Когда я был в кредитах, в долгах, мне было жутко не по себе. Обратиться к тому, кто разбирается в теме финансов, я стыдился. А делиться с теми, у кого так же, как и у меня, денег нет, – бессмысленно. Пройдя через это, я хочу поделиться своим опытом по выходу из долгов. Моя история классическая. По образованию я инженер-связист, оптоволоконщик. На третьем, четвертом и пятом курсе в институте я уже подрабатывал в связи. Я был монтером телефонных сетей, установщиком антенн, дежурным инженером на телефонной станции. Учился очно и работал. Меня это достало, и, когда я вышел из института, я устроился на работу менеджером в рекламном агентстве. Я вешал вывески, печатал визитки, оклеивал автомобили – занимался производственными вещами. Мне это нравилось, потому что атмосфера в рекламном агентстве была творческая. Я был таким трудолюбивым сотрудником, что через год меня заметил шеф и предложил мне должность исполнительного директора. Я хорошо работал исполнительным директором, и моя зарплата росла. Больше было и работы. Через год мне предложили стать директором. Еще дальше был рост, и потом мне предложили стать соучредителем компании. За три года из наемного сотрудника я превратился в соучредителя. Это высокая зарплата, большие доходы плюс большие расходы – тут же появилась квартира, купленная в ипотеку, машина в автокредит и т.д.
В этот момент как раз началась денежная гонка. Казалось, что зарплата такая будет всегда, и она будет только расти. Я – соучредитель рекламного агентства, дела идут в гору. Мне попала в руки книга Роберта Кийосаки, я начал применять ее советы в своей жизни и вложился в недвижимость. Вернее, в строительную компанию, которая занималась строительством недвижимости. Я легко взял кредиты в банках, потому что был их вип-клиентом, и вложился в строительный бизнес. Таким образом, я создал себе "пассивный доход". И именно в это время произошла интересная история. Начался кризис 2008-2009 годов, и бизнес, куда я вложил деньги, обанкротился. Я остался без пассивного дохода и без денег, которые вложил в бизнес. А из рекламного агентства я уже ушел. И получается, что я оказался без денег, с кредитами, с долгами, которые нужно возвращать. Долги были и частные, и в банке… Я все продал, что можно было продать. Упал с высокого финансового уровня в минус. Для меня это был конец света. Семья распалась. Я остался один со своими долгами. Самое главное в этот момент – принять решение. Я начал перечитывать книги Кийосаки и других бизнес-гуру. И нашел денежные формулы, которые пролили свет на мои прежние ошибки.
Что произошло потом? Я выкарабкался из долгов, переформатировал свой подход к финансам и вышел в совершенно другой образ жизни.
План выхода из долгов
Нулевой шаг. Мечтать и верить. Составьте себе Плакат Мечты. Это может быть тяжело – делать альбом мечты, когда у тебя долги. Кажется, что ты занимаешься ерундой. Иногда даже в уныние впадаешь. Но это нужно сделать. Когда вы сидите в яме, вы хотите на ступеньку вверх подняться или все-таки из ямы вылезти?
Первый шаг. Принять новые правила. Есть проблема в том, что люди, сидящие в яме не признаются себе в этом. Они говорят: нет, это временное явление, это просто спад, а не кризис. Важно именно принять, что ты в кризисе и должен из этого выбираться.
Второй шаг. Изменить поведение. Важно понимать, что кризис – это явление временное, если его не усиливать. Чем усиливаются долги? Новыми растратами, кредитами и долгами. Пример: нечем платить за ипотеку – возьму кредитную карточку. Не надо этого делать. Если нечем платить, продавай эту квартиру.
Третий шаг. Начать с нуля. Ваша задача – принять то, что вы находитесь в нуле и от вас требуется что-то новое. То, что вы делали раньше, привело вас к долгам. Поэтому теперь нужно запускать новые бизнес-проекты, искать новую работу. Вы – в нуле, и жизнь и финансы нужно строить заново.
Четвертый шаг. Урезать расходы до минимума. До уровня выживаемости. Я помню, что, когда я выкарабкивался из долгов, я специально выбирал, в какой магазин пойти, чтобы купить на несколько рублей дешевле бутылку воды. Было время, когда я ходил пешком, чтобы не тратить деньги на трамвай. Задача – максимальное сокращение расходов. Загнали себя в долги – значит, заслужили такое. Это позволяет быстрее выкарабкаться. Вы просто увеличиваете скорость выхода из долга. Так же важно принять, что выход из кризиса не будет быстрым.
Для многих самый болезненный вопрос: "А как быть с семьей? Дети тоже должны находиться на уровне выживания?" Да! Пусть они понимают, что папа или мама облажались. Я помню, как в девяностых годах, во время дефолта мы перешли с тушенки на соевое мясо, потому что оно было в пять раз дешевле. В семье моих родителей никогда не было много денег и никогда не было предпринимательства. Я знаю, что такое, когда у родителей нет денег. Пусть ваши дети тоже знают, что у вас нет денег. И не надо перед ними рисоваться. Иначе, тратя все на детей, вы попадаете в яму. Кому от этого лучше?
Шаг пятый. Только теперь увеличиваем свои доходы. После того как снизили расходы до минимума. Создавайте любые доходы, беритесь за любые дела. Делайте что угодно – профильное, непрофильное, нравится вам это или не нравится, хотите вы это делать или не хотите. Ваша задача сейчас – делать деньги любыми способами. Выкарабкиваться из долгов, браться за любые доходы. Я в свое время, после того как был связистом, рекламщиком и соучредителем компании, продавал холодильники, услуги праздничных агентств, какую-то сувенирную продукцию. Что я только ни делал, лишь бы заработать деньги. Не важно, нравилось мне это или нет. Задача была – сделать деньги. Если вам гордость не позволяет где-то зарабатывать, засуньте свою гордость куда подальше! Именно ваша гордость втянула вас в долги. Что толку от вашей гордости, когда вы в яме сидите?
Шестой шаг. Больше исходящих коммуникаций, больше отдавать вовне. Это означает – делать больше дел. Делайте что-то бесплатно. К примеру, в моменты кризиса мне приходилось проводить тренинги абсолютно бесплатно. В 2009-2010 годах я проводил тренинги сверхвозможностей для детей, больных сахарным диабетом. Проводил в детских домах тренинги сверхвозможностей на уверенность. Проводил для учителей курсы повышения финансовой грамотности. Раздавал бесплатные советы, давал консультации, помогал бесплатно. Идея в том, чтобы отдавать пользу в мир. Есть такой закон: входящий поток равен исходящему. Вы влезли в долги просто потому, что брали больше, чем отдавали. Пришла пора возвращать. Вы этим самым проработаете свои навыки, обретете новые качества, которые потом сможете монетизировать.
Седьмой шаг. Общаться с кредиторами. Типичное поведение должника – скрываться, не брать трубку, обещать и не делать. Убегать и прятаться нельзя категорически. Этим вы усиливаете долг, повышаете напряженность, уменьшаете в себе уровень энергии, которая у вас есть, а вам ее нужно направлять на то, чтобы выбраться из долгов.
Что нужно делать? Нужно общаться и выстраивать с кредиторами новые договоренности. Здесь кредиторы делятся на две категории. Долги кредитные – банк. И частные долги. Практически всегда кредитодатели заинтересованы в том, чтобы вы долг отдали. И они готовы пойти на уступки. Например, могут списать процент, лишь бы вы основной долг отдали. Ваша задача – общаться таким образом, чтобы договориться с ними, как вы будете выплачивать. Если, например, у вас есть ипотека, которую вы не можете выплачивать, то скорее всего хорошим способом решения будет продать эту ипотечную квартиру. Или автомобиль, который в автокредите. Так вы сможете уменьшить долги.
У меня были такие долги, что мои счета арестовывали, закрывали мне выезд за границу. И что я делал? Чтобы у меня счета не аннулировали, я снимал со счетов все деньги, которые там были, потом все свои активы – квартиры и машины – переписывал на родственников, на родителей. А к родителям уже не подкопаться, потому что они тут вообще ни при чем, они не созаемщики. И нечего у меня было взыскать. То есть совсем черный план – увольняться с официальной работы и избавляться от активов. Но лучше все-таки договариваться о том, чтобы отдавать долги. От частных заемщиков не нужно скрываться, потому что может дойти до бандитов. Если это частный заем и вы скрываетесь, то, как правило, у серьезных людей, которые занимаются частными займами, есть законные и незаконные способы изъятия с вас долга. Поэтому от них лучше не скрываться. В идеале – взять в банке новый кредит, чтобы вернуть частным заемщикам, чтобы свои проблемы до минимума свести. Перевести их в банковский долг. Но если так не получается, то надо договариваться. Я, например, занимаюсь сейчас и частными займами. И бывают проблемные заемщики. Я всегда делаю такие шаги, чтобы заемщики со мной разговаривали. Бывало, прощал проценты и делал рассрочку. Заимодатели всегда готовы договориться. Ваша задача – выработать с ними стратегию частичной отдачи долга. Например, если вы должны 1 миллион рублей, договоритесь отдавать хотя бы по 10 тысяч в месяц. Для вашего заимодателя важно, что вы что-то платите.
Восьмой шаг. Откладывать деньги. Даже если нечего откладывать. Что вас заставляет тратить больше, так это ваш комплекс должника. Необходимо откладывать деньги, начать копилку, чтобы у вас появился денежный резерв, чтобы начался внутренний разговор: "У меня деньги есть, я могу заставлять их задерживаться в моих карманах". Это может быть 1-2%, 10%, 20% – не важно.
Девятый шаг. Правильно отдавать долги. Первыми гасите те долги, которые самые короткие по времени, и сумма задолженности по которым минимальна. Например, у вас есть долг: 5 миллионов ипотека, 1 миллион кредит на машину, 150 тысяч кредит на путешествие и 10 тысяч кредит на телевизор. Даже если кредит на телевизор у вас на три года, отдавайте его в первую очередь. Отдавайте те долги, которые можно раньше погасить и которые минимальны по сумме. Первое, что приходит в голову – нужно сначала гасить кредит, у которого процентная ставка выше, но это не так. Считайте, что кредиты – это груз, который вы несете. И когда вы погашаете какой-то короткий кредит, вы с себя один камушек сбрасываете. Вам дальше идти легче. Ваши ежемесячные расходы уже поменьше становятся. И вы чувствуете себя легче чисто психологически.
Десятый шаг. Куда инвестировать деньги? Самые лучшие инвестиции – это инвестиции в себя. Если вы находитесь в состоянии долгов и кредитов, не думайте про инвестиции в недвижимость, инвестиции в акции, в золото-серебро. Не нужно себе засорять сейчас мозг. Дело в том, что в состоянии долгов мозг работает несколько по-другому. Он неадекватно оценивает инвестиции и очень просто сваливается в то, чтобы инвестировать в сомнительные вещи.
Просыпается жадность и засыпает логическое мышление. Вы начинаете верить в это: "МММ – вложи сейчас 10 тысяч, в следующем месяце получишь 20 тысяч". Так что в состоянии долгов важно не инвестировать никуда, кроме как в банк на депозит, если он не арестован, или в себя, в свое обучение, в свое образование. Раскачивайте свой мозг, свое окружение через тренинги, через обучение и повышайте уверенность в себе.
Вот десять шагов, которые я обозначил как контрольные точки выхода из долгов.
0. Мечтать и верить.
1. Принять новые правила, смириться с кризисом.
2. Изменить свое поведение, начать делать что-то новое.
3. Начать с нуля. Действовать, как будто у вас ноль.
4. Урезать расходы до минимума.
5. Увеличивать доходы любыми способами.
6. Больше отдавать миру.
7. Общаться с кредиторами.
8. Откладывать деньги.
9. Правильно отдавать долги.
10. Инвестировать в себя.
Как пережить кризис
На чем основан кризис? Какую ситуацию принято считать кризисной?
1. Падение рубля (доллар укрепился, курс рубля падает). Падает также покупательская способность, в том числе на отдых за границей. Падение рубля не просто на 20-30%, а в два раза.
2. Падение цен на нефть. Стоимость нефти важна для нашей экономики. И это очень сильный кризисный фактор.
3. Повышение ставки ЦБ.
4. Паника (это фактор, который характерен для РФ). Паника еще больше усугубила кризис. И очень многие почувствовали это и на себе и на бизнесе.
Ошибки в кризис
1. Кредиты. Что такое кредиты? Это обязательство в будущем, и не надо себя обнадеживать словами, что все отдадите. В будущем будет в 2 раза сложнее их отдать, так как ставка валюты будет удвоена. Кредиты погашать нужно сейчас!
2. Отказ от наличности. Речь идет о запасе наличности. Это то, что вы храните при себе. Наличные деньги крайне необходимы не только для выживания, но и для выигрыша в кризис! Все боятся дефолта и избавляются от денег на руках. Но, по прогнозам, в российской экономике дефолта сейчас быть не должно. Наличность необходимо иметь в кризис для того, чтобы не упустить возникающие возможности. Храните наличность минимум в трех валютах для того, чтобы нивелировать риски.
3. Долги свои и чужие. Если вы должны, вам будет сложно возвращать. В кризис поток наличности снижается, у людей становится меньше денег, поэтому денег меньше становится и у вас. Если вам должны, то лучше забрать эти деньги сейчас, так как дальше денег будет все меньше и меньше. И есть вероятность того, что вам долг не вернут вообще.
4. Расходы. Не торопитесь расходовать деньги, тем более в кризис. Не транжирьте! Если у вас есть деньги и вы сильная личность, то вы выживете в кризис. Все очень просто!
5. Испорченные отношения. Их нужно не портить, а укреплять! Особенно много споров возникает внутри семьи – по поводу покупки, продажи, в том числе и каких-либо бытовых вещей. Также накаляются отношения с бизнес-партнерами, с друзьями.
6. Верить, что кризис – это временно. Рано или поздно кризис пройдет, но не надо относиться к нему беспечно и просто ждать, когда он пройдет. В кризис надо принять правила игры в кризис и вести себя согласно этим правилам.
7. Ждать, когда все наладится и станет лучше, при этом ничего не делая.
8. Паника. Решения все принимаются в панике и на бегу. Нужно принимать решения с холодным и разумным расчетом. Кроме этого, мы начинаем слушать людей, которые некомпетентны в кризис (шаманы, колдуны). Не надо этого делать, консультируйтесь с профессионалами, которые вам помогут сделать экономически обоснованные решения.
9. Расслабляться (нельзя расслабляться – нужно мобилизоваться). Нужно, наоборот, собраться и вести себя как во время пожара, принимать быстрее решения. И тогда вы выживете!
Как увеличить доходы в кризис
Если у вас есть бизнес:
1. Сфокусируйтесь на увеличении продаж! Это единственная серьезная точка, которая приводит к доходу. Усильте рекламу, маркетинг и свои финансовые знания.
2. Сократите все издержки.
3. Не сокращайте расходы на себя, на свое образование!
Можно ли начинать бизнес в кризис? Можно, если бизнес основан на продажах, если бизнес будет приносить доходы, а расходов не будет.
Виды поведения в кризис
1. Выжить (простая формула бедности: Д – Р = 0).
2. Пережить (формула бедности № 2: Д – Р = Δ – Р = 0). Если у вас есть запас наличности, то вы и сейчас можете пережить кризис.
3. Выиграть (формула богатства: Д-Ρ = Δ × N =Σ↑).
Нужен очень большой запас наличности (от 1 миллиона рублей). И еще нужно смотреть в те сферы, которые развиваются в кризис, но не использовать кредитные средства.
4. Разориться. За последние 5 лет 38 000 человек покончили жизнь самоубийством из-за банковских кредитов. Россия по этому показателю находится на пятом месте.
Десять главных правил поведения в кризис
1. Принять кризис как данность. То есть. смириться с тем, что вы в кризисе, и вести себя соответственно. Например, принять, что цены будут расти всегда.
2. Не давать в долг, не брать взаймы.
3. Запасать наличность. Выживут, переживут и выиграют только те, у кого есть хороший запас наличности.
4. Вкладывать в себя, в свое образование, в свое развитие.
5. Снизить потребительские траты. То есть затянуть поясок. Насколько – зависит от вашей ситуации и от ее сложности.
6. Искать новые возможности и связи. Кризис – это время перемен. Старые вещи работать не будут. Изменилось все: экономика, страна… Должны меняться и вы.
7. Сфокусироваться на результатах. Не на процессе, а именно на результатах. Очень важно, чтобы мышление было гибкое. Нужно быстро соображать, быстро действовать.
8. Учиться новому!
9. Работать усиленно. Намного больше, чем раньше.
10. Слушать практиков. Не надо слушать советчиков, которые некомпетентны. Очень просто выяснить степень компетенции советчика, просто спросив, на чем основаны такие советы.
Правда о предпринимательстве
Организовав свой бизнес, люди думают, что будут работать на себя. Но это большая иллюзия. Почему? Сначала вы решаете, что не хотите работать на дядю, но, когда открываете свою фирму, вы начинаете работать на целую толпу этих дядей. Почему многие компании прогорают? Потому что их владельцы оказываются не готовы к тому, что им придется работать на огромное количество людей.
Предпринимательство – это создание новых благ. Количество этих благ – "стоимость предпринимателя". Если стоимость изначально достаточно высокая, то можно организовать процесс, который будет приносить доход. Но не все имеют эту стоимость. Есть масса примеров, когда топ-менеджеры крупных компаний уходили с очень больших зарплат, чтобы открыть свой бизнес. И работая на себя, были не столь успешны. Топ-менеджер, который получал 150-200 тысяч, в своем бизнесе может выделить на личные расходы 50 тысяч. Зато он не работает на дядю! Здесь возникает такой вопрос: кто годится для того, чтобы быть предпринимателем? Мозг предпринимателя устроен иначе, чем мозг управленца. Один из самых распространенных стереотипов – иметь свой бизнес круче, чем работать по найму. Многие миллионеры сознательно выбирали для себя путь наемного карьериста и добивались на нем высоких результатов.
Предпринимательские качества или способности – это именно то, что позволяет создавать прибыль. С одной стороны, это управление денежным потоком, но до денежного потока создаются совершенно разные вещи, не связанные с финансами. Важное качество для предпринимателя – ответственность. Это желание, внутренняя способность и готовность отвечать за каждое свое действие. Риски у предпринимателя очень высокие, степень ответственности такая же. Предпринимательство – это желание и умение рисковать.