3. Что такое страховой продукт? Как его покупают?
Покупая страховку, мы покупаем особый, невидимый продукт: его не потрогаешь руками, не попробуешь на вкус, не определишь цвет. Покупка, конечно, специфическая, и без теоретических и практических знаний о ее сути не обойтись.
Современные российские страховщики научились выпускать конкурентоспособные страховые продукты. Люди привыкли думать, что продукт – это еда. Продукты питания, как говорим мы все. Однако слово "продукт" в современном обществе употребляется в более широком смысле. Продуктом является любой результат человеческой деятельности. Вывели новый сорт растения – это продукт, выпустили автомобиль – тоже продукт. Производители выпускают продукты и в виде разнообразных услуг. К примеру, мастер-меховщик отреставрировал поношенную шубу, так он оказал услугу своему клиенту. Меховщик произвел продукт: это была кропотливая работа по ремонту мехового изделия, иными словами, все действия, которые мастер вложил, исполняя свою услугу. Меховщик продал свой продукт клиенту и получил за него деньги. Такой же продукт скорняк продаст другому, третьему клиенту. Этот продукт, подобно продуктам питания, имеет свое название: услуга по реставрации мехового изделия. Меховщик может производить разные продукты, например консультацию клиентов по восстановлению поношенного меха, даст рецепт ингредиентов, способных улучшить старый мех. Меховщик тоже продаст эти продукты за деньги. Перечень продуктов, которые выпускает этот мастер в виде различных услуг, вывешивается на листе бумаги в фойе для того, чтобы клиент мог ознакомиться не только с названием продуктов, но и с их стоимостью. Перечень услуг можно увидеть также в химчистке, в конторе у адвоката, в салонах сотовой связи. Каждая конкретная услуга – это отдельный продукт, имеющий свое название и подразумевающий порядок и приемы действий производителя услуг, а также условия их осуществления.
Чтобы лучше понять, что же такое страховой продукт, можно представить услуги фирм сотовой связи. Прежде всего операторы сотовой связи устанавливают специальное оборудование для того, чтобы связь заработала. Затем они организуют офисы, там они будут принимать граждан, которым будут продавать свои услуги. Для того чтобы выживать в конкурентной борьбе между другими операторами сотовой связи, они должны предлагать клиентам много разных услуг. Но как можно предоставлять разные услуги, если услуга операторов сотовой связи вроде бы одна – дать возможность людям говорить по беспроводной связи? Как же ее можно разнообразить? Оказывается, можно. Штат сотрудников трудится над составлением тарифных планов. Тарифный план – это и есть продукт деятельности операторов сотовой связи. На сегодняшний день тарифных планов десятки, каждый из них имеет свое собственное название ("Три любимых номера", "Все свои", "Звонок другу"), поэтому данные продукты нельзя перепутать. Каждый такой продукт имеет свои собственные критерии. В фирмах сотовой связи на столах лежат стопочки листов бумаги, на которых подробно расписаны все условия каждого из тарифных планов. И каждый клиент может подобрать наиболее выгодный тариф для своих собственных нужд. Так клиент пользуется разнообразными продуктами, выпускаемыми операторами сотовой связи. Если клиент не понял то, что написано на бумаге, он имеет возможность расспросить менеджера об условиях каждого тарифного плана: есть ли абонентская плата или нет, есть ли возможность осуществлять звонки в долг в случае обнуления счета, какая тарификация удобнее: посекундная или поминутная, и т. д.
Примерно то же в страховании. Если клиент хочет застраховать свою жизнь, он идет за страховой услугой к страховщику. Можно подумать, что страховщики предлагают одну услугу по страхованию жизни, другую – по страхованию жилья, третью – по страхованию транспорта и т. д. На самом деле это так. Но! Услуга по страхованию жизни может состоять из нескольких различных программ подобно тарифным планам сотовой связи. Каждая программа имеет свое собственное название. Например, программа страхования жизни может называться "Отдыхай, пенсионер", "Средства на учебу", "Свадебный подарок". Услуга по страхованию жилья также может состоять из различных программ, например она может иметь название "Надежда новосела", "Сезон спокойствия", "Радостный отпуск". Услуга по страхованию транспорта может содержать программы "Страховка выходного дня", "Длинная дорога", "Удачная поездка".
Каждая программа имеет свои условия, страховые тарифы, сроки страховых выплат и т. д. Каждая программа разрабатывается специальным штатом сотрудников исходя из потребностей клиентов на данный момент развития экономической системы в стране. Затем программа утверждается руководством страховой компании. Все – продукт готов. Он изложен в письменном виде и введен в делопроизводство страховщика. О нем можно прочитать в рекламных проспектах. Во время посещения страховой компании о нем можно подробно расспросить представителей страховщика. Как менеджеры фирм сотовой связи прекрасно знают условия всех тарифных планов, так и страховые менеджеры (агенты, брокеры) готовы донести до клиента все тонкости и детали любой из страховых программ (страхового продукта).
Например, бабушка в возрасте 68 лет хочет помочь внуку, которому пока еще 11 лет, по окончании школы поступить в институт. Пенсионерка желает в будущем дать денег своему любимому внуку, но на данный момент времени у нее нет достаточной суммы для оплаты института, да и внук еще не дорос до поступления в вуз. Бабушка примерно знает, какая сумма денег понадобится внуку для оплаты вуза. Пусть в нашем примере это будет сумма в 2000 долларов. Бабушка уже старательно копит эту сумму в Сбербанке, но волнуется о том, что жизнь ее в любой момент может закончиться, и собирать деньги будет некому. Она дожила до того возраста, когда человек понимает, что не за горами летальный исход. Родственница посоветовала ей копить деньги в страховой компании, одновременно застраховав свою жизнь на 2000 долларов, которые бабушка мечтает дать внуку. При посещении страховщика бабушка поначалу растерялась от разнообразия накопительных программ (страховых продуктов), но она смогла подобрать тот вариант, который наиболее устраивал ее. Сначала страховой консультант предложил ей один из страховых продуктов, т. е. страховую программу, которая называется "Пожизненное страхование пенсионеров". Однако согласно условиям программы сама бабушка никогда не получит накопленные деньги, их получит только выгодоприобретатель, которого она назначит (т. е. внук) в случае ее смерти. Вариант накопления вроде бы хорош тем, что бабушка ни при каких условиях не снимет деньги со счета и, может быть, в ущерб себе, но накопит деньги для внука. Так она позаботится о внуке: после ее смерти внуку достанутся деньги. Однако неизвестно, когда это событие случится, а 2000 долларов должны быть накоплены именно ко времени поступления ребенка в институт. Условия вышеназванной программы не позволят внуку иметь деньги в желаемый срок в том случае, если бабушка переживет то время, когда внук будет поступать в институт. А сама она не сможет, как уже говорилось, получить эти деньги, потому что программа изначально не предполагает этого. Бабушку не устроил предложенный страховой продукт "Пожизненного страхования пенсионеров", содержащий такие условия накопительного страхования, которые в данный отрезок времени не нужны нашей бабуле. Бабушке понравилась другая программа, иными словами, другой страховой продукт. Он имел название "Для любимых наследников". Бабушка подсчитала, сколько лет осталось внуку до поступления в институт: 6 лет. Она и застраховала свою жизнь на 6 лет. За 6 лет она накопит 2000 долларов, в конце срока страхования она сама имеет право забрать деньги (именно так предполагает данная программа), которые затем собственноручно отдаст внуку для осуществления возможности поступления в коммерческий вуз. В случае, если в период накопления по программе "Для любимых наследников" (например, через 2 года) бабушка уйдет из жизни, то внук сразу не получит деньги. Он согласно условиям данной программы получит 2000 долларов только в конце 6-го года накопления, когда бабушки уже 4 года не будет в живых. Вот такие условия страхования были заложены в страховом продукте "Для любимых наследников".
Для того чтобы совсем не запутать читателя, мы привели в качестве примера приблизительную суть только двух страховых программ, называемых страховым продуктом. По страхованию жизни существуют десятки программ, по страхованию недвижимости, транспорта – тоже. Каждая страхования компания независимо друг от друга разрабатывает новые и новые, свои собственные страховые программы. Страховщик тщательно обучает своих сотрудников, которые обязаны знать на "отлично" все страховые продукты. Они не должны путаться в объяснении каждой конкретной программы и тем более путать клиента. Клиент должен ясно и четко понимать, на какие условия страхования он идет: в каких случаях он получит (или не получит) страховую выплату, кто может являться выгодоприобретателем, какие права будут иметь страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель и т. д.
4. Вопрос о скидках – любимый среди клиентов
Многие люди понимают необходимость страхования, имеют большое желание застраховать имущество, жизнь, гражданскую ответственность, но обстоятельства складываются так, что не получается выделить деньги на покупку страховки. Также низкий уровень жизни не позволяет покупать страховки. Безвыходных ситуаций не бывает. Есть пути и возможности существенно снизить плату за страховку.
Каждый человек должен знать, что страховая компания так же, как и магазины, старается делать подарки, привлекая к себе клиентов. Какие это подарки? Это скидки, уменьшающие Вашу плату за страховку. Страховщик обычно делает скидки своим клиентам, которые уже застрахованы у них по каким-либо видам страхования, а также, например, пенсионерам, участникам ВОВ и т. д. Допустим, гражданин Иванов застрахован в страховой компании от несчастного случая. Он приходит к своему страховщику в течение многих лет и покупает страховку от несчастного случая. И вот у Иванова возникла необходимость застраховать свою квартиру. Страховщик даст ему скидку при страховании квартиры, так как Иванов – постоянный клиент. Но даже если Иванов не покупает страховку недвижимости, а продолжает страховать себя от несчастного случая, на второй и на последующий годы страхования страховщик обязательно дает скидки на один и тот же вид страхования, потому что сейчас страховых компаний очень много и каждая из них бережет своих клиентов. С каждым годом, оставаясь клиентом одной и той же страховой компании, гражданин (юридическое лицо) будет платить за страхование все меньше денег. Кроме того, страховщики проводят акции и снижают тарифы на определенный промежуток времени, точно так же, как на витринах магазинов можно увидеть объявление "С 1 августа по 31 августа – грандиозные скидки от 10 до 50 %!". Нужно самому быть предприимчивым и, посещая страховую компанию, спрашивать не стесняясь, о скидках. "Какие скидки можно получить в Вашей компании?", – задаете Вы прямой вопрос страховщику, и будьте уверены, что он о них расскажет.
Это еще не все. Обычно страховой взнос платят одним платежом на весь срок страхования. Например, Вы хотите застраховать недвижимость сроком на 1 год. Ваш страховой взнос – 4000 рублей, а недвижимость при этом будет застрахована на 400 000 рублей. Вы один раз уплачиваете 4000 рублей и весь год живете спокойно. Но бывает так, что у Вас в данный момент нет денег в размере 4000 рублей. Однако страховщик предусматривает возможность для клиента оплатить страховой взнос в рассрочку. Рассрочка платежа – это своего рода скидка на небольшой срок. Учитывая затруднительные денежные ситуации клиента, страховщики разрешают заплатить страховой взнос в рассрочку: 4000 делят пополам, из них 2000 рублей Вы уплачиваете сразу, а оставшиеся 2000 рублей – через тот промежуток времени, на который Вы договорились с страховщиком. Например, первый платеж в 2000 рублей Вы уплачиваете 20 ноября 2005 г., а остальные 2000 рублей – 5 декабря 2005 г., причем дата уплаты как первого, так и второго платежей обязательно фиксируется в договоре страхования.
Граждане и юридические лица обычно покупают страховки на год, затем возобновляют договор страхования. В настоящее время можно застраховать имущество, жизнь, гражданскую ответственность и на 1 месяц, и на 2, и на 3, и т. д. Страховки на короткий период времени, понятно, дешевле. Это является возможностью не тратить много денег на страховку одномоментно. Оформляя договор страхования на небольшие периоды, можно "кочевать" от одного периода действия страховки до другого и тратить деньги на страхование по мере их зарабатывания. Правда, неудобство состоит в том, что нужно часто посещать страховщика.
5. Сравните плату за страховку с платой за свое спокойствие
Конечно, тот, кто имеет желание добровольно застраховать свою жизнь, имущество, гражданскую ответственность, должен изначально потратиться, иными словами, выделить деньги на покупку страховки. Но ведь плата за страхование – это небольшая часть от размера страховой суммы, например, 1 % от цены квартиры, дома, дачного домика и т. д. Например, 1 % от 600 000 рублей – 6000 рублей. Возможно, даже 1 % от страховой суммы, которая равна действительной стоимости имущества, например жилья, это большая сумма для некоторых граждан или владельцев малого бизнеса, особенного начинающегося. Однако за свое спокойствие, за чувство уверенности в завтрашнем дне и финансовой защищенности нужно изыскать возможность и постараться заплатить. Только так при наступлении, например, пожара, при полном уничтожении жилья можно получить денежную сумму в размере его стоимости (в нашем примере – 600 000 рублей). Тогда возможные убытки не лягут тяжелым грузом на ваши плечи, а будут возмещены страховой компанией. Тот, кто страхует имущество, имеет интерес в возмещении возможного ущерба, причиненного его имуществу. В этом заключается привлекательность договора страхования.
Убедившись в пользе страхования, нужно выработать в себе привычку планировать расходы на страхование себя от несчастного случая, собственной или арендованной недвижимости, гражданской ответственности перед соседями и т. д. Планирование расходов на страхование можно узаконить в своем личном бюджете так же, как планируются расходы на питание, одежду, оплату транспорта, коммунальных услуг. Если это станет не исключением, а нормой, то жизнь для обычных граждан и для владельцев малого и крупного бизнеса станет более спокойной.
6. В каких случаях страхование запрещено?
Согласно ст. 928 ГК РФ не допускается страхование противоправных интересов, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. Необходимо пояснить, что запрет на страхование игр, пари и лотерей относится только к их участникам, иными словами, к игрокам. Предприниматели, которые являются организаторами указанных мероприятий, наоборот, имеют право на страхование своих интересов. Они свободно могут заключать договоры страхования своих финансовых рисков и договорной ответственности.
Не допускается, по определению ГК РФ, страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Это правомерно. Во сколько раз увеличилось бы количество случаев совершения данного вида преступлений, если бы было возможным страхование убытков, понесенных при освобождении заложников? В такой ситуации даже граждане любого достатка (малого и среднего) стали бы заключать договоры страхования. Преступники, осознавая, что застраховавшемуся лицу от подобного страхового случая быстрее и проще собрать выкуп, не стали бы ограничивать свой выбор предпринимателями и иными гражданами, имеющими большой доход. Ни для кого не секрет, что родственники похищенного, опасаясь за жизнь близкого человека, обращаются в милицию в основном тогда, когда назначенную похитителями сумму не могут собрать сами, даже продав все свое имущество. Если же выкуп платился бы не из своего кармана, обращения в милицию практически свелись бы к минимуму.
Страховщики не страхуют также риски задержания милицией для такой категории лиц, как зачинщики ограбления или убийства.
7. Что мы знаем о вреде и убытках?
В нашей жизни часто возникают спорные ситуации. Например, какие меры можно предпринять к соседу, постоянно заливающему Вашу квартиру водой? Согласно российскому законодательству при наличии в действиях Вашего соседа вины вред, причиненный им Вашему имуществу, подлежит возмещению в полном объеме. Если между Вами и соседом не достигнуто соглашения о мирном урегулировании спора, то Вы имеете право обратиться в суд за судебной защитой своих прав. В судебном порядке Вы вправе, по общему правилу, согласно действующему законодательству требовать полного возмещения причиненных убытков.
Под убытками гражданское законодательство понимает расходы, которые лицо, чьи права нарушены, произвело или должно будет произвести для восстановления. Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы (ст. 15 ГК РФ).
Убытки, причиненные гражданину или юридическому лицу в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления или должностных лиц этих органов, в том числе издания не соответствующего закону или иному правовому акту акта государственного органа или органа местного самоуправления, подлежат возмещению РФ, соответствующим субъектом РФ или муниципальным образованием (ст. 16 ГК РФ).
Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т. п.)
Прочитав выдержки из ГК РФ, мы видим, что в случае причинения убытков физическое или юридическое лицо обязано возместить их. Но часто бывает так, что у причинителя ущерба нет денег на возмещение убытков. Финансовые проблемы в случае возникновения убытков, которые люди наносят другим людям, можно решить за счет страхования. Но для того, чтобы на руках у причинителя вреда имелась страховка, ему надо ее заблаговременно приобрести.