В случае, когда один кредит выдается нескольким заемщикам (например, ипотечный кредит оформляется на семью), они называются созаемщиками. Также созаемщики могут быть привлечены к получению кредита, если по оценке банка доходы заемщика недостаточны для обеспечения его кредитоспособности. В этом случае доходы созаемщика учитываются при расчете суммы кредита. Как правило, созаемщиком выступает супруг (супруга) или член семьи заемщика.
Созаемщик несет солидарную ответственность по возврату займа. При солидарной ответственности в случае просрочки платежей по кредиту банк предъявляет претензии одновременно и к заемщику, и к созаемщику.
Закладная
Именная ценная бумага, удостоверяющая право залога на имущество, обремененное залогом. Если вы взяли кредит под залог, вы становитесь залогодателем, а банк — залогодержателем. Закладная, таким образом, подтверждает его права.
Залог
Имущество или другие ценности, которые обеспечивают исполнение обязательств, принятых на себя должником — заемщиком. Если он не исполнил свои обязательства, кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога и удовлетворить свое требование за счет средств, вырученных от продажи заложенного имущества. В отношении имущества, ставшего объектом залога, употребляется термин «предмет залога».
Залог обязателен при кредитах под залог. Обычно предметами залога в банках могут быть объекты недвижимости, банковские депозиты, ценные бумаги, драгоценности и драгоценные металлы, предметы искусства и антиквариат, транспортные средства, авторские права.
Лицо, которое передает свою собственность в залог, является залогодателем. Лицо, которое принимает собственность своего заемщика в залог, является залогодержателем.
Залогодатель
Физическое или юридическое лицо, которое передает в залог какое-либо имущество, принадлежащее ему на праве собственности, для обеспечения исполнения денежного обязательства по кредитному договору. То есть если вы берете кредит под залог своей квартиры, то вы и являетесь залогодателем.
Например, если вы берете кредит под залог своей квартиры, то вы и являетесь залогодателем. Залогодателем по кредитному кредиту могут быть заемщик или созаемщики.
Залогодержатель
Юридическое лицо, которое принимает от заемщика в залог какое-либо имущество в обеспечение исполнения денежного обязательства по кредитному договору. Право залогодержателя на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному залогом, удостоверяет закладная.
Если заемщик не исполняет свои обязательства перед залогодержателем, то последний имеет право возместить понесенные убытки за счет выручки от продажи заложенного имущества.
Залогодержатель имеет также право получить удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые отвечает залогодержатель.
Заявка на получение кредита
Заявление клиента на выдачу кредита. Обычно оформляется в виде анкеты-заявления на получение кредита, в которой указываются и основные сведения о заемщике.
Коллектор
Специализированная организация или уполномоченное лицо, занимающееся взысканием просроченных долгов. Как правило, при неоднократном нарушении заемщиком условий кредитного договора банк передает право на взыскание долга коллектору.
Обычно коллекторы работают в формате специализированных коллекторских агентств. Кроме того, в составе самих банков могут создаваться собственные коллекторские службы.
Кредит
Деньги, которые кредитор дает заемщику на определенное время и на определенных условиях. Выдача кредитов является одним из основных направлений видов деятельности банков. Платой за пользование кредита являются проценты по кредиту. Условия кредита обычно оговариваются в кредитном договоре.
Кредиты бывают двух основных типов — розничные и корпоративные. Виды розничных кредитов: потребительский кредит (кредит наличными, кредит на неотложные нужды), кредит на образование, кредит на отдых, кредитная карта, кредит на покупку автомобиля, ипотечный кредит. Виды корпоративных кредитов: кредит на развитие бизнеса, кредит на пополнение оборотных средств, банковская гарантия, овердрафт, кредитная линия. Для бизнеса существуют также такие формы кредитных заимствований, как лизинг и факторинг.
Термином «кредит» обозначается регистрация (в системе бухгалтерского учета с двойной записью) получения услуг, оказанных компании. Это делается при помощи внесения записи, которая фиксирует общую сумму полученных компанией товаров и услуг и имя поставщика товаров или услуг. Кредитная запись в системе учета с двойной записью компании представляет либо уменьшение активов компании, либо увеличение ее обязательств (дебет-кредит). В активных счетах, предназначенных для учета движения хозяйственных средств, в кредит записывается уменьшение средств; в пассивных счетах, предназначенных для учета источников средств, в кредите отражают начальное сальдо и его увеличение. В активном счете дебет больше кредита или равен ему, в пассивном — кредит больше дебета или равен ему.
Кредит наличными
Разновидность потребительского кредита. Самый популярный вид кредитования физических лиц. Кредит наличными может быть выдан заемщику для любых целей и нужд, поэтому его еще называют нецелевым кредитом или кредитом на неотложные нужды. Кредит наличными выдается в разных валютах, его можно получить либо наличными в кассе банка, либо перечислением на ваш банковский счет.
Суммы, которые выдаются в кредит на неотложные нужды, могут варьироваться от 10 тысяч рублей до 1 миллиона рублей.
Кредит на неотложные нужды
Одно из названий нецелевого кредита или кредита наличными.
Кредит на образование
Разновидность потребительского кредита. Это вид ссуды, предназначенный для оплаты обучения. Как правило, такой кредит выдается с льготным периодом на время учебы, в течение которого заемщик оплачивает только проценты.
Кредит на отдых
Разновидность потребительского кредита. Это вид ссуды, предназначенный для оплаты отдыха, например тур-поездки. Как правило, такой кредит может быть оформлен очень оперативно и с минимумом документов. Обычно он выдается на короткий срок — от 3 до 12 месяцев.
Кредитная история
Информация о том, брали ли вы в банках кредиты и насколько дисциплинированно возвращали их. В кредитной истории фиксируются сроки, условия и суммы кредитов, которые вы брали. Кроме того, кредитную историю может дополнять информация из телефонных компаний или коммунальных служб, которые предоставляют свои услуги в кредит, а также информация о кредитах, при получении которых вы выступили в качестве поручителя.
Кредитные истории ведутся и хранятся в бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй в обязательном порядке передают информацию об имеющихся в их базах данных кредитных историях в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Центробанке РФ.
В соответствии с законом о кредитных историях передача данных в БКИ осуществляется только с вашего согласия. Кроме того, 1 раз в год вы имеете право бесплатно ознакомиться с содержанием вашей кредитной истории в том БКИ, где она хранится. Кредитная история является одним из основных факторов при проведении андеррайтинга заемщика.
Кредитная карта Разновидность банковской карты, на которую перечисляется сумма кредитов. С помощью кредитной карты вы можете пользоваться банкоматом для получения или внесения наличных на счет или просмотра информации о счете, осуществлять платежи через интернет, проводить транзакции — операции по оплате товаров и услуг в любых торговых, сервисных, финансовых учреждениях, оснащенных ПОС-терминалами. За использованные средства кредита вам начисляются проценты, однако часто по кредитным картам устанавливается льготный период, в течение которого вы освобождены от уплаты процентов за пользование кредитом.
Кредитная ставка
Этим термином иногда обозначаются процентная ставка или проценты по кредиту.
Кредит нецелевой
Одно из названий кредита на неотложными нужды или кредита наличными.
Кредитный договор
Соглашение между кредитной организацией (кредитором) и заемщиком, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных этим договором, а заемщик обязуется возвратить такую же денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными средствами. Таким образом, если вы берете кредит, кредитный договор — это основной документ, регулирующий отношения между вами и банком. Обязательной частью или приложением к кредитному договору является график платежей по кредиту.
Кредитный комитет
Коллегиальный орган в банке, который одобряет или отклоняет кандидатуры потенциальных заемщиков и утверждает конкретные условия кредитования для каждого из обратившихся в банк за кредитом.
Если вы прошли андеррайтинг и получили предварительное согласие банка на выдачу вам кредита, ваша заявка выносится на рассмотрение кредитного комитета, который и принимает окончательное решение.
Кредитор
Банк или другое финансовое учреждение, выдающее кредиты заемщикам на основании андеррайтинга — оценки их кредитоспособности и осуществляющее последующее обслуживание выданных кредитов. В более широком смысле — любое физическое или юридическое лицо, одолжившее деньги другому лицу.
Кредитоспособность
Способность заемщика выполнять принимаемые на себя обязательства по погашению кредита. Степень кредитоспособности потенциальных заемщиков банк выявляет в ходе андеррайтинга.
Кредитоспособность заемщика определяется показателями, характеризующими его аккуратность при расчетах по ранее полученным кредитам, его текущее и прогнозируемое финансовое положение, наличие в собственности ликвидных активов, способность мобилизовать денежные средства из различных источников. При оценке кредитоспособности важную роль играет кредитная история заемщика.
Кредит потребительский
Термин «потребительский кредит» употребляется в двух значениях. В широком смысле под потребительским кредитом воспринимается любой розничный кредит, то есть ссуда, выдаваемая банками физическим лицам. Это могут быть кредиты на приобретение жилья или иной недвижимости (ипотечные кредиты), кредиты на приобретение автомобиля или других транспортных средств (автокредиты), кредиты на приобретение каких-либо товаров и услуг или на любые неотложные нужды.
В более узком смысле под потребительскими кредитами понимаются все розничные кредиты, за исключением ипотеки и автокредитов. Различаются несколько основных видов потребительских кредитов.
Кредит на образование — это потребительский кредит, выдаваемый на оплату обучения. Как правило, такие кредиты выдаются на условиях льготного периода на весь период обучения.
Кредит на отдых — это потребительский кредит, выдаваемый на оплату отдыха (тура). Как правило, выдается на короткий срок (3–6 месяцев) и может быть получен через турфирму, являющуюся партнером банка, выдающего такие кредиты.
Кредит наличными (нецелевой кредит, кредит на неотложные нужды) — классический вид потребительского кредита, при котором заемщик получает кредитные средства наличными или перечислением на свой банковский счет и волен распоряжаться ими по своему усмотрению, без каких-либо ограничений.
Широкое распространение получили так называемые экспресс-кредиты — небольшие оперативные ссуды, которые выдаются представителями банков в крупных торговых центрах на покупку какого-либо товара. Экспресс-кредиты отличаются повышенным процентом, но андеррайтинг по ним, как правило, сведен к прохождению скоринга и занимает не более 1 часа. В некоторых случаях для получения потребительского кредита требуются поручители и/или залог.
Ликвидность
Экономический термин, характеризующий ценности (активы) с точки зрения возможности их оперативно реализовать по цене, близкой к рыночной. Чем легче и быстрее можно получить за актив его полную стоимость, тем выше ликвидность такого актива. В зависимости от этого различаются высоколиквидные, среднеликвидные, низколиквидные и неликвидные активы. Соответственно в качестве предмета залога в обеспечение кредитов банки предпочитают видеть высоколиквидные активы — недвижимость, транспортные средства.
Лимит по овердрафту
Предел той суммы, до которой может дойти ваш отрицательный баланс по овердрафту. Например, если у вас установлен лимит по овердрафту в сумму 5 тысяч рублей, а на вашей банковской карте имеется в настоящий момент 20 тысяч рублей, то вы сможете потратить на оплату покупок или услуг 25 тысяч рублей.
Лицевой счет
Этим термином иногда обозначается текущий счет.
Льготный период (grace period)
Период времени, в течение которого при соблюдении некоторых условий проценты на сумму кредита не начисляются. Традиционно льготный период используется при выпуске кредитных карт и составляет 30 или 50 дней. В течение этого времени клиент может оплатить баланс на кредитной карте без процентов.
Льготный период применяется лишь в том случае, если клиент оплачивает весь свой счет в полном объеме каждый месяц. Система льготных периодов позволяет аккуратному клиенту пользоваться кредитными средствами банка без оплаты процентов по кредиту.
Термин «льготный период» в некоторых видах кредитования обозначает время, в течение которого заемщик выплачивает банку исключительно проценты по кредиту, а по окончании этого периода начинает выплачивать и проценты и основной долг. Часто в этом значении льготный период применяется в образовательном кредитовании.
Мораторий на досрочное погашение кредита
Период времени, начиная со дня фактического предоставления кредита, в течение которого банк запрещает заемщику частично или полностью досрочно погашать кредит.
Образовательное кредитование
Разновидность потребительского кредитования, заключающаяся в выдаче кредитов на образование.
Обращение взыскания на заложенное имущество
Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, ставшее предметом залога, чтобы за счет выручки от его реализации компенсировать убытки, которые возникли в результате неуплаты или несвоевременной уплаты долга заемщиком или дефолта заемщика.
Обычно в соответствии с условиями кредитного договора залогодержатель вправе требовать обращения взыскания на имущество, которое служит залогом по кредиту, при систематическом нарушении сроков внесения платежей по кредиту. Как правило, систематическим нарушением считается задержка платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если допущенные просрочки были незначительными.
Объект недвижимости
Любые, непосредственно связанные с землей объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно (здания, части зданий, сооружения, строения, леса и т. п.).
Объекты недвижимости часто выступают предметом залога. Объекты недвижимости могут быть как жилыми (квартира, дом, коттедж, дача), то есть предназначенными для проживания людей, так и нежилыми (офис, склад, производственное помещение, гараж), то есть предназначенными для работы людей, хранения или функционирования каких-либо предметов, материалов и веществ.
Овердрафт
Возможность лимитированного отрицательного баланса на счету/карте клиента банка. По сути, овердрафт представляет собой форму кредита. Обычно устанавливается лимит по овердрафту — сумма, до которой может накапливаться отрицательный баланс.
Также существуют кредиты в форме овердрафта — то есть кредиты без фиксированной даты полного погашения. При поступлении платежей на счет клиента часть из них идет на погашение основного долга, процентов и комиссий, а часть — на пополнение доступного кредитного лимита, в рамках которого клиент может пользоваться кредитами вновь.
Основной долг
Долг заемщика перед банком без учета процентов по кредиту, то есть сама сумма кредита. Если вы взяли в кредит 100 тысяч рублей, то ваш основной долг перед банком составляет 100 тысяч рублей.
В процессе погашения кредита основной долг уменьшается. Его размер на ту или иную дату называется остатком основного долга или остатком ссудной задолженности.
Остаток ссудной задолженности
Часть основного долга, которую заемщик еще не выплатил банку в процессе погашения кредита. Например, если вы взяли в кредит 100 тысяч рублей, то ваш основной долг перед банком составляет 100 тысяч рублей. Через год, в процессе погашения кредита вы выплатили проценты по кредиту и часть этого долга в размере 60 тысяч рублей. Значит, остаток вашей ссудной задолженности в этот момент составляет 40 тысяч рублей.
Оценка недвижимости
Оценка стоимости объекта недвижимости. При кредитах под залог применяется для определения соответствия предмета залога сумме кредита. Оценка производится независимым экспертом — профессиональным оценщиком или оценочным агентством. Оценка осуществляется за счет заемщика.
Первоначальный взнос