Законом о платежной системе не используется термин "субъекты платежной системы" для обозначения совокупности организаций, взаимодействующих в рамках отдельных платежных систем. Однако в Положении о бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах Банк России оператора платежной системы, привлеченных им операторов услуг платежной инфраструктуры, участников платежной системы совместно именует субъектами платежной системы. Исходя из положений, изложенных в названном нормативном акте, субъекты платежной системы – это организации, которые обеспечивают бесперебойность функционирования платежной системы: операторы платежной системы, привлеченные ими операторы услуг платежной инфраструктуры и участники платежной системы.
Исходя из приведенного определения организации, являющиеся операторами по переводу денежных средств и операторами электронных денежных средств, относятся к участникам платежной системы, т. е. имеют "двойной" правовой статус в рамках платежной системы.
Участники платежной системы – это организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств: оператор по переводу денежных средств (в том числе электронных); банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты (индивидуальный предприниматель может получить этот статус наравне с организацией); организации федеральной почтовой связи (услуги почтового перевода).
Если лицо в целях оказания услуг по переводу денежных средств присоединилось к правилам платежной системы, оно становится участником платежной системы. Кроме операторов по переводу денежных средств и операторов электронных денежных средств в качестве участников отдельных платежных систем в Законе о платежной системе (п. 1–3 ст. 21) также указаны: организаторы торговли, осуществляющие деятельность в соответствии с Федеральным законом от 21 ноября 2011 года № 325-ФЗ "Об организованных торгах", профессиональные участники рынка ценных бумаг, клиринговые организации, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, и (или) участниками клиринга, и (или) центральным контрагентом в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 г. № 7-ФЗ "О клиринге и клиринговой деятельности"; страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности; органы Федерального казначейства; организации федеральной почтовой связи; центральный платежный клиринговый контрагент и (или) расчетный центр другой платежной системы; международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки. Указанные лица не являются носителями правовых статусов "оператор по переводу денежных средств" и "оператор электронных денежных средств", а располагают более общим правовым статусом участника платежной системы.
Организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг входят в состав платежной системы в качестве ее участника. Они оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона от 17.07.1999 № 176-ФЗ "О почтовой связи". Участниками платежной системы они становятся после того, как присоединились к Правилам. Банк России вправе запрашивать и получать от этих организаций информацию об осуществлении ими почтовых денежных переводов, за исключением сведений, отнесенных к тайне связи.
Почтовый перевод – это услуга, оказывая которую организации федеральной почтовой связи принимают, обрабатывают, перевозят (передают), доставляют (вручают) деньги с использованием сетей почтовой и электрической связи.
Организации федеральной почтовой связи осуществляют следующие категории переводов: прием перевода от отправителя наличными денежными средствами с выплатой перевода получателю наличными денежными средствами; прием перевода денежных средств от отправителя на расчетный счет подразделений Почты России с выплатой перевода получателю наличными денежными средствами; прием от отправителя наличными денежными средствами с выплатой на расчетный счет получателя. Максимальная сумма 500 тыс. руб. за некоторыми исключениями, установленными законом.
Такие участники платежных систем, как профессиональные участники рынка ценных бумаг, юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности, не имеют в качестве основного (профильного) вида деятельности по оказанию платежных услуг, а также иных связанных с нею услуг. Эти лица присоединяются к правилам платежной системы и становятся ее участниками в целях оказания услуг по переводу денежных средств, что необходимо для исполнения обязательств в рамках их основной деятельности.
Участники клиринга, органы Федерального казначейства, являясь участниками платежной системы, участвуют в расчетах в рамках "альтернативных" систем.
Участник клиринга – лицо, которому клиринговая организация оказывает клиринговые услуги на основании заключенного с ним договора об оказании клиринговых услуг; клиринг – определение подлежащих исполнению обязательств, возникших из договоров, в том числе в результате осуществления неттинга обязательств, и подготовка документов (информации), являющихся основанием прекращения и (или) исполнения таких обязательств (ст. 2 Федерального закона "О клиринге и клиринговой деятельности").
Неттинг (англ. netting) – часть клиринга, процесс, при котором денежные требования клиента засчитываются против его денежных обязательств (т. е. взаимозачёт в области денежного оборота). По результатам неттинга для каждого клиента определяется чистое сальдо – позиция (т. е. остаток на величину денежных требований, если таковые превышали денежные обязательства и наоборот).
Платежные и клиринговые системы имеют принципиальные различия. Согласно Глоссарию терминов, используемых в платежных и расчетных системах (утв. Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, Базель, Швейцария, март 2003 г.), платежная система состоит из ряда инструментов, банковских процедур, которые включают в том числе процедуры клиринга.
Клиринговая система – набор процедур, посредством которых финансовые учреждения представляют и обмениваются данными и (или) документами, относящимися к переводам денежных средств или ценных бумаг другим финансовым учреждениям в одном месте (клиринговой палате). Часто эти процедуры также включают механизм подсчета двусторонних и (или) многосторонних нетто-позиций участников с целью упрощения расчета по их обязательствам на нетто– или нетто-нетто-основе, т. е. клиринговая система предназначена для передачи и проверки поручений о переводе, а также для выполнения иных процедур, включая неттинг (включает процедуры предоставления данных и обмена данными и (или) документами, относящимися к переводам денежных средств или ценных бумаг между финансовыми учреждениями через клиринговую палату, включая центрального контрагента).
Суть клиринга с точки зрения платежной системы заключается в том, что денежные претензии участников клиринга погашаются их же денежными обязательствами посредством взаимного зачета; расчеты между участниками клиринга осуществляются одним платежом обычно один раз в день в виде сальдо входящих и исходящих платежей. Платежные системы, согласно статьям Закона о платежной системе, предназначены для оказания услуг по переводу денежных средств.
Федеральное казначейство является участником платежной системы Банка России, у него и его территориальных органов открыты банковские счета в подразделениях расчетной сети Банка России. Это обусловлено тем, что в современных условиях денежное обращение невозможно вне банковской системы.
Его правовое положение определяется Постановлением Правительства РФ от 01.12.2004 № 703 "О Федеральном казначействе", согласно которому в числе прочих полномочий Федеральное казначейство наделено полномочиями по осуществлению операций по кассовому исполнению федерального бюджета.
2.3. Платежные и расчетные системы России: виды и основные характеристики
В настоящее время национальная платежная система России состоит из платежной системы Центрального банка РФ, платежной системы небанковской кредитной организации ЗАО "Национальный расчетный депозитарий", платежной системы Почты России, платежной системы Федерального казначейства и частных платежных систем. Банк России играет ключевую роль в организации и осуществлении расчетов во всех платежных системах.
Все межбанковские расчеты через платежную систему Банка России осуществляются в централизованном порядке – через его расчетную сеть (с 2013 г. все расчеты осуществляются через единый федеральный расчетный центр, посредством которого появилась возможность аккумулировать все денежные потоки в г. Москве).
Платежные системы, входящие в национальную платежную систему, могут иметь определенный статус по критерию значимости.
Значимая платежная система – платежная система, отвечающая критериям, установленным Законом о национальной платежной системе, и имеющая низкий уровень рисков (системно значимая платежная система, социально значимая платежная система, национально значимая платежная система).
Системно значимыми платежными системами, как правило, являются платежные системы центральных (национальных) банков. В России представлены две системно значимые платежные системы: платежная система Банка России и платежная система небанковской кредитной организации ЗАО "Национальный расчетный депозитарий".
Критерии значимости регламентированы Законом о национальной платежной системе, согласно которому определение статуса платежной системы происходит исходя из ее соответствия хотя бы одному из нижеперечисленных критериев (таблица 2.1).
Таблица 2.1
Критерии значимости российских платежных систем
Банк России осуществляет признание кредитных организаций значимыми на рынке платежных услуг по результатам определения соответствия кредитных организаций, осуществляющих переводы денежных средств с использованием платежных карт, электронных денежных средств, критериям значимости, установленным Банком России.
В соответствии с установленными Банком России критериями значимости кредитная организация признается значимой на рынке платежных услуг, если ее доля хотя бы по одному из показателей (объем операций с использованием платежных карт, количество эмитированных платежных карт, количественные характеристики инфраструктуры по приему платежных карт, объем переводов электронных денежных средств) от всех кредитных организаций в любом из федеральных округов Российской Федерации составляет 2 % и более.
Определение соответствия кредитных организаций, осуществляющих переводы денежных средств с использованием платежных карт, электронных денежных средств, установленным Банком России критериям значимости осуществляется Банком России на ежегодной основе в рамках наблюдения в национальной платежной системе, включающего мониторинг данных отчетности, представляемой кредитными организациями в Банк России.
Банк России может изменить статус платежной системы. Если ранее признанная значимой платежная система не соответствует в течение шести календарных месяцев ни одному из установленных критериев значимости, Банк России выносит решение о признании такой платежной системы утратившей системную или социальную значимость.
На основании статуса платежной системы Банком России осуществляется надзор за ее деятельностью. Операторы значимых платежных систем обязаны проводить расчеты в течение одного операционного дня, обеспечивая при этом их бесперебойность и соответствие требованиям финансовой устойчивости.
Платежная система признается национально значимой в случае ее соответствия одновременно следующим критериям: 1) Российская Федерация, Банк России, граждане Российской Федерации прямо или косвенно установили контроль в отношении оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением расчетного центра платежной системы; 2) используемые операторами услуг платежной инфраструктуры информационные технологии соответствуют устанавливаемым Банком России по согласованию с правительством РФ требованиям.
Технические требования к платежным системам для признания их национально значимыми утверждены распоряжением Правительства РФ от 15 июля 2014 года№ 1306-р "О требованиях к информационным технологиям, используемым операторами услуг платежной инфраструктуры для признания платежной системы национально значимой.