Возможности мобильного банкинга «Альфа-Мобайл» не столь широки. Установив Java-приложение на телефон (чтобы войти в систему, используются данные учетной записи для «Альфа-Клика»), пользователь может переводить средства между своими счетами, пополнять баланс мобильника, а также получить выписки по счету и кредитной задолженности.
Пользование «Альфа-Кликом» бесплатное, а вот за мобильный банкинг придется доплачивать в зависимости от выбранного тарифного плана + стоимость GPRS-трафика.
Внешторгбанк 24Карманный терминал
Розничное подразделение Внешторгбанка — ВТБ 24 было создано на базе приобретенного «Гута Банка», который в период своей самостоятельной работы до июля 2004 года активно продвигал в России услуги мобильного и интернет-банкинга с использованием довольно удачной системы «Телебанк». Новые владельцы не стали ничего менять.
Управление счетом через «Телебанк» можно осуществлять по четырем каналам: Интернет, IVR-меню [То есть интерактивная система с голосовыми подсказками, в которой действия совершаются нажатием той или иной кнопки на телефоне в тоновом режиме], SMS и WAP (поддерживаются телефоны с версией протокола от 1.1 и выше с SIM-картами от «большой тройки»). Для любого из способов доступа используются данные единой учетной записи. SMS-банкинг встречается в системах дистанционного банковского обслуживания нечасто, так что имеет смысл сказать несколько слов об этом способе управления счетом. Коды команд на проведение той или иной транзакции отсылаются в виде короткого сообщения на номер 5211 (для абонентов МТС) или +79104353500 (для других операторов). В частности, заявка на пополнение баланса у МТС выглядит следующим образом: «2222#(номер телефона)#(сумма)#(валюта счета)#(код клиента)», где 2222 — номер транзакции в каталоге. SMS-банкинг удобен в первую очередь для регулярных платежей. Достаточно один раз ввести текст команды и его сохранить в телефонных шаблонах сообщений, а затем отправлять одинаковые сообщения по мере необходимости.
Чтобы зарегистрироваться в системе, необходимо сообщить свое имя, фамилию и дату рождения. Это можно сделать, позвонив в банк или заполнив соответствующие формы на сайте. После этого пользователю присваивается идентификационный номер и временный пароль для запроса сертификата цифровой подписи. Для завершения оформления нужно заехать в офис и подписать пакет документов: договор и заявления на открытие счета и регистрацию сертификата.
ВТБ 24 выделяется из общего ряда сервиса возможностью оплаты коммунальных услуг не только в Москве, но и ряде региональных центров, а также повышенным вниманием к благотворительности. В системе присутствует солидный перечень фондов — от православного общества «Радонеж» до ЗАО «Центр гибких технологий безопасности». Кроме того, через систему можно напрямую зачислить деньги на аккаунт в Яндекс.Деньгах, открыть банковский счет и заплатить налоги. Последняя функция практически не рекламируется банком, хотя наверняка может прийтись по вкусу многим потенциальным клиентам.
К «завлекательным» особенностям сервиса можно отнести наличие бесплатных модемных пулов для доступа к веб-интерфейсу «Телебанка», а также наличие партнерской программы. Так если при оформлении новоиспеченный клиент называет операционисту идентификационный номер и имя уже зарегистрированного пользователя системы, то последний получает накопительный бонус, дающий право на двухмесячное бесплатное обслуживание, а новичок — три месяца халявного пользования «Телебанком».
Хотя интернет-банкинг в ВТБ 24 и платный, но расценки достаточно умеренные. Абонплата составляет $7 за 180 дней или $10 за 360 + ряд операций оплачивается отдельно. Например, перевод на счет в другом банке обойдется в 0,3% от суммы транзакции, но не менее десяти и не более 100 рублей. Если клиент хочет получить токен для своего криптоключа, то ему придется выложить еще $60.
Международный Московский БанкММБ предоставляет клиентам возможность удаленного управления счетами посредством системы Enter.IMB, работающей через веб-интерфейс. Также клиентам предлагается сервис со смелым названием «Mobile Banking», который на деле отнести к полноценному инструменту банкинга сложно, поскольку на сегодняшний день в нем реализована всего одна функция — получение выписки по остатку на пластиковой карте. Для работы через КПК и смартфоны предусмотрен отдельный интерфейс Enter.IMB (epda.imb.ru). Подключиться к услуге можно бесплатно в офисе банка, где после заключения договора об обслуживании клиенту выдают скретч-карту с набором разовых ключей, необходимых для подтверждения операций.
Абонплаты не предусмотрено. Расценки на проведение транзакций также типичны: для рублевых переводов в другой банк комиссия составляет 0,2% (минимум — 10 руб., максимум — 100 руб.), для валютных — 0,3% (минимум — $3, максимум — $100). На основе любого платежного поручения можно создать шаблон. Платежи в пользу сервисных компаний или госструктур не выделяются в отдельный разряд услуг, что кажется несколько неудобным. За переводы в Пенсионный фонд, а также фонды соцстрахования, занятости населения, обязательного медицинского страхования и на счета благотворительных организаций комиссия не взимается.
Унифицированный банкингДовольно популярна в Рунете система Faktura.ru, работающая уже около семи лет. По сути, она представляет собой платформу для оказания приличного набора услуг, среди которых перевод средств, конвертация валюты и регулярные платежи (коммунальные услуги, связь, подписка на газеты/журналы, коммерческое ТВ, интернет и т. д.). Для того чтобы стать участником системы, необходимо получить счет в одном из банков-участников и обзавестись сертификатом ЭЦП. Дискета с последним выдается в банковском офисе во время регистрации после уплаты 350 руб. Кредитных организаций, работающих с Faktura.ru, достаточно много по всей России, и главное достоинство системы заключается в том, что клиент может получить доступ к полноценному ассортименту онлайн-сервисов, даже если его банк самостоятельно не предоставляет услуг интернет-банкинга или ограничивается минимальной функциональностью.
УралсибБанк предоставляет целый комплекс для удаленного управления счетом, включающий в себя четыре услуги: «Интернет Сервис Банк», «Телефон Сервис Банк», «Уралсиб+» и E-commerce. Подключиться к первому можно, как в столичных, так и региональных офисах учреждения, но работать через систему можно будет только с теми счетами, которые открыты и обслуживаются в Москве. В самом начале необходимо оплатить стоимость технических составляющих и годового ведения счетов. Исключение составляют держатели карт VISA Gold/Classic и MasterCard Gold/Mass, выпущенных банком. Счета этих клиентов в Уралсибе готовы вести бесплатно. Для всех прочих абонплата составляет 30 руб. в месяц. Также для работы необходимо приобрести USB-ключ или элемент памяти Touch Memory с адаптером (530 рублей) для соединения с компьютером через COM или LPT порт. Проведение любой операции в системе необходимо подтверждать с помощью ключевого элемента и пароля.
Сервис «Уралсиб+» предназначен для региональных клиентов банка, а E-commerce рассчитан на держателей карт и позволяет оплатить достаточно скромный набор сервисов (сотовая связь от «большой тройки», НТВ+, а также услуги системы «Город» для башкирских клиентов и коммунальных служб для петербуржцев), введя реквизиты карты на сайте oplata.uralsibbank.ru.
Интересно, что в рамках информационного сервиса Уралсиб предоставляет данные по уже закрытым счетам, в то время как в Альфа-Банке утверждают, что такая практика противоречит законодательству, и за подобной информацией нужно обращаться в офис лично. Из приятных мелочей можно выделить отсутствие комиссии при оплате коммунальных услуг (правда, только в Москве).
Кстати, система «Интернет Сервис Банк» взята на вооружение еще одной крупной кредитной организацией — банком «Союз», однако расценки там установлены гораздо менее привлекательные. В частности, за USB-ключ просят 900 руб., а годовая стоимость удаленного обслуживания оценивается банком в 400 руб.
Банк МосквыЭксперименты
Среди специфических онлайн-возможностей Банка Москвы можно отметить, прежде всего, подачу кредитных заявок на сайте. Пройдя предварительную регистрацию, можно попросить потребительский кредит на неотложные нужды, экспресс-кредит и пластиковую карту, причем рассмотрение анкеты занимает полчаса. Также на сайте можно загрузить файл с ключом ЭЦП для получения демо-доступа к интернет-банкингу и предварительно опробовать сервис.
Процедура подключения — двухэтапная с регистрацией на сайте и последующим подтверждением в офисе. На офлайн-этапе клиент указывает реквизиты всех счетов и карт, которые он хочет привязать к своему логину в системе. Для работы через интернет понадобится браузер с установленной виртуальной Java-машиной. Подключение и обслуживание производится бесплатно.
Процедура подключения — двухэтапная с регистрацией на сайте и последующим подтверждением в офисе. На офлайн-этапе клиент указывает реквизиты всех счетов и карт, которые он хочет привязать к своему логину в системе. Для работы через интернет понадобится браузер с установленной виртуальной Java-машиной. Подключение и обслуживание производится бесплатно.
Информацией о возможностях своего онлайн-сервиса специалисты банка почему-то особо не делятся. Например, на сайте не указано, что система Банка Москвы позволяет клиенту подать заявление об утере/краже пластиковой карты для ее блокировки, оформить заявку на покупку ПИФов, сделать запрос на открытие дополнительной кредитки и т. д. Большую часть операций можно осуществить через мобильный интерфейс или IVR-меню. Нет только SMS-банкинга. Если, конечно, не считать таковым рассылку коротких сообщений о движении средств на счетах и картах. Зато с сайта можно скачать дистрибутив мобильного клиента интернет-банкинга для КПК и смартфонов.
ПромсвязьбанкСистема удаленного управления счетами PSB-Online по своим возможностям достаточно стандартна, однако при более пристальном рассмотрении начинает привлекать внимание некоторыми приятными моментами. Например, пользователь может просматривать, на какой стадии находится платежка и точно знать, когда произойдет зачисление. Радует и оперативность зачисления средств на счета некоторых провайдеров и операторов связи.
Ключевой составляющей в своей структуре удаленного обслуживания банка является услуга PSB-Мультиофис. Сервис позволяет работать со счетами и пластиковыми картами без привязки к конкретному региональному офису банка. Например, если сын-студент, обучающийся в Москве, открывает там счет, его родители, находясь, скажем, в Новосибирске, могут не переводить ему деньги, а просто напрямую положить необходимую сумму. Впрочем, позиционируется PSB-Мультиофис все больше для предпринимателей, путешественников и специалистов, регулярно бывающих в командировках.
Именно обладателям таких «географически независимых» счетов банк предлагает подключение к системе интернет-банка PSB On-Line, позволяющей получать выписки по состоянию счетов и совершать переводы, заказывать дополнительные карты, формировать пользовательскую базу получателей платежей и пополнять баланс у достаточно широкого круга провайдеров услуг (например, в списке фигурируют такие компании, как МСС и Зенон-Н.С.П.). Причем зачисления в пользу тех фирм, с которыми у Промсвязьбанка имеются договоры по электронному приему платежей, не облагаются комиссией. Кроме того в системе предусмотрена возможность автоматической проверки правильности заполнения платежек и поиска реквизитов бланков по справочнику Центробанка.
СитибанкНемцы лидируют
Ситибанк весьма интенсивно развивает электронное направление обслуживания. Косвенным доказательством может послужить тот факт, что первая попытка отечественных фишеров выманить у пользователей интернет-банкинга их идентификационные данные была предпринята как раз в отношении клиентов этого банка. Ну да от онлайн-мошенников не застрахован никто, и как показывает практика, излишней доверчивостью страдают не только вкладчики Ситибанка. Хотя это выходит за рамки нынешней статьи.
Итак, основу удаленного обслуживания банка составляет система Citibank Online, для регистрации в которой клиенту не нужно посещать офис или даже звонить оператору. Получение аккаунта ничуть не сложнее заведения ящика на почтовом сервисе. Нужно просто кликнуть на «Регистрации» в соответствующем разделе www.citibank.ru и в появившейся форме указать номер своей банковской карты и ее PIN-код. Причем последний предлагается ввести на виртуальной клавиатуре, появляющейся на экране, во избежание внимания записи комбинации программами-кейлоггерами. После этого нужно будет придумать себе имя и пароль, а также ответы на секретные вопросы.
Отличает систему Ситибанка и наличие дополнительных мер по обеспечению безопасности. Как и в практически всех прочих сервисах интернет-банкинга в Citibank Online передача данных идет по SSL-каналу с использованием 128-битного шифрования, но кроме того предусмотрено автоматическое отключение при отсутствии пользовательской активности более 5 минут, уже упомянутая экранная клавиатура для ввода PIN-кода и пароля и многократные напоминания на сайте о правилах при пользовании онлайн-сервисами («Если Вы сомневаетесь в подлинности веб-сайта, никогда не предоставляйте никакой запрашиваемой информации», «Никогда не отвечайте, если в электронном сообщении Вас просят предоставить персональную информацию» и т. п.). В общем, инцидент с фишингом не прошел для Ситибанка даром.
Пользование системой бесплатное. Комиссия взимается лишь за некоторые услуги, вроде переводов на счета в другие банки, но и в этом случае расценки ниже, чем при проведении аналогичных операций в онлайне. Достаточно интересной показалась возможность экспортировать данные истории транзакций в одном из трех форматов: CSV, QIF (документы Microsoft Money), QIF (документы Quicken Personal Finance). Жаль только, что софт для ведения домашней бухгалтерии, на который рассчитана эта функция, пока не пользуется особым успехом в нашей стране. Но те, кто все же старается вести учет своим доходам и расходам, наверняка оценят возможность по достоинству.
Особенности национального банкингаПодводя итоги, можно отнести к типичным услугам, представленным практически в любой отечественной системе интернет-банкинга, выписки по счетам, обмен валюты, переводы на счета в российских банках, а также (для москвичей) оплата услуг интернет-провайдеров, операторов сотовой и фиксированной связи и коммунальных служб. Однако заинтересованные в привлечении частных клиентов банки все чаще перестают ограничиваться вышеозначенным перечнем и стараются нарастить возможности своих онлайн-сервисов (см. табл.).
Однако даже самым продвинутым в плане Интернета российским банкам есть куда расти. Так, например, сейчас среди наиболее перспективных направлений можно выделить прием заявок на получение кредитов (с принятием решения, максимум, в течение часа), проведение различных операций с пластиковыми картами: открытие, увеличение кредитного лимита, изменение PIN-кода. И наконец, очень немногие банки пока могут предложить пользователям своих систем удаленную оплату учебы, погашение потребительских кредитов, прежде всего в «Русском стандарте» и «Хоум Кредите», выплату штрафов ГИБДД и т. д., хотя спрос на такие онлайн-сервисы очевиден.
Также достаточно интересной выглядит возможность открытия депозитов через интернет, и некоторые банки идут навстречу клиентам, но развивается эта услуга не так быстро, как хотелось бы. И дело здесь не столько в технической сложности реализации услуги, сколько в законодательном ограничении. Дистанционное открытие счетов было запрещено после принятия поправок к закону «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем», согласно которым для идентификации клиента последний должен посетить офис лично или провести оформление через представителя с доверенностью, заверенной нотариусом.
Требования доходят до абсурда в той части, что формально даже если у вкладчика уже есть один счет в банке, открыть второй без визита в офис нельзя. Этим правилом, впрочем, иногда пренебрегают. Альберт Андрианов, начальник управления развития бизнеса Банка Москвы, полагает, что клиент уже идентифицирует себя, когда использует набор паролей и ключей, имеющихся только у одного человека. Возможно, это и спорная точка зрения, но пока нет ни одного случая претензий со стороны Центробанка по поводу подобной практики. В том случае, если речь идет о размещении крупных сумм, банки организуют выезд своего клерка на дом или на работу к клиенту в рамках VIP-программ private-банкинга.
Богатая функциональность — это, конечно, здорово, но, думаю, не ошибусь, если скажу, что очень немногие оценят изыски, вроде удаленного приобретения паев или открытия допкарты, поскольку к повседневным операциям эти действия отнести нельзя. А вот все четче проявляющаяся тенденция к снижению стоимости обслуживания по стандартному набору функций, например, тех же переводов, выглядит гораздо более приятной. Банки, позиционирующие свой интернет-сервис в качестве продвинутого продукта и продающие его за относительно большие деньги, встречаются все реже и уже выглядят белыми воронами на фоне непрерывно растущей массы «демократичных» рыночных соперников. Дешевеют услуги интернет-банкинга не только и не столько в силу растущей конкуренции, хотя этот фактор тоже играет свою роль. Банки стараются символическими суммами привлечь к онлайну максимальное количество клиентов и особых финансовых потерь при этом не несут.