Страхование жизни иногда требуется при получении крупных кредитов и производится в соответствии с законом от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Страхователь
Сторона договора страхования (физическое или юридическое лицо), которая страхует свой интерес или интерес третьей стороны. По страховому договору страхователь обязуется уплатить страховщику страховую премию путем внесения страховых взносов за обязательства страховщика возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая.
В имущественном страховании страхователем выступает собственник или арендатор имущества, а также организация, принимающая его на хранение или в залог (например, банк или ломбард); в личном страховании — гражданин.
Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу (тогда он одновременно и «страхователь» и «застрахованный») или в пользу других лиц, например, своих детей (тогда он — «страхователь», а его дети — «застрахованные»). Если родители или другие родственники ребенка заключили договор страхования в его пользу, они являются страхователями, а он сам — застрахованным. В страховании от несчастных случаев за счет компании работодатель становится страхователем, а его работники — застрахованными.
Страховая выплата (страховое возмещение)
Сумма, которую страховая компания выплачивает выгодоприобретателю, если произошел страховой случай, предусмотренный страховым договором. Страховая выплата, в зависимости от условий страхового договора, может представлять собой полное или частичное возмещение ущерба в результате наступления страхового случая.
Величина страховой выплаты определяется в основном двумя способами:
1. При ответственности по первому риску убытки в пределах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью. Ущерб, превышающий эту сумму, не возмещается.
2. При пропорциональной ответственности, напротив, учитывается величина процента ущерба относительно стоимости имущества. В этом случае страховое возмещение (СВ) рассчитывается так: величина процента ущерба, нанесенного повреждением объекта, к стоимости последнего (Ст. об.) умножается на страховую сумму:
СВ = (Ущ./ Ст. об.) × 100 % × СС
Например, стоимость застрахованного объекта — $20 тысяч; в результате аварии абсолютный размер ущерба составил $4 тысячи (то есть 20 % от стоимости объекта). Страховая сумма составляет $5 тысяч, тогда страховая выплата = 20 % × 5000 = $1 тысяча. Страховая выплата не может быть выше страховой суммы.
Страховая компания (страховщик)
Страховщик — это физическое или юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение — страховую премию — обязательство возместить застрахованному лицу убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, которые обусловлены в страховом договоре.
Как правило, в роли страховщиков выступают профессиональные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика иногда используется термин андеррайтер.
Страховая премия
Cумма, которую страхователь выплачивает страховщику по договору страхования. В случае со страхованием имущества эта плата представляет собой определенный процент от страховой стоимости объекта страхования.
Страховая премия определяется путем умножения страховой суммы на ставку премии или может быть зафиксирована в конкретной сумме. Обычно страховая премия выплачивается в рассрочку (например, ежемесячно), в виде страховых взносов. В случае единовременной уплаты премии страховой взнос равен страховой премии.
Страховая стоимость (insurance value)
Фактическая (оценочная) стоимость объекта страхования в месте его нахождения на день заключения договора страхования. Страховая стоимость фиксируется в страховом договоре или страховом полисе. Обычно она определяется страховщиком на основании предоставленных страхователем платежных документов по приобретению этого имущества или с применением специализированных справочников.
Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве и сложившейся практике. При страховании, например, грузов в практике английского рынка в качестве страховой стоимости принимается цена, в которую страхуемое имущество обошлось страхователю на момент погрузки (первоначальная стоимость), плюс расходы по его погрузке и страхование. В США страховая стоимость часто исчисляется по рыночной цене товара, сложившейся к моменту начала рейса. Французское законодательство определяет страховую стоимость товара как его продажную цену в месте и во время погрузки с учетом суммы расходов, связанных с доставкой товара к месту назначения, плюс ожидаемая прибыль. В Германии в качестве страховой стоимости принимается его действительная (продажная) стоимость на момент наступления страхового случая.
В случае с недвижимостью страховая стоимость страхуемого объекта (квартиры, дома) принимается равной рыночной стоимости помещений, аналогичных и сравнимых с застрахованным (например, квартира такой же площади, с таким же количество комнат, в таком же доме и таком же районе).
Страховая сумма (sum insured)
Денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их количества в течение срока действия договора) возместить застрахованному причиненный вред. Страховая сумма зависит от оценки причиненного ущерба, но не может превышать страховой стоимости объекта страхования.
Страховая сумма является лимитом ответственности страховщика. В случае со страхованием залога получателем страховой суммы в пределах кредитных обязательств является банк. Если же ваши обязательства по кредиту уже меньше той суммы, которую выплачивает страховая компания, то разницу получаете вы.
Страховой взнос
Если страховая премия вносится страхователем не единовременно, а по частям (например, в виде ежемесячных платежей), то каждый платеж называется страховым взносом.
Страховой договор
Соглашение между страхователем и страховщиком о той или иной страховой сделке. Страховой договор определяет объект страхования, страховую стоимость, размер и график внесения страховой премии, а также что является страховым случаем (например, пожар, кража, болезнь). Страховой договор сопровождается оформлением страхового полиса.
Страховой полис (insurance policy)
Документ, который страховщик выдает страхователю или застрахованному лицу в подтверждение факта заключения договора страхования. С момента выдачи полиса договор считается вступившим в действие. В страховом полисе указаны условия, на которых договор заключен. В нем указываются название страховщика, объект страхования, размер страховой премии, размер страховой суммы.
Полис служит юридическим доказательством наличия договора страхования. В некоторых странах законодательство из всего набора страховых документов признает в качестве судебного документа только страховой полис.
Существуют стандартные и индивидуальные страховые полисы. Стандартный полис выписывается страховщиком по широкому кругу типичных страховых рисков, носящих массовый характер (например, полис КАСКО). Индивидуальный полис отражает личностные страховые интересы, обычно связанные с профессиональной карьерой. Во всех полисах могут быть предусмотрены особые условия договора, которые удовлетворяют специфические страховке интересы и связанные с этим действия (например, завещательное распоряжение страхователя).
Страховой случай
Обстоятельства, при которых страховая компания обязана выдать страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю. Например, если ваше имущество было застраховано от пожара и случился пожар, то пожар является страховым случаем.
В имущественном страховании страховым случаем обычно считается любое повреждение, обесценение или утрата материальных ценностей вследствие предусмотренных условиями страхования обстоятельств (стихийных бедствий, пожара, аварии, кражи и т. п.).
В личном страховании страховым случаем обычно считается дожитие до обусловленного договором срока, гибель или несчастный случай, повлекший утрату трудоспособности, потерю здоровья.
В ОСАГО страховым случаем считается ДТП по вине застрахованного лица. В КАСКО страховым случаем считается ущерб, полученный в результате ДТП, угон или повреждение автомобиля.
Страховщик
В ОСАГО страховым случаем считается ДТП по вине застрахованного лица. В КАСКО страховым случаем считается ущерб, полученный в результате ДТП, угон или повреждение автомобиля.
Страховщик
Физическое или юридическое лицо, которое по договору страхования за определенное вознаграждение — страховую премию — принимает на себя обязательство возместить застрахованному лицу убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев. Как правило, страховщики действуют в формате страховых компаний.
Тарифы банка
Документ, утверждаемый банком, который устанавливает размеры комиссий, платежей, пеней и иных вознаграждений, уплачиваемых клиентом банку за совершение определенных действий (например, выдача кредита, осуществление банковского перевода) или при наступлении определенных обстоятельств (например, просрочка по кредиту).
Текущий счет (лицевой счет)
Персональный счет клиента (физического или юридического лица), который он открывает в банке. Клиент может снимать и зачислять на него денежные средства, осуществлять с него и принимать на него платежи и банковские переводы, получать на него заработную плату, пенсию и иные виды дохода, принимать на него кредиты и т. п.
Текущим счетом можно управлять непосредственно в офисе банка (через операциониста), через интернет-банкинг, при помощи банковской карты (если по данному счету осуществлен выпуск карты).
В бухгалтерии термин «текущий счет» обозначает часть платежного баланса (balance of payment), в которой регистрируются трансакции, не связанные с движением капитала, то есть счет, на который заносятся взаимные межфирменные платежи и задолженности или взаимные платежи и задолженности подразделений компании.
Трансакция
Платеж за товары и услуги с использованием банковской пластиковой карты, осуществленный при помощи ПОС-терминала. При трансакции осуществляется безналичный расчет: сумма платежа переводится со счета плательщика (держателя карты) на счет продавца товара или услуги.
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителя и благополучия человека (Роспотребнадзор)
Государственная служба, занимающаяся защитой прав потребителя, в том числе в сфере потребительского кредитования и иных финансовых услуг. В частности, Роспотребнадзор следит за тем, чтобы банки перед выдачей кредита в обязательном порядке вводили заемщика в курс всех условий этого кредита и раскрывали перед ним полную стоимость кредита.
Федеральная служба по финансовым рынкам РФ (ФСФР)
Государственная служба, занимающаяся регулированием деятельности коммерческих организаций, работающих на финансовых рынках, в том числе инвестиционных компаний, инвестиционных фондов, бирж, бюро кредитных историй и т. п.
Фиксированная процентная ставка
Наиболее частая разновидность процентной ставки по кредиту. Фиксированная ставка означает, что ее размер четко определен кредитным договором. Она исчисляется в виде процентов на сумму кредита за год (например, 18 % годовых). Проценты выплачиваются в валюте кредита.
Величина процентной ставки по тому или иному виду кредита зависит от срока кредитования и от степени риска, который несет банк. Как правило, процентные ставки по кредитам, обеспеченным залогом, минимальны. При кредитовании может также использоваться плавающая процентная ставка.
Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Центробанке РФ
Государственная организация при Центробанке РФ, которая аккумулирует титульные части всех кредитных историй, хранящихся в российских бюро кредитных историй. Каждый россиянин может воспользоваться каталогом ЦККИ для определения местонахождения своей кредитной истории.
Центробанк (Центральный банк Российской Федерации, ЦБ РФ, Банк России)
Главное кредитное учреждение Российской Федерации. Задачи Центробанка — разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики, эмиссия национальной валюты (рубля), организация производства денежных знаков, обеспечение устойчивости национальной валюты, регулирование деятельности банков и выдача им лицензий на проведение операций, ведение государственных счетов, рефинансирование деятельности коммерческих банков, надзор за деятельностью банков, управление государственным долгом, поддержание и хранение государственных резервов в драгметаллах и иностранной валюте; ведение дел с центральными банками других стран, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.
Центробанк устанавливает ставку рефинансирования ЦБ РФ. При Центробанке действует Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
В своей работе Центробанк независим от распорядительных и исполнительных органов государственной власти и действует на основании своего устава. Председатель Центробанка утверждается Государственной Думой России. Центробанк осуществляет свою деятельность на основе федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Штраф
Денежное взыскание за нарушение сторонами условий договора или сделки. В кредитовании обычно применяется штраф за просрочку заемщиком кредитных платежей. Размеры и условия взыскания штрафа обычно устанавливаются кредитным договором или определены тарифами банка.
Например, вы допускали просрочку по кредитным платежам в течение 3 месяцев. В соответствии с кредитным договором штраф за просрочку составляет 1 тысячу рублей в месяц. Значит, вам предстоит внести в банк свой обычный ежемесячный платеж + дополнительные проценты на время просрочки + 3 тысячи рублей штрафа.
Экспресс-кредит
Разновидность потребительского кредита. Вид ссуды, предназначенный для оплаты товаров или услуг. Как правило, такой кредит выдается практически мгновенно, а проверка заемщика производится в течение 1 часа по методу скоринга. Обычно при выдаче экспресс-кредитов банки ставят условие: наличие у вас первоначального взноса.
Эмиссия
Выпуск каких-либо финансовых инструментов, подлежащих обязательной регистрации. В частности, существуют такие понятия, как:
— эмиссия национальной валюты, то есть выпуск дополнительного количества банкнот, который осуществляет Центробанк;
— эмиссия банковской карты, то есть выпуск банком банковской пластиковой карты;
— эмиссия ценных бумаг, то есть выпуск акций, облигаций и других ценных бумаг какой-либо компанией, банком или государством.
Эффективная процентная ставка (ЭПС)
Ставка, учитывающая и суммирующая все суммы, которые банк берет с заемщика за пользование кредитом. Эффективная процентная ставка рассчитывается с учетом графика погашения кредита, процентов по кредиту и взимаемых с заемщика комиссий. Обычно ЭПС используют для сравнения предложений разных банков или разных кредитных продуктов одного и того же банка. Формула расчета ЭПС утверждается Центробанком РФ.