2. Вы имеете право одновременно застраховать свое имущество и свою жизнь как у одного страховщика, так и у нескольких страховщиков. По одному договору объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками (сострахование). "Вот и замечательно, хорошая новость, – подумаете Вы, – застрахую что-либо на 1 млн рублей у 10 разных страховщиков, а при наступлении страхового случая получу от каждого по 1 млн, т. е. сразу 10 млн рублей". Однако это не так, касаясь Вашего имущества, и это так, касаясь вашей жизни. Жизнь человека, на самом деле, бесценна, и закон учитывает это. Если Вы застраховали свою жизнь, например, от наступления несчастного случая на 1 млн рублей, в одной страховой компании, затем пошли в другую, третью, четвертую и там купили страховки с страховой суммой по 1 млн рублей, Вы действительно получите при наступлении страхового случая в каждой из этих страховых компаний по 1 млн рублей. Но если Вы размечтались то же самое осуществить насчет имущества, Вам это не удастся в силу действующего законодательства Российской Федерации. Закон разрешает застраховать, например, Вашу квартиру на 1 млн рублей у нескольких страховщиков, но страховое возмещение Вы получите только лишь 1 миллион рублей от всех вместе страховщиков. Один страховщик Вам выплатит, например, 200 000 рублей, другой – 300 000, третий – 100 000 и так далее, а в целом всего 1 млн рублей, но не 10 млн, если Вы приходили к 10 разным страховщикам. Страховщики солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования.
3. Наверное, самым приятным правом страхователя является право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения. Конечно, наступление страхового случая – это вовсе не радостное событие, однако при этом есть возможность получить деньги на возмещение ущерба по сравнению с теми лицами, у кого имущество не застраховано.
4. На страхователя распространяются также права, предусмотренные Законом РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" (с изм. и доп. от 2 июня 1993 г., 9 января 1996 г., 17 декабря 1999 г., 30 декабря 2001 г., 22 августа, 2 ноября, 21 декабря 2004 г.), так как страховая компания оказывает гражданам платную услугу по защите их имущественных интересов. Страхователь согласно этому Закону имеет право на денежное возмещение в случае оказания некачественной услуги, на возмещение морального вреда, право на представление информации, на защиту судом прав.
5. Страхователь имеет право на назначение выгодоприобретателя, который также имеет право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения. Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Им может быть любое физическое или юридическое лицо. Лицо, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования, имеет право требовать от страхователя его заключения.
6. В страховках по страхованию жизни страхователь имеет право не только на назначение, но на и замену застрахованного лица или выгодоприобретателя. Иными словами, состав лиц в страховом обязательстве может не оставаться постоянным. При замене застрахованного лица или выгодоприобретателя страхователь должен письменно уведомить страховщика. Однако выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового обеспечения (пример имеется в статье "Об обязанностях страхователя и выгодоприобретателя").
5. Право страхователя на назначение выгодоприобретателя
Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключают договор страхования. Согласно ст. 5 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования. Выгодоприобретатель имеет безусловное право обратиться непосредственно к страховщику за выплатой страхового возмещения в соответствии с п. 1 ст. 430 ГК РФ.
В различных видах страхования право назначения выгодоприобретателя различно. Право страхователей назначать выгодоприобретателей регламентируется не только Законом "Об организации страхового дела в РФ", но и статьями ГК РФ, а также другими законами РФ.
Специальные правила предусматриваются в некоторых видах страхования, когда выгодоприобретатель устанавливается законом и его замена по волеизъявлению участников правоотношения невозможна: страхование договорной ответственности и страхование ответственности, вытекающей из причинения вреда, обязательное государственное страхование и др.
Назначение выгодоприобретателя в договорах страхования, для которых ГК РФ не предусматривает специальных правил, регулируется общими правилами, касающимися договоров в пользу третьих лиц.
Рассмотрим особенности назначения выгодоприобретателей в различных видах договоров страхования.
Кто может стать выгодоприобретателем в договорах имущественного страхования? Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Какие лица могут иметь интерес в сохранении имущества? Это сам страхователь или выгодоприобретатель, имеющие основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ). Например, собственник квартиры А. П. Семенов имеет интерес в сохранении квартиры? Понятно, имеет. А проживающие вместе с ним члены его семьи? Тоже имеют. Как они могут доказать страховщику, что они все имеют интерес в сохранении квартиры? У собственника квартиры А. П. Семенова есть свидетельство о государственной регистрации права на эту квартиру. Он приносит этот документ страховщику, который убеждается в том, что этот человек является собственником данной квартиры, а, значит, имеет интерес в ее сохранении. Семенов, став страхователем, имеет право назначить сам себя выгодоприобретателем. В этом случае один человек будет иметь статус страхователя и выгодоприобретателя. Члены семьи, проживающие вместе с ним, тоже имеют интерес в сохранении квартиры, значит, они могут быть назначены выгодоприобретателями. Поэтому Семенов, став страхователем, имеет право назначить выгодоприобретателем члена свой семьи. Но если тот же Семенов захочет застраховать чужую квартиру (например, квартиру своего друга), то страховщик не станет заключать с ним договор страхования. Стать страхователем и тем более выгодоприобретателем чужой квартиры Семенов не имеет законного права, так как договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен в силу закона.
Следующий пример. Банк предоставил заемщику кредит в сумме 50 000 рублей на приобретение компьютера со сроком возврата на 1 год. Банк – кредитор, заемщик – гражданин или юридическое лицо. Банк поставил перед заемщиком условие: если заемщик не застрахует свою ответственность за невозврат кредита, банк не выдаст кредит. По указанному договору страхования страховым случаем является несвоевременный или неполный возврат кредита. Кого назначит выгодоприобретателем гражданин Смирнов, взявший в банке кредит, при страховании ответственности заемщика за невозврат кредита? Смирнов по закону имеет право на назначение выгодоприобретателя. В данном случае он назначит выгодоприобретателем не жену или детей, а банк, поскольку тот выдает кредит и рискует в случае невозврата кредита. Как мы помним, выгодоприобретателем можно назначить только то лицо, которое имеет основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Банк имеет интерес в сохранении своих финансов на основании кредитного договора, поэтому договор страхования должен быть заключен в пользу банка. Иными словами, выгодоприобретателем надо назначить банк. Это правомерно, так как в случае, если заемщик не возвратит банку деньги по заимствованному кредиту, страховая компания возвратит кредитные деньги банку вместо заемщика. В полисе страхования будет указано, что договор страхования заключен в пользу третьего лица и что выгодоприобретателем по этому договору является банк.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя тоже может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ). Примером страхования имущества в пользу выгодоприобретателя без указания имени или наименования выгодоприобретателя служит обязательная "автогражданка". Так в бытовом разговоре называется Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", сокращенно ОСАГО. Выгодоприобретателем по Закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" является лицо, имущественным интересам которого причинен вред в результате использования транспортного средства. При оформлении полиса ОСАГО страхователь не может назначить выгодоприобретателем конкретное лицо, указав фамилию, имя, отчество, так как заранее не знает, кто окажется потерпевшим при наступлении страхового случая. По этой причине Закон предусмотрел выдачу полиса на предъявителя. Однако ссылка на наличие третьего лица в таком договоре должна быть. Кто окажется потерпевшим, тот и будет являться предъявителем прав на выплату страхового возмещения. При наступлении страхового случая (события, от которого имущество было застраховано) лицо, у которого находится полис, может предъявить его страховой компании для осуществления своих прав по договору и получения страховых выплат. Следует учитывать, что даже при наличии страхового полиса на предъявителя выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес в момент наступления события, оговоренного в договоре страхования. В противном случае в его требованиях также может быть отказано.
К имущественному страхованию относятся и договоры страхования ответственности. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931, п. 3 932 ГК РФ). Иными словами, выгодоприобретателями могут являться только лица, которым может быть нанесен вред. Имущественный интерес у потерпевших лиц имеется вследствие причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Поэтому выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности всегда является потерпевшее лицо независимо от воли сторон договора, и требование о выплате должен предъявлять страховщику потерпевший (п. 1 ст. 430 ГК РФ). Таким образом, конкретный выгодоприобретатель (например, И. И. Иванов) в договорах страхования ответственности появляется только в момент наступления событий, от которых страхователь застраховал свою ответственность. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица.
Договор страхования предпринимательского риска, который тоже относится к имущественному страхованию, может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ). Страхователем по этому виду договора может быть только сам предприниматель, следовательно, назначить выгодоприобретателем он обязан самого себя и никого другого. Поэтому в договоре страхования предпринимательского риска вообще не идет речь о назначении выгодоприобретателя, так как из ст. 933 ГК РФ следует, что выгодоприобретателем является сам страхователь. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, недействителен. Иными словами, в договоре страхования предпринимательского риска выгодоприобретатель вообще отсутствует. Поэтому назначение выгодоприобретателя по договору страхования предпринимательского риска не является существенным условием.
В договорах личного страхования, в отличие от договоров имущественного страхования, существует понятие "застрахованное лицо". Застрахованное лицо – это всегда физическое лицо, гражданин, которого страхуют от риска наступления несчастного случая, страхуют также его жизнь на определенную сумму денег. В договорах личного страхования право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 940 ГК РФ). А заключается договор в пользу застрахованного лица. Страхователь имеет право заключить договор личного страхования в пользу самого себя, т. е. застрахованным лицом может быть он сам. Он может заключить договор страхования в пользу иного лица, т. е. застрахованным лицом может быть другое лицо, в сохранении жизни которого страхователь заинтересован. Застрахованное лицо может назначить выгодоприобретателя. Выгодоприобретателем по договорам личного страхования может быть как физическое лицо, так и юридическое. Тот или иной выгодоприобретатель может быть назначен страхователем лишь с письменного согласия застрахованного лица. Иными словами, застрахованное лицо, назначая выгодоприобретателя – получателя страхового обеспечения в случае смерти застрахованного – должно удостоверить такое указание своей подписью (ст. 934 ГК РФ). Застрахованный вправе назначить не одного, а нескольких выгодоприобретателей. В этом случае для каждого выгодоприобретателя должна быть указана его доля в процентах от суммы страхового обеспечения. Если страхователь вообще никого не назначил в качестве посмертного получателя, т. е. выгодоприобретатель в договоре не указан, то в случае смерти лица, застрахованного по договору, страховое обеспечение будет выплачено наследникам застрахованного по закону на основании нотариально заверенной копии свидетельства о вступлении в права наследования, которое выдается нотариальной конторой не ранее 6 месяцев со дня смерти (ст. 940 ГК РФ). Это могут быть как наследники по закону, если завещание не составлено, так и наследники по завещанию, если таковое имеется. В жизни бывают случаи, когда выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования, умер ранее застрахованного лица; в таких случаях страховая сумма тоже подлежит выплате наследникам застрахованного лица.
Посмотрим на примерах личного страхования, как страхователи реализуют право на назначение выгодоприобретателя. Например, страхователь (назовем его Н. И. Петровым) застраховал сам себя от наступления страхового случая на сумму 100 000 рублей сроком на 1 год. При этом страхователь имеет еще и статус застрахованного лица, т. е. он в одном лице является и страхователем, и застрахованным лицом. В договоре страхования будет написано: страхователь – Николай Иванович Петров, застрахованное лицо – Николай Иванович Петров. Так Н. И. Петров купил страховку для самого себя. Однако Н. И. Петров желает застраховать не только самого себя от несчастного случая, но и еще своего любимого племянника Дениса Курникова тоже на сумму в 100 000 рублей. В этом страховом договоре страхователь и застрахованное лицо – разные лица. Страхователь – это Н. И. Петров, а застрахованное лицо – Денис Курников. Это уже другой договор страхования, в котором пишется так: страхователь – Н. И. Петров, застрахованное лицо – Денис Олегович Курников. 100 000 рублей – это страховая сумма, в пределах которой в течение года при возможных наступлениях несчастных случаев страховщик будет выплачивать застрахованному лицу деньги. Несчастных случаев во время действия страховки может произойти и один, и два, и т. д. Страховые выплаты будут осуществляться страховщиком во всех этих случаях, пока не иссякнет размер страховой суммы. При наступлении первого страхового случая страховщик выплатит, к примеру, 20 000 рублей, второго – 50 000 рублей и т. д. Однако страховая выплата в размере 100 000 рублей, т. е. полностью, выплачивается по условию данной страховки только в случае смерти застрахованного лица. Кому будет выплачивать страховщик страховую сумму в 100 000 рублей в случае смерти застрахованного лица? В нашем примере – два разных договора страхования. В одном застрахованное лицо Николай Иванович Петров, в другом – Денис Олегович Курников, но страхователем в обоих договорах является Николай Иванович Петров. Н. И. Петров на этапе составления этих договоров страхования воспользовался правом выбора выгодоприобретателя (согласно ст. 5 Закона Российской Федерации "О страховании"). В том договоре, где он застраховал сам себя, он назначил выгодоприобретателем свою жену, которая в случае смерти Н. И. Петрова получит 100 000 рублей. В другом договоре, где Н. И. Петров выступает страхователем племянника Дениса Курникова, сам Петров назначает выгодоприобретателем самого себя, т. е. Н. И. Петрова. И тогда в случае смерти племянника Н. И. Петров получит страховую выплату в размере 100 000 рублей. Петров имеет право назначить самого себя выгодоприобретателем, но при одном условии: застрахованное лицо, т. е. Курников, должно быть на это согласно (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Племянник был согласен. Поскольку это был договор личного страхования, Петров, имея статус страхователя, по страховке на племянника имел право назначить выгодоприобретателем кого угодно: мать или жену племянника, его детей, друга, бабушку или тетю, но только лишь с согласия племянника. Это особенность назначения выгодоприобретателя в договорах личного страхования.