6) у фирм, страхующих жизнь своих сотрудников; и т. д.
Таким образом, страхователь может страховать не только свой собственный интерес или интерес родного ему человека, но и чужой интерес. Например, работодатель страхует жизнь и здоровье своих сотрудников, так как заинтересован в сохранении жизни и здоровья своих подчиненных, которые являются выгодоприобретателями по договору.
Но нельзя страховать жизнь и здоровье человека, если страхователь никак в нем не заинтересован, поэтому возможно не всякое сочетание страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя. Например, работодатель может страховать жизнь и здоровье работника в пользу самого работника (здесь работник – застрахованное лицо и он же – выгодоприобретатель), так как страховая выплата работнику удовлетворяет интерес работодателя. Но работник не может страховать свою жизнь и здоровье в пользу работодателя, так как выплата работодателю, удовлетворяя его интерес, не удовлетворяет интереса работника. Таким образом, в договоре личного страхования возможны комбинации лиц: страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя.
При обязательном страховании на случай причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц страхователи заключают договор страхования не в силу заинтересованности, а в силу обязанности, установленной законом (ст. 935 ГК РФ).
Особенностью заключения договора личного страхования является необходимость получения страхователем согласия того лица, которое страхователь желает застраховать, т. е. застрахованного лица. Согласие человека о желании стать застрахованным лицом должно быть подтверждено личной подписью гражданина в договоре личного страхования. Например, жена хочет застраховать своего мужа на случай непредвиденной смерти. Она страхует интерес своего близкого человека. Она в данном случае – страхователь, муж – застрахованное лицо, выгодоприобретатель – она же, жена. Однако при оформлении договора личного страхования, если муж не желает быть застрахованным лицом, без его согласия договор не может быть заключен. В противном случае договор будет считаться недействительным. Таким образом, застраховать жизнь мужа тайно, не сообщив ему об этом и не получив его подписи в договоре, нет никакой законной возможности. Или, например, покупателю в магазине дарят страховку от несчастного случая. Просто так выписать страховой полис и подарить данный подарок нельзя. Даритель (дирекция магазина) обязан разъяснить суть подарка, спросить покупателя о его согласии на такой подарок и получить подпись покупателя, так как он будет являться застрахованным лицом.
Договор личного страхования может быть заключен только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя (ст. 934 ГК РФ). Если (в нашем примере) муж не желает назначить выгодоприобретателем жену, он может назначить им сына. Нарушение этого правила тоже влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (ст. 955 ГК РФ).
Страховую выплату в личном страховании называют страховым обеспечением, так как при личном страховании возмещать нечего, но защита интереса состоит в обеспечении застрахованного лица денежными средствами.
Страховое обеспечение в личном страховании при наступлении страхового случая выплачивается как единовременно, так и в форме регулярных платежей – аннуитетов. Слово "аннуитет" произошло от латинского anno – "год", поскольку первоначально такие платежи производились ежегодно, но при развитии личного страхования аннуитетами стали называться любые регулярные страховые выплаты.
Если в договоре личного страхования выгодоприобретатель не назван, то договор считается заключенным в пользу застрахованного лица. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
При личном страховании страховщик принимает на себя не обязательство возместить убытки, как в имущественном страховании, а обязательство выплатить страховую сумму, которая по общим правилам ст. 317 ГК РФ может быть выражена и в иностранной валюте. Если в договоре предусмотрено условие производить выплату в рублях по курсу ЦБ РФ на день выплаты, то именно это обязательство и подлежит исполнению. Выплата при этом будет производиться в рублях по курсу ЦБ РФ на момент выплаты.
3. Случаи, когда отказ от заключения договора личного страхования невозможен
Отказ страховщика в заключении договора личного страхования запрещен законом. Страховщик не имеет права отказать в заключении договора личного страхования, так как договор личного страхования является публичным договором. Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (ст. 426 ГК РФ). Отказ страховщика от заключения договора личного страхования при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается. Причем бремя доказывания отсутствия возможности предоставить потребителю услуги возложено на коммерческую организацию (страховщика).
Отказать в заключении договора личного страхования страховщик может лишь в случаях, когда у него нет лицензии на данный вид страхования. Это законное основание для отказа. На практике страховщик может отказать в заключении договора личного страхования по другой причине: если соотношение между его собственными средствами и страховой суммой (так называемый лимит ответственности по одному риску) не позволяет ему принять на себя обязательство по уплате требуемой страховой суммы (п. 1 ст. 27 Закона "О об организации страхового дела в РФ"). Иными словами, страховщик отказывает потребителю, аргументируя, что при наступлении страхового случая не сможет выплатить страховую сумму, потому что страхователь назначает ее слишком большой. Но страхователь должен иметь в виду, что соблюдение лимита ответственности можно обеспечить путем перестрахования (п. 2 ст. 27 Закона "О об организации страхового дела в РФ"). Поэтому в случае отказа по причине ограниченности лимита ответственности страховщик обязан доказать, что он не в состоянии заключить договор перестрахования.
Для понуждения страховщика заключить договор обязательного личного страхования применяется процедура, закрепленная в п. 1 ст. 445 ГК РФ. Если сторона, для которой в соответствии с ГК РФ или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Причем потребитель имеет право передать дело на рассмотрение суда независимо от согласия на это коммерческой организации. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.
Разъяснения о разрешении споров по искам потребителей о понуждении коммерческой организации к заключению публичного договора даны в п. 55 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 г. № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".
4. Страхование жизни
Страхование жизни – это страхование на случай смерти. Страховой риск в данном виде страхования – риск смерти, страховой случай – наступление смерти. Поскольку большинство людей от данного названия страховки подвергаются шоку, в законодательстве он назван более корректно – "страхование жизни".
В молодом возрасте мало кто задумывается о наступлении смерти, однако каждому понятно, что бессмертных людей не бывает. В преклонном возрасте люди более спокойно относятся к факту смерти. Они "рисуют" в своем воображении проведение обряда похорон и поминок, хотят, чтобы данное мероприятие было не хуже, чем у других людей, подсчитывают предполагаемые расходы на похоронные принадлежности и поминки. Пожилые люди стараются целенаправленно копить деньги на подобные мероприятия. Однако бывает так, что деньги копятся очень медленно или не копятся вовсе (из-за маленькой заработной платы, пенсии, потери работы и т. д.). Взрослого человека при этом очень волнует вопрос, где взять деньги, если "что" случится. К сожалению, в жизни людей смерть случается не только при наступлении старости естественным путем. Различные аварийные ситуации на дорогах, стихийные бедствия и иное приводят к непредвиденным летальным исходам.
Страхование жизни призвано удовлетворить финансовые нужды для людей всех возрастов в связи с прекращением земного существования человека. Покупая полис страхования жизни, человек прежде всего заботится о своих близких, у которых будет финансовая возможность осуществить обряд похорон в случае непредвиденных обстоятельств. Покупка полиса страхования жизни не изменит вероятности смерти, но может снизить уровень беспокойства по поводу отрицательных финансовых последствий для родных и близких. Человек знает о том, что это событие не закончится бедностью пережившего.
При страховании жизни в страховой компании человек одновременно может копить деньги. На каком основании? Это так называемое накопительное страхование.
5. Страхование от несчастных случаев
Несчастный случай – необычное, непредвиденное, специфическое событие, которое влечет ущерб здоровью застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия. Объектами страхования от несчастного случая являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного. Несчастные случаи могут произойти в результате самых неожиданных событий:
1) падения самого застрахованного лица (например, в результате сильной головной боли или обморока, либо споткнулся (поскользнулся) и упал);
2) нападения злоумышленников или животных;
3) падения предметов на застрахованного;
4) движения средств транспорта или их крушения;
5) пользования движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами;
6) взрыва (подросток покурил на кухне, где была зажженная горелка на газовой плите, но неожиданно пришла бабушка, и он решил побрызгать здесь дезодорантом из баллончика; взрыв, в результате мальчик обгорел); действия электрического тока; удара молнии;
7) попадания в дыхательные пути инородного тела;
8) острого отравления пищей (ядовитыми растениями, грибами), химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами;
9) неправильных медицинских манипуляций (хирург зашил нечаянно в брюшной полости ножницы или салфетку);
10) воздействия высоких или низких температур (тепловой удар или обморожение), химических веществ; и т. д.
По договору страхования от несчастного случая страховщик берет на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении в жизни застрахованного лица страхового случая выплатить ему страховое обеспечение, а в случае его смерти – выплатить его выгодоприобретателю (наследникам застрахованного по закону). Страховыми случаями могут быть следующие события, которые могут произойти в период действия договора:
1) ущерб, причиненный здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования, и приведший к временной нетрудоспособности работающего застрахованного или к лечению в условиях медицинского учреждения;
2) установление застрахованному лицу инвалидности в связи с ущербом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с ним в период страхования;
3) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с ним в период страхования;
4) смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай;
5) временная нетрудоспособность застрахованного лица или установление ему инвалидности вследствие профессионального заболевания, а также смерть застрахованного лица вследствие профессионального заболевания.
Временной нетрудоспособностью является неспособность застрахованного лица вследствие нарушения здоровья выполнять работу в соответствии с трудовым договором (контрактом). Порядок установления инвалидности и профессионального заболевания определяется законами и иными нормативными документами РФ.
Обычно страховщики не принимают на страхование от несчастных случаев инвалидов I или II группы или детей-инвалидов, а также граждан моложе 1 года или старше 74 лет.
Размер страховой суммы по договорам страхования от несчастных случаев устанавливается по соглашению сторон. Размер страховой премии (страхового взноса) исчисляется в зависимости от размера страховой суммы, страховых рисков, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховые случаи), срока страхования и тарифных ставок. Тарифные ставки могут дифференцироваться в зависимости от возраста, профессии застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая. Заплатить страховую премию страхователь может разовым платежом за весь срок страхования или в рассрочку страховыми взносами. Плата за страхование осуществляется любыми способами: наличными деньгами, путем безналичных расчетов или иным способом по договоренности сторон, не противоречащим действующему законодательству. Договор вступает в силу в день, следующий за днем уплаты первого (единовременного) страхового взноса, но может быть установлен и иной срок вступления договора в силу. На практике договор страхования от несчастного случая можно заключать на любой срок (например, на 1 год) со страховой защитой на круглые сутки, или только на определенные часы суток, например на 2 ч проведения спортивных тренировок (в течение года). Бывает, договор страхования от несчастного случая заключают и вовсе на 1 день лишь на время соревнований (например, на 3 ч) или сроком действия на полгода со страховой защитой только на время исполнения обязанностей по трудовому договору (контракту). Временем исполнения обязанностей по трудовому договору (контракту) считается время исполнения застрахованным лицом обязанностей по трудовому договору (контракту) на территории его работодателя, а также время следования застрахованного лица к месту работы или возвращения с места работы на транспорте.
В настоящее время страховщики предоставляют для своих клиентов широкие возможности выбора условий страхования: перечня событий, на случай наступления которых в жизни застрахованного лица осуществляется страхование; порядка определения размеров сумм страхового обеспечения; срока страхования. Страховщики предоставляют клиентам выбирать страховые случаи, при наступлении которых в жизни застрахованных лиц он будет выплачивать сумму страхового обеспечения.
Договоры страхования от несчастных случаев могут заключать как физические, так и юридические лица. Юридическое лицо заключает договор о страховании своих работников или иных третьих лиц.
Страхование от несчастных случаев на практике часто сочетают с другими видами страхования. Например, автовладелец застраховал свою гражданскую ответственность при использовании транспортного средства, застраховал автомобиль от хищения и ущерба, а заодно и себя от несчастного случая.
6. Накопительное страхование жизни
Накопительное страхование – это особое страхование жизни человека. Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий – смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Суть накопительного страхования состоит в том, что страхователь заключает со страховщиком договор страхования на определенный срок: 1 год, 2 года и т. д. В договоре он назначает застрахованное лицо, выгодоприобретателя. Застрахованным лицом может быть либо он сам, либо другое лицо, в сохранении жизни которого он заинтересован. Назначает он также и размер страховой суммы, которую он желает накопить за определенный период времени. Затем он начинает периодически вносить деньги (копить), как в Сбербанке. По окончании срока договора застрахованное лицо получает накопленную сумму, да еще с процентами, которые начисляет страховщик на вносимые страховые взносы. Проценты – это часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов (абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона "Об организации страхового дела в РФ"). Периодичность взносов определяют во время оформления страховки по желанию страхователя, у которого имеется возможность уплачивать взносы раз в месяц, или раз в квартал, или один раз в год. А можно внести взнос в размере всей страховой суммы. Все зависит от договоренности со страховщиком. Например, заработал сразу 30 000 рублей, думает, куда бы их вложить, а то ведь разлетятся непонятно куда. Дай-ка я вложу деньги в накопительное страхование жизни, но не буду каждый месяц туда ходить, а внесу все деньги заранее. Все эти нюансы обсуждаются на этапе составления договора накопительного страхования и вносятся в договор. Когда заканчивается срок договора накопительного страхования и застрахованное лицо дожило до определенного возраста, оно получает всю накопленную сумму в полном размере. Если во время действия такого договора застрахованное лицо умерло, то деньги выплачиваются выгодоприобретателю. Ну, а если и выгодоприобретатель к тому моменту умер, то деньги по страховке достаются наследникам застрахованного лица.
Существуют многочисленные варианты накопительного страхования жизни, причем они могут сочетаться со страхованием от несчастного случая. Есть и такие варианты, в которых одним из условий договора является возможность страхователя потребовать от страховщика на определенных условиях возврата накопленных средств.