Чтобы хоть как-то контролировать обеспечение выданного кредита, банки изымают ПТС на ответственное хранение – без этой бумажки автомобиль не продашь. Впрочем, собственник авто может обратиться в ГИБДД с заявлением об "утере", ПТС восстановят, и машина уйдёт с дубликатом паспорта, а банк об этом даже не узнает. Правда, контроль за ПТС от мошенничества все же защищает – в какой-то мере. Во-первых, дублировать ПТС готовы далеко не все недобросовестные получатели кредитов, ведь так наличие умысла доказать намного проще. А во-вторых, автомобиль с дубликатом документа продать сложнее. В большинстве случаев проблемы с приобретённой в кредит машиной возникают как раз тогда, когда банк позволяет владельцам регистрировать её самостоятельно, отдавая ПТС на руки на срок до двух недель, которых вполне достаточно, чтобы машину и зарегистрировать, и перепродать.
Адвокаты пострадавших часто вменяют банкам в вину отсутствие должного контроля за движением ПТС, квалифицируя это как "злоупотребление правом". Впрочем, многие банки контролируют движение ПТС на всём протяжении сделки. Некоторые банки имеют договорённости с автосалонами, которые сами регистрируют автомобили и передают ПТС непосредственно в банк, а в иных банках есть целый штат специалистов, которые ходят вместе с клиентами в ГИБДД и сидят там в очередях, сколько нужно. И всё это для того, чтобы не иметь проблем с возвратом кредитов и с имиджем.
В целом, эксперты сходятся на мысли, что банкам в этой интересной ситуации предъявить что-либо сложно, и советуют добросовестному приобретателю направлять иск комиссионному магазину. Хотя сами же признают, что от комиссионки-однодневки многого не получишь. Выходит, что крайним всё равно остаётся добросовестный приобретатель.
Правда, юристы, специализирующиеся на защите прав потребителей, считают, что, если иск к продавцу технически не реализуем (например, фирма просто исчезла), предъявить претензию к банку всё-таки можно. Банк – хозяйствующий субъект, делающий бизнес. Добросовестные приобретатели ни с кем не хозяйствуют, просто покупают. Ведь если поставщик услуги не принял мер по защите своего бизнеса, значит, он не может рассчитывать на защиту своих интересов за счёт добросовестного приобретателя. В каждом конкретном случае нужно задавать вопрос: пытался ли банк получить деньги с заёмщика и чем может подтвердить, что пытался? Ведь взыскание на заложенное имущество обращается, только если заёмщик действительно не может погасить кредит.
Другой, старый как мир, но и по сей день весьма популярный вариант "торговли воздухом" – впаривание "лекарств от всех болезней". Когда-то "волшебные эликсиры" рекламировались и продавались заезжими мошенниками на любой рыночной площади. При этом жулики долго не задерживались на одном месте, стараясь вовремя унести ноги, пока не побили. Сегодня всё иначе. Новейшие рекламные возможности позволили превратить классическое надувательство в серьёзный бизнес с гигантскими оборотами.
Наиболее распространённая сегодня схема такова: в популярном СМИ даётся реклама различных "волшебных снадобий" и "лечебных приборов". Причём ориентирована она на пенсионеров: большинство страдает какими-нибудь недугами, да и аудитория эта психологически наименее защищённая. Для размещения рекламы выбираются наиболее популярные у пенсионеров радиостанции – "Маяк", "Радио России", "Эхо Москвы" и печатные издания – "Комсомольская правда", "Аргументы и факты", "Московский комсомолец", "Центр Плюс" и т. д. Телевидение, конечно, тоже задействуется, но уже не так заметно, как несколько лет назад. Реклама сомнительных снадобий по большей части ушла с центральных телеканалов на местные и кабельные.
Почти всегда по указанному в рекламе телефону отвечает милый женский голос. И предлагает тут же получить заочную консультацию врача, который, выслушав жалобы на здоровье, естественно, подтверждает, что только их уникальное снадобье способно принести исцеление. При этом пожилому человеку предоставляются скидка (обычно 40–60 %) и бесплатная доставка на дом. Ну как тут отказаться? Привезти средство предлагают прямо тут же, буквально в течение пары часов – пока человек не успел опомниться.
Эта схема не единственная. Весьма распространен куда более циничный метод – прямые звонки пенсионерам домой. Обзвон осуществляется по базам данных, добытым мошенниками в учреждениях здравоохранения или собесе. В этих базах, как правило, содержится информация о заболеваниях потенциальных жертв. Позвонившие представляются медицинскими работниками, действующими в рамках какой-либо "благотворительной программы заботы о пожилых людях". Надо заметить, что впариваемые "волшебные" вещества и устройства даже со скидкой весьма недёшевы. Средний порядок цен – $300–700. Но этим дело часто не ограничивается. Мошенники звонят через какое-то время и предлагают пройти "дополнительный курс для усиления эффекта". Если же разочарованный в результативности препарата человек сам звонит продавцам и требует назад свои деньги, то ему выдают вполне незамысловатое объяснение: "Вы просто не долечились, необходимо купить ещё флакончик". Известны случаи, когда суммы, вытянутые таким образом у стариков за "лечение", достигали $3 тыс.
Что же на самом деле скрывается под видом лекарств и лечебных приборов? В лучшем случае под видом лекарства вам продадут БАД (биологически активная добавка к пище). Или просто нейтральную субстанцию, вроде дистиллированной воды. Понятно, что излечения это не принесёт. Но ведь и безвредно подобное "никакое" вещество далеко не всегда. Например, продававшаяся под видом глазных капель дистиллированная вода не только не излечит глазные болезни, но и усугубит их – простую воду капать в глаза нельзя.
В технологии мошенников всё учтено и рассчитано до мелочей. Рекламный носитель, отзвон по рекламе, подача информации, целевая аудитория и, конечно, налаженный с учётом необходимой конспирации бизнес-процесс. Структура продаж чудо-средств выглядит примерно так. На переднем крае – операторы, принимающие звонки по телефону, указанному в рекламе. В ряде случаев это могут быть вообще посторонние люди, не имеющие к "продавцам чудес" никакого отношения (например, сотрудники нанятого колл-центра). Они передают номер телефона и имя клиента "разводящим" менеджерам по продажам. Откуда те звонят потенциальным покупателям – секрет. Адрес компании-продавца, естественно, в рекламе не указывается, номера телефонов, разумеется, не определяются. Если потребуется обратная связь (допустим, чтобы сделать дополнительный заказ), то придётся снова обращаться в колл-центр. Операторы просто принимают звонки, курьеры просто доставляют товар по адресу, менеджеры просто продают. Доказать, что конкретный менеджер назвался врачом и поставил диагноз, практически невозможно. Кроме того, они всегда представляются покупателям вымышленными именами.
Обвинение же в нарушении закона "О рекламе", незаконном предпринимательстве, мошенничестве и т. д. можно предъ явить лишь руководителям компании, которые, естественно, мгновенно исчезают. Часто на позиции менеджеров по продажам берут даже студентов. Проводят инструктаж-тренинг и сажают к телефону, снабдив "разговорником" – методичкой с типичными каверзными вопросами покупателей и правильными, психологически выверенными ответами. Кстати, замечено, что мошенники, специализирующиеся именно на облапошивании стариков, предпочитают не тратить время на разговоры с молодыми людьми, пытающимися получить информацию для своих родственников: "Как зовут вашего дедушку? Мы перезвоним ему самому".
Определить мошенничество и не попасться несложно, достаточно выполнить несколько нехитрых правил.
1. Никогда не поддаваться давлению из серии "купите сейчас, завтра скидки не будет". Спокойно подумайте и оцените реальность предложения.
2. Если человек на другом конце провода чётко представляется врачом и на этом основании берётся "поставить диагноз по телефону", "рассчитать дозу" и т. п., то это мошенник. Согласно букве закона, врач не имеет права консультировать по телефону.
3. Навести справки о препарате. Узнать данные о регистрации препарата или изделия (номер свидетельства и его содержание) непосредственно у продавцов по телефону. Отказ выдать подобную информацию – первый повод отказаться от приобретения. Узнать о том, зарегистрирован ли продукт в России и как зарегистрирован (как БАД или лекарство), можно, воспользовавшись хоть поисковиком в Интернете.
4. Если препарат действительно зарегистрирован, не спешите покупать. Возможно, что в соседней аптеке это же вещество продаётся раз в 10–20 дешевле, чем предлагают "телефонные менеджеры".
Помимо "волшебных таблеток" и "чудо-приборов" мошенники активно продвигают и различные иные "оздоровительные" аксессуары: "пояс из собачьей шерсти", "циркониевый браслет" и т. д. Отдельный рынок – группа препаратов, якобы освобождающих от алкогольной и наркотической зависимости…
На первый взгляд рынок "чудо-средств" постоянно предлагает что-то новое – новые препараты, новые аксессуары. На самом деле меняются только названия. Как только мошенники видят, что объёмы продаж начинают падать, тут же выводят в данный сегмент рынка "эликсир" или "оздоровительную" игрушку с новым названием. Вещество, продающееся под новым именем, как правило, прежнее. Это же относится и ко всем остальным "товарам для здоровья". Как отмечают эксперты, потребительская аудитория этих товаров всегда одна и та же, то есть это всегда одни и те же люди. Разочаровавшись в одном средстве для похудения, они покупают другое; вчера они радовались "поясу из собачьей шерсти", сегодня покупают "лечебный воротник". И так до бесконечности. То же самое происходит и в случае "закрытия" бренда правоохранительными органами. Находящиеся в тени организаторы и владельцы бизнеса практически сразу выводят на рынок новый товар. Вновь набирают персонал, обеспечивая новых менеджеров по продаже старыми клиентскими базами, оставшимися от предыдущих проектов. И всё начинается заново.
Примерно аналогичная ситуация и с продажей таймшеров. Уж об аферистах-таймшерщиках, казалось бы, давно знают все. Тем не менее обман с пожизненным отдыхом по-прежнему процветает, несмотря на то что некоторое время назад таймшер-компаниям в России даже перестали выдавать лицензии на туристическую деятельность.
"Таймшер" (timeshare) дословно переводится как "разделение времени". Этот вид туризма родился в Европе в конце 1970-х годов и задумывался изначально как владение недвижимостью в курортных местах на правах кондоминиума с возможностью пользоваться ею в течение многих лет, но всего одну-две недели в году. Обычно таймшер-курорт организуется совместно девелоперской и строительной компаниями. Они выкупают гостиницы или дома отдыха на популярных курортах, например на Канарских островах или в Таиланде. Затем создаётся клуб – некоммерческая организация, объединяющая владельцев таймшер-сертификатов, они же – совладельцы курортной недвижимости. Немалую сумму (до $50 тыс.), которую туристы платят за возможность много лет отдыхать в одном и том же месте, называют паевым взносом – она и даёт право владеть кусочком апартаментов.
Но на этом расходы клиента не заканчиваются. Ежегодно владелец таймшера платит членские взносы клубу (в России – €300–600). Эти деньги идут на оплату коммунальных услуг, уборку, текущий и капитальный ремонт, а также зарплату совету директоров управляющей компании курорта. Платить (€500–1000) придётся и на самом курорте: во многих отелях требуют так называемый предварительный взнос за право вселения, имея в виду возможный ущерб от повреждения имущества. Если же при выезде туриста в номере всё в порядке, взнос возвра щают.
Для минимизации налогов таймшер-компании чаще всего регистрируются в офшорах. Владельцы сертификатов, заключая договор с клубом, отдают свои апартаменты в доверительную собственность трастовой офшорной компании. Последнее звено в этой цепи – фирмы и их агенты-посредники, которые занимаются розничной продажей сертификатов. Рынок таймшера делится на первичный и вторичный. Клиенты "первички" – по большей части те, кого уговорили купить сертификат на презентации, а работающим на "вторичке" "длинный доллар" приносят желающие избавиться от своего таймшера и вернуть деньги. Чтобы зарегистрировать "первичную ячейку" таймшера – компанию-продавца, достаточно купить готовую фирму за $300–500, нанять штат агентов, которые будут ловить клиентов в торговых центрах, заманивать их на презентации.
Намётанный глаз охотника выхватывает из толпы потенциальную добычу – семейную пару с покупками, и ей вручается лотерейный билетик под предлогом рекламной акции. Привет ливый юноша (или девушка) берет у пары номер для связи и сообщает, что в случае выигрыша перезвонит. И, конечно же, перезванивает. Дальше на красивой презентации под громкую музыку и с бесплатным шампанским рекой "счастливчикам" сообщают, что они выиграли путёвку на неделю, например, в Испанию. Правда, выиграли только проживание в шикарном отеле, а перелёт, страховку и питание придётся оплатить самостоятель но. Всего ещё какие-то $3 тыс. При этом, если с собой таких денег не оказывается, что вполне понятно, агенты прямо с презентации готовы поехать с "победителем в лотерее" вместе к нему домой за деньгами. Хотя бы этот дом был и в соседней области!
На деле стоимость транспортного пакета обычно завышается для того, чтобы ещё и окупить путёвки, которые бесплатно предоставляются в рекламных целях западными таймшерными компаниями. На курорте, пока клиенты нежатся на солнце, им описывают все радости подобного семейного отдыха каждый год до конца жизни. И продают уже дорогой сертификат стоимостью до $50 тыс. в зависимости от класса апартаментов, количества спален, а также сезона отдыха (самые дорогие недели – "красные", высокий сезон). Причём, чтобы отдохнуть в своих апартаментах в уже выкупленное время, нужно заранее уведомить таймшерный клуб, иначе вашу неделю отдадут другому.
Например, одной супружеской паре путёвка-сертификат обошлась в $16 тыс., включая взносы за два года. Причём при покупке пару уверяли, что сертификат в любой момент можно будет продать с выгодой для себя. Спустя два года, когда в связи со смертью супруга жена решила избавиться от сертификата, она столкнулась с массой проблем. За перепродажу таймшера с неё начали требовать предоплату посредничества, затем – оформить дорогостоящую справку о подлинности сертификата, оплату всех задолженностей по членским взносам, взнос за выставление сертификата на аукцион… Мошенники на таких сделках могут "нагреть" клиента на сумму до $100 тыс., те, кому "повезёт", отделываются потерей лишь $200–300 в качестве аукционного взноса. Причём взыскать эти деньги бывает не с кого, потому что некоторые клиенты отдают свои кровные даже не в руки мошенникам, а просто отправляют переводом за границу под честное слово, надеясь увидеть потом договор на продажу своего сертификата, а вслед за тем и желанную сумму на банковском счёте.
Еще один вид бизнеса на таймшерах – предоставление кредита на недвижимость под залог сертификата на клубный отдых. Таймшерщики любят рассказывать, что в Европе, в отличие от России, таймшер уже признаётся ценной бумагой и даже может служить платёжным средством при выкупе недвижимости, к примеру, на побережье Испании. И предлагают при необходимости поменять надоевший таймшер на квартиру или домик на побережье, взяв при их посредничестве кредит в европейском банке, который покроет 50 % стоимости недвижимости. Сама фирма выдаст ссуду ещё на 15 %, а остальное, как утверждается, "почти полностью гасится за счёт таймшера".
Казалось бы, весьма привлекательные условия. Однако действительность не столь радужная. Во-первых, нет гарантии предоставления кредита именно под заявленный менеджером процент. Во-вторых, если вы не погасите вовремя задолженность по кредиту в чужой стране, то можете потерять и свой сертификат, и недвижимость. Поэтому людям, не знающим европейских законов, опасно связываться с подобным проектом.
Автор книги "Таймшер. Сертификат в страну дураков", скрывающийся под псевдонимом Александр Точка, проработал в таймшерном бизнесе пять лет, пройдя путь от рядового менеджера до правой руки владельца сети компаний. Он утверждает, что первичная таймшер-индустрия в России является на 90 % мошеннической, а сегмент перепродажи таймшеров – обман стопроцентный. Александр знает, о чём говорит: его бывший босс сидит в тюрьме по делу о мошенничестве в особо крупных размерах за липовую перепродажу таймшера.
"Продавцы, – рассказывает Точка, – используют такую черту человеческого характера, как жадность. Обычно на презентациях людей уверяют, что они заплатят за сертификат на право пожизненного отдыха на курорте $15–20 тыс., а отдыхать реально будут на $100 тыс. А если сертификат надоест, на вторичном рынке его можно будет продать раз в десять дороже, поскольку он является ценной бумагой и постоянно растёт в цене. В подтверждение своих слов на презентациях менеджеры компании демонстрировали огромные табло, где высвечивались котировки таймшеров на Западе. Мы уверяли клиентов, что акция с такими "бросовыми" ценами продлится только один день, что в 9 часов вечера всё закончится, а значит, деньги нужно отдавать немедля. По "первичным" сертификатам людей даже отправляли на отдых, предварительно заставив заплатить за транспортный пакет, куда входила стоимость авиабилетов, страховки и трансфера. На деле цена такого пакета равнялась цене путёвки в каком-нибудь обычном турагентстве. Если же обладатель сертификата желал перепродать свою бумагу, он заключал договор с одной из предлагаемых ему брокерских фирм и вносил предоплату (до $50 тыс.) за посреднические услуги, которая обычно составляла 10–20 % стоимости таймшера. Когда клиент через несколько дней приходил за деньгами, вырученными от продажи его сертификата, менеджер сообщал, что покупатель уже найден и даже готов перечислить сумму, однако перед сделкой хочет убедиться в подлинности сертификата. Для этого клиента направляли в другие компании, которые якобы занимались проверкой таймшеров. Эти фирмы на деле принадлежали тому же хозяину, что и перепродажные конторы. Здесь владелец сертификата платил $500–1000 за экспертизу и получал справку сроком действия один месяц. Но когда клиент собирал все необходимые бумаги, его ждало новое разочарование. Менеджеры с прискорбием сообщали, что "таймшер больше не котируется"".