Клиент может уполномочить третье лицо распоряжаться денежными средствами. Для этого клиент должен в письменной форме предоставить необходимые данные о таком лице, которые позволяли бы однозначно его идентифицировать.
Распоряжение денежными средствами может также осуществляться путем предоставления расчетных документов в электронной форме, с использованием иных видов связи. Для этих целей возможно использование электронно-цифровой подписи либо иных аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств.
Банк обязан совершать для клиента перечень операций, предусмотренный законом для определенного вида счета. Банк не вправе расширить или сократить данный перечень. Срок совершения операций:
зачисление денежных средств – не позже дня, следующего за днем поступления денежных средств, если не предусмотрен более короткий срок;
выдача или перечисление денежных средств – не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного поручения, если не предусмотрен более короткий срок.
Денежные средства списываются:
по распоряжению клиента;
по решению суда;
в иных предусмотренных законом случаях.
Списание денежных средств для удовлетворения требований производится в порядке поступления распоряжений клиента или других документов на списание (календарная очередность).
В случае, если сумма денежных средств недостаточна для удовлетворения всех требований, предусмотрена следующая очередность:
1. По исполнительным документам для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о взыскании алиментов.
2. По исполнительным документам для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору.
3. По платежным документам для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), для отчислений в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и фонды обязательного медицинского страхования.
4. По платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые производились ранее.
5. По исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований.
6. По другим платежным документам в порядке календарной очередности.
Прекращение договора банковского счета: по заявлению клиента – в любое время; по заявлению банка – в судебном порядке в случае, если: сумма денежных средств на счете сохраняется ниже установленного минимального размера в течение 1 месяца со дня уведомления банком клиента;
отсутствуют операции по счету в течение года.
При расторжении договора:
остаток денежных средств выдается клиенту либо перечисляется на указанный им счет в течение 7 дней; банковский счет подлежит закрытию.
§ 30. Расчеты
Расчетами признаются действия плательщика, направленные на совершение платежа другому лицу – получателю. Основаниями расчетов могут быть различные юридические факты – оплата переданной вещи, выполненной работы, возврат денежных средств и т. д.
Расчеты могут осуществляться в наличном или безналичном порядке.
В наличном порядке могут осуществляться расчеты:
с гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, без ограничения суммы;
с юридическими лицами, если сумма платежа не превышает 60 тыс. рублей.
Расчеты наличными средствами осуществляются плательщиком и получателем без участия банка.
В безналичном порядке могут производиться расчеты, с участием как граждан, так и юридических лиц без ограничения суммы платежа. Безналичные расчеты проводятся через банки, где открыты соответствующие счета плательщика или получателя.
Формы расчетов: расчеты платежными поручениями; по аккредитиву; по инкассо; чеками; в иных формах, предусмотренных законом.
Расчеты платежными поручениями.
Банк обязуется по поручению плательщика осуществить платеж за счет средств, находящихся на его счете, на счет указанного им получателя в срок, установленный законом, договором либо обычаями делового оборота.
Порядок расчетов платежными поручениями определяется законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота.
Правила осуществления расчетов платежными поручениями также применяются к отношениям, связанным с перечислением денежных средств лицом, не имеющим счета в банке.
Платежное поручение должно содержать обязательные реквизиты, установленные банковскими правилами – положение Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации". В случае несоответствия платежного поручения обязательным требованиям банк должен немедленно уточнить их. Если плательщик не ответил в срок на запрос банка, поручение оставляется без исполнения и возвращается плательщику.
Денежные средства по платежным поручениям списываются в порядке и в сроки, определенные для списания средств со счета. Для осуществления операции по перечислению средств банк вправе привлекать другие банки. Банк также обязан информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения.
В случае неисполнения своих обязательств банк несет ответственность, предусмотренную законом. Если неисполнение вызвано действиями привлеченного к совершению операций банка, суд может возложить ответственность на него. Если в результате нарушения правил совершения расчетных операций банк неправомерно удержал денежные средства, то он обязан уплатить проценты за неисполнение денежного обязательства.
Расчеты по аккредитиву.
Аккредитив представляет собой обязательство банка-эмитента, действующего по поручению плательщика, открывшего аккредитив, произвести в определенный срок платежи или оплату получателю, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку-исполнителю произвести платежи, оплату, акцепт векселя.
Субъектом такого обязательства является банк или несколько банков.
Виды аккредитива:
покрытый (депонированный) – аккредитив, при открытии которого банк-эмитент перечисляет сумму аккредитива в исполняющий банк на весь срок действия обязательства;
непокрытый (гарантированный) – аккредитив, при открытии которого банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента;
отзывный – аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Аккредитив признается отзывным, если иное прямо не предусмотрено в договоре;
безотзывный – аккредитив, который не может быть отменен банком-эмитентом без согласия получателя средств.
Исполнение аккредитива осуществляется при предоставлении в исполняющий банк получателем средств документов, подтверждающих выполнение всех условий аккредитива. В случае несоблюдения хотя бы одного условия исполнение аккредитива не производится. Расходы по исполнению аккредитива возмещаются плательщиком.
При отказе в принятии документов, которые по внешним признакам не соответствуют условиям аккредитива, исполняющий банк должен незамедлительно проинформировать получателя с указанием причин отказа. В случае, если исполняющий банк принял документы к исполнению аккредитива, а банк-эмитент считает их несоответствующими условиям аккредитива, он вправе требовать от исполняющего банка уплаченную сумму (по покрытому аккредитиву) или отказаться от возмещения выплаченных сумм (по непокрытому аккредитиву). Ответственность за нарушение условий аккредитива несут:
банк-эмитент перед плательщиком; исполняющий банк перед банком-эмитентом; исполняющий банк перед получателем при необоснованном отказе в выплате денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву;
исполняющий банк перед плательщиком в случае неправильной выплаты денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву с нарушением условий аккредитива.
Закрытие аккредитива осуществляется в следующих случаях: по истечении срока аккредитива;
по заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива, если это прямо предусмотрено условиями аккредитива;
по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если это прямо предусмотрено условиями аккредитива.
При закрытии аккредитива исполняющий банк обязан известить
об этом банк-эмитент и возвратить неиспользованную сумму по покрытому аккредитиву. А банк-эмитент обязан зачислить возвращенные суммы на счет плательщика.
Расчеты по инкассо.
Данные расчеты представляют собой договор между банком-эмитентом и клиентом, по которому банк обязуется осуществлять за счет клиента получение платежей и акцепта платежей от плательщика.
Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований, оплата которых может производиться по распоряжению плательщика (с акцептом) или без его распоряжения (в безакцептном порядке), и инкассовых поручений, оплата которых производится без распоряжения плательщика (в бесспорном порядке).
Банк-эмитент вправе привлекать другие банки (исполняющие). Инкассовое поручение исполняется на основании документов, полученных от клиента. Банк-эмитент инкассирует их самостоятельно или направляет в исполняющий банк, который, в свою очередь, представляет их исполнение плательщику в той форме, в которой они получены, за исключением отметок и надписей банка. В случае обнаружения несоответствия документов по внешним признакам инкассовому поручению исполняющий банк извещает об этом лицо, предоставившее их (клиенту или банку-эмитенту).
Если документы подлежат оплате по предъявлении, то они должны быть предъявлены к платежу немедленно. Если установлен иной срок оплаты, то документы представляются немедленно по получении инкассового поручения, но не позднее дня, указанного в документе.
Инкассированные суммы немедленно передаются исполняющим банком банку-эмитенту, а тот, в свою очередь, зачисляет их на счет клиента. Исполняющий банк вправе удерживать из инкассированной суммы свое вознаграждение и возмещение расходов.
В случае, если платеж или акцепт не были получены, исполняющий банк должен немедленно известить о причинах неплатежа банк-эмитент, а тот – клиента, запросив его дальнейших указаний. При их отсутствии исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту.
Расчеты чеками.
Чек – ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю, – имеет следующие особенности:
удостоверяет имущественные права, которые осуществляются при его предъявлении;
должен содержать обязательные реквизиты и отвечать определенным требованиям;
чекодателями могут быть граждане или юридические лица, имеющие денежные средства в соответствующем банке;
отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается;
выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан (обязательство погашается только после совершения платежа по чеку).
Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и банковскими правилами. Обязательными реквизитами чека являются:
наименование "чек", включенное в текст документа; поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись лица, выписавшего чек, – чекодателя.
Чек подлежит оплате за счет средств чекодателя при предъявлении его в срок, определенный законом. Датой отсчета срока оплаты считается день выписки чека. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека и правомочий чекодателя. При оплате чека плательщик также обязан проверить правильность индоссаментов, но не подлинность их подписи.
В случае оплаты подложного, похищенного или утраченного чека убытки возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от их вины.
При оплате чека плательщик вправе требовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.
Чек может передаваться его владельцем другому лицу в порядке, предусмотренном для передачи прав по ценным бумагам. Права по ценной бумаге на предъявителя передаются простым вручением, права по ценной бумаге – путем совершения индоссамента. Исключение составляет именной чек, который не подлежит передаче.
Передача чека посредством индоссамента может быть совершена любому лицу. Число индоссаментов не ограничивается. В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа. Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным.
Оплата чека может быть гарантирована третьим лицом, за исключением плательщика полностью или частично. Гарантия платежа осуществляется путем аваля. Авалист несет ответственность в том же объеме, что и лицо, за которое дано поручительство. Причем обязательство авалиста считается действительным даже в случае, если обязательство, которое гарантировал авалист, окажется недействительным по любому основанию, за исключением дефекта формы. Авалист, оплативший чек, приобретает права, возникающие на основании чека, в отношении лица, которому он предоставил гарантию, и в отношении тех, кто несет ответственность по чеку перед последним.
Аваль – надпись на лицевой стороне чека или на дополнительном листе с указанием кем и за кого он выдан, места жительства авалиста и даты совершения надписи и его подпись.
Представление чека в банк на инкассо является предъявлением его к платежу. Средства по инкассированному чеку на счет чекодержателя зачисляются после получения платежа от плательщика. Отказ от оплаты чека.
Плательщик может отказаться от оплаты чека, для чего его отказ должен быть удостоверен одним из способов:
совершением нотариусом протеста или составлением акта до истечения срока предъявления чека в оплате;
отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;
отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.
Если предъявление чека имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день.
В случае неплатежа чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя об этом в течение 2 рабочих дней. В этот же срок направляется извещение авалисту.
Чекодержатель вправе предъявить иск к каждому или ко всем сразу лицам (чекодателю, индоссантам, авалисту), которые несут перед ним солидарную ответственность. Он вправе требовать оплаты суммы чека, понесенных издержек процентов за неисполнение денежного обязательства. Срок исковой давности по таким требованиям равен 6 месяцам со дня окончания срока предъявления чека к платежу.
§ 31. Договор хранения
По договору хранения одна сторона – хранитель обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной – поклажедателем, и возвратить эту вещь в сохранности.
Если одна из сторон – коммерческая или некоммерческая организация – осуществляет хранение в качестве своей профессиональной деятельности, то она обязана принять на хранение вещь от поклажедателя на предусмотренный срок.
Особенности данного договора:
предметом договора может быть только такое имущество, которое можно передать хранителю;
переданное имущество подлежит возврату, поэтому передаваемая вещь должна быть индивидуально определена;
к хранителю переходит только право владения имуществом;
стороны договора:
поклажедатель – физическое или юридическое лицо;
хранитель – физическое или юридическое лицо, осуществляющее хранение в качестве своей профессиональной деятельности;
общие положения о хранении применяются к отдельным его видам.
Условия договора хранения.
Форма договора определяется правилами о форме заключения сделок. Письменная форма обязательна для договора, в котором хранитель осуществляет свою профессиональную деятельность.
В случае передачи вещи на хранение при чрезвычайных обстоятельствах и несоблюдении требований о форме доказательствами заключения такого договора могут быть свидетельские показания.
Простая письменная форма может быть совершена путем выдачи поклажедателю сохранной расписки, квитанции, свидетельства, иного документа, номерного жетона, иного знака, удостоверяющего прием вещей на хранение.
Несоблюдение письменной формы не лишает стороны права ссылаться на свидетельские показания в споре о тождестве выданной вещи и вещи, принятой на хранение.
Срок, в течение которого хранитель обязан хранить переданную ему вещь, определяется договором либо моментом востребования ее поклажедателем. Хранитель в последнем случае вправе требовать от поклажедателя взять обратно вещь по истечении обычного для данных обстоятельств срока.
Хранитель вправе требовать уплаты вознаграждения по окончании хранения. Договором может быть предусмотрена выплата вознаграждения частями по периодам. Просрочка уплаты в таком случае более чем за половину периода дает право хранителю отказаться от исполнения договора.
В зависимости от оснований досрочного прекращения договора хранитель:
имеет право на соразмерную часть вознаграждения, если договор прекращен по независящим от него обстоятельствам;
не имеет права на вознаграждение и должен вернуть уже полученные суммы, если договор прекращен по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В вознаграждение хранителя включаются и понесенные им расходы на хранение вещи.
В случае, если хранение осуществляется безвозмездно, поклажедатель обязан возместить понесенные расходы хранителем, если иное не предусмотрено законом или договором.
Чрезвычайные расходы – расходы на хранение вещи, которые превышают обычные расходы и которые стороны не могли предвидеть при заключении договора. Они подлежат возмещению хранителю с согласия поклажедателя. Исключением является случай, когда хранитель запросил согласия поклажедателя на такие расходы, но тот в разумный срок не сообщил о своем несогласии. При произведении чрезвычайных расходов без согласия поклаждателя хранитель вправе требовать их возмещения в размере, не превышающем предполагаемого реального ущерба.
Права и обязанности сторон:
хранитель:
обязан принять вещь на хранение, но не вправе требовать передачи ему этой вещи на хранение;
при непередаче вещи в срок, обусловленный договором, вправе требовать возмещения убытков, причиненных несостоявшимся хранением;
если в обусловленный срок вещь ему не будет передана, то он освобождается от обязанности принять вещь на хранение;
обязан принять меры для сохранности вещи, предусмотренные законом, договором, обычаями делового оборота и существом обязательства;
при принятии вещи на хранение безвозмездно хранитель обязан заботиться о ней так же, как о своих вещах;
вправе пользоваться переданной вещью только в случае, если это прямо предусмотрено договором;