Традиционно под клирингом в банковской практике понимается система взаимных безналичных расчетов, основанная на учете взаимных финансовых требований и долгов.
Из определения, содержащегося в Законе о национальной платежной системе, следует, что платежный клиринг – это определение подлежащих исполнению обязательств, возникших из договоров, и подготовка документов, являющихся основанием прекращения и (или) исполнения таких обязательств. Таким образом, с точки зрения платежной системы под клирингом понимаются не сами расчеты, а подготовительные действия (сверка), предваряющие взаиморасчеты.
2. Система управления рисками в платежной системе, включая используемую модель управления рисками, перечень мероприятий и способов управления рисками.
3. Требования к защите информации.
4. Временной регламент функционирования платежной системы.
5. Критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе.
6. Перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия.
Запрещено устанавливать в Правилах:
– требования препятствующие участию в платежной системе; к участникам платежной системы о неучастии в других платежных системах, об ограничении или запрете клиринга между ними и расчета вне рамок платежной системы на основании отдельно заключаемых договоров; к операторам услуг платежной инфраструктуры об ограничении или запрете оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках других платежных систем;
– минимальный размер оплаты услуг по переводу денежных средств участниками платежной системы и их клиентами.
Правила платежной системы разрабатываются оператором платежной системы. Оператор обязан предоставлять эти правила организациям, намеревающимся участвовать в системе, для предварительного ознакомления. Участники платежной системы присоединяются к правилам, принимая их в целом. Банк России проверяет правила на соответствие законодательству.
Работа платежной системы Банка России тесно связана с реализацией основной цели деятельности Банка России – обеспечением стабильности банковской системы. При этом Банк России одновременно является оператором платежной системы, оператором услуг платежной инфраструктуры и оператором по переводу денежных средств. Платежная система Банка России функционирует в соответствии с правилами платежной системы Банка России, которые определены Положением Банка России от 29.06.2012 № 384-П "О платежной системе Банка России". Данным положением установлены особенности функционирования платежной системы Банка России:
– Банк России осуществляет самостоятельное управление рисками в платежной системе Банка России;
– Банк России осуществляет перевод денежных средств по банковским счетам участников платежной системы Банка России, являющихся клиентами Банка России, и иных клиентов Банка России, не являющихся участниками платежной системы Банка России (далее по тексту совместно – клиенты), предоставляя им операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги;
– основными клиентами Банка России являются кредитные организации;
– Банк России осуществляет перевод денежных средств через свои структурные подразделения: головное хранилище и межрегиональные хранилища, головные расчетно-кассовые центры, операционные управления и отделения в составе территориальных управлений Банка России, полевые учреждения Банка России, которым присвоен банковский идентификационный код (БИК) участника расчетов;
– перевод денежных средств осуществляется через систему банковских электронных срочных платежей (далее – БЭСП) в режиме реального времени (далее – сервис срочного перевода) и через системы внутрирегиональных электронных расчетов (далее – ВЭР), и межрегиональных электронных расчетов (далее – МЭР), а также с применением почтовой и телеграфной технологии (далее – сервис несрочного перевода);
– критерием участия в платежной системе Банка России является наличие банковского (корреспондентского) счета (субсчета) участника платежной системы в Банке России;
– перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств, находящихся на банковском (корреспондентском) счете (субсчете) клиента Банка России в Банке России, для кредитной организации (ее филиала) с учетом внутридневного кредита, если по соответствующему корреспондентскому счету (субсчету) кредитной организации (ее филиала) Банком России установлен лимит внутридневного кредита и кредита овернайт.
Взаимодействие между Банком России и клиентами Банка России при предоставлении им операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг осуществляется с основными клиентами Банка России (кредитными организациями) на основании договора банковского счета, с иными клиентами Банка России, не являющимися участниками платежной системы Банка России, на основании договора об обмене электронными сообщениями. Предоставление указанных услуг осуществляется посредством использования распоряжений в электронном виде и (или) на бумажном носителе.
Банк России определяет порядок обеспечения защиты информации в платежной системе Банка России для клиентов Банка России (за исключением иностранных кредитных организаций) в соответствии с требованиями к защите информации, установленными договором об обмене, для иностранных кредитных организаций – в соответствии с договорами счета, если требования к защите информации не определены нормативными актами Банка
России. Банк России также осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе, имеет право применять к поднадзорным организациям меры принуждения.
Механизмы (процедуры) перевода средств в платежной системе определяется не только Законом о национальной платежной системе, но и правилами платежных систем. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).
Для того чтобы оказывать услуги по переводу денежных средств, почтовому переводу и приему платежей, платежной системе нужны действующие лица:
– центры (операторы услуг платежной инфраструктуры) – операционный центр, платежный клиринговый центр, расчетный центр;
– оператор по переводу денежных средств, электронных денежных средств;
– агенты – банковский платежный агент, банковский платежный субагент.
Закон о платежной системе проводит разграничение всех вышеуказанных лиц на три категории: оператор платежной системы; оператор услуг платежной инфраструктуры; участники платежной системы. Рассмотрению субъектов и участников национальной платежной системы России посвящен следующий параграф настоящего исследования.
2.2. Субъекты и участники национальной платежной системы
Для обозначения круга лиц, принимающих участие в функционировании национальной платежной системы, Закон о платежной системе содержит такие понятия, как и "субъекты национальной платежной системы" и "участники платежной системы".
Совокупность субъектов и участников национальной платежной системы в зависимости от их правового статуса можно разделить на несколько основных групп:
– юридические лица, имеющие статус кредитных организаций или не имеющие такого статуса, – оператор платежной системы, оператор услуг платежной инфраструктуры (операционный и платежный клиринговый центры);
– исключительно кредитные организации – расчетный центр (один из видов операторов услуг платежной инфраструктуры), операторы денежных средств и электронных денежных средств;
– юридические лица (за исключением кредитных организаций) или индивидуальные предприниматели – платежные, банковские платежные агенты и субагенты, профессиональные участники рынка ценных бумаг;
– только юридические лица (за исключением кредитных организаций) – организации федеральной почтовой связи, страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности, юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 г. № 7-ФЗ "О клиринге и клиринговой деятельности";
– организации и органы, имеющие особый правовой статус, установленный Законами о Центральном банке и о банке развития и сочетающие в себе функции операторов платежной системы, услуг платежной инфраструктуры, по переводу денежных средств, – Государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)", Банк России, обладающий в том числе полномочиями по надзору и наблюдению в национальной и других платежных системах;
– органы исполнительной власти – Федеральное казначейство;
– международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки.
Субъекты и участники национальной платежной системы должны осуществлять свою деятельность в соответствии с публично доступными правилами платежной системы, представляющими собой договор, составленный в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов, и содержащими ряд необходимых условий, касающихся: участия в платежной системе; осуществления перевода денежных средств; оказания услуг платежной инфраструктуры; другую информацию, определяемую оператором платежной системы в строгом соответствии с нормами российского законодательства.
Субъекты национальной платежной системы – это вся совокупность операторов платежной системы, операторов по переводу денежных средств, операторов электронных денежных средств, операторов услуг платежной инфраструктуры (операционный центр, платежный клиринговый центр, расчетный центр).
Оператор платежной системы – организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные Законом о платежной системе.
Оператором платежной системы может быть только организация, в том числе кредитная, включая Банк России, Внешэкономбанк. Главное требование – организация должна быть создана в соответствии с российским законодательством, в этом проявляется национальный характер системы. В обязанности оператора платежной системы входят: определять правила системы; контролировать их соблюдение участниками системы и операторами услуг платежной инфраструктуры; привлекать операторов услуг платежной инфраструктуры; вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры; контролировать оказание услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы; системно оценивать и управлять рисками в платежной системе; обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.
Если оператор не является кредитной организацией, он обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам.
Организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление по форме и в порядке, которые установлены Банком России, с приложением пакета документов. Если организация не является кредитной, она должна соответствовать ряду дополнительных требований, например, обладать чистыми активами в размере не менее 10 млн руб.
Оператор по переводу денежных средств – это субъект национальной платежной системы, организация, которая в соответствии с законодательством РФ вправе осуществлять перевод денежных средств. Операция по переводу денежных средств может быть проведена через банковский счет или без такового.
В соответствии с Законом о платежной системе операторами по переводу денежных средств являются: кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств; Банк России; Внешэкономбанк.
Кредитная организация (оператор по переводу денежных средств) может привлечь к деятельности по переводу банковского платежного агента – юридическое лицо (некредитную организацию) или индивидуального предпринимателя. Агент может переложить свою работу на плечи банковского платежного субагента, если на то получено согласие оператора. Все эти лица взаимодействуют между собой на договорной основе (рис 2).
Банковский платежный агент – юридическое лицо (за исключением кредитной организации) или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией и участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с операторами по переводу денежных средств.
Банковскому платежному агенту поручается принятие от физического лица наличных денежных средств с зачислением их на специальный банковский счет, а также выдача физическому лицу наличных денежных средств (в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов); предоставление клиентам электронных средств платежа и обеспечение возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств (п. 4 ст. 3 Закона о платежной системе).
Рис. 2. Схема взаимодействия оператора по переводу денежных средств с агентами оказания платежных услуг
Банковский платежный субагент – юридическое лицо (за исключением кредитной организации) или индивидуальный предприниматель, который привлекается банковским платежным агентом и участвует в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с банковскими платежными агентами.
Платежный агент – это юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, осуществляющий деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент. Кредитные организации к платежным агентам не относятся.
Платежные агенты оказывают услуги по приему платежей от физических лиц в соответствии с Федеральным законом от 03.06.2009 № 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами". Платежные агенты принимают платежи в оплату товаров (работ, услуг), в том числе платы за жилое помещение и коммунальные услуги, на основании заключенного с поставщиком товаров (работ, услуг) договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, действуя от своего имени или от имени поставщика и за счет поставщика.
Кредитные организации вправе привлекать банковского платежного агента, если он одновременно выполняет следующие условия: действует от имени оператора по переводу денежных средств; проводит идентификацию клиента – физического лица, его представителя, выгодоприобретателя при переводе денежных средств без открытия банковского счета (в случаях когда это требуется в соответствии с законодательством); для зачисления наличных денег, полученных от физических лиц, использует специальный банковский счет или счета; выдает кассовый чек для подтверждения принятия или выдачи наличных денег; предоставляет физическим лицам необходимую информацию; применяет платежные терминалы и банкоматы в соответствии с требованиями законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.
Банковскому платежному агенту может быть разрешено привлекать субагента, если этот субагент одновременно выполняет следующие условия: действует от имени оператора по переводу денежных средств; проводит операции, не требующие идентификации физического лица в соответствии с законодательством; не привлекает себе другого субагента; для зачисления наличных денег, полученных от физических лиц, использует специальный банковский счет или счета; выдает кассовый чек для подтверждения принятия или выдачи наличных денег; предоставляет физическим лицам необходимую информацию; применяет платежные терминалы и банкоматы в соответствии с требованиями законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.
Роль банковских платежных агентов и платежных агентов на рынке розничных платежных услуг. Появление и развитие на рынке платежных услуг новых участников – организаций, не являющихся банками (далее – небанки или небанковские организации), – является одной из устойчивых тенденций последних лет.
По данным Комитета по платежам и рыночным инфраструктурам при Банке международных расчетов (КПРИ) в странах Европы на долю небанковских организаций ежегодно приходится почти 300 млрд безналичных платежей, большинство из которых являются розничными. При этом объем таких платежей имеет тенденцию к ежегодному увеличению в среднем на 5 %.