Так же как настольная игра, мир всегда обеспечивает нас мгновенной обратной связью. Мы сможем многому научиться, если настроимся на восприятие этой информации. Недавно я пожаловался жене, что в химчистке, наверное, испортили мои брюки, которые перестали сходиться на поясе. Жена ласково улыбнулась и легонько ткнула меня пальцем в живот, чтобы показать, что дело не в химчистке, а в моей раздавшейся талии!
Игра «Денежный поток» была создана для того, чтобы обеспечить каждого игрока индивидуальной обратной связью. Ее цель состоит в том, чтобы предоставить вам возможность выбора. Если вы вытягиваете карточку с яхтой и оказываетесь в долгах, возникает вопрос: «А что теперь можно сделать? Сколько вариантов выхода из этой финансовой ситуации вы сможете найти?» В этом заключается цель игры: научить игроков думать и создавать новые, нестандартные варианты финансовых решений. Сегодня в эту игру играют тысячи людей во всем мире. Быстрее всего выбраться с дорожки для крысиных бегов удается тем игрокам, которые разбираются в цифрах и обладают творческим финансовым мышлением. Они легко находят оптимальные финансовые решения. Богатые люди обычно действуют творчески и сознательно идут на обдуманный риск. Больше всего времени требуется людям, которые «не дружат» с цифрами и часто не понимают всех выгод инвестиционной деятельности.
Некоторые люди получают в игре много денег, но не знают, как ими распорядиться. Несмотря на то что у них много денег, все остальные их опережают. То же самое происходит в реальной жизни. Я знаю множество случаев, когда люди, у которых очень много денег, не могут продвинуться вперед в финансовом плане.
Ограничивать свой выбор – это все равно что цепляться за старые идеи. У меня есть друг, с которым мы когда-то вместе учились в старших классах. Сейчас он работает на трех работах. Двадцать лет назад он был самым состоятельным из всех выпускников нашего класса. Когда местная сахарная плантация закрылась, компания, в которой он работал, исчезла вместе с ней. Этот человек видел для себя только один выход, старый, как мир: работать еще усерднее. Проблема оказалась в том, что он не смог найти должность, равноценную его положению в исчезнувшей компании. В результате ему пришлось идти туда, где никому не было дела до его высокой квалификации. Теперь он трудится на трех работах, и его заработков едва хватает на то, чтобы свести концы с концами.
Среди игроков в «Денежный поток» немало таких, кто жалуется, что им не выпадают карточки с подходящими сделками. И они просто сидят сложа руки. Таких же людей немало и в реальной жизни. Они сидят и ждут подходящей возможности.
Бывает и так, что люди получают подходящую карточку, но у них не хватает денег на заключение сделки. Тогда они начинают жаловаться, что вырвались бы с дорожки для крысиных бегов, будь у них больше денег, и опять-таки сидят сложа руки. Таких примеров в реальной жизни тоже немало. Люди видят, какие великолепные сделки они могли бы заключить, но у них нет денег.
А еще бывает, что люди вытягивают отличную карточку, зачитывают ее вслух, но не понимают, что это прекрасная возможность. У них есть все: деньги, подходящий момент, карточка, но они все равно не замечают возможности, которая находится у них прямо под носом. Они не понимают, как сделать ее частью финансового плана выхода с дорожки для крысиных бегов. И таких людей больше, чем всех остальных, вместе взятых. Почти каждому человеку выпадает возможность, о которой можно только мечтать, но он проходит мимо, не замечая ее. Он узнает об этом лишь год спустя, когда все остальные уже разбогатели.
Финансовый интеллект – это просто умение видеть больше разных вариантов. Если перед вами не открываются возможности, что еще вы можете сделать, чтобы улучшить свое финансовое положение? А если у вас появляется возможность, но нет денег и в банке не хотят с вами разговаривать, то что еще вы можете сделать, чтобы заставить эту возможность принести вам пользу? Если вас подвела интуиция и то, на что вы рассчитывали, не произошло, тогда как вам превратить неудачу в миллионы? Вот для чего нужен финансовый интеллект. Он позволяет вам не зацикливаться на том, что произошло, а сосредоточиться на том, сколько можно найти финансовых решений, позволяющих превратить неудачу в миллионы. От него зависит, насколько творческим окажется ваш подход к решению финансовых проблем.
Большинству людей известно только одно решение: усердно работай, копи деньги и бери кредиты. Так для чего все-таки вам нужно повышать свой финансовый интеллект? Для того, чтобы вы смогли стать кузнецом своего собственного счастья. Чтобы вы могли использовать любые обстоятельства себе на пользу. Немногим известно, что удачу можно создать самому, так же как деньги. И если вы хотите быть удачливее и создавать деньги, вместо того чтобы изнурять себя непосильным трудом, то без финансового интеллекта вам не обойтись. Если вы предпочитаете ждать, пока подвернется подходящий случай, то вам, возможно, придется ждать очень долго. Это все равно что сидеть в машине и ждать, когда на десять километров вперед на светофорах загорится зеленый свет, прежде чем тронуться с места.
Когда мы с Майком были детьми, богатый папа неустанно повторял нам, что «деньги – это не реальная вещь». Иногда он напоминал нам, как близко мы подошли к тайне денег в тот первый день, когда начали «делать деньги» в алебастровых формах. «Бедняки и средний класс работают за деньги, – говорил он. – Богатые делают деньги. Чем больше вы будете уверены в реальности денег, тем усерднее будете ради них работать. Но если вы сумеете понять, что деньги не являются реально существующей вещью, то сможете разбогатеть намного быстрее».
«А что же такое деньги? – часто недоумевали мы с Майком. – Что это, если не реальная вещь?»
«Это то, чем мы договорились их считать», – отвечал богатый папа.
Самый мощный актив, который у нас есть, – это наш ум.
Хорошо развитый ум может практически мгновенно создать огромное богатство. Неразвитый ум может породить крайнюю бедность, способную передаваться по наследству из поколения в поколение.
В эру информации количество денег растет в геометрической прогрессии. Отдельные личности сколачивают баснословные состояния буквально на пустом месте – на идеях и соглашениях. Спросите у людей, которые зарабатывают на жизнь игрой на бирже, и они скажут вам, что такое происходит постоянно. Часто из ничего в считанные секунды можно сделать миллионы. Говоря «из ничего», я имею в виду, что деньги не переходят из рук в руки. Все делается по соглашению: взмах руки в биржевом зале; сигнал на экране торговца в Лиссабоне, полученный из Торонто; телефонное распоряжение брокеру купить акции и мгновением позже их продать. Никаких денег никто никому не передает. Все ограничивается соглашениями.
Но все же почему вам нужно развивать в себе финансового гения? На этот вопрос никто, кроме вас, ответить не сможет. Впрочем, я могу сказать, почему сам этим занимаюсь. Я делаю это потому, что хочу делать деньги быстро. Не потому, что мне это нужно, а потому, что я этого хочу. Потому что мне нравится этот увлекательный процесс обучения. Я развиваю свой финансовый IQ, потому что хочу принимать участие в самой стремительной и самой крупной игре на свете. И я хотел бы сыграть свою небольшую роль в этой беспрецедентной эволюции человечества, в ту поразительную эпоху, когда всю работу выполняет ум, а не мышцы. Мне хочется быть там, где творится история. Это невероятно интересно. Правда, немного страшно. Но очень весело.
Вот почему я вкладываю деньги в свой финансовый интеллект и развиваю самый мощный актив, который у меня есть. Я хочу быть среди людей, которые смело продвигаются вперед. Я не хочу быть с теми, кто плетется в хвосте.
Вот вам простой пример того, как создаются деньги. В начале 1990‑х годов экономическое положение города Финикс, штат Аризона, где я жил, было ужасным. Я смотрел телевизионное шоу, где выступал специалист по финансовому планированию, который начал делать всяческие мрачные прогнозы. В конце выступления он посоветовал копить деньги. «Откладывайте по сто долларов каждый месяц, – сказал он, – и через сорок лет вы станете мультимиллионером».
Что ж, откладывать каждый месяц часть денег – неплохая идея. Это выход, которым пользуется большинство. Проблема в том, что человек, откладывающий деньги, перестает замечать, что происходит вокруг. Он упускает великолепные возможности для более существенного увеличения количества своих денег. Жизнь проходит мимо него.
Как я уже говорил, в то время экономика города была в ужасном состоянии. Для инвесторов такое состояние рынка очень выгодно. Часть моих денег работала на фондовой бирже, другая была вложена в многоквартирные дома. Свободных денег у меня почти не было. Раз все кругом продавали недвижимость, я ее покупал. Я не экономил деньги. Я их инвестировал. Мы с женой вложили в этот быстро растущий рынок больше миллиона долларов. Это была самая лучшая возможность для инвестирования. Я просто не мог отказаться от всех этих мелких сделок.
Как я уже говорил, в то время экономика города была в ужасном состоянии. Для инвесторов такое состояние рынка очень выгодно. Часть моих денег работала на фондовой бирже, другая была вложена в многоквартирные дома. Свободных денег у меня почти не было. Раз все кругом продавали недвижимость, я ее покупал. Я не экономил деньги. Я их инвестировал. Мы с женой вложили в этот быстро растущий рынок больше миллиона долларов. Это была самая лучшая возможность для инвестирования. Я просто не мог отказаться от всех этих мелких сделок.
Дома, которые когда-то стоили сто тысяч долларов, теперь продавались за семьдесят пять. Но вместо того чтобы покупать их в местном агентстве по торговле недвижимостью, я обратился в юридическую контору, разбирающую дела о банкротстве. Здесь дом, который стоил семьдесят пять тысяч долларов, иногда можно было купить за двадцать или даже дешевле. Я одолжил у друга две тысячи долларов на три месяца, пообещав ему вернуть на двести долларов больше, и дал юристу банковский чек в качестве первого взноса за ипотечный кредит в размере двадцать тысяч долларов. Пока оформлялась сделка, я дал в газете объявление о продаже столь дорогого дома всего за шестьдесят тысяч долларов без уплаты наличными. Телефон звонил не переставая. Был составлен список перспективных покупателей, и, как только дом стал моей законной собственностью, им всем было предложено его осмотреть. Начался настоящий ажиотаж. Дом был продан всего за пару минут. Я запросил две с половиной тысячи долларов за оформление сделки, которые мне тут же и вручили. Две тысячи из них и еще двести сверху я вернул другу. Он остался доволен, равно как покупатель дома, юрист и я сам. Я продал за шестьдесят тысяч долларов дом, который стоил мне всего двадцать. Эти сорок тысяч долларов были созданы в моей колонке активов в виде долговой расписки покупателя. На то, чтобы их заработать, у меня ушло пять часов рабочего времени.
Так что теперь, когда вы уже сделали первые шаги к финансовой грамотности и умению читать цифры, я покажу вам, почему считаю эту операцию примером изобретения денег.
За этот период спада на рынке мы с женой в свободное от работы время смогли совершить шесть таких простых операций. В то время как основная часть наших денег была вложена в более крупную недвижимость и в ценные бумаги, с помощью шести простых перепродаж нам удалось создать в наших активах более ста девяноста тысяч долларов (в виде долговых расписок со ставкой 10 %). В результате сейчас мы получаем около девятнадцати тысяч долларов годового дохода, большая часть которого была укрыта в нашей частной корпорации. Эти деньги уходили на служебные автомобили, бензин, командировки, страховку, обеды с клиентами и т. д.
Это простой пример того, как финансовый интеллект позволяет изобретать, создавать и защищать деньги.
Спросите себя, сколько времени вам понадобится на то, чтобы накопить сто девяносто тысяч долларов. Будет ли банк платить вам 10 %? А срок действия долговых расписок составляет тридцать лет. Надеюсь, что эти сто девяносто тысяч долларов должники не отдадут мне никогда. В случае погашения долгов мне придется платить налог, к тому же девятнадцать тысяч в течение тридцати лет составят немногим больше пятисот тысяч долларов дохода.
Люди часто спрашивают меня, что случится, если покупатель дома не заплатит. Так действительно бывает, и для меня это стало бы хорошей новостью. В этом случае дом за шестьдесят тысяч можно будет забрать, перепродать за семьдесят и еще снять с неплательщика две с половиной тысячи долларов в качестве сбора за обработку документов. Для нового покупателя сделка тоже будет безналичной. И процесс может продолжаться.
Итак, в первый раз, продав дом, я вернул одолженные две тысячи долларов. Мои собственные деньги в сделке не участвовали. Следовательно, коэффициент окупаемости инвестиции (ROI) равен бесконечности. Вот как нулевое количество денег может сделать большие деньги.
Во время второй сделки при перепродаже я положил бы в собственный карман две тысячи долларов и получил бы новую долговую расписку на тридцать лет. Сколько составляет коэффициент окупаемости инвестиции, если мне самому за это заплатили? Даже не знаю. Но уж, во всяком случае, это куда лучше, чем откладывать по сотне долларов в месяц. Причем на самом деле начинать придется не со ста, а со ста пятидесяти долларов, потому что в течение сорока лет вы будете откладывать из доходов, с которых уже взят подоходный налог. Кроме того, с пяти процентов, начисленных на ваши сбережения, этот налог возьмут снова.
Это не очень разумно. Может, это и безопасно, но не очень разумно.
Через несколько лет, когда рынок недвижимости в Финиксе пошел на подъем, дома, которые мы продавали за шесть десят тысяч долларов, стали стоить сто десять. Конечно, там еще остались возможности, связанные с лишением должников права выкупа заложенной недвижимости, но они стали слишком редкими. Их поиск требовал у меня ценного вложения – моего личного времени. Поисками подобных сделок стали заниматься тысячи покупателей. Рынок изменился. Пришла пора двигаться дальше и искать другие возможности увеличения колонки активов.
«У нас так делать нельзя», «Это противозаконно», «Вы говорите неправду» – такие реплики я слышу гораздо чаще, чем вопрос «А вы можете показать мне, как это делать?».
Математика тут совсем простая. Вам не потребуется знание алгебры или интегралов. К тому же юридической стороной сделки и обработкой платежных документов занимаются так называемые эскроу-агенты[2]. Мне не нужно чинить крышу или чистить туалет, потому что этим занимаются владельцы. Это их дом. Иногда бывает, что кто-то не платит. И это замечательно, потому что тогда владельцы платят за просрочку или съезжают – и собственность продается снова. Всем этим занимаются суды.
В вашей стране это действительно может не сработать. Рыночные условия могут быть совсем иными. Но этот пример показывает, как простой финансовый процесс может создать сотни тысяч долларов с небольшими затратами и очень малым риском. Это пример того, что деньги – всего лишь соглашение. Такую сделку может совершить любой человек, окончивший среднюю школу.
И тем не менее большинство людей этого не делают. Почти все следуют стандартному правилу «Усердно трудись и откладывай деньги».
Приблизительно за тридцать часов работы в колонке активов было создано около ста девяноста тысяч долларов, причем нам не пришлось платить никаких налогов.
Что для вас труднее?
1. Усердно работать. Отдать 50 % на налоги. Отложить, что осталось. Тогда ваши сбережения будут давать 5 % дохода, с которого тоже снимут налоги.
ИЛИ
Потратить время на развитие финансового интеллекта и использовать силу ума и колонки активов.
Если вам больше нравится первый вариант, не забудьте посчитать, сколько времени вам потребуется, чтобы накопить сто девяносто тысяч долларов. Время – один из ваших самых главных активов.
Теперь вы, возможно, понимаете, почему я молча качаю головой, когда слышу, как родители говорят: «Мой ребенок хорошо учится в школе и станет образованным человеком». Это, конечно, хорошо, но будет ли этого достаточно?
Я знаю, что приведенный выше пример инвестиционной стратегии несколько упрощен. Он призван всего лишь показать, как из малого может вырасти многое. К тому же сам факт моего успеха говорит о том, как важно иметь прочный финансовый фундамент, который начинается с хорошего финансового образования.
Я уже говорил, но повторю еще раз: финансовый интеллект складывается из следующих четырех базовых технических навыков.
1. Бухгалтерский учет
Бухгалтерский учет – это финансовая грамотность, или умение читать цифры. Вы обязаны овладеть этим навыком, если хотите построить бизнес или заняться инвестициями.
2. Инвестирование
Инвестирование – это наука о том, как деньги делают деньги.
3. Понимание рынков
Понимание рынков – это наука о спросе и предложении. Александер Грейам Белл дал рынку то, что ему было нужно. Сделка с домом, который стоил 75 тысяч долларов, обошелся мне в 20 тысяч и был продан за 60 тысяч долларов, стала результатом использования предложенной рынком возможности. Кто-то покупал, а кто-то продавал.
4. Законодательство
Чтобы действовать строго в рамках закона, нужно знать бухгалтерский учет и нормы корпоративного и государственного права. Лично я советую всем играть по правилам.
Этот фундамент, или сочетание базовых навыков, необходим для того, чтобы добиваться успеха в создании богатства, независимо от того, что вы будете покупать: маленькие дома, большие квартиры, компании, акции, облигации, взаимные фонды, драгоценные металлы или что-то еще.