Страхование: конспект лекций - Ольга Скачкова 13 стр.

Основанием освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение (или страховую сумму), если иное не предусмотрено законом или договором, является также наступление страхового случая вследствие действия непреодолимой силы, т. е. чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. Часть 1 ст. 963 ГК РФ предусматривает даже конкретные случаи действия непреодолимой силы:

1) воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

2) военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

3) гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.

Страховщик не возмещает убытки, являющиеся следствием совершения компетентными органами действий, выражающих государственную волю (таких как изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов).

ЛЕКЦИЯ № 5 Характеристика видов личного страхования

Личное страхование является одним из способов защиты и возмещения убытков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью человека. Объектами личного страхования согласно ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Страхование жизни является отраслью личного страхования, оно предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

1) дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

2) смерти застрахованного;

3) окончания действия договора страхования;

4) достижения застрахованным определенного возраста;

5) смерти кормильца;

6) постоянной утраты трудоспособности;

7) текущих выплат (аннуитетов) в период действия договора страхования и др.;

8) выплат пенсии (ренты, аннуитета).

Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включается обязанность произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

1) при нанесении вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

2) при смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

3) при утрате (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Несчастный случай – необычное, непредвиденное, специфическое событие, которое влечет ущерб здоровью застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия.

Временная нетрудоспособность – неспособность застрахованного лица вследствие нарушения здоровья выполнять работу в соответствии с трудовым договором (контрактом). Порядок установления временной нетрудоспособности, а также инвалидности и профессионального заболевания определяется законами и иными нормативными документами РФ.

Существует обязательное страхование от несчастных случаев на производстве, которое осуществляется в силу специальных законов, и добровольное страхование от несчастных случаев.

Размер страховой суммы по договорам страхования жизни и страхования от несчастных случаев устанавливается по соглашению сторон. Размер страховой премии (страхового взноса) исчисляется в зависимости от размера страховой суммы, страховых рисков, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховые случаи), срока страхования и тарифных ставок. Страховой тариф зависит от возраста, профессии застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая. Плата за личное страхование осуществляется следующими способами: наличными деньгами, путем безналичных расчетов или иным способом по договоренности сторон, не противоречащим действующему законодательству. Договор вступает в силу в день, следующий за днем уплаты первого (единовременного) страхового взноса, но может быть установлен и иной срок вступления договора в силу.

Накопительное страхование – это разновидность страхования жизни человека, при котором страховыми случаями являются смерть застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. При наступлении страхового случая «достижения определенного возраста» застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение в размере установленной по договору страховой суммы. При наступлении страхового случая «смерть застрахованного лица» страховое обеспечение выплачивается выгодоприобретателю в размере установленной по договору страховой суммы. Страхователь заключает со страховщиком договор страхования на определенный срок (1, 2 года и т. д.), назначает застрахованное лицо, выгодоприобретателя, указывает размер страховой суммы, которую он желает накопить за этот срок. При этом застрахованным лицом может быть либо он сам, либо другое лицо, в сохранении жизни которого он заинтересован. Затем страхователь копит деньги, словно в сбербанке, только функции сбербанка выполняет страховщик. И отличается такой вид накопления от банковского тем, что при этом жизнь застрахованного лица застрахована на всю желаемую сумму денег, хотя страхователь будет ее копить в течение длительного времени. Смысл такого накопления состоит в том, что если с застрахованным лицом на любом этапе накопления денег случится летальный исход, то страховая сумма в полном объеме будет выплачена выгодоприобретателю.

Срок накопления определяет сам страхователь в пределах сроков, длительность которых предоставляет страховщик. По окончании срока договора застрахованное лицо (или выгодоприобретатель в случае смерти застрахованного лица) получает накопленную сумму с процентами, которые начисляет страховщик на вносимые страховые взносы. Проценты – это часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов (абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Современные страховщики предлагают многочисленные варианты накопительного страхования жизни, которые могут сочетаться со страхованием от несчастного случая, страхованием от тяжелых болезней и т. д. Если страхователь пожелает расторгнуть договор накопительного страхования, он может потребовать от страховщика на определенных условиях возврата накопленных средств.

ЛЕКЦИЯ № 6 Имущественное страхование

В настоящее время страховщики предлагают заключать договоры страхования на разнообразное имущество, в сохранении которого у страхователя имеется страховой интерес: недвижимость, транспорт, грузы, личные вещи (например, шубы), электронную технику, мобильные телефоны, мебель, хозяйственный инвентарь, электробытовые приборы, товарно-материальные ценности (готовую продукцию, сырье, товарные складские запасы), посевы сельскохозяйственных культур, домашних животных и т. д. Перечень имущества, которым пользуется современный гражданин, довольно большой, но не любое имущество страховщик берется страховать. Страховщик может не брать на страхование, например, документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, комнатные птицы, аквариумы и т. д. Не берет на страхование он такое имущество, которое находится в зоне, где часто происходят стихийные бедствия, а также имущество, находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т. п.).

Все виды имущественного страхования подразделяются на три основные разновидности договора имущественного страхования:

1) договор страхования имущества;

2) договор страхования ответственности;

3) договор страхования предпринимательского риска.

Указанные договоры имеют свою специфику оформления на

этапе заключения договора, при выплате страхового возмещения.

3) договор страхования предпринимательского риска.

Указанные договоры имеют свою специфику оформления на

этапе заключения договора, при выплате страхового возмещения.

У страхователя (выгодоприобретателя) при заключении договора страхования имущества должен присутствовать интерес в сохранении застрахованного имущества, иначе такой договор недействителен (ст. 930 ГК РФ).

Под страховым интересом следует понимать заинтересованность страхователя или выгодоприобретателя в сохранении имущества. Устанавливать наличие страхового интереса у страхователей обязан страховщик в момент заключения договора страхования (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования»; п. 1 ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса РФ от 24 июля 2002 г. № 95-ФЗ (АПК РФ).

Риски, которые страхуются по договорам имущественного страхования, и страховые случаи рассмотрены в лекции «Страховые риски, страховые случаи». Размер страховой суммы рассмотрен в лекции «Страховая сумма, страховая выплата». В пределах определенной договором суммы (страховой суммы) возмещаются убытки страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю).

Объектом страхования средств наземного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства. Страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика компенсировать ущерб (полностью или частично), нанесенный объекту страхования.

Объектом страхования средств воздушного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др. Страхование средств воздушного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика компенсировать ущерб (полностью или частично), нанесенный объекту страхования.

Объектом страхования средств водного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др. Страхование средств водного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика компенсировать ущерб (полностью или частично), нанесенный объекту страхования.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования грузов являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов) независимо от способа его транспортировки. Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика компенсировать ущерб (полностью или частично), нанесенный объекту страхования.

Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, нежели средств воздушного транспорта, водного транспорта, грузов.

Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванных следующими событиями:

1) остановкой производства или сокращением объема производства в результате оговоренных событий;

2) потерей работы (для физических лиц);

3) банкротством;

4) непредвиденными расходами;

5) неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

6) понесенными застрахованным лицом судебными расходами (издержками);

7) иными событиями.

ЛЕКЦИЯ № 7 Страхование ответственности

Страхование ответственности перед третьими лицами является разновидностью имущественного страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам. Субъектом страхования является личность – носитель гражданской ответственности.

Объектом страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.

Объектом страхования гражданской ответственности перевозчика являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.

Объектом страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.

Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:

1) нотариальной деятельности;

2) врачебной деятельности;

3) иных видов профессиональной деятельности.

Объектом страхования ответственности за неисполнение обязательств являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), который является должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, выплате неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.

Объектом страхования иных видов гражданской ответственности являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных в пунктах лекций 2–6.