Вступление
С завидным постоянством я слышу от знакомых, друзей, в новостях все новые истории о том, как люди, взяв небольшую сумму под большие проценты не в состоянии отдать долг, и он начинает расти в геометрической прогрессии. Имея достаточно большой опыт участия в подобных судебных делах как на стороне микрофинансовой организации, так и на стороне должника, я решила создать курс, с помощью которого люди смогут судиться с микрофинансовыми организациями без юридических знаний и без привлечения профессионального юриста.
Вот уже несколько лет в нашей стране с невероятной скоростью появляются микрофинансовые организации – фирмы, выдающие деньги в долг практически всем категориям граждан – пенсионерам, нетрудоустроенным, студентам. Казалось бы, это очень удобно – перехватить небольшую сумму, когда срочно нужны деньги, да еще когда это занимает всего 5-10 минут, не надо ждать одобрения банка. И никто не смотрит на Вашу кредитную историю, а из документов спрашивают только паспорт. И вот уже заветная сумма в кармане.
Но позднее, когда появляются деньги, возникают другие расходы, платежи, расчет со старыми долгами. И оказывается, что ту вроде бы небольшую сумму, которую Вы брали, отдавать уже нечем.
И тут уже выясняется, что заём выдавался под 365-400% и выше в год, а за просрочку оплаты – штрафы от 1000 рублей в день, сначала начинают звонить сотрудники микрофинансовой организации с настойчивыми напоминаниями отдать долг, потом они уже звонят не с напоминаниями, а с требованиями, представляясь сотрудниками отдела досудебного разбирательства (на самом деле, это просто юрист этой организации, или же любой другой сотрудник, возможно, даже тот, кто выдавал Вам деньги, если организация небольшая) с целью напугать или психологически надавить. Потом микрофинансовая организация обращается в суд, и Вам начинают приходить судебные повестки.
Многие думают, что микрофинансовая организация не станет с ними судиться, что это очень долго и невыгодно для нее самой. Это ошибочное мнение. Микрофинансовые организации очень активно подают в суд на заемщиков, подают такие иски массово, технически это совсем не сложно. У них есть специальные сотрудники, которые этим занимаются, или же они привлекают какую-нибудь юридическую фирму на взаимовыгодных условиях.
Микрофинансовые организации понимают, что часть денег они так и не получат, даже имея соответствующее решение суда. Но могут существенно усложнить заемщику жизнь. Как – поговорим немного позднее.
В этом мини-курсе мы рассмотрим, кто же все-таки такие микрофинансовые организации, почему с точки зрения суда и закона они правы и на что обращать внимание в договоре микрозайма, чтобы не превратиться из заемщика в должника.
Часть 1. Как из заемщика не превратиться в должника
О микрофинансовых организациях
Микрофинансовая организация – это юридическое лицо, имеющее право выдавать микрозаймы и внесенная в соответствующий государственный реестр. Если соблюдены данные требования, деятельность микрофинансовой организации считается законной.
Государственный реестр микрофинансовых организаций общедоступен и постоянно обновляется. Я советую перед тем, как взять заём, проверить выбранную микрофинансовую организацию. Дело в том, что Банк России не наделен функциями контроля и надзора в отношении организаций, не входящих в данный реестр. А, соответственно, в этом случае Вы рискуете стать жертвой мошенников. Посмотреть реестр можно по этой ссылке – http://www.cbr.ru/finmarkets/?prtid=sv_micro, и я рекомендую пользоваться теми данными, которые представлены именно на официальном сайте Центробанка, так как никто не сможет поручиться за полноту и достоверность информации на сторонних сайтах.
Микрофинансовая организация имеет право выдавать займы только в российских рублях. Выдача займов в любой иностранной валюте микрофинансовой организацией – прямое нарушение законодательства России.
В разное время в России можно было наблюдать отдельные попытки внедрить систему микрозаймов, но эпоха расцвета фактически началась в 2010 году, когда был принят закон «О микрофинансовых организациях и микрофинансовой деятельности». С тех пор в России ежегодно регистрируются тысячи новых подобных компаний. А в условиях высокой конкуренции они стараются предложить максимально простые условия получения денег. Потенциальным заемщикам предлагаются максимально быстрые и комфортные способы получения денег – сейчас широкую популярность набирают займы через интернет. Человеку даже не нужно выходить из дома, заполняет заявку и через какое-то время ему на карту приходят деньги. Вот только здесь нужно понимать, что в этом случае проценты, скорее всего, будут выше и будут составлять 2-5% в день.
Микрофинансовые организации, когда видят, что долг человека растет, могут передать этот долг сторонним организациям (печально всем известным коллекторам), могут подать в суд, а могут подождать, пока долг вырастет еще больше и опять-таки подать в суд.
Самый лучший вариант из этих трех – второй, когда микрофинансовая организация почти сразу подает в суд. Но пошаговое руководство, которое я Вам предлагаю, работает и в 3 случае.
Особенности договора микрозайма
Итак, если Вы все-таки решили занять денег в микрофинансовой организации и точно уверены, что сможете отдать необходимую сумму в срок, особое внимание стоит уделить тем документам, которые Вам предлагают подписать при оформлении займа.
Чаще всего человек даже не читает, просто сразу подписывает документы, которые ему дают. А потом в суде оказывается, что он подписал и договор, и подписался, что ознакомился с правилами выдачи и пользования займом, и подписал график платежей и вроде бы был совсем согласен.
Отличительная особенность таких договоров – сложно их зрительно воспринимать. Очень часто весь договор помещается на одной страничке, текст неотформатирован, и все «свалено в кучу». В этом случае лучше перечитать дважды, и если что-то непонятно, то уточнить.
Кстати, совсем необязательно, что в договоре будет «мелкий шрифт». Весь договор вполне может быть составлен шрифтом нормального размера. Часто люди думают, что все «подводные камни» и скрытые условия будут написаны где-то внизу очень мелко. И когда не видят на странице мелкого шрифта, расслабляются и подписывают договор. Поэтому договор надо читать.
Если сотрудники торопят Вас с подписанием документов, не давая их прочесть, лучше уйти в другую организацию, их множество. Хотя лучше, конечно, вообще туда не ходить.
Обязательно обратите внимание на права микрофинансовой организации. По закону она не может после подписания договора в одностороннем порядке изменить какие-то условия – увеличить процентную ставку, размер штрафа, пени и т.д. Если вдруг в договоре такой пункт есть – бегите оттуда.
Еще в нашей стране действуют ограничения максимальной ставки процентов – не более 3% в день (что тоже, конечно, не мало), но, если видите процентную ставку свыше 3 процентов – это знак, что выбранная Вами микрофинансовая организация не соблюдает закон.
Особое внимание нужно уделить штрафам за просрочку – они наверняка будут прописаны. Посмотрите, с какого момента они начинают начисляться. Зачастую они начисляются с 1 дня просрочки, что существенно увеличивает впоследствии сумму долга.
Проверьте, что сказано в договоре о возможности досрочного погашения, предусмотрена ли такая возможность. Имейте ввиду, что микрофинансовая организация не вправе применять штрафные санкции к заемщику-физическому лицу, который за 10 дней предварительно письменно уведомил организацию о своем намерении досрочно полностью или частично погасить сумму займа.
При подписании документов Вас обязательно должны ознакомить с Правилами выдачи и пользования займом. Как правило, они входят в комплект документов, который получает заемщик. Но если вдруг такой документ Вам не выдали – просите, чтобы Вам дали с ним ознакомиться, микрофинансовая организация обязана размещать точную копию Правил в месте, где с ними сможет ознакомиться любой желающий.
Совет здесь стар, как мир – внимательно читайте, что подписываете. Банально, но работает.
Проблемы судебной практики или почему микрофинансовые организации правы
Несмотря на жесткость условий, на которых микрофинансовые организации выдают займы и на невероятное количество дел, находящихся в судах, российские судьи не спешат становиться на сторону должника.
Как уже было сказано выше, микрофинансовые организации действуют в рамках правового поля (за определенным, конечно, исключением). Как правило, договоры, которые они предлагают заключать – соответствуют всем формальным требованиям закона, и признать их недействительными практически невозможно (опять же, если только там нет прямого нарушения закона).
Подписывая договор, человек выражает свое с ним согласие. Если он ставит свою подпись, предполагается, что он прочитал, изучил, понял содержимое договора и осознает, какие обязательства этот договор на него налагает и какую ответственность он будет нести за их несоблюдение. После подписания договора уже будет бесполезно говорить, что «что-то не понял», «не дочитал», «не увидел», «не заметил» и т.д. Суду это будет безразлично, он будет исходить из того, что, если подписал договор, значит, был с ним согласен.
Доказывать, что договор был подписан под принуждением, смысла нет. Ведь человек сам приходит в подобную организацию с определенной целью – получить заём. В теории, если человеку что-то не понравилось, он мог встать и пойти в другую компанию, его никто не мог заставить. Да и на практике, как правило, не заставляют, а если где-то и заставляют, то это почти недоказуемо.
При вынесении решения суд будет исходить из того, что обязательства должны исполняться, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. А ведь как раз и получается, что микрофинансовая организация должна была предоставить заём – предоставила, заемщик должен погашать долг – и не погашает. То есть выходит, что не прав заемщик.
Проблема в том, что суды массово выносят решения о взыскании задолженности с заемщика в пользу микрофинансовой организации. А к сумме долга, процентам и штрафу еще добавляется государственная пошлина, возмещение которой ложится на проигравшую спор сторону. К тому же проценты и штраф могут также расти и во время судебного процесса, который по таким делам длится в среднем 3-4 месяца.
Одна из причин, по которым складывается такая неблагоприятная для должника судебная практика – неучастие самого должника в судебном процессе. Если Вы будете ходить в суд и озвучивать свою позицию, ситуация может развернуться в Вашу сторону. А если применить специальные знания, то исход процесса может и вовсе оказаться максимально благоприятным.
Выиграть суд у микрофинансовой организации действительно очень сложно. К тому же суд в любом случае взыщет с Вас сумму основного долга. У меня нет волшебного рецепта, как выиграть суд против микрофинансовой организации. Но я знаю, как можно выйти из этого процесса максимально безболезненно и с минимальными потерями без помощи дорогостоящего юриста.
Что могут сделать микрофинансовые организации по закону?
Как уже говорилось выше, микрофинансовые организации способны существенно осложнить жизнь человеку. Они могут передать Ваш долг другой организации, лишь немного потеряв в деньгах. Для Вас же изменится только кредитор, а долг никуда не уйдет.
Также с 2014 года микрофинансовые организации обязаны передавать данные о Вашем займе в бюро кредитных историй. Это может сильно сказаться на Вашей возможности в будущем взять заём или кредит в банке.
Если микрофинансовая организация решила с Вами судиться, то получив решение суда и исполнительный лист, она обязательно обратится к судебным приставам за принудительным взысканием. А судебные приставы, пока ведут исполнительное производство, могут по просьбе микрофинансовой организации наложить на Вас определенные ограничения. Например, запретить выезд за пределы Российской Федерации. Кто-то может сказать: «Куда же я поеду с такими долгами? На отдых денег нет». Но речь идет не только об отдыхе в дальних странах, Вы не сможете также навестить родственников, живущих в странах ближнего зарубежья, причем запрет будет действовать до полного погашения долга.
Еще приставы могут ограничивать Вас в праве управления транспортным средством. Здесь, конечно, есть свои исключения. Если, например, Вы – водитель и управление транспортным средством напрямую связано с Вашей трудовой деятельностью, то наложить такое ограничение не смогут.
К тому же, судебные приставы могут описать и изъять Ваше имущество. Но опять же, за определенным исключением.
Еще микрофинансовая организация может простить долг заемщику. Но мало кто знает, что в этом случае заемщик должен заплатить налоги. А уклонение от уплаты налогов преследуется по закону и чревато проблемами уже с налоговой инспекцией.
Чек-лист «Как не стать должником микрофинансовой организации»
Не стоит брать микрозайм через Интернет – так Вы сможете сэкономить на размере процентов;
Выбрав микрофинансовую организацию, проверьте, входит ли она в государственный реестр микрофинансовых организаций по ссылке на сайте Центробанка – http://www.cbr.ru/finmarkets/?prtid=sv_micro ;
Внимательно читайте договор перед тем, как его подписать. Обращайте внимание на размеры процентов и штрафы, а также с какого момента они начинают начисляться;
Если Вам не выдали Правила выдачи и пользования займом, просите Вас с ними ознакомить;
Не стоит брать новые займы для погашения уже имеющихся;
Если микрофинансовая организация подала на Вас в суд, не пренебрегайте участием в судебных заседаниях.
Часть 2. Как судиться без юриста
Что делать, если нечем выплачивать долг по займу
Итак, Вы все же взяли заём в микрофинансовой организацией, какое-то время погашали его, но потом, в силу каких-то обстоятельств, поняли, что погашать долг дальше возможности нет.
Первое, что Вы должны сделать – обратиться в микрофинансовую организацию с письменным заявлением, в котором нужно указать, что Вы не можете выплачивать задолженность, описать причины возникшей ситуации, и попросить предоставить отсрочку на определенный период времени. Также можно к заявлению приложить документы, подтверждающие обстоятельства, которые не позволяют Вам погашать задолженность (медицинское заключение об ухудшении состояния здоровья, копию трудовой книжки с записью об увольнении, документы из центра занятости о регистрации в качестве безработного и т.д.). Обязательно сохраните себе экземпляр Вашего заявления с отметкой микрофинансовой организации о принятии. Вполне возможно, что микрофинансовая организация пойдет Вам навстречу и предоставит отсрочку по оплате долга. Однако замечу, что за подобную возможность, скорее всего, придется заплатить дополнительные проценты или пени. Об условиях предоставления отсрочки уточните в микрофинансовой организации заранее. Но предоставление отсрочки защитит Вас от передачи долга коллекторам или в суд на время действия отсрочки и в это время не будут начисляться огромные проценты и штрафы.
Также еще одним вариантом для Вас может стать продление договора микрозайма, на это микрофинансовые организации идут гораздо охотнее, чем на предоставление отсрочки. В случае продления договора Вам нужно будет подписать дополнительное соглашение и погасить только проценты по займу за время фактического пользования денежными средствами. То есть этот вариант тоже на время действия дополнительного соглашения освобождает Вас от штрафных санкций и передачи дела в суд.
Но следует помнить, что и продление договора, и отсрочка даются на определенный срок, и второй раз, скорее всего, микрофинансовая организация навстречу Вам не пойдет.
Чего точно не стоит делать, это перекредитовываться, т.е. брать новые займы для погашения уже имеющихся. Ваш долг не просто не уменьшится, а будет расти в несколько раз быстрее.
Некоторые микрофинансовые организации предлагают такую услугу, как рефинансирование долга. Но в случаях с микрофинансовыми организациями, рефинансирование долга и перекредитование это практически одно и то же. Разница в том, что в случае рефинансирования долга деньги направляются микрофинансовой организацией напрямую той организации, которой Вы должны, а при перекредитовании Вы получаете необходимую сумму на руки и сами погашаете долг. Фактически, Вы берете новый заём в обоих случаях, и получаете вместе с ним необходимость также гасить сам долг, проценты, штрафы при возникновении просрочки.
В каких случаях, как и куда жаловаться на микрофинансовую организацию
Вы подробно изучили договор, согласились с условиями и процентными ставками, взяли заём и исправно погашаете задолженность. Но иногда микрофинансовая организация начинает начислять проценты и комиссии, не предусмотренные договором или иным образом, нарушает Ваши права.
В этом случае Вы можете обратиться за помощью к финансовому омбудсмену, федеральную антимонопольную службу, Центробанк, Роспотребнадзор.
Еще раз обращаю Ваше внимание, что в Центробанк Вы можете жаловаться, только в случае, если выбранная Вами микрофинансовая организация включена в государственный реестр микрофинансовых организаций. Проверить можно по этой официальной ссылке http://www.cbr.ru/finmarkets/?prtid=sv_micro .
Подав жалобы, обязательно сохраняйте копии заявлений с отметками о принятии, а также все ответы, которые Вы будете получать от этих организаций. Все эти документы можно потом использовать в суде.