С помощью 10 процентов вы выращиваете "курицу"
Никогда не прикасайтесь к этим 10 процентам. С их помощью вы выращиваете курицу, которая будет нести вам золотые яйца. Сейчас сами поймете, что этих 10 процентов вполне хватит на то, чтобы в будущем вы могли жить только на проценты со своего капитала и не испытывали необходимости работать.
Прожить на 90 процентов от заработка так же легко, как и на все 100. Вам, вероятно, как и подавляющему большинству участников моих семинаров, поверить в это трудно. Но уже через некоторое время я получаю от них вот такие отклики: "Никогда не думал, что это у меня получится. Такую жизнь я веду уже несколько месяцев и совершенно забыл про 10 процентов. Как приятно осознавать, что эти 10 процентов принесут мне богатство".
МОЙ СОВЕТ
Заплатите сначала себе. В начале каждого месяца переводите по 10 процентов от своих заработков на отдельный личный счет.
• Откройте счет для своей "курицы". Дайте постоянное поручение банку каждый месяц переводить туда деньги со своего основного счета в размере 10 процентов от заработка.
• Никогда не трогайте деньги, лежащие на этом счете.
• Накопленные деньги вкладывайте в дело в соответствии с принципами, изложенными далее в этой книге.
• Вы будете радоваться жизни и чувствовать себя уверенно, глядя, как растет ваша "курица".
• Открытие отдельного счета поможет вам легко и просто укрепить свою дисциплину.
Что делать с прибавкой к жалованью
По всей вероятности, в прошлом вы зарабатывали меньше, чем сейчас. Вспомните о начале своей карьеры. Ведь тех денег вам как-то хватало. Затем постепенно вы начали зарабатывать все больше и больше и все время тратили эти деньги. Ведь потребности увеличиваются параллельно с ростом доходов.
Сейчас я дам совет, как избежать подобных вещей в будущем. Переводите по 50 процентов от каждого повышения оклада на счет своей "курицы". Ведь в данный момент вы уже привыкли к своему нынешнему заработку, и поэтому вам будет нетрудно отказаться от половины прибавки. Таким образом, вы привыкнете и к тому, что ваша прибавка к окладу составляет всего 50 процентов. Остальную же половину прибавки переводите на накопительный счет.
Если вы, к примеру, в настоящее время получаете три тысячи евро чистыми, то ваша плата самому себе в начале каждого месяца составит 10 процентов, то есть 300 евро.
Если же вы получите прибавку к жалованью в размере 600 евро, то половину от нее, то есть 300 евро переведите на счет "курицы". Таким образом, вы сразу перевыполните свой план экономии на 100 процентов.
Почему другие типы накопительных программ заканчиваются неудачей
Есть две основные причины, почему большинство попыток экономить ничем не заканчиваются.
Люди склонны переоценивать свои силы. Именно по этой причине я рекомендую откладывать всего по 10 процентов от заработков. Их вы даже и не заметите. А вот экономить по 15 или 20 процентов уже значительно сложнее. Если вы уже выработали в себе дисциплину экономии, то можете подумать и о том, чтобы откладывать по 20 процентов.
Большинство людей пытаются откладывать только те деньги, которые остаются у них к концу месяца. А остается обычно не так уж много. Поэтому платите себе в первую очередь – в самом начале месяца.
МОЙ СОВЕТ
Переводите по 50 процентов от каждой прибавки к зарплате на свой накопительный счет. Этим вы ограничите рост своих потребностей.
• Каждая прибавка к зарплате станет новым толчком для развития вашей "курицы".
• Вы будете знать, ради чего работаете. Вы дадите понять своему подсознанию, что умеете обращаться с деньгами.
• Каждая прибавка к зарплате будет автоматически приближать вас к цели.
• Будучи предпринимателем, одновременно вы являетесь как главой фирмы, так и своим подчиненным. Время от времени тоже назначайте себе прибавку к окладу.
• Отказ от 50 процентов прибавки не доставит вам трудностей, так как вы еще не успели привыкнуть к повышенной зарплате.
В любой момент вы можете изменить свое отношение к экономии
У многих людей сложились неправильные убеждения относительно экономии. Вот несколько примеров:
• "У меня не хватит дисциплины, чтобы экономить".
• "Экономия – это удел ни к чему не способных и скучных людей".
• "Я живу сейчас, а экономия будет означать, что мне придется во всем себя ограничивать. Я к этому не готов".
Если вы дочитали главу до этого места, то у вас уже есть все логические основания для того, чтобы подвергнуть сомнению вышеприведенные утверждения. Благодаря методу, описанному в 5-й главе, вы можете в любое время поменять их на новые, полезные убеждения. Возможно, вам помогут в этом приведенные ниже высказывания.
• "Крестьянину, который проел весь семенной фонд, нечем будет сеять".
• "Отсутствие умения экономить – это признак полной неспособности к делам, наивности и глупости. Нельзя всерьез воспринимать человека, который не доказал, что умеет распоряжаться деньгами".
• "Я восхищаюсь людьми, которые являются хозяевами своей жизни и всю свою энергию могут направить на решение задач, которые доставляют им удовольствие. Для этого нужна всего лишь разумная финансовая основа".
• "Я рассчитываю, что остаток своей жизни проведу в будущем. Поэтому мне хотелось бы быть уверенным в этом будущем. По этой причине я экономлю".
Экономия сделает вас миллионером
В начале этой главы вы уже узнали, что можете без проблем вложить свои деньги под 12 процентов или даже больше. Инфляция вам в этом только поможет.
Я понимаю, что для Германии такая мысль является более чем необычной. Ни в одной другой стране мира люди не инвестируют свои финансы так глупо, как в Германии. Если вы желаете получать годовой доход в размере более пяти процентов, то вас тут, пожалуй, сочтут несерьезным человеком.
Однако эти пять процентов почти соответствуют росту инфляции. Если же вы получаете всего от двух до четырех процентов в год, то можете считать, что экономите себе в убыток. Это значит, что ваши деньги теряют покупательную способность быстрее, чем растут доходы по ним. В этом смысле я могу понять тех, кто утверждает, что при таких обстоятельствах вкладывать деньги не имеет смысла.
Однако и в инвестициях действует тот же принцип: если вы делаете то же самое, что и все остальные, то и получите то же самое. Следовательно, не надо довольствоваться существующими банковскими процентами. Первым делом надо познакомиться с основополагающими принципами вложения денег, которые описываются в следующих главах.
Во что могут превратиться 100 тысяч евро
Вы узнаете о чудодейственной силе сложных процентов. Для начала простой пример. Представьте себе, что вы получили в наследство 100 тысяч евро. Вы кладете их под семь процентов на 30 лет. По прошествии этого времени вы получите 761 220 евро. Если же вы выберете другую форму вложений, которая принесет вам 16 процентов годовых, то в результате получите 8 584 980 евро.
Представьте себе, что вы разделили 100 тысяч евро на пять равных частей и вложили по 20 тысяч в разные места. Один из ваших вкладов полностью сгорел, второй не принес никаких доходов, по третьему вы получили семь процентов, по четвертому 12, а по пятому 16 процентов.
В этом случае один только пятый вклад принесет вам 1,7 миллиона, то есть вдвое больше, чем если бы вы положили все свое наследство под семь процентов. В целом же, даже с учетом неудачных вложений, вы получили бы свыше 2,6 миллиона.
Но теперь возникает вопрос: как добиться доходности в 10, 12, 16 или даже 20 процентов годовых? И как распределить риски, чтобы, с одной стороны, избежать полной потери капитала, а с другой стороны, использовать максимум шансов на крупный выигрыш?
Для этого надо иметь основные понятия об акциях и инвестиционных фондах. Вы увидите, что каждый может получить неплохой доход, используя эти виды вложений.
В заключение я хочу представить вам четыре финансовых плана, которые ведут к различным финансовым целям, каждая из которых основывается на другой. И вы увидите, что если экономить с умом, то вас ждет богатство.
Учите своих детей платить самим себе
Когда детям пора начинать экономить? Уже с того момента, когда они начинают получать от родителей карманные деньги. Как можно раньше привейте им мысль о том, что они должны платить сами себе. Постарайтесь, чтобы они усвоили полезные убеждения относительно экономии и благосостояния.
Когда один мой знакомый решил, что его восьмилетняя дочка уже созрела для карманных денег, он дал ей 10 евро, посадил рядом с собой в машину и сказал, что хочет сообщить ей нечто очень важное.
Он поехал с ней в самый бедный район города, где все выглядело весьма уныло. Никакой зелени, только грязь и бетон. Отец спросил ее, хочет ли она жить здесь или в том районе, где стоит их уютный дом.
Он объяснил ей, что следующие 10–15 лет она будет жить с родителями, но потом станет самостоятельной. И тогда ей придется выбирать, жить ли в этих ужасных кварталах или в собственном доме. Этот выбор она должна сделать прямо сейчас.
Полдня он потратил на то, чтобы объяснить дочери принципы экономии. Он гулял с ней по этим ужасным улицам; пообедал с ней в одной из грязных забегаловок. Когда дочка заявила, что все это ей не нравится, он сказал: "Здесь живут люди, которые всегда тратили все 10 евро".
Вернувшись домой, отец вместе с дочерью разработал план экономии. Девочка решила экономить по пять евро из каждых полученных десяти. За каждый сэкономленный таким образом евро отец обещал класть на ее счет по 50 евро, то есть 250 евро каждый месяц.
Предположим, что моему знакомому и его дочери удалось в течение семи лет придерживаться этого плана, а затем он прекратил переводить деньги на ее счет. Даже и в этом случае к достижению 32 лет у дочери будет 200 тысяч евро. А ведь мой знакомый потратил на эту программу всего 21 тысячу евро.
Но еще важнее то, что девочка с ранних лет и без всяких усилий усвоила концепцию денег. Вероятно, ей никогда не придется обращаться к отцу за деньгами.
А теперь представьте себе, какую сумму составил бы ваш капитал, если бы вы все время экономили по 50 процентов. Конечно, начинать надо было еще тогда, когда вы не считали, что вам "нужны" все 100 процентов, чтобы оплачивать "необходимые расходы".
Просто дарить детям деньги – это безответственный поступок. Разумеется, для того, чтобы обучить их правильному отношению к деньгам, требуется время, но зато у детей в этом случае появляется отличный шанс, которого нет у большинства людей. Деньги в их сознании займут то место, которое они заслуживают. Они будут для них естественным и приятным понятием. Ведь деньги только тогда становятся важнейшей составной частью жизни, когда их нет. В немалой степени вы можете поспособствовать тому, чтобы дети не переоценивали значимость денег, но рассматривали благосостояние как естественный образ жизни. Я написал для детей старше 10 лет книгу о деньгах, которая называется "Мани, или Азбука денег".
РЕЗЮМЕ
• Вы можете считать себя богатым и независимым, только когда будете жить на проценты со своего капитала.
• До тех пор, пока у вас нет механизма, обеспечивающего вас деньгами, вы сами являетесь таким механизмом, независимо от того, сколько вы зарабатываете.
• Богатым вас делает не зарплата, а экономия. Богатство возникает лишь в том случае, если вы умеете сохранять заработанные деньги.
• По мере роста доходов усиливаются и тенденции. Если сегодня вам не хватает тех денег, которые имеете, вам их будет еще больше не хватать, когда вы будете зарабатывать больше.
• Легче начинать экономить при низком уровне доходов, потому что чем больше сумма, тем весомее становятся проценты.
• В действительности вам нужно не так уж много вещей. Мы только внушаем себе потребности, чтобы оправдать свои расходы.
• Вы не найдете ни одного основателя крупной фирмы, который не умел бы экономить.
• Не глядите на сегодняшнюю стоимость денег. Подумайте о том, какую ценность они будут иметь через 10, 15 или 20 лет.
• Преуспевающие люди готовы на поступки, которые не по душе многим людям, не добившимся успеха в жизни.
• На 90 процентов от заработка жить так же легко (или так же трудно), как и на 100 процентов.
• Наши запросы возрастают параллельно с ростом доходов.
• В любой момент вы можете поменять свои убеждения и отношение к экономии.
• Независимо от того, насколько трудным вам кажется процесс экономии, ее отсутствие будет еще тяжелее.
• Если вы будете делать то же самое, что и все остальные, то и иметь будете то же самое.
• Деньги лишь тогда становятся важнейшей составной частью жизни, когда их нет.
• С малых лет приучайте своих детей к экономии.
Глава 9
Чудеса сложных процентов
Деньги достаются лишь тому, кто знает и соблюдает их законы.
Джордж Клейсон. "Самый богатый человек в Вавилоне"
Тот, кто умеет приумножить свои деньги, становится богатым, тот, кто игнорирует законы роста денег, теряет их. Все очень просто.
Если вы хотя бы бегло взглянете на те чудеса, которые творят сложные проценты, то поймете, что было бы безответственным невежеством не использовать эту чудодейственную силу для достижения финансовой свободы. С этой точки зрения бедность представляется уже не добродетелью, а невежеством.
Для начала приведу вам несколько примеров силы геометрического роста.
Создайте себе новый источник дохода
Я предлагаю вам завести сберегательную книжку и в первый месяц положить на счет 5 центов. Во второй месяц вы удваиваете эту сумму и кладете на книжку 10 центов.
Одновременно вы начинаете поиски новых источников доходов. Впереди у вас есть еще 14 месяцев, прежде чем вкладываемые суммы станут поистине внушительными. Используйте это время, чтобы найти новые источники заработка. В 16-й месяц вам придется положить на счет 1638,40 евро, в 17-й – 3276,80, а в 18-й – 6553,60 евро. Вот как это выглядит в таблице:
А если вы начнете в 55 лет, то впереди у вас будет всего 10 лет. Если вы и в этом случае хотите получить 1,05 миллиона евро, то вам придется каждый месяц откладывать больше пяти тысяч.
Итак, чтобы накопить 1,05 миллиона евро, вам потребуется:
• 35 лет по 200 евро в месяц,
• 20 лет по 1200 евро в месяц,
• 10 лет по 5000 евро в месяц.
Задумайтесь: чем раньше вы начнете, тем легче вам будет экономить.
Поэтому начинайте копить деньги уже для своих детей. Что еще важнее, научите самих детей экономить. Если с момента рождения ребенка каждый месяц вы будете вкладывать по 100 евро (под 12 процентов), то в возрасте 35 лет у него будет 524 785 евро.