– размер страховой суммы по частичному каско на дату страхового случая составляет не менее 10-кратного установленного действующим законодательством размера минимальной месячной оплаты труда (не менее 100 000 рублей). Расходы по эвакуации включаются в состав величины причиненного ущерба и подлежат оплате страховой организацией технической службе в счет выплаты страхового возмещения.
Для того чтобы организовать вызов автомобиля-эвакуатора, страхователь должен сделать следующее:
– позвонить по телефону, указанному страховщиком, и сообщить необходимые сведения: номер договора страхования, Ф. И. О. страхователя, марку, государственные регистрационные знаки и цвет кузова автотранспортного средства, характер повреждений, место нахождения транспортного средства;
– оставаться на месте, назначенном для встречи эвакуатора в течение первого часа с момента уведомления диспетчера службы эвакуации. Если по истечении этого времени эвакуатор не прибыл в назначенное место, страхователь имеет право обратиться в другие службы (в том числе те, с которыми у страховой организации не заключены договоры на обслуживание);
– при прибытии эвакуатора предъявить страховой полис;
– принимать непосредственное участие в оформлении документов, подтверждающих оказание услуг.
В случае отсутствия автотранспортного средства или страхователя на месте дорожно-транспортного происшествия при своевременном приезде эвакуатора, а также необоснованности вызова страховая организация имеет право потребовать от страхователя компенсации затрат на вызов эвакуатора или учесть их при выплате страхового возмещения.
Если страхователь воспользовался платными услугами технических служб эвакуации, с которыми у страховой организации не заключено договоров на обслуживание, страхователь обязан предоставить страховщику документы, подтверждающие факт оказания услуги и ее стоимость (счет-фактура, заказ-наряд). Что касается расходов страхователя по эвакуации, они учитываются в составе величины причиненного убытка и подлежат возмещению.
7. Расчет суммы страхового возмещения без оплаты расходов на ремонтные работы. Если транспортное средство, застрахованное от ущерба, было повреждено, величина причиненного ущерба определяется в соответствии со страховой суммой, отношением страховой суммы к страховой стоимости автотранспортного средства, амортизации и франшизы с исключением расходов по оплате ремонтных работ (иными словами, оплачивается лишь стоимость приобретаемых запасных частей).
...Как правило, договор страхования оформляется с физическими лицами только страховым полисом, если транспортное средство не является предметом залога или лизинга. В последнем случае составление договора страхования считается обязательным. Выгодоприобретателем по данному договору является кредитодатель или лизингодатель.
8. Условие первого риска. В этом случае выплата страхового возмещения рассчитывается без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости даже при условии, что страховая сумма была ниже страховой стоимости. Например, если вы застраховали транспортное средство стоимостью 200 000 рублей на 100 000 рублей (50 % от стоимости), а ущерб составил 50 000 рублей, страховая организация выплатит вам 50 000 рублей. При этом страховая сумма уменьшится на 50 000 рублей, и при наступлении следующего страхового случая вы не сможете получить более 50 000 рублей (100 000 – 50 000). Соблюдение данного условия сопровождается удорожанием полиса.
9. Условие "Агрегатная страховая сумма". В этом случае страховая сумма уменьшается после выплаты страхового возмещения. Предположим, страховая сумма составляет 180 000 рублей, страховое возмещение было выплачено на сумму 40 000 рублей. Таким образом, страховая сумма уменьшается на 40 000 рублей, и при следующем страховом случае страховая выплата составит 140 000 рублей (180 000 – 40 000).
10. Условие "Неагрегатная страховая сумма". При выборе этого условия страховая сумма не уменьшается после выплаты страхового возмещения. Например, если была определена страховая сумма в 120 000 рублей, а выплата при первом страховом случае составила 20 000 рублей, при втором и последующих страховых случаях можно рассчитывать на выплату страхового возмещения в пределах 120 000 рублей.
При выборе данного условия стоимость страхового полиса увеличивается по сравнению со стоимостью полиса при условии "Агрегатная страховая сумма". Данное условие актуально в случае, если автотранспортное средство застраховано прежде всего от угона, а также если страхователь часто попадает в дорожно-транспортные происшествия.
Сумма страховой премии зависит от принятия или непринятия перечисленных условий, а также от определенных обстоятельств, касающихся хранения, управления и эксплуатации транспортного средства. Сумма страховой премии рассчитывается в соответствии с базовым страховым тарифом – ставки страховой премии с единицы страховой суммы, выраженной в процентном соотношении от страховой суммы в заранее определенном временном интервале (срок страхования), и поправочными коэффициентами к данному тарифу (коэффициенты риска, коэффициенты установленной франшизы и т. д.).
Величина базового страхового тарифа, определяемого по тарифной сетке в соответствии с принимаемыми условиями страхования, о которых было рассказано выше, при страховании легковых автотранспортных средств, микроавтобусов и грузовых автомобилей подъемностью до 3,5 т зависит от следующих условий:
– модели автотранспортного средства (наиболее высокий базовый тариф устанавливается по полному каско для легковых транспортных средств отечественного производства ВАЗ-2108, 2109, 2110, 1211, 2112, 2121, ГАЗ-3102, 31029, для легковых транспортных средств иностранного производства по причине частых угонов автомобилей этих марок; по частичному каско – для легковых транспортных средств иностранного производства, поскольку стоимость запчастей и ремонтных работ для иномарок значительно дороже);
– срока эксплуатации автотранспортного средства. Чем больше срок эксплуатации, тем выше базовый тариф. Дело в том, что при нанесении ущерба транспортному средству его возмещение производится по восстановительной стоимости. Иными словами, при наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховое возмещение в размере затрат, необходимых для проведения восстановительного ремонта транспортного средства. Таким образом, затраты на восстановление автомобиля с меньшим сроком эксплуатации сходны с затратами на восстановление автомобиля с большим сроком эксплуатации, а так как тарифная ставка берется от страховой суммы, которая у транспортного средства с большим сроком эксплуатации меньше, при относительно одинаковых тарифных ставках плата за страхование автотранспортного средства с большим сроком эксплуатации получается низкой. Помимо этого, в случае с транспортным средством с большим сроком эксплуатации возрастает риск поломки каких-либо механизмов и деталей, а соответственно, повышается вероятность наступления страхового случая;
– стоимости транспортного средства. В случае страхования по полному каско одновременно с увеличением стоимости транспортного средства увеличивается и страховой тариф, поскольку дорогостоящие транспортные средства привлекают внимание угонщиков, а соответственно, возрастает вероятность хищения транспортного средства. При частичном каско наиболее высокие тарифы на транспортные средства иностранного производства низкой ценовой категории (до 15 000 долларов), поскольку это, как правило, старые автомобили (после нескольких лет эксплуатации). В случае ущерба их придется восстанавливать, используя новые детали. Кроме того, велика вероятность того, что детали придется доставать за границей по эксклюзивному заказу.
Высокий тариф по частичному каско характерен для дорогостоящих иномарок (стоимостью свыше 80 000 долларов), поскольку восстановительный ремонт таких автомобилей очень дорог.
Величина действительного страхового тарифа для легковых транспортных средств, микроавтобусов, грузовых транспортных средств грузоподъемностью до 3,5 т, по которому рассчитывается страховая премия, определяется в соответствии со следующими условиями:
– режим хранения транспортного средства. В том случае, если при страховании по полному каско легкового автотранспортного средства оно в темное время суток находится на охраняемой стоянке или в гараже, к базовому тарифу применяется понижающий коэффициент 0,9–0,95. В случае нахождения транспортного средства на неохраняемой территории базовый тариф не изменяется или умножается на повышающий коэффициент 1,05–1,1 в соответствии с условиями страхования, предлагаемыми той или иной страховой организацией;
– оборудование транспортного средства дополнительными противоугонными системами. Если транспортное средство оснащено механическим противоугонными системами MUL-T-LOCK, Hood-Lock, "Гарант", маркировкой "ЛИТЕКС" или системой радиопоиска "Ло-Джек", то к базовому тарифу по полному каско применяется поправочный коэффициент 0,9–0,95. Если транспортное средство не оборудовано противоугонными системами, базовый тариф страхования не изменяется;
– водительский стаж страхователя и лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Если водительский стаж страхователя и лиц, допущенных к управлению застрахованным транспортным средством, меньше определенного срока (как правило, 2 лет), то к базовому тарифу применяется повышающий коэффициент 1,15–1,2 в соответствии с тарифной ставкой конкретной страховой организации. Если стаж вождения превышает положенный срок, базовый тариф не изменяется;
– пробег транспортного средства. Если пробег за год превышает определенное значение (примерно 300 000 км), применяется повышающий коэффициент 1,1–1,15. Если пробег за год меньше установленного значения, базовый тариф страхования остается прежним;
– количество страхуемых транспортных средств. Если страхователь желает застраховать более пяти транспортных средств, применяется понижающий парковый коэффициент, величина которого зависит от числа страхуемых автомобилей. Таким образом, чем больше транспортных средств представлено на страхование, тем больше будет скидка;
– период страхования в данной страховой организации. Большинство страховщиков предоставляет своим постоянным клиентам скидки, если страхователем не заявлено ни одной претензии, если страхователем заявлено не более одной претензии по событиям, произошедшим не по вине страхователя, заявлено не более одной претензии, по которой страховая организация имеет возможность предъявления регрессивного иска к лицам, по вине которых был причинен ущерб. Под регрессом в данном случае понимается право страховщика на предъявление к третьим лицам, виновным в наступлении страхового случая, претензий с целью получения возмещения за причиненный ущерб. Право на регресс возникает у страховщика лишь после оплаты им законного убытка и в пределах уплаченной суммы;
– установленная франшиза. Если страхователь соглашается на франшизу, то к базовому тарифу применяется понижающий коэффициент установленной франшизы 0,98-0,35 в соответствии с величиной франшизы, маркой и стоимостью страхуемого транспортного средства. Чем больше франшиза, тем больше скидка;
...Днем уплаты страховой премии считается день зачисления страховой премии (или ее первого взноса) на расчетный счет страховой организации (в случае уплаты по безналичному расчету) или день внесения наличных денежных средств в кассу страховой организации (представителю страховщика или страховому агенту).
– регион страхования. В том случае, если страховщик – крупная страховая организация, представленная в регионах филиалами, по договорам, заключенным в регионах в зависимости от экономической ситуации в регионе к базовым тарифам применяются региональные коэффициенты (в большинстве случаев понижающие);
– срок страхования. Базовые тарифы предполагают страхование на срок 1 год. Если автотранспортное средство страхуется на срок до 1 года, применяются понижающие коэффициенты в зависимости от срока страхования. При этом неполный месяц принимается за полный. Если транспортное средство страхуется на срок более 1 года, то поправочный коэффициент устанавливается в индивидуальном порядке в зависимости от срока страхования и страховой истории страхователя. В данном случае учитывается, был ли автомобиль застрахован ранее, происходили ли с ним дорожно-транспортные происшествия, сколько их было по вине страхователя и т. д.
Следует учитывать, что, если в течение первого года страхования произойдет более определенного числа страховых случаев, в частности по вине страхователя, страховая организация имеет право произвести перерасчет страхового тарифа и увеличить страховую премию на срок страхования более 1 года.
Однако перерасчет страхового тарифа на срок более 1 года – довольно трудоемкая работа, поэтому страховые организации предлагают страховые полисы со сроком страхования 1 год или до 1 года.
Как отмечалось выше, величина страховой премии при страховании транспортных средств зависит от продолжительности страхования в той или иной организации. Страховщики поощряют клиентов за постоянство, однако нельзя сказать, что при страховании более 1 года страхователь получает существенные скидки. Если в течение срока страхования имели место страховые случаи, в частности по вине страхователя, страховые организации, как правило, поднимают базовый страховой тариф.
В случае продления срока действия договора автострахования (пролонгации) каждая страховая организация разрабатывает систему скидок и надбавок к страховой премии в зависимости от результата страхования за прошедший страховой период. Данная система называется "Бонус-Малус". Она выгодна страхователю, поскольку дает возможность накопить сумму скидок за безаварийную эксплуатацию транспортного средства при непрерывном страховании в одной страховой организации. В свою очередь, страховая организация имеет возможность регулировать размер премии в зависимости от количества и характера обращений страхователя за получением страхового возмещения в период действия договора страхования.
Данная система предполагает, что при первоначальном заключении договора страхователю присваивается определенный класс (льготный), в соответствии с которым коэффициент составляет 1, иными словами, не влияет на страховой тариф. Таким образом, страховая премия взимается в размере 100 % к определенной по базовому тарифу с учетом всех коэффициентов (за исключением "Бонус-Малус"). В зависимости от истории страхования за 11 месяцев действующего договора страхования и последний месяц предыдущего договора (если таковой есть) осуществляется изменение класса системы "Бонус-Малус" отдельно по каждому застрахованному риску, а также определяется коэффициент к базовому тарифу на следующий период.
Страховая организация понижает разряд страхователя, если в течение года:
– страхователем была заявлена претензия по ДТП, произошедшему по его вине;
– страхователем было заявлено более трех претензий, связанных с различными повреждениями на стоянке или в гараже, боем стекол, хищением деталей и дополнительного оборудования, попыткой угона, пожаром;
– страхователем было заявлено три и более претензий, по которым страховщик имел возможность предъявить регрессивное требование виновным в страховом случае лицам.
При этом каждая претензия после третьей ухудшает разряд на одну единицу.
Класс остается неизменным, если в течение года страхования страхователем не было заявлено ни одной претензии по ДТП, заявлено не более двух претензий, связанных с различными повреждениями на стоянке или в гараже, боем стекол, хищением деталей и дополнительного оборудования, попыткой угона, пожаром. При этом в каждом случае страховщик имел возможность предъявить регрессивное требование лицам, виновным в страховом событии.
Класс страхователя улучшается при соблюдении следующих условий:
– им не было заявлено ни одной претензии;
– им была заявлена одна претензия, связанная с различными повреждениями на стоянке или в гараже, боем стекол, хищением деталей и дополнительного оборудования, попыткой угона, пожаром.
– им было заявлено не более двух претензий, по которым страховщик имел возможность предъявить регрессивное требование лицам, виновным в страховом событии.
Класс "Бонус-Малус" остается за страхователем в течение полугода с момента окончания действия перезаключаемого договора. Скидки и надбавки данной системы сохраняются за страхователем при переоформлении договора страхования с одного транспортного средства на другое. Страховой тариф по страхованию дополнительного оборудования определяется так же, как и тариф по страхованию самого транспортного средства. Поскольку дополнительное оборудование может быть застраховано только в комплексе с автотранспортным средством, при расчете страховой премии страховые стоимости транспортного средства и дополнительного оборудования суммируются и умножаются на тариф, определенный для автотранспортного средства.
Кроме того, возможно установление специальной тарифной ставки по дополнительному оборудованию. В большинстве случаев тариф по страхованию нового оборудования составляет 6-10 % от общей страховой суммы.
При страховании жизни и здоровья водителя и пассажиров от несчастного случая тариф устанавливается в соответствии с вариантом страхования. Если страхование производится по системе мест, тариф может составлять 0,3–0,5 % за каждое место в зависимости от условий страхования в данной страховой организации.
Если страхование производится по системе салона, страховой тариф составляет 0,35-0,76 % от страховой суммы. При страховании временной нетрудоспособности водителя и пассажиров страховой тариф составляет 0,6–1% от страховой суммы.
При добровольном страховании гражданской ответственности автовладельцев базовый страховой тариф определяется в зависимости от следующих факторов:
– установленного лимита ответственности по одному страховому случаю. Чем больше лимит ответственности, тем меньше величина тарифной ставки;
– мощности двигателя транспортного средства. Чем больше мощность двигателя, тем выше тариф, поскольку предполагается, что транспортное средство с большей мощностью может нанести более значительный ущерб другим транспортным средствам.
Величина базового страхового тарифа, а соответственно, и величина страховой премии по гражданской ответственности автовладельцев автотранспортных средств зависит от:
– водительского стажа лиц, допущенных к управлению транспортным средством. В случае если водительский стаж страхователя или других лиц, управляющих транспортным средством по доверенности, не превышает определенного уровня, установленного страховой организацией (как правило, 2–3 года), то к базовому тарифу применяется повышающий коэффициент 1,2–1,5, поскольку такой водитель считается начинающим и вероятность наступления страхового случая повышается;
...Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения на основаниях, предусмотренных ГКРФ, а также, если соблюдение его условий ставит страхователя в худшее положение по сравнению с тем, что предусмотрено законодательством Российской Федерации, или договор был заключен после наступления страхового случая. В случае признания договора страхования недействительным каждая из сторон обязана вернуть другой все полученное по нему. Признание договора страхования недействительным осуществляется согласно нормам гражданского законодательства Российской Федерации.