Окончательно указанную проблему разрешил Президиум ВАС РФ в Постановлении от 2 марта 2010 г. [249] , вынесенном в порядке надзора по делу [250] между Управлением Роспотребнадзора по городу Москве и ЗАО КБ "Русский Банк Развития". ВАС РФ отказал в удовлетворении всех требований ЗАО КБ "Русский Банк Развития", признав позицию Роспотребнадзора правомерной и фактически указав на незаконность правоприменительной практики по ряду принципиальных вопросов, в том числе относительно одностороннего изменения банками условий потребительского договора, и, в частности, процентной ставки по кредитному договору в сторону ее увеличения [251] . Президиум ВАС РФ признал, что условие кредитного договора, предусматривающее право банка в определенных случаях (например, ухудшение финансового состояния заемщика, его увольнение с текущего места работы, удорожание привлекаемых банком кредитных ресурсов, изменение ставки рефинансирования Банком России) в одностороннем порядке внести изменения в условия и тарифы, в том числе изменить размер процентной ставки по кредиту и комиссии, ущемляет установленные законом права потребителя. [252]
Таким образом, проценты, взимаемые за пользование кредитом, могут начисляться одним из четырех способов:
1) по формуле простых процентов;
2) по формуле сложных процентов;
3) с использованием фиксированной процентной ставки;
4) с использованием плавающей процентной ставки.
Итак, проценты, уплачиваемые за использование кредита, являются одним из важнейших условий кредитного договора, так как выступают в качестве платы за пользование денежными средствами, отражая принципы платности кредита и возмездности как признака кредитного договора. При заключении договора потребительского кредита заемщику-потребителю следует обратить особое внимание на условие о праве банка на одностороннее изменение процентных ставок по кредитам и, при наличии, рекомендуется потребовать его исключения из текста договора. Кроме того, в случае наличия условия об одностороннем изменении ставки по кредиту в договоре потребительского кредита заемщик имеет право потребовать его расторжения или изменения по причине наличия в договоре обременительных для заемщика условий, ущемляющих права потребителя.
Период использования и срок возврата кредита устанавливаются в кредитном договоре и являются его существенными условиями. Если срок возврата кредита в договоре не установлен, последний считается заключенным на условиях "до востребования", как обычный заем. Согласно п. 1ст. 810 ГК РФ, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом. Будучи возмездным видом займа, кредит может быть досрочно возвращен лишь с согласия кредитора в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ. [253]
В правоотношениях, регулируемых нормами гражданского законодательства о займе и кредите, применяются следующие сроки, присущие только данным правоотношениям:
1) срок действия кредитного договора;
2) срок кредита;
3) срок возврата кредита;
4) срок начисления и срок уплаты процентов и др.
Анализ значения терминов, используемых в нормативных актах Банка России и в договорной практике российских банков, показывает, что термины, обозначающие сроки в кредитных договорах, зачастую употребляются в смысле, не совпадающем с установленным законодательством. Срок действия кредитного договора определяется по правилам, установленным ст. 425 ГК РФ, согласно которой договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения; стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора; законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. [254]
Таким образом, началом срока действия кредитного договора, заключаемого в форме подписанного сторонами одного документа, является момент его подписания кредитором и должником. Следовательно, датой кредитного договора в случае одновременного его подписания сторонами и будет являться дата подписания. Если кредитный договор подписывается сторонами не одновременно, то датой кредитного договора должна быть дата получения стороной, направившей подписанный ею текст кредитного договора другой стороне, договора, подписанного другой стороной.
Итак, сроком действия кредитного договора будет период времени между моментом его заключения и моментом окончания исполнения сторонами обязательств по договору. В течение срока действия кредитного договора можно выделить дополнительно следующие сроки: срок предоставления кредита, срок возврата кредита, срок уплаты процентов. [255]
Из анализа сложившейся судебной практики можно сделать вывод, что датой предоставления (выдачи) кредита является дата отражения задолженности на ссудном счете заемщика. При этом "формальное" зачисление банком заемных средств на счет клиента само по себе не означает надлежащего исполнения кредитором своего обязательства по выдаче кредита. [256]
Согласно п. 3 ст. 425 ГК РФ окончанием течения срока действия кредитного договора является определенный в договоре момент окончания исполнения сторонами обязательства. Дата истечения срока кредита и дата возврата кредита или его последней части совпадают. Терминологическим синонимом срока возврата кредита является применяемое в договорной практике понятие "срок погашения кредита".
В случаях, когда договором потребительского кредита не установлен срок возврата заемщиком суммы основного долга либо данный срок определен моментом востребования (наступлением определенных условия или события), то сумма основного долга должна быть возвращена заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия или события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором. Порядок и форма официального востребования банком возврата заемщиком суммы предоставленных денежных средств определяются в соответствующем договоре на предоставление денежных средств на условии "до востребования". В этих целях может быть использовано сообщение банка, передаваемое заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору. [257]
Под сроком уплаты процентов на сумму кредита можно понимать установленный кредитным договором срок, при наступлении которого у кредитора возникает право требовать уплаты процентов, а у заемщика – обязанность их уплатить. Расположение этого срока относительно срока кредита может быть различным. [258]
Существуют ситуации, когда досрочного возврата предоставленного кредита требует кредитор. Особенно распространено такое требование в условиях кризиса. В этом случае будет иметь важное значение срок предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита, под которым следует понимать срок, определяющий период времени, когда кредитор обладает указанным правом требования.
Интересным является вопрос об ответственности за нарушение сроков договора потребительского кредита. Так, согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, подлежат уплате проценты на эту сумму в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ. Проценты начисляются со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из этого, представляется, что в договор потребительского кредита могут быть включены условия о штрафных санкциях за нарушения сроков погашения кредитов. Поскольку норма ст. 811 ГК РФ является диспозитивной и предусматривает как право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ), так и возможность взыскания с заемщика процентов на сумму основного долга в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ (если иной размер процентов не предусмотрен законом или договором), независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (п. 1 ст. 811 ГК РФ), то включать в кредитный договор условия о взыскании в указанном случае каких-либо штрафных санкций не запрещается [259] . Соответственно потребителям при заключении договора потребительского кредита следует обращать внимание на данные условия и не допускать нарушений сроков выплаты по предоставленному кредиту.
Таким образом, сроки являются существенным условием кредитного договора. При этом особый интерес представляет соотношение срока действия кредитного договора и срока кредита. Срок действия кредитного договора – это период времени между моментом заключения кредитного договора и моментом окончания исполнения сторонами обязательств по нему, а срок кредита – период времени между моментом получения кредита заемщиком и моментом его возврата.
В отношении отнесения к существенным условия об обеспечении кредита среди правоведов не существует единой точки зрения.
Одни авторы относят условие о наличии обеспечения кредита к существенным условиям кредитного договора [260] , другие исходят из того, что обеспеченность кредита не является существенным [261] . Представляется, что последняя позиция наиболее корректна, поскольку в законодательстве (ГК РФ и Законе о банках) отсутствует императивная норма об отнесении данного условия к существенным. Кредитная сделка, заключенная без обеспечения, не противоречит действующему законодательству, и отсутствие обеспечения не влечет несостоятельность договора как юридического факта. [262]
Исходя из изложенного, можно сделать следующие выводы. Договор потребительского кредита оформляет экономические отношения, которые едины по своей природе. Данный договор выражается в банковской операции, в чем и заключается его главное отличие от иных форм, в частности от коммерческого кредита, который представляет лишь способ реализации товаров.
Договор потребительского кредита заключается только в письменной форме. Он может представлять собой как оформление единого документа, так и принятие заемщиком оферты, содержащей все существенные условия договора. В то же время договор потребительского кредита может выступать и договором присоединения. Важнейшими признаками кредитного договора выступают: консенсуальный, возмездный и двусторонний характер. Консенсуальный характер договора потребительского кредита выражается в том, что он считается заключенным с момента его подписания, а не передачи денежных средств кредитором. Кредитный договор является возмездным, т. е. заемщик обязан выплатить кредитору определенные проценты за пользование кредитом, которые устанавливаются в договоре. Двусторонний характер кредитного договора выражается в том, что он порождает обязанности как у кредитора, так и у заемщика. Существенными условиями кредитного договора являются: его предмет – денежные средства в определенной договором валюте;
плата за кредит; сроки и иные условия, которые стороны посчитают необходимым установить как существенные.
2.2. Правовое положение сторон договора потребительского кредита
Переходя к рассмотрению сторон договора потребительского кредита, отметим, что важнейшим элементом договора потребительского кредита являются его стороны. Во-первых, стороны кредитного договора прямо предусмотрены ст. 819 ГК РФ, во-вторых, понятие "стороны кредитного договора" не тождественно понятию "субъекты правоотношений по потребительскому кредиту", и, в-третьих, стороны по кредитному договору обладают особым правовым статусом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ сторонами по кредитному договору являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик. Понятие субъектов правоотношений по потребительскому кредитованию шире, чем понятие сторон договора потребительского кредита, которые входят в состав субъектов. Так, к субъектам отношений в сфере потребительского кредитования можно отнести не только кредитные организации и физических лиц – заемщиков, но и иных юридических лиц и государственные и иные органы. Учитывая классификацию субъектов кредитных правоотношений на основных (кредитор, заемщик) и второстепенных (иные лица, участвующие в кредитных отношениях), можно заключить, что к иным лицам относятся, например, Банк России, Роспотребнадзор, страховые и торговые организации, поручители заемщика, банковские ассоциации и союзы, организации по защите прав потребителей и другие лица.
Каждая из сторон договора потребительского кредита обладает специфическими особенностями, которые будут рассмотрены далее.
2.2.1. Заемщик. Права и обязанности заемщика-потребителя
В качестве заемщика в договоре потребительского кредита выступают только физические лица. Специфика правового статуса заемщиков – физических лиц заключается в наличии нескольких взаимосвязанных аспектов, из которых складывается целостная правовая конструкция, состоящая из конституционного, гражданского (гл. 3 ГК РФ) и финансового регулирования их положения.
Как отмечалось, конституционный статус физического лица выражается в признаке гражданства. Физические лица по признаку гражданства могут быть подразделены на граждан Российской Федерации, иностранных граждан, лиц без гражданства и лиц с гражданствами двух и более государств [263] . Гражданско-правовой статус физического лица определяется в гл. 3 ГК РФ и включает в себя: имя и место жительства, правоспособность и дееспособность, имущественную ответственность и др. Действительно, возможности участия физических лиц в правоотношениях ограничены лишь общими требованиями право– и дееспособности. [264]
Особый интерес представляет финансово-правовой статус физического лица. На характеристику правового статуса физических лиц-вкладчиков оказывает влияние возможность самостоятельного прямого или опосредованного вступления физических лиц в финансовые правовые отношения. Необходимо отметить, что в теории финансового права физические лица являются самостоятельными субъектами финансового права, которые по своему организационно-правовому статусу относятся к индивидуальным субъектам финансового права. Физические лица напрямую участвуют в таких видах финансовых правоотношений, как банковские и кредитные. [265]
Главной особенностью статуса заемщика в отношениях по потребительскому кредитованию выступает применение норм Закона о защите прав потребителей. В связи с этим необходимо рассмотреть понятие "потребитель" в смысле данного закона. Так, в Законе о защите прав потребителей под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Представляется, что использование термина "потребительский" для целей определения круга кредитных отношений с участием физического лица наиболее корректно с точки зрения целей кредита – личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательством. Вместе с тем ограничивать круг заемщиков только гражданами Российской Федерации необоснованно с учетом того, что законодательство о защите прав потребителей охраняет в равной степени не только граждан Российской Федерации, но и иностранных граждан и лиц без гражданства. [266]
В связи с этим представляется наиболее полным распространение термина "заемщик" не только на граждан, но и на иностранных граждан и лиц без гражданства. Поэтому для обозначения стороны в договоре потребительского кредита наиболее правильным будет использование термина, предусмотренного ГК РФ ("заемщик"), а не Законом о защите прав потребителей ("потребитель").
Примечательно, что проект федерального закона "О потребительском кредитовании" определяет заемщика в кредитных отношениях как потребителя и дает следующее определение: потребитель – это физическое лицо, намеренное заключить или заключившее договор потребительского кредита с целью получения денежных средств или оплаты товаров (работ, услуг) для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Как видно из приведенного определения, законопроект расширяет круг лиц, которые могут быть стороной по кредитной сделке, указывая не именно граждан Российской Федерации, а физических лиц, используя при этом термин "потребитель".
Кроме того, интерес вызывает определение заемщика, содержащееся в Кодексе ответственного потребительского кредитования [267] , представляющем собой свод этических принципов и норм, которыми руководствуются добровольно принявшие его кредиторы в своей профессиональной деятельности. В указанном Кодексе под добросовестным заемщиком понимается заемщик, предоставляющий кредитору правдивую и точную информацию, вовремя и в срок исполняющий свои кредитные обязательства перед кредитором. [268]
В юридической литературе предлагается использовать термин "заемщик-потребитель", совмещающий в себе правовой статус заемщика по ГК РФ и потребителя для конкретизации целей и субъекта кредитования. Представляется, что использование такого термина допустимо, поскольку по ГК РФ понятие "заемщик" включает и физических, и юридических лиц, а также Российскую Федерацию, субъекты РФ и муниципальные образования. Вместе с тем употребление термина "заемщик – физическое лицо" вызывает вопрос о правомерности включения в состав заемщиков индивидуальных предпринимателей. Учитывая строго определенные цели кредитования, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, представляется, что использование термина "заемщик-потребитель" наиболее корректно.
Необходимо обратить внимание, что применительно к договору потребительского кредита в экономической и юридической литературе употребляются различные термины: "кредитование населения", "кредиты гражданам", "кредиты потребителям". Представляется, что по своему значению они равнозначны, поскольку отражают сущность кредитных отношений с участием физических лиц. Однако необходимо использовать более точную формулировку в целях определения стороны по кредитному договору с участием физических лиц-потребителей, т. е. "заемщик-потребитель".
Кроме того, следует рассмотреть соотношение терминов "должник" и "заемщик". Заемщик является стороной кредитных отношений в случае получения кредита и возникновения обязанности у него по возврату полученной ссуды. Должником заемщик станет только в случае, если указанная обязанность не будет им исполнена в надлежащем виде и в срок, например, при просрочке уплаты суммы основного долга или процентов по кредиту.
В литературе отмечается несколько особенностей, которые отличают заемщика от кредитора:
1) заемщик не может быть собственником кредитных ресурсов, так как он выступает лишь их временным владельцем;