Платежные системы центральных банков – подсистемы национальной платежной системы страны, основанные на использовании учреждений центрального банка (иного учреждения, выполняющего аналогичные функции) для перевода денежных средств между контрагентами. Как правило, платежная система центрального банка является наиболее значимой в национальной платежной системе страны и определяет стандарты и правила работы внутри национальной платежной системы страны в целом.
Частные платежные системы – системы, включающие все виды платежных систем, которые созданы без непосредственного участия государства в лице различных государственных органов.
К таким системам относятся платежные системы коммерческих банков (межбанковские платежные системы) – системы, по которым осуществляются переводы между кредитными организациями (как за их счет, так и от имени их клиентов) по их корреспондентским счетам, открытым друг у друга; платежные системы небанковских кредитных организаций – системы, по которым осуществляются расчеты по счетам, открытым в небанковской кредитной организации на имя кредитных организаций и иных юридических лиц; внутрибанковские платежные системы (системы межфилиальных расчетов) – системы, по которым осуществляются переводы между подразделениями одной кредитной организации.
Порядок осуществления расчетов по внутрибанковской платежной системе определяется локальными актами кредитной организации, разработанными с учетом требований регулятора банковской системы страны. Наличие такой системы позволяет кредитной организации не открывать корреспондентские счета в подразделениях центрального банка по месту нахождения подразделения кредитной организации, что способствует поддержанию ликвидности средств кредитной организации.
По способу проведения платежа различают платежные система валовых расчетов в реальном времени, платежные системы отложенных нетто расчетов и смешанные платежные системы.
Платежные система валовых расчетов в реальном времени (ВРРВ) – системы осуществления расчетов в реальном времени, в которых совершаются переводы средств по каждому платежному документу индивидуально и в полном объеме.
Расчеты на валовой основе (gross settlement) предполагают, что в соответствии с каждым поручением или требованием проводится отдельная операция посредством соответствующего перечисления средств. Платежи обрабатываются независимо друг от друга и исполняются последовательно по мере их поступления и в соответствии с установленной очередностью обработки. Расчеты по платежам проводятся непрерывно в реальном времени (т. е. без отсрочки) и на валовой основе, обычно платеж за платежом. Платеж принимается системой один раз и обычно является безусловным и безотзывным в случае его успешной проверки системой на достоверность и выполнимость условий, например, на наличие у отправителя достаточного объема средств или доступного кредита для осуществления платежа. Если платеж не может быть подтвержден, он возвращается отправителю. Если платеж подтвержден, но не прошел проверку на соответствие условиям, платеж либо помещается в очередь неисполненных распоряжений, либо возвращается отправителю (в некоторых системах могут быть использованы альтернативные варианты). Данная система обладает преимуществом, связанным с поддержанием низких показателей кредитных рисков и рисков ликвидности между участниками расчетов в течение операционного дня вследствие того, что в течение дня расчеты по платежам осуществляются с завершенностью платежей в последовательности платеж за платежом. Недостатком данной системы является наличие требования к участникам на предмет обладания ими достаточной ликвидности для покрытия основной суммы каждого платежа, которое предполагает наличие у этих участников значительной величины внутридневной ликвидности.
Платежные системы, функционирующие на основе валовых расчетов в режиме реального времени, отличаются наличием механизма, обеспечивающего функционирование межбанковских рынков для внутридневного перераспределения ликвидности. Такие механизмы встроены в платежные системы SIC (Швейцария) и BOJ-NET (Япония).
Платежные системы валовых расчетов можно классифицировать следующим образом: системы валовых расчетов, управляемые центральным банком, без предоставления кредитов в течение рабочего дня; системы валовых расчетов, управляемые центральным банком, с предоставлением кредитов в течение рабочего дня.
Платежные системы отложенных нетто расчетов (неттинговые системы расчетов, сокр. ОНР) – системы отложенных расчетов с использованием зачета, накопленных к определенному моменту времени требований участника платежной системы против его взаимных требований и обязательств.
Это означает, что в таких системах суммы перевода средств уменьшаются путем взаимозачета требований и обязательств. При расчетах осуществляется согласованный зачет позиций или обязательств торговыми партнерами или участниками, включая неттинг по торговым обязательствам, например, через центрального контрагента, а также соглашения о расчетах по ценным бумагам или инструкциям по переводу денежных средств на нетто-основе.
Платежи в таких системах аккумулируются и сопоставляются в течение операционного дня (или один раз в день). Расчеты нетто производятся в конце операционного дня или несколько раз в течение операционного дня.
Нетто-расчет (net settlement) – расчет на основе чистой позиции взаимных требований и обязательств, его также называют неттингом или зачетом. Неттинг – расчет нетто позиций по встречным платежам согласно суммам, отраженным в расчетных документах инструментов двух и более участников расчетов на нетто-основе, в соответствии с порядком проведения расчетов или клиринга.
При осуществлении неттинга суммы платежей участников данная система требует значительно меньше ликвидности для проведения расчетов по сравнению с системой ВРРВ. Однако системы ОНР могут подвергать участников кредитному риску и риску ликвидности в период до завершенности расчета, поскольку завершенность расчетов в таких системах достигается только в конце операционного дня (или в определенные моменты в течение операционного дня). В том случае если один из участников не выполняет свои платежные обязательства в назначенный срок, то все или некоторые обрабатываемые платежи могут быть не выполнены, вследствие чего как для системы, так и для участников системы отсутствует гарантия проведения расчета, следовательно, отсутствует уверенность в том, что платежи будут произведены в обозначенные сроки. Данные обстоятельства подвергают участников риску ликвидности и, возможно, кредитному риску в зависимости от структуры платежной системы, ее правил и правовой основы.
Различают неттинговые системы расчетов с предварительным депонированием средств и без предварительного депонирования. Предварительное депонирование направлено на снижение риска того, что один из участников расчетов не сможет оплатить свои чистые дебетовые позиции на конец рабочего дня. Клиринг может осуществляться как на двухсторонней основе, так и на многосторонней. На территории России такие системы действую на региональном уровне. Примером может служить деятельность расчетных небанковских организаций, таких как "Московская расчетная палата" (Москва), "Расчетный центр Финансового Дома" (Санкт-Петербург), "Уральская расчетная палата" (Екатеринбург) и ряд других. В большинстве стран с развитой экономикой имеются клиринговые организации, осуществляющие расчеты на всей территории.
Неттинговые системы расчетов могут находиться как под управлением центрального банка, так и управляться частным сектором. Примером первой разновидности системы служит финансовая сеть Банка Японии (BOJ-NET). Примером частной системы является CHIPS в США.
Смешанные платежные системы – системы, использующие механизмы экономии ликвидности и приоритеты расчетов посредством осуществления при расчетах систематических зачетов платежей в течение операционного дня с немедленным завершением расчета.
Смешанные расчеты осуществляются через смешанные системы, в которых комбинируются элементы экономии ликвидных средств механизмов взаимозачетов с преимуществами систем валовых платежей в режиме реального времени.
Смешанные платежные системы (hybrid system) – это системы, сочетающие быструю завершенность платежа систем валовых расчетов и более эффективное использование ликвидности, характерное для неттинговых систем. Эти системы используют более совершенные и сложные инструменты оптимизации расчетов по платежам для экономии ликвидности. Например, механизмы экономии ликвидности включают частые взаимозачеты или зачеты платежей в течение операционного дня. Типичный подход заключается в постановке платежей в централизованную очередь и взаимозачете или зачете этих платежей на двухсторонней или многосторонней основе через небольшие интервалы. Другие усовершенствования платежных систем включают интеграцию многократных взаимозачетов или зачетов с расчетами в режиме реального времени и добавление опций приоритизации к обработке платежей или проведению расчетов. Такая функциональность позволяет участнику проводить определенные платежи в режиме реального времени (или в близком к нему режиме) или помещать платежи в очередь для отложенных расчетов.
Таким образом, смешанные системы ориентированы на достижение непрерывных расчетов по платежам, используя различные инструменты управления ликвидностью.
Деление платежных систем на типы по способу осуществления платежей является наиболее важным. Каждый из приведенных способов имеет свои преимущества, характеристики и особенности применения, которые учитываются при построении платежных систем. Выбор той или иной модели платежной системы во многом определяется подверженностью системы различного рода рискам и стоимостью перевода средств.
По степени централизации выделяют централизованные (древовидные) и децентрализованные платежные системы.
Централизованные (древовидные) платежные системы – системы, которые по своей структуре соответствуют платежной системе центрального банка страны и охватывают платежи в рамках всей страны через единый управляющий центр. Каждая группа участников низшего уровня в такой системе устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, который подчиняется единому центру.
Децентрализованные платежные системы – системы, которые включают все частные платежные системы и ту часть денежного оборота, которая обслуживается наличными деньгами. Связи между участниками таких систем формируются независимо от остальных. Примером децентрализованной системы служит сеть прямых корреспондентских отношений.
Уровень централизации платежных систем оказывает влияние на скорость ответной реакции платежной системы на действие регулирующих органов. Чем большая часть денежных средств проходит через централизованные платежные системы, тем легче ими управлять с учетом интересов экономической системы в целом.
По размерам перевода денежных средств различают розничные платежные системы и платежные системы для перевода крупных сумм.
Розничные платежные системы – системы, которые осуществляют перевод малых и средних сумм преимущественно с использованием клиринговых расчетов для обеспечения использования денег в качестве средства обмена при розничных сделках.
От эффективности и безопасности функционирования таких систем зависит доверие граждан государства ко всей платежной системе.
Розничные платежные системы обрабатывают платежи среднего и малого размера, которые не критичны по времени исполнения.
Количество совершаемых розничных платежей достаточно велико, однако их средний стоимостный объем существенно ниже средних значений платежей в платежных системах для крупных сумм.
К особенностям розничных платежных систем относят: а) большее количество участников; б) больший набор платежных инструментов; в) большую степень использования услуг частных провайдеров.
Платежный процесс в розничных платежных системах более строго структурирован с точки зрения инфраструктурных механизмов и обычно включает три подчиненных взаимосвязанных процесса (каждый подчиненный процесс соответствует реализации соответствующего инфраструктурного механизма): а) операционный процесс; б) клиринговый процесс; в) расчетный процесс. Все три указанных процесса разворачиваются с некоторым временным сдвигом относительно друг друга, величина сдвига зависит от используемых платежных инструментов, механизмов инфраструктуры и правил платежной системы.
Розничные платежные системы используются для осуществления расчетов между нефинансовыми юридическими и физическими лицами посредством использования кредитных и дебетовых платежных карт, чеков и электронных денег для оплаты, например, коммунальных услуг, осуществления покупок безналичным путем с использованием банковских карточек и др.
Электронные деньги в этом случае используются не только как электронные кошельки и электронные бумажники, но и как виртуальные счета, расчеты по которым осуществляются с использованием других платежных инструментов.
Платежные системы для переводов крупных сумм – системы, предназначенные для осуществления срочных платежей на большие суммы перевода (в зарубежной практике это 500 тыс., 1 млн долл.).
Платежные системы для переводов крупных сумм используются для срочных оптовых платежей между финансовыми институтами. Срочные переводы означают, что взаимозачет и расчеты по ним должны быть совершены в день проведения, иногда даже в пределах определенного периода времени в этот же день. Доля крупных платежей в общем количестве платежей относительно небольшая, но они занимают первое место по объему переводимой стоимости в объеме всей совокупности платежей.
Исходя из изложенного, платежи через платежные системы для переводов крупных сумм обладают одной или несколькими особенностями: а) платежи осуществляются в крупных суммах; б) при осуществлении расчетов производится обмен между участниками финансового рынка (оптовые платежи); 3) платежи являются срочными и требуют своевременного расчета; в) платежи связаны с деятельностью финансового рынка, например, с операциями на денежном рынке или валютными операциями.
Во всем мире уделяется огромное внимание построению и функционированию систем перевода крупных сумм, для них характерен особенно высокий уровень безопасности и определенности в проведении и окончательности завершения расчетов. Обычно такие переводы связаны с операциями на денежном рынке и рынке ценных бумаг. Системы перевода крупных сумм строятся преимущественно как системы валовых расчетов и при наличии соответствующей технической, программной и юридической базы – в режиме реального времени. Платежи, осуществляемые через такую систему расчетов, являются безотзывными и окончательными.