* К третьей категории относятся те, кто постоянно пытается тратить больше, чем зарабатывает. Их финансовая стратегия строится по принципу "занять у Петра, чтобы отдать Павлу".
От доходов человека не зависит, в какую категорию он попадает. Если изъять деньги у всего населения страны, поделить поровну и отдать каждому его долю, уже через несколько дней финансовое разграничение вновь проявится в полную силу. При этом те, кто и раньше был более обеспеченным, вновь станут более обеспеченными. А те, кто сидел в долгах, вновь окажутся в долгах. Вы полагаете, это чисто теоретический эксперимент? И на практике его провести невозможно? А вот и нет! В точности такое мероприятие осуществили в Западной Германии после Второй мировой войны при введении новой валюты. И практика блестяще подтвердила теорию.
Давайте наконец определим, что такое обеспеченность и какого человека можно считать обеспеченным. Один мой пожилой, много и успешно поживший знакомый дал следующее определение.
Я - обеспеченный человек. За свою жизнь я своих денег не потрачу.
Есть и более строгое определение (впрочем, вполне равносильное предыдущему).
Ваша обеспеченность определяется сроком, в течение которого Вы (Ваша семья) можете поддерживать привычный Вам образ жизни, не тратя своего времени и сил на зарабатывание денег и не продавая принадлежащего Вам имущества.
Таким образом, обеспеченность измеряется во времени, а не в деньгах. И действительно, так и есть! Все хорошо, пока Вы работаете и получаете деньги. А если Вы уволились? Или у Вашего бизнеса возникли проблемы? Или Вы заболели? Попали в аварию? Наконец, просто уехали отдыхать с семьей на длительный срок?
Вопрос: как долго Вы могли бы прожить на имеющиеся у Вас деньги при отсутствии дальнейших заработков? ________ месяцев.
Сейчас же, немедленно рассчитайте размер Вашей обеспеченности. Делается это так: сначала прикиньте, какая сумма Вам ежемесячно необходима для поддержания скромной, но достойной жизни (или для поддержания аналогичного образа жизни Вашей семьи, если Вы ведете хозяйство не в одиночку). Потом возьмите сумму Ваших сбережений (плюс инвестиции, если они у Вас имеются) и разделите ее на сумму ежемесячных расходов. Получившуюся цифру (в месяцах) впишите в свою любимую записную книжку с указанием даты, когда Вы сделали расчет.
Если сбережений у Вас нет, одни долги - результат должен получиться отрицательным. В этом случае Вы - махровый растратчик.
Если после расчетов Ваша обеспеченность составит от нуля до трех месяцев, Вы, во всяком случае, в большой компании. Такова финансовая обеспеченность примерно у 75 % жителей России. Причем у большинства из них финансовая обеспеченность не превышает одного месяца.
Если Ваша обеспеченность составляет больше трех месяцев - уже неплохо.
Наконец, если Ваша обеспеченность превышает один год - Вы входите в элитную, наиболее обеспеченную часть населения России, к которой относится менее 5 % ее жителей.
Основная цель управления личными финансами - достижение неограниченной обеспеченности.
Достижение этой цели упрощенно можно разбить на три этапа:
* определение личных финансовых целей;
* управление личными финансами, включая аккумулирование денег для инвестиций;
* инвестиции.
Обратите внимание: даже если Вы из года в год зарабатываете больше, чем тратите, это совершенно не гарантирует, что Вы когда-нибудь станете обеспеченным человеком. Для этого обязательно нужно инвестировать часть заработанных денег. И в перспективе достичь того, чтобы доход от инвестиций ежемесячно превышал сумму, которая необходима каждый месяц для обеспечения достойной жизни Вашей семьи. Ваша конечная цель - заработать и инвестировать достаточно, чтобы навсегда освободиться от власти денег - достичь финансовой свободы. Более подробно мы обсудим эти вопросы далее - в главах "Азбука денег: управление личным кошельком" и "Инвестиции и финансовая свобода".
Важнейший же вывод заключается в том, что деньги - средство, а не цель. Сами по себе деньги целью быть не могут.
Каковы же тогда наши истинные цели?
Управление временем и личными финансами: чему не учат в школе
Когда долго и серьезно занимаешься самообразованием, неизбежно задаешь себе вопрос: как много на самом деле дала тебе традиционная система образования?
Безусловно, отечественная система школьного и высшего образования имеет свои плюсы. Так, Барак Обама в своей книге "Дерзость надежды" беспокоится о том, что система образования США готовит слишком много юристов и слишком мало инженеров. У нас же еще при Советском Союзе подготовка технической интеллигенции была поставлена на высокий уровень. И до сих пор, если кто-то хочет серьезно изучать математику и физику, в России у него безусловно есть все возможности для этого.
Однако мир вокруг нас меняется, и меняется быстро. Многих проблем, которые сегодня стоят перед каждым человеком и каждой семьей, во времена наших родителей и их родителей просто не существовало.
В Советском Союзе достаточно было получить одну профессию - при этом токари и фрезеровщики могли зарабатывать больше, чем инженеры-проектировщики и АСУ-шники. Потом можно было один раз устроиться на работу, часто по распределению. После этого большинство людей всю свою трудовую жизнь посвящали одной изначально выбранной профессии. А многие работали всю жизнь на одном и том же предприятии, может быть, раз-другой перейдя в другой цех или отдел. С деньгами тоже особых проблем не возникало. Точнее, проблема была одна - их постоянно не хватало. С голода никто не умирал, но вот на что-то большее средств не было практически ни у кого. Чуть лучше зарабатывала семья или чуть хуже - все равно незадолго до получки денег не оставалось. Приходилось залезать в долги, чтобы купить еду. Серьезное по тем временам приобретение, например телевизор, удавалось совершить далеко не каждый год. Сначала деньги копились. Потом занимались недостающие. Потом еще длительное время отдавались долги. А большинство семей вообще не могли позволить себе ничего подобного.
Проблема заключалась не только в том, чтобы заработать деньги, но и в том, чтобы купить на них что-то ценное. Дефицитом являлось, например, нормальное мясо или хорошая колбаса. Понятно, что на рынке или в магазинах потребкооперации выбор был пошире. Но и цены там были в несколько раз выше, чем в государственных магазинах.
Сейчас все изменилось к лучшему, и возможностей вокруг стало явно больше. Однако новая жизнь накладывает на нас дополнительную ответственность. В старой системе человек вставал на отведенное ему место и мог находиться на этом месте до самой смерти. Вопрос с работой был решен. С пропитанием - решен. На что-либо, кроме еды, денег практически не оставалось. Фактически вся жизнь была наполнена борьбой за элементарное выживание. Плюс - в лучшем случае - стремлением к тому, чтобы поднять детей на ноги.
Сегодня все зависит от того, как Вы сами выстроите свою жизнь. Получить от нее можно значительно больше, чем раньше. И для этого не обязательно иметь родителей со связями или состоять в коммунистической партии. Но и гарантий - никаких. Государство не будет заботиться о Вашем трудоустройстве. А возможности родных и близких, которые хотели бы Вам помочь, часто весьма ограниченны.
Самая большая разница в том, что в Советском Союзе человек в значительной степени был частью системы, которая обеспечивала некоторый минимум практически всем. Но в дальнейшем сделать шаг вправо или влево от накатанной колеи было крайне тяжело.
А в нынешних условиях Вы должны заботиться о себе сами. Самостоятельно организовывать свою жизнь, зарабатывать деньги. Создавать и использовать различные возможности для того, чтобы жить лучше. От того, как Вы с этим справитесь, зависит, какой результат Вы получите.
Именно этому нас с Вами не учат ни в школе, ни в вузе. Спору нет, каждый должен уметь читать, писать и считать. Но как только человек научился этому, важнейшими становятся два умения - управление собственным временем и управление личными финансами.
Даже если Вы отдадите своего ребенка в частную школу или школу с усиленной подготовкой по каким-либо предметам, чем такое учебное заведение будет отличаться от школ времен Советского Союза? Скорее всего, там окажется углубленное изучение английского. Что очень хорошо и правильно, учитывая глобализацию мировой экономики. (Многие родители заинтересованы, чтобы их дети были в большей степени гражданами мира, чем жителями "совка", который, к сожалению, очень сильно въелся даже в мое поколение, не говоря уж о людях старшего возраста.) Еще будет множество разных кружков и спортивных секций. Возможен продленный день, обеспечивающий отдых, групповые занятия и выполнение домашних заданий до 18:00, что очень удобно для работающих родителей. Вот, в общем, и все новшества!
Об обучении в школе управлению временем или управлению личными финансами речи даже не идет. И это не только российская проблема. То же самое происходит и в Европе, и в Штатах. Об этом не устают говорить ведущие мировые пропагандисты стремления к финансовой свободе и финансовой независимости. Такие как Роберт Кийосаки в США и Бодо Шефер в Германии. Почему мы все думаем об одном и том же? Потому что уже прошли путь к достижению финансовой независимости. И потому что очень хорошо понимаем, насколько нам помогли бы информация и навыки в этом вопросе, если бы они были получены нами в молодом возрасте. Вместо этого мы до всего доходили методом проб и ошибок.
Барак Обама хотел бы, чтобы система образования США готовила больше инженеров. А Роберт Кийосаки, наверное, сказал бы, что это стремление способно улучшить систему образования вчерашнего дня, а не создать систему образования будущего. Ставить перед собой жизненные цели, планомерно достигать их и эффективно распоряжаться своим временем одинаково важно и необходимо и для инженера, и для юриста, и для дантиста, и для пилота, и для фермера!
Не проедать все заработанное, а откладывать часть. Инвестировать средства с целью обеспечить большую финансовую стабильность своей семье и лучшее будущее своим детям. Это тем более важно для всех и каждого. Человек, вынужденный основную часть времени проводить на нелюбимой работе, чтобы хоть как-то заработать деньги, - наглядное свидетельство того, что в этой жизни еще многое следует улучшить! Полбеды, если он находится в таком положении временно - откладывает часть заработанного и повышает свою квалификацию, чтобы потом перейти на другую работу, интересную и высокооплачиваемую. Но если он ничего не хочет менять и даже не видит таких перспектив, жизнь его паршива. И никогда не станет лучше, потому что сам человек ничего для этого не делает. Вот настоящая беда!
Разве умение управлять своим временем и своими финансами - сокровенное знание, которое должно быть доступно только избранным? Кому станет хуже от того, что инженер кроме рабочей текучки найдет время для проведения исследований? Если он напишет статьи для профессиональных изданий и запатентует новые изобретения? Кому станет хуже от того, что тот же инженер, или вечно загнанный юрист с почасовыми гонорарами, или врач найдет больше времени, чтобы провести его с семьей? Чаще будет ходить с родными в кино и театры или просто гулять по лесу? Плюс к этому сможет прочитать больше книг и чаще общаться с друзьями? И все это без ущерба как для работы, так и для профессионального развития? А ведь именно это - результат эффективного управления временем! Времени больше не становится, но в каждый день удается вместить значительно больше дел и событий. Если у нас и у всех окружающих улучшится жизнь, разве хоть кому-то от этого станет хуже?
Если большинство взрослых людей, работающих (или ведущих собственный бизнес) и зарабатывающих деньги, будут откладывать и инвестировать часть этих денег, кому от этого станет хуже? У каждого прибавится уверенности в завтрашнем дне. Меньше останется тех, кто ради зарплаты горбатится на нелюбимой работе. Инвестиции пойдут на развитие инфраструктуры, фактически - на улучшение жизни. Один поток - в недвижимость: больше домов, коттеджей, дач, торговых и офисных центров. Другой - в бизнес: больше различных производств, торговых точек, продуктов, товаров и услуг, частных клиник и стоматологических кабинетов, школ и детских садов. Увеличение налогов от бизнеса положительно отразится на самых разных сферах: активизируется дорожное строительство, повысятся пенсии. Начнутся улучшения в системах образования и здравоохранения, укрепление правоохранительных органов. Правда, тут многое зависит от того, сильно ли чиновники будут разворовывать бюджетные средства.
В любом случае, если окружающие люди живут лучше, то и мой уровень жизни от этого улучшается. А если из-за роста моих доходов и успешных инвестиций я и моя семья становимся более обеспеченными, это вообще супер!
Деньги - это еще не все. Благодаря эффективному управлению временем можно не только больше зарабатывать, но и лучше отдыхать. Больше времени проводить с близкими людьми. Больше заниматься различными хобби. Больше путешествовать. А увеличивающийся личный доход этому только поспособствует.
Таким образом, получается замкнутый круг: эффективное управление временем и эффективное управление личными финансами усиливают друг друга. Вместе они позволяют резко повысить качество нашей жизни и жизни наших близких.
Если школа уже позади и там нас этому никто не научил, остается только один, классический, путь: самообразование. Мы должны сами изучить, освоить и начать применять на практике технологии управления временем и личными финансами. Технологии, которые позволят резко поднять уровень жизни, сделать нашу жизнь и жизнь наших близких лучше.
Много лет я осваивал данные технологии и учился их использовать. Постоянно применяя их на практике, я уже достиг вполне достойных результатов и теперь готов передать Вам мой практический опыт.
Приступим!
Глава 1 Жизненные цели
Откуда берутся жизненные цели?
Каждый, кто планомерно занимается самосовершенствованием, знает о важности постановки жизненных целей. Об этом написаны сотни книг, и в еще большем количестве книг об этом упоминается. И по большому счету везде рассказывается об одном и том же, а именно:
* важно продумывать жизненные цели, и еще важнее их записывать;
* только 12 % жителей Соединенных Штатов Америки продумывают свои жизненные цели;
* в среднем эти 12 % жителей гораздо более успешны, чем оставшиеся 88 %;
* однако и среди этих 12 % есть привилегированная часть. Это 3 % жителей США, которые не только придумывают, но и записывают свои жизненные цели. Их средняя успешность многократно превосходит достижения оставшихся 9 %, то есть тех, кто придумал свои цели, но не записал их (не говоря уж о 88 % населения, которые даже не продумали свои жизненные цели);
* эффективнее всего формулировать свои записанные цели по технологии SMART;
* необходимо также визуализировать свои жизненные цели. Этой теме посвящены десятки книг: визуализируй жизненные цели, и вот он - гарантированный путь к успеху!
На деле все далеко не так просто и ясно. Например, я всерьез сомневаюсь, что визуализация жизненных целей - гарантированный путь к успеху. Как эта визуализация обычно осуществляется на практике? Какая-нибудь дама начитается книг по саморазвитию или пройдет тренинг личностного роста. Ее убедят, что главное - визуализировать свои жизненные цели и успех обеспечен! И вот наша дама вырезает из журналов картинки, делает коллаж со своими фотографиями и вешает его на стену. Посмотришь на такой коллаж - сразу видно, какие у нее примитивные желания. Она - рядом с крутым домом. Она - внутри крутого дома. Она - рядом с красивой тачкой. Она - под пальмами. При этом она обычно наклеивает на фотографию только свою голову, оставляя красивое тело, взятое со страницы журнала. Так визуализируется цель "У нее - красивое тело". При этом картинки "Она - в тренажерном зале" почему-то не наблюдается. И вообще, судя по коллажу, все желания - сугубо материальные. И это неудивительно: визуализировать духовные цели не так-то просто.
Затем наша дама садится и ждет у моря погоды, надеясь, что теперь все ее мечты осуществятся. А что происходит в действительности? К серьезным целям нужно двигаться планомерно, поэтапно. А дама надеется на чудо, вместо того чтобы один за другим делать необходимые шаги. Хочет ездить на "Феррари", а не заработала даже на "Оку". Хочет путешествовать по всему миру, а в английском ни бум-бум. Еще веселее, если она при этом живет в Урюпинске, работает бухгалтером-кассиром со средним доходом 6000 рублей в месяц и нет с нею рядом ни мужа, ни обеспеченного любовника. Хочет-то она всего и сразу. А идея о том, что одинокие бухгалтеры-кассиры из Урюпинска с вероятностью, близкой к 100 %, не ездят на "Феррари", просто не приходит ей в голову. В ее случае для начала неплохо было бы переехать в другой город - хотя бы в Волгоград - и устроиться там на работу. Еще лучше уехать в Москву. Какое там! Так и сидит, ожидая, когда "Феррари" и пальмы свалятся к ней на голову. Прямой посылкой от Господа Бога.
Но это еще цветочки. Поговорим о более серьезных вещах. Несложно догадаться, что в России процент людей, формулирующих и записывающих свои цели на бумаге, еще ниже, чем в США. Но почему же в Штатах до сих пор так мало людей, фиксирующих жизненные цели в письменном виде? Может быть, сейчас это делают уже не 3 % населения, но и не 20 %. Почему ситуация до сих пор настолько грустная? Ведь книги, в которых говорится о необходимости формулировать жизненные цели для достижения успеха, стали массово появляться в США еще в середине XX века. А к концу столетия их было издано как минимум несколько тысяч. И ведь люди, записывающие свои жизненные цели, действительно значительно более успешны!
Если подумать, ничего странного в этом нет. Во-первых, не так много людей читает книги. Тем более книги по самосовершенствованию. Грамотность у нас почти 100 %-ная, а читать - не читаем. Еще меньшая часть населения посещает семинары и тренинги (но как раз эти люди обычно и книги читают). Однако для многих из тех, кто все-таки читает книги по самосовершенствованию и даже, может быть, посещает семинары и тренинги, срабатывает известный принцип:
ЗНАТЬ - НЕ ОЗНАЧАЕТ ДЕЛАТЬ.
Вот и получается, что знает о том, насколько важно формулировать свои жизненные цели в письменном виде, гораздо меньше половины населения. А делает это лишь малая часть тех, кто знает.
Такова человеческая природа. Значительная часть населения знает, что здоровое питание - это важно. А тех, кто на самом деле придерживается здорового питания и считает калории, в несколько раз меньше. Значительная часть населения знает, как важно следить за своими зубами. И лишь немногие из этих "знатоков" приводят свои зубы в абсолютный порядок, после чего посещают стоматолога каждые полгода для плановой проверки. И так далее.