Глава 4 Платежные системы. Деньги без монет и купюр
Платежные системы уже достаточно давно и широко распространены во всем мире. Однако в последнее десятилетие эти системы начали развиваться еще более высокими темпами. Причин тому несколько и базируются они как на технических решениях, так и на новых политических и экономических реалиях. Основная причина все более широкого распространения таких систем связана с необходимостью наличия универсального денежного средства, которое может быть использовано в различных странах, в любых магазинах, ресторанах, кассах.
В России на сегодняшний день от 20 до 40 млрд. долларов находятся у населения в виде наличности. Из оборота выпадает сумма, сравнимая с годовым оборотом страны. Отсюда вытекает сверхважная на сегодняшний день для России задача: вовлечение этого огромного количества денежных средств в виде инвестиций в реальную экономику страны. Один из путей решения этой задачи – создание платежной системы с использованием пластиковых карточек.
Деньги представляют собой информацию, а монеты и купюры – только носители этой информации. Соответственно, становится понятной роль денег в экономике (см. А. Демин "Информационная теория экономики") – деньги как информация выполняют функцию распределения, определяя направленность движения товаров, т. е. обеспечивают собственно управление всей экономикой. Сегодня существует огромная индустрия информационных технологий, и естественно, что ее средства и методы должны быть использованы для обработки такой специфичной информации, как деньги. Применение современных информационных технологий позволяет поднять качество и скорость обработки информации на качественно новый уровень, тем самым обеспечив и новый уровень управления экономикой.
Глобализация, во многом определяющая стиль и организацию современной жизни, привела к тому, что границы между странами в значительной мере стерлись [74] . Перемещение людей стало значительно более простым, а новые транспортные средства обеспечили не только скорость, но и невысокую стоимость дальних переездов. Количество людей, находящихся за рубежом своей страны, стало значительным. Потому необходимо универсальное платежное средство, которое можно было использовать везде. Но глобализация сказалась и на экономике: в настоящее время национальные экономики прекращают быть автономными и становятся частью единой общемировой системы, для которой необходима единая система управления, базирующаяся на единых деньгах. И такими деньгами становятся безналичные деньги, а средством платежа – банковская карточка, носитель денежной информации.
В мире на сегодняшний день находятся в обращении более 2,5 млрд. пластиковых карт. На Земле число семей достигает 1,5 млрд., т. е. на семью приходится более одной карточки. В Соединенных Штатах Америки практически все покупки стоимостью выше 20 долларов совершаются с помощью пластиковых карт. Аренда машин, покупка ювелирных изделий и прочих дорогостоящих товаров невозможна без пластиковых карт. Самая распространенная банкнота в США – 20 долларов. А 85 % всех 100-долларовых купюр, печатающихся в США, идут в Россию. Это означает, что в США деньги находятся в постоянной работе – они в банках, на карточных счетах. В России же миллиарды долларов лежат дома у населения в виде простых бумажек, не приносящих никакого дохода.
Развитие современной экономики базируется на самом широком использовании инвестиций, для поощрения которых применяются различные финансовые и организационные мероприятия [75] . Однако при этом используются только средства, предназначенные для накоплений. Значительная часть денежных средств – наличные деньги – остается не вовлеченной в экономику. Конечно, у этих денег ограниченный срок нахождения непосредственно "в кармане", однако, учитывая огромное абсолютное количество средств, не привлечение их в экономику наносит значительный ущерб.
Платежные системы качественно изменяют положение денег в экономике – обеспечивается не только их существенно более быстрое обращение, но, и это главное, деньги работают постоянно, обеспечивая повышение эффективности работы всех сфер экономики.
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий держателю карточки (пользующемуся карточкой лицу) возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки.
Особенностью продажи товаров/услуг и выдачи наличных денег по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" – товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, представляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
Карточки могут быть дебетовые или кредитные. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет. Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым.
Платежные системы позволяют организовать торговлю на качественно новом по сравнению с традиционной формой торговли уровне. Это касается и магазинов, и торговли в Internet.
Первоначально карточки были магнитными, информация на них заносилась при выпуске и не изменялась в течение всего периода их эксплуатации. Такие транснациональные компании, как Visa, Mastercard, American Express, Dinners Club, Europay и др., используют магнитные платежные карточки, суммарный годовой выпуск которых превысил миллиард. Эта технология стала привычной частью повседневной жизни.
В 1974 году запатентована идея пластиковой карточки с микропроцессором или смарт-карточки. Сегодня, говоря о финансовых приложениях пластиковых карточек, нельзя не уделить внимание смарт-карточкам. И если несколько лет назад целесообразность их использования вызывала сомнения, то теперь все эти сомнения позади. О программах выпуска смарт-карточек объявили и Visa, и Europay. Еще полгода, год и будет выпущен их общий стандарт – EMV. Ценность смарт-карточек для ведущих платежных систем определяется следующими факторами:
• значительно лучшей защищенностью этих карточек от некоторых видов мошеннических операций;
• возможностью использования различных финансовых приложений и правил "игры" с клиентом;
• неприхотливостью к телекоммуникациям;
• долговечностью.
Изобретение, не оцененное вовремя по достоинству в Северной Америке, пришлось как нельзя кстати в других странах. Одна из важнейших характеристик любой системы на базе пластиковых карт – ее безопасность. А в странах, где платежи с помощью пластиковых карточек уже давно стали повседневностью, потери от разного рода криминальных действий достигают огромных сумм. Так, для одной только Великобритании в 1993 году их оценивали в 150–400 млн. фунтов стерлингов. В целом для магнитных кредитных и дебетовых карточек крупнейших компаний Visa и Mastercard эти потери составляют от 5,5 до 6 % общей стоимости операций. Значительная доля таких потерь связана с подделками и кражей карточек. Именно здесь смарт-карточка ставит практически непреодолимый барьер на пути злоумышленников. Поэтому комбинированные карточки с магнитной полосой и микросхемой (национальная система CarteBleu) выпускаются во Франции уже несколько лет.
Еще одно достоинство смарт-карточек – их многофункциональность, т. е. возможность использования одной и той же карточки в различных финансовых приложениях и в разных коммуникационных инфраструктурах.
По оценкам зарубежных экспертов, внедрение смарт-технологий идет тремя путями. Первый – это внедрение безналичных платежей в сферу повседневных мелких покупок "рядом с домом" (продуктовые магазины, автоматы различного назначения и т. д.). На этот почти не охваченный платежными карточками рынок приходится значительно больше половины всего товарооборота. Такой путь характерен для стран с уже развитой инфраструктурой обслуживания магнитных карточек. Второй путь – распространение на банковскую сферу приложений из небанковской сферы (специальные магазинные карточки, бензиновые и телефонные карточки, дисконтные карточки, карточки для скидок при продаже билетов, многофункциональные системы). Наконец, третий путь – это внедрение безналичных платежей в странах со слабыми телекоммуникациями, где магнитные карточки еще не получили широкого распространения, в частности в России.
Качественно новым аспектам организации обращения денег и посвящены разделы данной главы.
• Разд. "Региональная система безналичных платежей" дает представление о принципах построения региональной системы на основе смарт-карт. Именно эти системы могут привлечь деньги населения в реальную экономику, обеспечивая промышленность низкопроцентными инвестициями. В качестве примера реализации такой системы описана система "Метакард", уже несколько лет успешно действующая в городе Череповце.
• В разд. "Карты не для игр" описываются те возможности, которые дают смарт-карты при использовании их в розничной торговле. Информационное представление денег позволяет реализовывать с помощью карточек новые формы торговли, увеличивая оборот, сокращая расходы на торговлю и предоставляя покупателям новые виды услуг.
• Разд. "Организация оплаты информационных товаров и услуг" отражает новые тенденции – информация стала массовым товаром, и ее необходимо не только доставить пользователю, но и получить за нее плату. Однако информация – товар специфичный и оплата за нее также должна быть специфичной. Описанию использования смарт-карточки в качестве платежного средства за информацию и посвящен этот раздел.
Региональная система безналичных платежей [76]
Многие российские предприятия и организации ощущают на себе последствия финансового кризиса: постоянная нехватка оборотных средств, перебои с выдачей заработной платы и социальных выплат, отсутствие средств на перспективное развитие и модернизацию производства. Руководители предприятий, сотрудники различных государственных служб ищут выход из сложившейся ситуации. В результате на свет появляются различные заменители денег– талоны, купоны и пр. Обращение таких суррогатов не только затрудняет ведение учета и контроля, но и создает благоприятную почву для различных финансовых злоупотреблений, оборачивающихся дополнительными финансовыми потерями. Предприятия сервиса и торговли, в свою очередь, постоянно сталкиваются не только с нехваткой оборотных средств, но и с проблемой обслуживания наличных платежей, высокими расходами на обеспечение безопасности, инкассацию и банковское обслуживание.
* * *
В то же время, многие сегодняшние проблемы способны решить региональные платежные системы на основе пластиковых карточек. Региональная платежная система предназначена для обслуживания города (региона). Использование таких карточек позволяет перейти на безналичную форму выплаты заработной платы и расчетов между предприятиями торговли (бытового обслуживания) и банками. Внедрение региональной платежной системы приведет к тому, что большинство жителей региона будут хранить свои денежные средства в банке. При этом обеспечиваются очевидные преимущества для всех участников системы: местного населения, города, производственных и торговых предприятий, банков и процессингового центра.
Начальные затраты и тип карточек
Внедрение системы безналичных платежей требует существенных финансовых затрат, которые складываются из расходов на техническое оснащение процессингового центра (аппаратура и программное обеспечение), создание телекоммуникационной инфраструктуры, техническое обслуживание системы, изготовление и обслуживание пластиковых карточек. Выбор типа пластиковой карточки: с магнитной полосой или с микропроцессором (интеллектуальной) – вопрос принципиальный. От этого выбора зависят не только структура и организация работы системы, но и ее стоимость, хотя, конечно, общая стоимость системы определяется не только типом карточки.
Пластиковые карточки с магнитной полосой широко распространены как за рубежом, так и в России. Однако, просуществовав более 30 лет, магнитные карточки постепенно утрачивают свои позиции, во-первых, потому, что они не обеспечивают необходимый уровень безопасности, и, во-вторых, по той причине, что магнитная полоса может содержать малый объем информации, вследствие чего область их применения становится ограниченной.
Информация на магнитной пластиковой карточке, выполняя только функцию идентификатора, не изменяется в течение всего времени эксплуатации карточки. При совершении покупки с оплатой в безналичной форме необходимо обращаться к процессинговому центру (режим on-line) для проверки наличия средств или кредита на карточке-счете. Авторизация может проводиться автоматически по коммутируемым или выделенным линиям связи или с помощью оператора (голосовая авторизация). Такая технология предопределяет основное требование к системе безналичных платежей: процессинговый центр и операторы голосовой авторизации должны работать постоянно.
Для того чтобы процессинговый центр работал постоянно и непрерывно, необходимо использовать компьютеры с полным дублированием элементов и возможностью автоматического переключения на исправные модули. Стоимость такого компьютера и соответствующего программного обеспечения составляет не менее нескольких сот тысяч, а чаще свыше миллиона долларов. Для оперативного доступа к процессинговому центру, т. е. для быстрого оформления покупки, должны использоваться дорогостоящие выделенные линии связи.
С внедрением коммутируемых телефонных линий или голосовой авторизации время обслуживания покупки увеличивается до нескольких минут, что совершенно недопустимо при продаже товаров повседневного спроса. Следовательно, для создания платежной системы, в которой используется относительно дешевая идентификационная карточка с магнитной полосой, необходимы значительные расходы на оборудование, программное обеспечение и содержание персонала процессингового центра.
Смарт-карточки
Этой проблемы можно избежать, если применять карточки с встроенным микропроцессором, т. е. смарт-карточки. В настоящее время появилось два технических решения, позволивших качественно изменить структуру и организацию работы платежной системы. Во-первых, это смарт-карточки, содержащие защищенный "электронный кошелек", и, во-вторых – недорогие высокопроизводительные компьютеры платформы Wintel.
"Электронный кошелек" позволяет не только хранить электронное "отображение" денег, но и проводить покупки без непосредственного обращения к процессинговому центру (режим off-line). При этом обмен данными о покупках между торговым терминалом и процессинговым центром проводится периодически (например, ежесуточно или даже реже). Такая технология снимает жесткие требования к непрерывной работе оборудования процессингового центра, и можно установить относительно дешевый персональный компьютер с процессором Intel. Одновременно снижаются требования к производительности компьютера, ибо данные, прошедшие первичную обработку в процессоре карточки и в торговом терминале, передаются в пакетном режиме.
Наличие "электронного кошелька" позволяет сократить время обслуживания покупателя, т. к. торговый терминал не должен обмениваться данными с другими устройствами, кроме процессора смарт-карточки. Кроме того, проведение оплаты в режиме off-line снижает требования и к линиям связи: отпадает необходимость в использовании дорогих выделенных линий, а время на работу с коммутируемыми телефонными линиями мало, поскольку за один сеанс передается относительно небольшой пакет данных. Естественно, в системе, использующей смарт-карточки, не требуются операторы голосовой авторизации. Таким образом, использование смарт-карточек позволяет существенно сократить стоимость системы.
По некоторым оценкам (см., например, Л ишак Е. Платежная система банка "Петровский" // Мир карточек, № 4, 1998) при использовании смарт-карточек экономия средств на содержание инфраструктуры связи и оснащение процессингового центра по сравнению с аналогичными расходами при использовании карточек с магнитной полосой составляет примерно 4 доллара на карточку. Таким образом, если стоимость смарт-карточки выше стоимости магнитной карточки не более, чем на 4 доллара, общая стоимость системы с интеллектуальными карточками ниже. Если же при открытии карточки-счета взимать с держателей карточек ее стоимость как первоначальный взнос, выгода проекта со смарт-карточками становится очевидной, и при эмиссии 50 тысяч смарт-карточек экономия (по сравнению с созданием системы, использующей магнитные карточки) составит 200 тыс. долларов только на первоначальных затратах. Очевидно, что стоимость эксплуатации системы со смарт-карточками также значительно ниже, т. к. сокращается численность персонала и время его работы, а также отпадает необходимость использовать дорогие выделенные линии связи.
Наличие на смарт-карточке не только кошельков, в которых находятся электронные деньги, но и файлов, позволяет записывать, хранить и использовать различные данные. Эти сведения могут применяться в разных некоммерческих приложениях, например в системах медицинского страхования или в качестве хранилища данных о доходах и месте работы каждого гражданина.
Денежные потоки в системе
Внедрение региональной платежной системы на смарт-карточках позволяет перевести практически все торговые и сервисные предприятия региона на безналичную систему оплаты. При полнофункциональной реализации региональной платежной системы изменяются денежные потоки в городе – деньги практически постоянно остаются в банке, движется только информация о них (рис. 4.1).