ШАГ 3
Теперь сложите все числа из раздела прочих расходов и вычтите полученную сумму из числа, которое только что записали. Если получилось отрицательное число, вам необходимо сократить запланированные прочие расходы. Подробнее о том, как это сделать, я расскажу в следующей главе.
Четвертая основа жизни
ШАГ 4
Я попросил вас оставить пустую строку над чертой, которую вы провели под разделом расходов на самое необходимое. Теперь я хочу, чтобы вы записали в столбце категорий в этой строке "Выплата долгов".
Помните, что этот план – ваша путевая карта к свободе от долгов. Пора начать возвращать эти долги. Пока достаточно указать в столбце "План" 100 рублей. Но в отличие от сумм под чертой, важность этой категории не обсуждается. Какую бы сумму вы ни записали в план в строке "Выплаты долгов", вы обязаны ее выплатить. Это мое восьмое указание.
ВОСЬМОЕ УКАЗАНИЕ:
СЧИТАЙТЕ ВЫПЛАТУ ДОЛГОВ ЧЕТВЕРТОЙ ОСНОВОЙ СВОЕЙ ЖИЗНИ
Тришкин кафтан
Как я уже говорил, нередко у людей с финансовыми проблемами есть отложенные средства на сберегательных или инвестиционных счетах. Несмотря на давление, которому они подвергаются из-за растущих долгов, они отказываются прикасаться к этим деньгам. Они приберегают их для пенсии или "на черный день", считая их не частью своих финансовых активов, а неким священным неприкосновенным капиталом.
ИЗ СТРАХА ОКАЗАТЬСЯ В НИЩЕТЕ В СТАРОСТИ ИЛИ, ВЕРОЯТНО, ЕЩЕ ДО НЕЕ ОНИ СТРАДАЮТ ОТ НИЩЕТЫ УЖЕ СЕЙЧАС!
Бенджамин Франклин говорил: "У кредиторов память лучше, чем у должников". А еще у них более высокие процентные ставки. Учтите это, когда будете указывать суммы в своем финансовом плане.
ЕСЛИ У ВАС ЕСТЬ СБЕРЕЖЕНИЯ, ПРОВЕРЬТЕ ПРОЦЕНТНУЮ СТАВКУ СВОЕГО СЧЕТА. ПОЧТИ НАВЕРНЯКА ОНА БУДЕТ НИЖЕ ТОЙ, ЧТО УСТАНОВИЛИ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ, КОТОРЫМ ВЫ ДОЛЖНЫ
По понятным причинам мысль о наличии сбережений на крайний случай приятна, но нет смысла брать в долг под высокие проценты, одновременно храня деньги на счету с меньшей процентной ставкой. Вы просто выбрасываете деньги на ветер. Поэтому, если вы находитесь в таком положении, используйте свои сбережения для возврата долгов. Вы уже сделали первые основные шаги для наведения порядка в финансовых делах и освобождения от долгов. Вам нечего бояться. Напротив, вы начали процесс, который повысит качество вашей жизни и избавит вас от страданий долгового рабства.
ГОРДИТЕСЬ СОБОЙ, ВЫ ЭТО ЗАСЛУЖИЛИ!
ВЫВОДЫ
• Чтобы взять финансы под контроль, необходимо быть в курсе всех своих расходов. Следите за точностью и упорядоченностью своих записей.
• Будьте предельно честны и точно записывайте все свои расходы.
• Планируйте тратить деньги только на то, что приносит вам истинное счастье.
• Сделайте выплату долгов четвертой основой своей жизни.
16
Легкий способ сократить расходы
Чтобы выйти в плюс, вам необходимо сократить расходы, не относящиеся к жизненно важным. Для начала напомните себе, что без всех этих вещей можно обойтись.
В этой главе:
>> Долги или проблемы с долгами? >> Эффективный план >> Продажа фамильного серебра >> Прочие расходы >> Покупка еды и одежды
Если вы следовали всем моим указаниям, то уже заложили фундамент для своей свободы от долгов. В частности, вы перестали брать деньги в долг. Вы это сделали, поняв и признав, что у вас есть выбор, каким образом тратить деньги. Вы поняли, что для выживания необходимы всего три вещи: еда, тепло и кров. Если не считать расходов на эти три основы жизни, можно вообще ничего не тратить и при этом выжить.
Возможно, вы считаете, что это звучит смешно. Но миллионы людей на этой планете именно так и живут, и они никоим образом не лишены счастья. Более того, большинство из них, скорее всего, намного счастливее любого, кто мучается в долговой ловушке.
Пожалуйста, поймите меня правильно. Я ни в коем случае не советую вам жить в шалаше посреди амазонских джунглей. Я лишь констатирую факт: есть люди, которые абсолютно довольны таким образом жизни. Кроме того, немало людей покинули западное общество и обрели счастье в жизни без собственного имущества. Пусть вам лично такая жизнь не подходит, но это свидетельствует о том, что материальные ценности не являются обязательным условием человеческого счастья.
В ДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТИ ЖЕЛАНИЕ ОБЛАДАТЬ МАТЕРИАЛЬНЫМИ ЦЕННОСТЯМИ ЗАЧАСТУЮ ПРИНОСИТ СТРАДАНИЯ
Сейчас мы сосредоточимся на вещах, которые вы покупаете исключительно исходя из собственного желания, – это те траты, которые мы отнесли к прочим расходам.
Вы достигли поворотного момента в решении долговой проблемы и готовы начать процесс освобождения от долгов. До сих пор не было ни болезненной борьбы, ни необходимости в физических усилиях. Боязнь признать масштабы своей проблемы появилась под действием иллюзий, от которых вы уже избавились. Теперь вы понимаете, что бояться нечего. Надо было лишь выбрать новое направление для движения. Все оказалось настолько просто.
Успех!
В начале этой книге я заявил, что вы сможете продолжать покупать все необходимое и вести насыщенную полноценную жизнь, расплачиваясь с долгами, избавляясь от денежных забот и восстанавливая отношения, благодаря чему будете счастливее, чем можете себе представить.
Возможно, вам кажется, что вы еще не скоро сможете оказаться в таком счастливом положении, поскольку ваша проблема с долгами еще не решена. Это не так. У вас до сих пор есть долги, но проблемы уже нет.
Проблема была в вашей неспособности реально взглянуть на положение дел и разработать надежный план для исправления ситуации. В частности, вам надо было перестать увеличивать свои долги, прекратив покупать вещи, которые вам не нужны и которые не делают вас счастливыми. Теперь вы обратили ситуацию вспять, осознав последствия промывания мозгов, которые удерживали вас в долговой ловушке.
У вас есть все основания порадоваться. Ваша проблема с долгами определенно решена.
"Но как же быть с теми деньгами, которые я до сих пор должен кредиторам?"
Почему вы считаете это проблемой? Потому что эти деньги необходимо выплатить? Не волнуйтесь, вы их выплатите. Не нужно этого бояться. Миллионы людей находятся в том же самом положении, и они не испытывают ни страха, ни унижения, от которых страдали вы. По их мнению, у них вообще нет проблем. Это ипотечные заемщики.
Их задолженность исчисляется миллионами рублей, но они не считают это поводом для паники. Почему? Потому что у них есть план выплаты долга, согласованный с ипотечным банком.
Следовательно, для того, чтобы избавиться от проблем с долгами, нужен лишь план. И теперь он у вас есть: финансовый план, который вы составили в предыдущей главе.
Эффективный план
Над вашим финансовым планом нам еще предстоит поработать. Вы уже перечислили все то, что является для вас жизненно необходимым, и указали суммы, которые планируете потратить на эти расходы в ближайший месяц. Кроме того, вы отсортировали прочие расходы по приоритетности и определили соответствующие суммы, которые планируете потратить в рамках отдельных категорий этих расходов. Если итоговая общая сумма будет превышать ваш месячный доход, следовать этому плану, не увеличивая свои долги, не представляется возможным. Мы согласились, что свести баланс можно двумя способами: первый – увеличить доходы, второй – сократить прочие расходы.
За одним исключением, второй способ приносит наиболее быстрый результат.
Продажа фамильного серебра
Продажа своего имущества – соблазнительный способ получить дополнительный доход. Нет ничего плохого в том, чтобы продавать вещи, которые вам больше не нужны или которые вы больше не хотите иметь, а у должников зачастую много таких вещей ввиду склонности тратить деньги на безделушки в попытке поднять себе настроение. Но продажа вещи ради сведения баланса доходов и расходов в ближайшем будущем не подходит вам в качестве стратегии на всю жизнь. В конце концов, каждую вещь можно продать всего один раз. Это не регулярный источник дохода, а значит, не стоит включать его в свой финансовый план.
Кроме того, подобные действия могут привести к страданиям. Допустим, вы начнете с продажи ненужных вам вещей, но, привыкнув рассчитывать на продажу как на способ свести концы с концами, в результате вы неизбежно начнете продавать вещи, которые представляют лично для вас большую ценность. Более того, вы, таким образом, не решите самую важную задачу управления финансами так, чтобы баланс сводился в долгосрочной перспективе, месяц за месяцем.
Изменение расходов
Итак, каким образом можно сократить прочие расходы, не обрекая себя на пожизненные страдания?
Если вы посмотрите на свой финансовый план и суммы расходов на следующий месяц в каждой категории, вы, вероятно, сможете оправдать каждый рубль. Но помните, что это расходы на вещи, не являющиеся жизненно необходимыми. Прожить можно без любой из них. Единственная настоящая причина любой из этих трат – ваше решение потратить деньги.
И пока вы хотите тратить деньги на подобные вещи, найдется немало людей, которые с радостью у вас эти деньги заберут. Попутно они попытаются обманом убедить вас в том, что вам эти вещи жизненно необходимы, и создать у вас ложное ощущение, будто вы делаете выгодную покупку, так как они хотят, чтобы вы вернулись и продолжали покупать.
Как ни парадоксально, многие должники расставляют приоритеты расходов таким образом, что первую очередь часто экономят на личном удовольствии. Я говорю о настоящем наслаждении – поход в ресторан, в кино, на концерт или туристическая поездка во время отпуска. Вместо этого они ищут утешение в пустых тратах на мелочи, каждая из которых, по их мнению, не отразится на их финансовом положении, но все вместе они составляют большую часть их прочих расходов.
Вы можете в значительной степени повлиять на свои прочие расходы, отказавшись от пустых трат. Остерегайтесь псевдоэкономии, так называемых выгодных акций, которые вынуждают вас купить вдвое больше, чем вам нужно, чтобы вы в результате лишь тратили и потребляли больше. Игнорируйте специальные предложения, если речь идет не о товаре, который вы действительно хотите приобрести, и всегда думайте перед приобретением вместо того, чтобы совершать импульсивные покупки.
Помните, что каждый потраченный рубль означает, что вам нужно заработать на рубль больше. Думайте о каждой покупке как о количестве часов, которое вам придется отработать, чтобы заработать эту сумму. Спросите себя: "Вписывается ли это в мой финансовый план? Оно мне действительно необходимо?" Если вещь вам необходима, но не вписывается в ваш финансовый план, подумайте: обязательно ли покупать ее сейчас? Нельзя ли подождать момента, когда у вас будет достаточно денег? В конце концов, речь идет о вещах, без которых можно обойтись. С покупкой любой из них можно подождать. А если вы подождете, возможно, к тому моменту, как вы накопите деньги, окажется, что вещь вам не нужна, или вы просто расхотите ее покупать.
Эффективный способ заставить себя как следует обдумать прочие расходы – сопоставить их со сбережениями. За каждый рубль, потраченный на то, что не является жизненно необходимым, кладите один рубль на сберегательный счет. Считаете, что не можете позволить себе и то, и другое? Тогда подумайте, какой из двух вариантов принесет вам сейчас бо́льшую пользу.
Пища для размышлений
Процесс сокращения прочих расходов носит постепенный характер. Крайне маловероятно, что в первый месяц вы потратите именно ту сумму, которую запланировали для каждой категории расходов. Какие-то суммы окажутся больше запланированных, какие-то – меньше. Со временем вы научитесь точнее планировать расходы.
Кроме того, должны произойти значительные изменения в вашем отношении к жизни. В этой связи полезно для начала сосредоточиться на двух категориях расходов, которые включены и в раздел жизненно важных расходов, и в раздел прочих расходов – это еда и одежда.
Как я уже упоминал, большая часть приобретаемой нами еды не является жизненно необходимой. Она отличается минимальной питательной ценностью, и мы явно могли бы без нее обойтись. Однако для выживания нам, разумеется, нужно регулярно питаться. Для начала попробуйте провести такой эксперимент. Я не буду предлагать вам менять свой режим питания, но хочу, чтобы вы задумались, откуда берется ваша еда. Всю следующую неделю покупайте все продукты либо на рынках (где можно купить все по очень низким ценам), либо в овощных магазинах и супермаркетах, но ничего не приобретайте в заведениях быстрого питания, киосках или кондитерских отделах.
Если вы привыкли есть на обед сэндвичи, купите необходимые ингредиенты и утром перед уходом из дома приготовьте их сами. Вместо того чтобы покупать гамбургер по пути домой, потратьте немного времени на приготовление питательного блюда.
Старайтесь есть больше свежих фруктов и овощей. Они полезны и стоят недорого. Если вам нравится перекусывать во время рабочего дня, возьмите с собой на работу фрукты или упаковку орехов. Главное в этом случае – планировать питание заранее.
В РЕЗУЛЬТАТЕ СУММА, КОТОРУЮ ВЫ ТРАТИТЕ НА ПРОДУКТЫ ПИТАНИЯ, УВЕЛИЧИТСЯ, НО РАСХОДЫ НА ФАСТ-ФУД И ПРОДУКТЫ ДЛЯ ПЕРЕКУСА ИСЧЕЗНУТ
Вы сэкономите на фаст-фуд больше, чем дополнительно потратите на жизненно важные продукты. Благодаря здоровому питанию у вас улучшится самочувствие, вы будете лучше выглядеть и станете более энергичными.
Продолжите этот эксперимент, и, вероятно, он станет вашим новым образом жизни, так как вы по достоинству оцените его преимущества. Вы научитесь экономить на ингредиентах, если купленные вами продукты будут дольше храниться, и снизите количество отходов. Это изменение сделает вас более счастливым и улучшит ваше здоровье, а также может в значительной мере сократить ваши расходы на питание.
По одежке встречают
Одежда – еще одна категория, попадающая в разделы и жизненно важных, и прочих расходов. Нам нужна одежда для тепла, и по закону мы обязаны носить одежду в общественных местах. Поэтому часть расходов на одежду относится к жизненно важным. Но разве всю приобретаемую вами одежду можно считать необходимой?
Не правда ли, в большинстве случаев при выборе одежды вы руководствуетесь своим личным вкусом, а не практичностью? Удовлетворенность своим внешним видом – важная составляющая счастья, но необходимо провести черту между одеждой, которая вам необходима, и одеждой, которую нельзя назвать необходимой.
Только вы можете принять это решение, и важно, чтобы вы это сделали. Если одежда играет особую роль в вашей жизни и действительно способна сделать вас счастливым человеком, будет логично, если в вашем финансовом плане для нее будет предусмотрена более внушительная сумма, чем у человека, для которого одежда не так важна. Но если вы покупаете одежду лишь в попытке угнаться за модой, вы тратите деньги впустую.
Между покупкой еды и покупкой одежды можно провести параллель. Эта параллель определяется их качеством. Питательные продукты покупать выгоднее, чем мусорную еду, так как они действительно утоляют голод, обеспечивая организм необходимыми питательными веществами, поэтому вам не приходится набивать желудок мусором. К тому же, благодаря им улучшается ваше самочувствие и внешний вид.
Что касается одежды, то потратив чуть больше денег на качественно изготовленную вещь, вы в результате сэкономите деньги, так как вам не придется регулярно тратить небольшие суммы на дешевую одежду, которой надолго не хватит, в которой вам будет неудобно и которая выглядит гораздо хуже.
Попробуйте применить этот принцип ко всем своим прочим расходам. Дешевые товары покупать просто – настолько просто, что многие об этом даже не задумываются. Если у вас крупные долги, сложно представить себе, как несколько сотен рублей могут повлиять на ситуацию. Но сотни рублей, выбрасываемые на покупки раз за разом, в итоге составят кругленькую сумму, особенно если приобретаемые вами товары быстро приходят в негодность и регулярно требуют замены.
Маленькие чудовища
Финансовые планы многих людей включают крупные суммы денег на сигареты, алкоголь и другие наркотики. Если спросить их, почему они сокращают расходы в других категориях ради этих трат, они ответят "Это жизненно необходимо" или "Вы говорили, что я не должен лишать себя главных удовольствий в жизни".
Все зависимости основаны на иллюзиях. Зависимые люди считают сигарету, алкоголь или иной объект своего пристрастия источником удовольствия или опорой и опасаются, что без него не смогут наслаждаться жизнью или справляться со стрессом. Им и в голову не приходит, что он не был им нужен до того, как они пристрастились, и что люди, которые не употребляют тех же веществ, могут прекрасно справляться с невзгодами и наслаждаться жизнью в полной мере.
Кроме того, им не приходит в голову, что не страдающие зависимостью никогда не испытывают потребность в регулярной "дозе", чтобы избавиться от напряжения. Все из-за того, что любая зависимость от наркотика действует задом наперед. Муки абстинентного синдрома наступают не при приеме наркотика. Наоборот, вы становитесь напряженными из-за абстинентного синдрома между дозами, а при приеме наркотика создается впечатление, будто он снимает чувство неуверенности, и вы расслабляетесь.
Таким образом, наркотику в заслугу ставят освобождение от абстинентного синдрома, но не обвиняют его в возникновении этого синдрома. Так возникает иллюзия удовольствия и подкрепления.
Деньги, потраченные на такие зависимости, не просто выбрасываются, но идут на то, что не приносит вам ни истинного удовольствия, ни поддержки, а лишь причиняет страшный вред. Не говоря уже о заболеваниях, рабском положении и роли язвы на теле общества, среднестатистический курильщик, выкуривающий пачку в день, тратит на сигареты в Великобратинии около 100 тысяч фунтов за свою жизнь. Когда вы начнете приводить в порядок свои финансы и создавать эффективный план для жизни без долгов, одно из величайших одолжений, которое вы можете себе сделать, – освободиться от всех других своих зависимостей. Так вы значительно сократите свои расходы, одновременно радикально повысив качество своей жизни.