7. При покупке дорогостоящих вещей потратьте время на проведение маркетингового исследования. Это может быть общение с друзьями, изучение предложений в ряде магазинов, наконец, Интернет. Много вещей, особенно для дома, можно приобрести в Интернете на 10–30 % дешевле, чем в магазинах.
8. Ищите менее дорогие альтернативы привычным тратам. Особенно это важно, когда вы совершаете систематические покупки.
9. Ведите здоровый образ жизни. В нашей стране уже нормально работает платная медицина. Счета из лечебного учреждения могут исчисляться сотнями и тысячами долларов. Самый дешевый способ обойтись без них – делать хотя бы зарядку, не злоупотреблять ничем – на отсутствии вредных привычек тоже можно сэкономить.
10. Ведите скромный образ жизни. Мы не призываем вас быть скупыми, мы советуем не быть расточительными. Стратегия проста: скромный образ жизни – это минимум абсолютно бесполезных вещей вокруг вас. Пусть будет хобби, пусть будет дорогое хобби. Но одно и на самом деле ваше любимое, а не модное.
Еж понял
Говорят, неприятностей в жизни много, а удовольствие, в сущности, одно. Некоторые считают, что это покупки. Наверное, это не совсем так. С таким единственным удовольствием можно и умом тронуться, и заболеть шопоманией, переходящей в тяжелый шопоголизм. Держите себя в руках, находите разные источники радостей. Помните: за вашими деньгами идет непрерывная охота. Способы добычи денег из вашего кошелька совершенствуются. Особенно полезно это помнить в крупных торговых центрах, где все нацелено на «отключение» вашего сознания. Сознание может сопротивляться. Возможно, именно поэтому многие мужчины начинают быстро раздражаться, занимаясь шопингом. Женщинам, как правило, комфортно быть во власти эмоций. Они кайфуют, прогуливаясь по торговым центрам.
Общество потребления в России во многом уже сформировано, и процесс этот будет идти дальше. Освоение искусства потребления так же важно для собственного благосостояния, как и искусства получения денег. Дело не в том, чтобы стать аскетом, вопрос в том, чтобы правильно потреблять. Мы живем под прессингом производителей: на нас потоком выливается информация из журналов, телевидения, радио, рекламы в транспорте, Интернете, мобильном телефоне и т. д. И нужно учиться ее грамотно фильтровать. Сейчас мы только начинаем это делать. Но может быть, и мы скоро будем заходить в супермаркеты со списком покупок и выходить, не купив ничего лишнего. Процесс ведь уже пошел. Например, вы уже с интересом читаете эту книгу.
В любой ситуации помните главное: интересы продавцов и покупателей практически всегда противоположны. Одним нужно продать как можно побольше и подороже, другим купить подешевле и действительно необходимое. Любой продавец должен стремиться увеличить свою выручку деньгами из вашего кошелька. Он вам и старается объяснить, что ваше счастье – в его товарах и услугах. Будьте бдительны!
Глава 5 Основные методы рационализации расходов
На Западе культура контроля расходов в условиях обилия товаров и услуг складывалась десятилетиями. Скажем, американец вряд ли купит машину, стоящую больше, чем он получает за полгода. А россиянин с доходом в тысячу долларов без особых колебаний покупает автомобиль за 20 тысяч долларов и три года отдает на погашение кредита почти ползарплаты. Это понятно: Россия стремительно перешла к современной рыночной экономике. И все мы, никуда не уезжая, оказались в другой стране. Как же добиться того, чтобы копейка рубль берегла?
Некоторые образцы ответов можно найти в бизнесе. В России в первые годы рыночной экономики каждый раз, когда во главе компании вставал менеджер с Запада, сотрудники тут же начинали анализировать расходы. И даже без указки руководства понимали, что расходы можно существенно сократить, оптимизировав ряд процессов. Обратите внимание: ресурсы для сокращения издержек находились просто после того, как траты распределяли по статьям и подсчитывали.
5.1. Структура и культура: затраты и потребление
В любом бюджете всегда найдутся ненужные расходы. Едва ли не каждый человек пытался записывать свои траты. В большинстве случаев терпения хватает ненадолго, и через пару недель это занятие забрасывают. Между тем для планирования личного бюджета нужен анализ трат хотя бы на протяжении двух-трех месяцев. Без знания структуры затрат трудно сэкономить деньги. В лишних тратах виноваты и некоторые психологические установки. Серьезная проблема москвичей: они совсем не хотят тратить время, предпочитая тратить деньги. Вместо того чтобы найти время на уборку в квартире или поездку в гипермаркет, люди нанимают домработницу, переплачивают за продукты в магазинах, которые расположены ближе к дому.
Есть подход к решению этой проблемы, распространенный в бизнесе: зная, сколько можно заработать за час, можно прикинуть, есть ли смысл делать что-то самому или дешевле обойдется кого-нибудь нанять. Рассматривайте время, потраченное на экономию денег, как время, потраченное на заработок. Это нехитрый, но действенный прием, который позволяет узнать цену экономии. Люди делятся на два психологических типа в зависимости от отношения к деньгам. Для одних важно целесообразное расходование средств, вторые предпочитают усилия по увеличению дохода. В чистом виде эти типы редко встречаются, но признаки тяготения к одному из них можно заметить у многих. Рациональные способы экономии денег почти всегда приходится познавать на опыте, экономия должна быть разумной именно для вас.
Основные принципы оптимизации расходов. Есть несколько базовых принципов повышения эффективности своих расходов.
1. Планирование расходов. Богатые люди планируют каждый финансовый шаг, бедные находят оправдания для того, чтобы этого не делать. Первые серьезно относятся к любым мелочам, которые связаны с финансами, вторые даже не обращают внимания на самые серьезные вещи.
2. Грамотное потребление. Разумно относиться к каждой покупке, делать ее в нужное время и в нужном месте. Чем больше необузданных желаний, связанных с тем, чтобы выглядеть по последнему писку моды, тем меньше шансов прийти к финансовой свободе, потому что вы уже зависите от тех, кто навязывает вам свои товары.
3. Определение доли сбережений в своих доходах. Например, вы решаете, что будете 20 % своего месячного дохода откладывать на инвестиционные цели, 2 % сберегать на очередной отпуск. После этого вы можете себя непрерывно радовать как вам хочется, в рамках оставшихся доходов. Каждый может выбрать свою собственную стратегию. Главное – делать это осознанно и помнить, к чему она ведет.
4. Выделение времени для анализа расходов. Многие не хотят тратить свое время на экономию средств, предпочитая сконцентрироваться на заработке. Здесь можно посоветовать «счетный вариант»: пробовать рассчитать ситуацию. Определите примерную стоимость часа своего времени, добавьте затраты нервной энергии и прикиньте, окупается ли экономия. Она не должна быть самоцелью – затраты, в том числе нервных ресурсов, на нее не должны превышать доход.
5. Необходимость избегать двух крайностей по отношению к деньгам. Одна крайность – стремиться только к зарабатыванию средств, другая – только к экономии. Идеальная модель семейного бюджета – распределение ответственности. Кто-то (чаще муж) – «генератор денежного потока» – отвечает за доходную часть, а кто-то (чаще жена) контролирует расходы.
6. Покупка вещи вовремя. Замечено в экономически развитых странах: малообеспеченные покупают вещи по сезону, а люди с достатком – по случаю скидок. Весной они приобретают зимние вещи, а зимой – осенние.
7. Тщательный анализ информации при совершении крупных расходов. Подумайте, достаточно молвы или нужно изучить альтернативные варианты.
8. Покупать дешево. Мы не так богаты, чтобы покупать некачественное. Покупайте качественные вещи, но находите места, где они дешево стоят. Не нужно никому доказывать, что вы очень обеспеченный человек. Делайте что-нибудь, чтобы достичь реального богатства, а не пускать пыль в глаза знакомым.
9. Не перегружать себя большими долгами, по которым нужно платить. Стремитесь к минимизации пассивов (ваших обязательств). В первую очередь формируйте активы, приносящие доход. И лишь затем покупайте, например, очень хорошую машину. Не втягивайтесь в «крысиные бега», это неразумно.
10. Использовать все налоговые льготы. Российское законодательство уже предусматривает возможности вычета затрат из налогооблагаемого дохода, например на лечение, обучение, приобретение жилья. Добиться этого вполне возможно. Нужно только затратить некоторое время и усилия на общение с налоговиками.[43]
11. Заплатить сначала себе. Первоочередными должны быть расходы на увеличение сбережений. Основной механизм для обретения финансовой свободы – сбережения и инвестирование. Другого пути нет. Вопрос только в том, сколько откладывать. Ответ очевиден: чем больше, тем лучше, в том смысле, что тем быстрее вы станете финансово независимыми. Обычно советуют откладывать не менее 10 % от всех получаемых доходов, однако некоторые найдут аргументы в пользу того, что они не могут откладывать столько. Откладывайте 7 или 5 %, но делайте что-нибудь!
12. Стать скупым. Возможно, идея воспитать в себе скупость не вызовет у вас восторга. Скажем мягче: попробуйте стать более расчетливыми и экономными. Обеспеченные люди, заработавшие состояние своим трудом, тяжело расстаются с деньгами. Они знают, как достаются деньги и сколько за что нужно платить. Да, нам трудно быть скупыми из-за широты славянской души. Мы не умеем экономить деньги и ограничивать себя даже при небольших доходах. Чтобы ограничить себя, придумайте соответствующую мантру и повторяйте ее до полного автоматизма: «Я знаю цену деньгам, я считаю каждую копейку, я трачу деньги рационально».[44]
13. Быть готовыми отстаивать свои права потребителя, особенно при совершении существенных расходов. Два примера из практики авторов. Первый пример – совет тем, кто собирается арендовать автомобиль. Один из нас многократно делал это в Европе, в Украине, причем для спокойствия всегда был клиентом крупных международных автопрокатных компаний. Однажды попал в ДТП в Симферополе. С точки зрения ППС ситуация была абсолютно ясная: в машину автора, стоящую на светофоре, въехали сзади. Милиция составила протокол, все расписались. Забавно, что в качестве понятых участвовали подъехавшие представители автопрокатной компании.
Дальнейшие действия международной автопрокатной компании, работающей в Украине: молниеносно списать с кредитной карточки автора 1000 долларов «страхового депозита». Казалось бы, авария не по вине автора, автомобиль виновника застрахован, почему автор должен лишаться денег? Оказалось, что международные компании в разных странах ведут бизнес по-разному. В Европе они «зашивают» в тариф страховку от аварии по вине третьих лиц, причем «выдрессированные» многолетней практикой защиты потребителей от неполной информации автопрокатные компании сразу сообщают об этом на рекламных сайтах.
Украинская практика иная. Цена европейская, неспециалисту разобраться в договоре сложно, а деньги пытаются получить со всех: и с клиента, и со страховой компании. Ничего, кроме отписок, не дало и обращение к украинским руководителям международной автопрокатной компании. Но ситуация мгновенно изменилась при обращении в Лондон, к западноевропейскому начальству, в том числе с предложением прокомментировать ситуацию в СМИ. Оперативно поступил ответ от украинского руководителя: учитывая то, что вы многолетний клиент, мы сразу вернем вам 500 долларов, а остальные 500 вернем после получения денег со страховой компании. Видимо, уважаемой компании не хотелось распространения информации о том, что практика бизнеса в «восточных» странах отличается от западноевропейской. Мораль: даже именитые международные компании могут пытаться содрать с вас лишние деньги. Но, увидев настойчивое желание разобраться в ситуации, готовы уступить.
Другой пример. Две девушки вносят деньги за туристическую поездку. Через пару недель решают воспользоваться услугами другого туроператора. В имеющемся договоре ясно написано: если требование о возврате поступило не менее чем за 45 дней, то деньги возвращаются полностью. До поездки еще 60 дней. Вроде все ясно. Но, видя перед собой двух молоденьких девушек, турфирма начинает «вешать лапшу на уши» – с вас удержим 10 % стоимости за наше беспокойство. Действия девушек: коллега-юрист пишет четкую правовую бумагу, роль сурового курьера, под расписку вручающего документ турфирме, выполняет офис-менеджер компании. Коллеги девушек только разрабатывают план дальнейших действий: обращение в суд, привлечение журналистов, но длительной борьбы не потребовалось. Два-три шага, и турфирма сама позвонила: заходите, возвращаем вам деньги полностью.
Основные закономерности таковы. Будучи не правы, бизнес-структуры очень опасаются огласки – это отпугивает потенциальных клиентов. В крупных организациях чем с более высокопоставленным сотрудником вы общаетесь, тем больше шансов отстоять свои права. В международных организациях это лицо, принимающее решение, либо западный менеджер здесь или в вышестоящем европейском офисе. При борьбе с государственными организациями эффективнее обращаться к вышестоящим, поскольку госслужащие боятся только начальства.
5.2. Выбор интернет-магазина: особенности, достоинства и недостатки
Интернет-магазины стремительно входят в нашу жизнь. Все больший объем продаж приходится на этот вид торговли. И тенденция будет, безусловно, только нарастать. В развитых странах интернет-торговля за десяток лет превратилась из экзотики в огромную индустрию. Нет никаких причин считать, что в России будет иначе. Пожалуй, главное для покупателя свойство интернет-магазина – отсутствие непосредственного контакта как с товаром, так и с продавцом. Сам товар и информацию о нем покупатель видит только на экране монитора. Из этого вытекает одно очень важное следствие: в Интернете эффективнее продаются товары, которые имеют четкий набор потребительских свойств.
Люди «заранее» точно знают, что именно они покупают. Если, скажем, по поводу туалетной воды и ее запаха могут быть разные мнения, то покупатели книг, музыкальной и видеопродукции или бытовой техники всегда хорошо представляют себе, что они приобретают. Чаще всего в интернет-магазинах покупают книги и канцтовары, следом идут бытовая техника, компьютеры и комплектующие к ним и, наконец, фильмы и музыкальные диски. Действительно, совершать покупки в интернет-магазинах очень удобно: не покидая дома и даже не вставая с дивана, можно добиться того, что нужная вещь сама окажется у вас на пороге. Однако если разобраться, у этого вида шопинга есть не только достоинства, но и недостатки.
Преимущества. Стремительное развитие интернет-магазинов было бы невозможным без ряда существенных достоинств этого вида торговли.
Преимущество первое – широкий ассортимент. Отсутствие непосредственного контакта с товаром оборачивается таким плюсом, как громадный выбор. Ведь размер сайта и количество информации, которую на нем можно разместить, практически не ограничены.
Преимущество второе – низкие цены. Правда, плюс этот небезусловный, потому что касается он в основном интернет-магазинов, торгующих компьютерами, бытовой техникой и другой аппаратурой. За счет чего получаются низкие цены? Нет ли обмана? Нет, тут действуют вполне логичные факторы. Во-первых, цены ниже благодаря тому, что многие интернет-магазины не имеют своих складов, строго говоря, они посредники между поставщиками и покупателями. Работают они так: покупатель заходит на сайт, выбирает вещь, а магазин, в свою очередь, заказывает ее у одного из своих поставщиков. Поскольку поставщиков чаще всего несколько, магазин может выбрать того, у кого самая низкая цена. Разумеется, отсутствие складов, торгово-выставочных площадей и продавцов-консультантов тоже снижает цену товара. Во-вторых, в большинстве случаев в интернет-магазинах более дешевые предложения, поскольку конкуренция между магазинами гораздо жестче; чтобы сравнить цены, не нужно ездить из одного магазина в другой. Достаточно перейти на другую интернет-страницу, что гораздо быстрее и проще. Поэтому дополнительный вклад в снижение цен вносит серьезная конкуренция между интернет-магазинами. Их подавляющее большинство включено в специализированные поисковые системы, такие как «Яndex. Маркет» или «Amabay». С их помощью потенциальный покупатель получает список всех магазинов, торгующих нужным ему товаром, и цен на них. Тут уж не поставишь торговую надбавку в 300 %.
Преимущество третье– глобальная доступность. Речь о том, что почти все интернет-магазины предлагают услугу доставки купленных товаров, пусть и за дополнительную плату. Это приводит к тому, что с купленным товаром можно встретиться прямо в собственной квартире.