. Структуры Газпрома ("Газэнергопромбанк", который ранее приобрел "Собинбанк" и "Межрегионгаз") прикупили банк "Союз", ранее входивший в холдинг Олега Дерипаски. А помогать пяти более мелким игрокам государство не стало. Ясно, что впредь поддержку окажут далеко не всем. АСВ при выборе руководствуется тремя критериями: социальная, экономическая значимость учреждения для страны или региона и целесообразность санации по сравнению с банкротством. Социально значимыми считаются банки, располагающие 4 млрд руб. на депозитах физических лиц – для организаций федерального уровня и 1 млрд руб. во вкладах граждан – для региональных банков.
С начала кризиса власти пытались успокоить вкладчиков, убеждая их, что банковской системе ничего не угрожает. Но россияне, не забывшие страшный 1998 год, начали забирать свои средства, размещенные на счетах в небольших и средних кредитных организациях. Отток средств наблюдался даже у Сбербанка (в октябре 2008 года он составил 95 млрд руб. – 3,16 % от общего объема вкладов населения). Кроме того, многих напугала история с вкладчиками банка "Капитал Кредит". В конце октября 2008 года он перестал выдавать населению вклады. Сначала тем, кто хотел досрочно забрать деньги, а затем – всем. Ситуация не изменилась ни в ноябре, ни в декабре. Казалось бы, АСВ и ЦБР должны были оперативно вмешаться – отозвать у банка лицензию и начать выплату вкладчикам через АСВ. Но этого не случилось. Дошло до того, что 19 декабря 2008 года у центрального офиса "Капитал Кредит" обманутые вкладчики провели митинг протеста, чтобы привлечь внимание общественности к своей проблеме. Также пострадавшие направили коллективные жалобы в ЦБР, генпрокуратуру и в правительство. Лишь после мощной волны возмущения ЦБР отозвал у "Капитал Кредит" лицензию на осуществление банковских операций с формулировкой: "банком проводилась рискованная кредитная политика, которая привела к потере капитала и ликвидности банка, а также неспособности своевременно исполнять обязательства перед вкладчиками". Почему органы власти ждали так долго, не ясно. Но для вкладчиков описанная ситуация – опасный прецедент.
Если деньги не отдают
Вопрос о том, в какой банк лучше положить средства, мы еще рассмотрим. А пока поговорим о случаях, когда банк отказывается выдавать вкладчикам их же деньги. Сегодня это особенно актуально: из-за кризиса ликвидности и наплыва испуганных клиентов такие ситуации не редкость.
"Срок вклада истек, но банк денег не выдает. Сотрудники объясняют это "неполадками в компьютерной программе". Так продолжается уже нескольких дней. Принять заявление о выдаче вклада в банке отказываются, как и письменно подтвердить его оформление", – Виктор Г., Москва.
"Обратился в банк с просьбой досрочно расторгнуть договор депозита. Скоро месяц, как деньги переведены на счет до востребования, и я не могу их снять. Вроде и банк – не маленький, а вклады не выдает. Думаю, может, в судебном порядке быстрее получится вернуть деньги?" – Сергей Д., Саратов.
"Банк отказывается выдавать вклад. Ссылаются на внутренний приказ", – Ольга Д., Казань.
"У меня рублевый депозит, и мне отказались выдать часть суммы, хотя я заказывала деньги заранее. Когда пришла в оговоренный срок, мне сказали, что получу деньги в два захода: через неделю, а остальные – еще через 10 дней. Прямо сказали – паника, многие забирают свои вклады. Но я хочу получить обратно свои, повторяю, – свои деньги! Надеюсь, банк выполнит свои обещания. Когда я принесла деньги, меня уговорили открыть вклад на год, убеждая, что забрать их я смогу в любое время", – Динара С., Волгоград.
"Сотрудник кассового офиса банка говорит, что не может выдать деньги, так как в кассе не хватает валюты, и просит зарезервировать сумму заранее. Насколько это законно? Как в таких случаях поступать? Кому и как жаловаться?" – Виктор П., Москва.
Подобных историй в октябре – декабре 2008 года было множество. Вкладчикам следует знать, как вести себя в таких ситуациях. Статья 837 ГК РФ обязывает банки по первому требованию клиента вернуть вклад, даже если его срок еще не истек. Правда, поскольку банку не выгодно держать в кассах отделений все деньги налом, как правило, имеется лишь сумма, необходимая для закрытия депозитов, чей срок подошел к концу. "Если клиент пришел досрочно закрыть вклад, на котором размещена крупная сумма, у банка может не оказаться необходимого количества наличности. Некоторые кредитные организации в договоре на открытие вклада прописывают необходимость заранее, за один-три дня, уведомить банк в случае досрочного закрытия депозита", – объясняют специалисты. Чтобы избежать неприятных ситуаций, предупреждайте банк о своем желании получить крупную сумму. Однако это – рекомендация вкладчику, он не обязан так поступать. ГК РФ не оставляет банкам возможности удерживать средства клиентов, размещенные на депозите, ни при каких обстоятельствах. Вклад физических лиц должен быть выдан клиенту по его первому требованию, даже если в договоре и прописаны иные условия, скажем, выдача денег в течение нескольких дней после обращения клиента. Нормы ГК РФ имеют приоритетное значение.
Если клиенту отказывают в выплате, он может обратиться в суд, который обяжет банк выполнить требование закона. Более того, за неправомерное удержание чужих средств, которыми банк имел возможность пользоваться, статья 395 ГК РФ предусматривает уплату процентов по ставке рефинансирования ЦБР. Не лишним будет и направить жалобу в Центробанк – некоторым вкладчикам это помогало получить средства из кредитных учреждений еще до суда.
Удвоение гарантий
"Вкладчики выстроились в очереди перед банками, чтобы забрать свои деньги. Среди граждан царят панические настроения. Чтобы унять взволнованных людей, на улицы выпущены дополнительные наряды полиции. Власти всеми силами пытаются успокоить общественность". Нет, это не описание российских событий 1998 года. Это цитаты из американских газет и телерепортажей, которые велись с улиц городов США осенью 2008 года. Американские вкладчики, напуганные банкротством крупных банков, ринулись снимать со счетов свои деньги. Не остановили их ни госгарантии, под которые попали все вклады в пределах $100,000, ни слова министра финансов Генри Полсона, заявившего, что "ни один американец не потерял и цента" со счетов, застрахованных Федеральной корпорацией депозитного страхования (FDIC) за все 75 лет работы этого ведомства.
Если хорошо подкованные в финансовых вопросах американцы так ведут себя в кризисной ситуации, то что говорить о россиянах, почти половина которых, согласно данным соцопросов, даже не подозревает о существовании государственной системы страхования вкладов? Добавьте к этому память о событиях 1998 года, когда все, кто не успел забрать свои деньги из российских банков, навсегда их потеряли. Напомним – из 20 крупных кредитных организаций в то время выжили единицы. Правительство было вынуждено гарантировать возврат вкладов клиентам шести банков – "Инкомбанка", "Мосбизнесбанка", "Менатепа", "Мост-банка", "Промстройбанка" и "СБС-агро". При этом валютные депозиты конвертировались по курсу 9,33 руб. за доллар, в то время как реальный курс "американца" был намного выше.
Осенью 2008 года массовой паники уже не было (изрядно пошумели лишь клиенты некоторых банков), но отток средств частных лиц из кредитных организаций оказался существенным. Российские власти довольно быстро погасили начавшиеся волнения, увеличив "потолок" компенсационных выплат по банковским вкладам граждан с 1 октября 2008 года с 400,000 руб. до 700,000 руб. Вклады в пределах данной суммы застрахованы на сто процентов.
Напомним несколько важных деталей, на которые следует обратить внимание, пытаясь вернуть свои средства из обанкротившегося учреждения.
Какие вклады застрахованы Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в кредитной организации на основании договора банковского вклада, или счета, включая начисленные на сумму вклада проценты.
Не застрахованы вклады на предъявителя (до востребования); средства, размещенные на обезличенных металлических счетах; вклады, которые размещены в филиалах российских банков за границей; деньги, переданные банкам в доверительное управление; деньги на счетах индивидуальных предпринимателей.
Страховой случай Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Им признается отзыв (аннулирование) у банка лицензии ЦБР на осуществление банковских операций или введение ЦБР моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Сумма возмещения
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается в размере 100 % суммы, но не более 700,000 руб. Если вкладчик имеет несколько депозитов в одной кредитной организации и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если депозит размещен в иностранной валюте, деньги вернут в рублях по курсу, действовавшему на день наступления страхового случая.
При этом выплачиваются и проценты. Например, 1 июля 2008 года вкладчик разместил 50,000 руб. на год с ежеквартальной выплатой процентов по ставке 10 % годовых путем капитализации к основному счету вклада. При наступлении страхового случая 2 ноября 2008 обязательства банка, включаемые в расчет страхового возмещения, составят 51 695 руб. (основная сумма + проценты по день, предшествовавший дню отзыва лицензии).
Процедура возмещения
По закону о страховании вкладов, выплата компенсаций клиентам должна начаться через 14 дней со дня отзыва у банка лицензии. В извещении АСВ помимо информации о наступлении страхового случая прописано, в отделении какого банка-агента можно получить страховку. О месте получения выплат можно узнать из рассылки, публикаций в СМИ, по "горячей линии" Агентства или на его сайте (www.asv.org.ru). Если филиальная сеть существующих банков не доходит до некоторых городов, страховое возмещение выплачивается через Почту России.
Сама процедура получения страхового возмещения предельно проста. Вы приходите в банк с паспортом, по которому открывался вклад, пишете заявление, а сотрудник банка-агента проверяет по реестру, действительно ли вы являетесь вкладчиком банка-банкрота. После этого вам дают выписку из реестра, в которой указывается сумма, подлежащая выплате (если вклад перешел по наследству, нужно представить свидетельство о праве на наследство по закону – завещание). Далее вы можете идти в кассу за деньгами или указать счет, на который вам переведут средства. Деньги можно получить в любое время, пока идет ликвидация банка. Если время упущено, вкладчик имеет право обратиться с заявлением в АСВ. При наличии уважительных причин – болезнь, служба в армии, чрезвычайные обстоятельства – вам позволят забрать деньги.
Выплата Выплата возмещения может осуществляться как наличными, так и путем перечисления средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Клиент, получивший от АСВ возмещение по депозиту, вправе требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством.
Что делать, если ваш вклад был больше суммы, гарантированно защищенной государством? А если у вас в банке лежал, например, 1 млн руб.? В этом случае вам гарантированы 700,000 руб. Остальные деньги можно будет получить позднее – в процессе ликвидации активов и имущества банка.
Как учитывать госгарантии при выборе банка
Лучшая и, пожалуй, единственная депозитная стратегия на время кризиса – "не складывать все яйца в одну корзину". Если вы обладатель гораздо большей суммы, нежели 700,000 руб., разбейте ее и положите деньги в разные банки. Если это 1 млн руб., откройте депозиты в двух банках.
Пример...
Итак, у вас есть 1 млн руб. Выбираете два банка. В первом открываете годовой депозит на 620,000 руб. с ежемесячной капитализацией процентов по ставке 12 % годовых. Даже если банк лишится лицензии в последний день действия вклада, вы не потеряете ни копейки и получите на руки 698 630 руб. Вторую часть свободной суммы (380,000 руб.) вы можете без опасений положить на пятилетний депозит в другой банк. По истечении данного срока (при все той же ставке 12 % и ежемесячной капитализации) вы получите 690 340 руб.
Аналогичную схему можно использовать с другими суммами. А вот разбивать крупный вклад на более мелкие в одном и том же банке не стоит: максимальная страховка в пределах одного кредитного учреждения все равно не превысит 700,000 руб.
Единственное, что может смутить вкладчиков, – статистика. Теоретически даже помощи АСВ может не хватить на всех. В российских банках во вкладах физлиц лежит 6 трлн руб., а объем фонда страхования вкладов равен 86,8 млрд руб. И хотя по закону в случае дефицита дополнительные средства АСВ выделяются из федерального бюджета, в условиях кризиса государство тоже может не справиться с коллапсом банковской системы. Впрочем, такие гипотетические размышления вряд ли испугают настоящих инвесторов.
Антикризисный депозит
"Зачем я буду класть деньги на депозит, если ставка по вкладу не покроет даже потери от инфляции, которая в последние годы превышала 10 %? Пифы, акции и недвижимость – более выгодные инструменты, приносящие от 20 до 100 % годовых", – до кризиса этот довод был одним из самых распространенных среди противников консервативной стратегии инвестирования. Но ситуация изменилась: по итогам 2008 года потери вкладчиков паевых фондов и акций исчислялись десятками процентов, а владельцы недвижимости не могут зафиксировать прибыль из-за отсутствия платежеспособного спроса. Это существенно повышает привлекательность депозитов: риск потерять средства остается низким, а доходность по сравнению с падающим фондовым рынком и недвижимостью выглядит весьма привлекательно.
"Следует понимать, что в период нестабильности для большинства людей речь идет не о том, как заработать, а о том, как сохранить. В этом случае депозит – оптимальный вариант", – говорят банкиры. Есть еще один довод в пользу вкладов: выбирая, где хранить деньги – на счете в банке или дома под матрасом, – разумнее отдать предпочтение первому варианту. Ведь инфляция никуда не исчезла – за 11 месяцев 2008 года уровень рублевой инфляции составил 12,5 %. Поэтому, если средства не размещены во вклады, вы несете потери.