Ипотечный кредит – шаг за шагом
Шаг первый - обращение в риэлторскую компанию.
Риэлтор – это специалист, сопровождающий заемщика от выбора банка до получения свидетельства о собственности. Он внимательно выслушает клиента, сопоставит его желания и возможности, проконсультирует относительно деталей и параметров сделки; учитывая финансовые возможности, порекомендует оптимальный вариант ипотечной сделки и подскажет, в какой банк обратиться; поможет подготовиться (заполнить анкету, подготовить документы) к встрече с сотрудником банка. В этом случае шансы заемщика на приобретение квартиры значительно повышаются, так как банкам удобнее работать с теми, чья сделка подготовлена риэлторской компанией – партнером банка.
Шаг второй - рассмотрение банком заявки на получение кредита.
Если первый шаг пройден, банк оценивает платежеспособность клиента согласно установленным критериям и производит расчет максимальной суммы кредита, на которую может рассчитывать заемщик. Рассмотрение заявки кредитным комитетом обычно не превышает двух недель.
Шаг третий - выбор жилья.
Солидная риэлторская компания не только подбирает своему клиенту жилье, но и обязательно проверяет его юридическую чистоту. В противном случае легко оказаться жертвой мошенников и остаться в итоге без жилья и денег.
Шаг четвертый - оценка и утверждение выбранного жилья.
Принимая жилье в качестве обеспечения залога по ипотечному кредиту, банку необходимо знать его рыночную стоимость. Для этих целей привлекаются оценочные компании – партнеры банка, имеющие лицензию.
Шаг пятый – страхование.
Ипотечное комплексное страхование является обязательным условием при получении кредита. Страхование осуществляют надежные компании, работающие с банком в рамках реализуемой ими ипотечной программы. Обычно страхованию подлежат случаи потери заемщиком права собственности, ущерб, причиненный заложенному имуществу, а также жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика.
Шаг шестой - подписание кредитного договора.
Перед сделкой заемщик подписывает с банком кредитный договор, по которому банк обязуется представить недостающую для покупки выбранного жилья сумму. Это жилье, согласно кредитному договору, становится обеспечением возврата выбранного жилья. После подписания кредитного договора стороны приходят к соглашению о времени проведения сделки.
Шаг седьмой - сделка купли-продажи квартиры и ее нотариальное удостоверение.
В назначенное время продавцы и заемщики встречаются в банке и осуществляют закладку средств, предоставленных банком, и собственную часть в сейфовые ячейки, где деньги будут храниться до момента перехода права собственности на квартиру к покупателю. После этого заключается договор купли-продажи и ипотеки квартиры, который подлежит обязательному нотариальному заверению.
Шаг восьмой - государственная регистрация.
Регистрируется переход права собственности на жилье от продавца к покупателю, после чего новый владелец получает свидетельство о собственности, становится практически полноправным владельцем выбранного жилья. Можно делать ремонт, с разрешения банка прописаться, сдать квартиру в наем. Зачастую заложенная недвижимость не может быть продано до полного погашения кредита.
Шаг девятый – налоговые вычеты.
Купив новую квартиру в кредит, вы можете воспользоваться значительными налоговыми вычетами по подоходному налогу.
C 1 января 2001 г. действует новый порядок расчета и применения льготы по подоходному налогу. В соответствии со статьей 220 Налогового кодекса Российской Федерации налогоплательщик может вычесть из своего налогооблагаемого дохода суммы, фактически израсходованные на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома или квартиры, а также суммы, направленные на погашение процентов по ипотечным кредитам, полученным налогоплательщиком в банках Российской Федерации.
Общий размер данного вычета не может превышать 1 000 000 рублей без учета сумм, направленных на погашение процентов по ипотечным кредитам.
Даже если вы начали пользоваться льготой до 1 января 2001 г., то можете продолжать использовать ее, вычитая из вашего совокупного налогооблагаемого дохода суммы, направленные в погашение ипотечного кредита, включая основной долг и проценты.
Примерный перечень документов для оформления ипотеки
Документы, необходимые заемщику/поручителю, работающему по найму, для получения ипотечного кредита:
1) копия паспорта заемщика/поручителя (все страницы, включая пустые);
2) копия свидетельства о временной регистрации по месту пребывания заемщика/поручителя (при наличии);
3) копия договора коммерческого найма квартиры (при наличии);
4) копия документов об образовании (аттестаты, дипломы, сертификаты и пр.) заемщика/поручителя;
5) документы, подтверждающие семейное положение заемщика/поручителя:
копия свидетельства о браке;
копия свидетельства о расторжении брака;
6) документы, подтверждающие состояние здоровья заемщика/ поручителя:
военный билет;
водительское удостоверение заемщика/поручителя
7) документы, подтверждающие сведения о занятости и доходе заемщика/поручителя:
копия трудовой книжки заемщика/поручителя, заверенная работодателем (печать компании-работодателя на каждой странице копии);
справка с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года (выдается бухгалтерией работодателя по форме № 2-НДФЛ, утвержденной приказом МНС РФ);
краткая информация о роде деятельности компании и должностных обязанностях заемщика/поручителя (в произвольной форме), резюме;
копия налоговой декларации за предыдущий отчетный период с отметкой налоговой инспекции (при наличии);
копия трудового контракта (при наличии);
При наличии дополнительных доходов от других организаций: трудовой контракт и справку с места дополнительной работы обо всех произведенных выплатах за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года (по форме № 3-НДФЛ, утвержденной приказом МНС РФ);
8) информация об активах заемщика/поручителя:
копии документов, подтверждающих наличие в собственности недвижимого имущества (свидетельство о собственности, договор купли-продажи, договор передачи в собственность, договор мены и проч.);
копии документов, подтверждающих наличие в собственности дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, гараж, земельные участки, яхта и проч.);
документы, подтверждающие наличие счетов в банках (карточных, депозитных, текущих, до востребования и проч.) – выписки со счета за последние 6 месяцев, копии сберкнижек и т. д.;
документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписки из реестров владельцев ценных бумаг);
9) документы, подтверждающие текущие обязательства заемщика/поручителя:
копии кредитных договоров (договоров займа, купли-продажи с рассрочкой платежа, договоров поручительства) с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита;
10) документы, подтверждающие кредитную историю заемщика:
копии кредитных договоров с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита и копиями финансовых документов, подтверждающих факт исполнения обязательств (справка кредитора).
Заемщики, являющиеся аффилированными лицами юридического лица (директор, генеральный директор, финансовый директор, президент, управляющий и проч., главный бухгалтер), дополнительно предоставляют:
1) копии учредительных документов (устав, договор, свидетельство о регистрации), заверенные печатью компании;
2) копии бухгалтерских балансов (копии с отметкой налоговой инспекции, заверенные организацией) за последний квартальный и годовой отчетный периоды;
3) копии отчетов о прибылях и убытках (копии с отметкой налоговой инспекции, заверенные организацией) за последний квартальный и годовой отчетный периоды;
4) копию договора аренды офисных, складских, производственных помещений;
Для заемщиков или созаемщиков [1] , работающих по найму:
1) копии паспортов [2] (все страницы) и (при наличии) свидетельств о регистрации по месту пребывания;
2) копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т. п.);
3) копию трудовой книжки, заверенную работодателем (заполненные страницы);
4) справку с места работы о размере дохода (форма № 2-НДФЛ и запрос работодателю для подтверждения информации о получаемых доходах) за последние 12 календарных месяцев;
5) копию трудового договора (при наличии);
6) при наличии дополнительных доходов от работы в других организациях: трудовой контракт и документ, подтверждающий получение дохода от работы по совместительству за последние 12 календарных месяцев;
7) копии выписок по банковским счетам (карточному, депозитному, текущему, до востребования и т. п.) за три последних месяца, предшествующих дате подачи заявления на получение ипотечного кредита;
8) документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимости, от продажи которой планируется сформировать первоначальный взнос;
9) документы, подтверждающие кредитную историю (копии кредитных договоров с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита и копиями финансовых документов, подтверждающих факт исполнения обязательств, и др.) (при наличии).
Для заемщиков и/или созаемщиков [1] , являющихся владельцами или совладельцами бизнеса:
1) копии паспортов [2] (все страницы) и (при наличии) свидетельств о регистрации по месту пребывания;
2) копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т. п.);
3) копию трудовой книжки, заверенную работодателем (заполненные страницы);
4) копию трудового договора (при наличии);
5) справку с места работы о размере дохода (форма 2-НДФЛ) за последние 12 календарных месяцев (если применимо);
6) копию справок по форме 3-НДФЛ за предыдущие 2 календарных года (если применимо);
7) копию бухгалтерского баланса и отчета о прибылях и убытках (с подписью и печатью компании) за 8 последних кварталов;
копии налоговых деклараций за 2 последних налоговых периода (если применимо);
8) документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимости, от продажи которой планируется сформировать первоначальный взнос.
9) копии выписок по банковским счетам (карточному, депозитному, текущему, до востребования и т. п.) за три последних месяца, предшествующих дате подачи заявления на получение ипотечного кредита (при наличии);
10) документы, подтверждающие кредитную историю (копии кредитных договоров с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита и копиями финансовых документов, подтверждающих факт исполнения обязательств и др.) (при наличии);
11) копии учредительных документов (устав, договор, свидетельства, лицензия, сертификаты, патенты).
Для заемщиков и/или созаемщиков [1] , являющихся предпринимателями без образования юридического лица (ПБОЮЛ):
1) копии паспортов [2] (все страницы) и (при наличии) свидетельств о регистрации по месту пребывания;
2) копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т. п.);
3) копию трудовой книжки, заверенную работодателем (заполненные страницы) (если применимо);
4) копию трудового договора (при наличии);
5) справку с места работы о размере дохода (форма 2-НДФЛ) за последние 12 календарных месяцев (если применимо);
6) копию справок по форме 3-НДФЛ за последние 2 календарных года (если применимо);
7) копии налоговой декларации по единому налогу за последние 2 календарных года (если применимо);
8) документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимости, от продажи которой планируется сформировать первоначальный взнос;
9) копии выписок по банковским счетам (карточному, депозитному, текущему, до востребования и т. п.) за три последних месяца, предшествующих дате подачи заявления на получение ипотечного кредита (при наличии);
10) документы, подтверждающие кредитную историю (копии кредитных договоров с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита и копиями финансовых документов, подтверждающих факт исполнения обязательств, и др.) (при наличии);
11) копии свидетельства о регистрации предпринимателя; необходимых лицензий для занятий лицензируемой деятельностью; патента.
Частные нотариусы, детективы, охранники и иные не работающие по трудовому договору лица представляют документы, подтверждающие право заниматься профессиональной деятельностью (лицензии, нотариусы – документ, выданный органом юстиции и подтверждающий наделение полномочиями), и документы, подтверждающие получение дохода за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года, документы, подтверждающие уплату подоходного налога и удержаний во внебюджетные фонды.
Как избежать штрафных санкций банка
12) Своевременно оплачивать ежемесячные платежи по кредиту.
Ежемесячные платежи по кредиту подлежат оплате в платежный период/день в соответствии с условиями кредитного договора.
Будьте внимательны, по прошествии даты платежа либо последнего дня платежного периода, согласно кредитному договору, с вас может взиматься пеня. Обязательно информируйте банк о причинах, приведших к невозможности исполнения вами обязательств по кредитному договору.
1. Своевременно оплачивать ежегодные страховые взносы. Договор страхования, который Вы заключили до оформления сделки, предусматривает защиту от рисков повреждения приобретаемой квартиры, ущемления ваших прав как собственника, значительного ухудшения здоровья.
Несвоевременная оплата ежегодных страховых взносов приводит к потере этой защиты.
13) Осуществление досрочного погашения.
Если в соответствии с условиями вашего кредитного договора вам разрешено досрочное погашение кредита, пожалуйста, уведомьте банк, не позднее чем за 10 дней до начала платежного периода (дня), предоставив соответствующее заявление.
14) Своевременно информировать банк о существенных изменениях.
Не забывайте, что для своевременной доставки вам почтовой корреспонденции и оперативной связи с вами нужно в письменном виде уведомлять банк об изменении контактных телефонов, адреса для корреспонденции, места жительства, места работы. Также рекомендую извещать банк о смене паспорта, изменении семейного положения, о предстоящих длительных отъездах.
15) Предварительно согласовывать с банком намерение произвести любые действия с приобретенной квартирой.
Для этого вам необходимо направлять в банк соответствующие запросы и заявления.
Глава 3. Вопросы – ответы
Что такое ипотечный кредит?
Ипотечный кредит – это деньги, которые банк предоставляет клиенту на покупку квартиры или дома. За пользование предоставленным кредитом клиент платит банку проценты, а также ежемесячно производит возврат заемных средств.
Приобретенное за счет кредита жилье будет находиться в залоге (ипотеке) у банка до полного погашения ипотечного кредита клиентом. Ипотечный кредит обычно выдается на длительный срок.
Когда заключаются договоры? При положительном решении кредитора и подбора квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщика и требованиям кредитора, проводится оценка предмета ипотеки, а затем заключаются договоры купли-продажи между заемщиком и продавцом, а также кредитный договор и договор ипотеки между заемщиком и кредитором.
В чем основное содержание кредитного договора? В кредитном договоре стороны предусматривают: сумму и срок кредита; размер процентов за пользование кредитом; очередность погашения кредита и процентов по нему; основания для досрочного расторжения договора и взыскание кредита и процентов по нему и т. д.
Какие права и обязанности порождает договор ипотеки? По договору об ипотеке заемщик (залогодатель), закладывая недвижимость, приобретенную за счет кредита, теряет право распоряжаться ею, но сохраняет право владения и пользования. Кредитор становится залогодержателем, что дает ему возможность в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. Залогодержатель вправе проверять наличие и состояние недвижимости и требовать принятия необходимых мер по сохранности этого имущества. Обязательным является страхование предмета ипотеки, а также жизни, здоровья и трудоспособности заемщика за его счет.
В чем заключаются обязательные условия договора ипотеки?
В договор ипотеки включаются следующие условия:
предмет ипотеки;
цена передаваемого в ипотеку имущества;
размер кредита и процентов;
срок исполнения основного обязательства;
требования по страхованию передаваемого в ипотеку имущества;
основания обращения взыскания на предмет ипотеки и другие.
Договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверен и подлежит государственной регистрации.
Кроме того, залогодатель составляет закладную, которая передается кредитору органом, осуществляющим государственную регистрацию ипотеки, и удостоверяет право ее законного владельца "на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства", а также "право залога на имущество, обремененное ипотекой". После государственной регистрации и урегулирования расчетов с продавцом недвижимости заемщик вселяется в приобретенную квартиру.
В какой валюте возможно получение ипотечного кредита? Сегодня все большее количество банков предоставляет ипотечные кредиты по выбору клиента (заемщика) в российских рублях и долларах США.
Каковы минимальные и максимальные сроки ипотечного кредитования для физических лиц? Если принимать во внимание средний показатель по банкам города Москвы, то такие сроки будут колебаться в интервале от 3 до 27 лет.
Каков порядок погашения денежного обязательства и уплаты процентов? Сумма долга по ипотечному кредиту, как правило, подлежит погашению в рассрочку, согласно условиям кредитного договора, на протяжении нескольких лет равными ежемесячными платежами. Размер ежемесячного платежа в данном случае не должен превышать 50 % от суммы совокупного семейного дохода заемщика.
Является ли поручительство третьих лиц обязательным? Совсем недавно требование о поручительстве было обязательным при ипотечном кредитовании физических лиц, однако теперь целый ряд банков готов работать с клиентом (заемщиком) и без поручителей при условии удовлетворения конкретной кандидатуры условиям банка.