2.2. Анализ процесса накопления, или «Ой, он и меня посчитал!»
Проанализируем описанный в предыдущем разделе процесс роста миллионного состояния. Для наглядности данные из таблицы можно представить в виде графика (рис. 1).
Внимательно рассматривая эту картинку, можно сделать только один вывод: в начальный период накопления скорость роста состояния невелика. С течением времени она увеличивается и при приближении итоговой суммы к миллиону составляет уже величину, близкую к 200 тысячам долларов в год.
Давайте проанализируем процесс накопления более детально.
Рисунок 1. Рост накопленной суммы по годам (иллюстрация к табл. 1).
Человек, начавший накапливать состояние по вышеуказанной схеме (то есть откладывая в день по одному доллару и размещая в конце года всю накопленную сумму под 24 % годовых), за все время накопления отложит около 11 тысяч долларов:
30 лет × 365$ = 10 950$К концу же периода накопления по описываемой нами схеме он будет обладать суммой в 963 964$, то есть во много раз большей. Финансовые аналитики сказали бы, что коэффициент мультипликации для выбранной тридцатилетней схемы равен:
963 934$ / 10 950 $ = 88,1Иначе говоря, каждый доллар, вложенный в эту схему в течение срока ее действия, на выходе увеличится в 88,1 раза!
Давайте проделаем небольшой численный эксперимент. Предположим, что в первый год было вложено не 365$, a 364$. Например, в один из дней первого года накопления наш «сберегатель» забыл опустить монету в заветную коробочку. Во всем остальном ситуация с его деньгами была полностью аналогичной описанной выше. Если честно повторить все вычисления, то окажется, что через тридцать лет итоговая сумма «к получению» будет 963 422$, то есть на 512$ меньше!
Получаем интересный вывод: для каждого доллара, внесенного в нашу схему в течение первого года накопления, коэффициент мультипликации равен 512!
Вывод, в общем-то, очевидный. Действительно, в соответствии с формулой сложных процентов каждый доллар, внесенный в течение первого года в накопительную схему, через 29 лет даст сумму, равную 1$ х (1+0,24)29, то есть 511,95$. Повторяя вычисления для «забытого быть отложенным» доллара во второй год, получим коэффициент мультипликации 413, в третий – 332, в четвертый – 268 и т. д. Рассуждая далее, придем к выводу, что наибольший вклад в получение миллиона путем накопления вносят деньги, внесенные в первые годы работы схемы. Действительно, деньги, отложенные в последний год, не принесут дополнительного дохода, поскольку их просто не успеют инвестировать (в нашем случае – положить под проценты).
Проведем еще один эксперимент. Предположим, что накопление ведется следующим образом: ежегодно откладывается по 365$, которые затем вкладываются под 24 % в год, но процедура эта повторяется только первые 10 лет из 30. В последующие 20 лет новые суммы не откладываются, просто продолжается процесс получения и перевложения начисленных процентов. Полученная таким образом сумма через 30 лет будет составлять 853 120$, а через 31 год – 1 057 869$. То есть ТОЖЕ МИЛЛИОН, но за 31 год!
Вывод, который напрашивается сам собой, кому-то покажется очевидным, а кому-то – удивительным.
Чтобы стать миллионером в течение жизни, необязательно отказывать себе в сумме в 1$ каждый день в течение 30 лет. Можно «потерпеть» первые 10–12 лет, а потом жить, тратя на всю катушку (аж на целый доллар в день больше!), поскольку будущее уже обеспечено! Главная же особенность процесса накопления такова: чем раньше начнешь, тем раньше сможешь воспользоваться результатами своей бережливости.
От этих, прямо скажем, полудетских вычислений и рассуждений еще очень далеко до настоящего богатства, но это, так сказать, пока только теоретическая база. Специалисты, конечно, добавят, что и база-то какая-то несолидная. В ответ на это можем возразить, что и само богатство тоже вещь не очень сложная. Это просто много денег.Приведенная в предыдущем разделе таблица дает много пищи для размышлений. Давайте с ее помощью ответим на вопрос, что будет, если откладывать в день не один доллар, а два? Очевидно, что миллион мы накопим тогда, когда в клетке таблицы будет стоять цифра, близкая к 500 тысячам (умноженные на 2, эти 500 тысяч и дадут вожделенный миллион). Это произойдет на 27-м году процесса накопления, то есть на три года раньше.
А если откладывать по два доллара в день, но при условии, что начальный капитал в сумме, например, 10 000$, уже имеется? Оказывается, в этом случае заветной цифры в один миллион можно достичь за каких-нибудь 17 лет! То есть молодой человек 20–22 лет, имея начальный капитал и пользуясь предложенной схемой накопления, может легко стать финансово независимым к своему сорокалетию!
Заканчивая процесс анализа формулы сложных процентов, сделаем одно замечание. В полном курсе финансовых вычислений (который изучают специалисты по финансовому рынку) есть такие понятия – сегодняшняя стоимость будущей суммы и будущая стоимость сегодняшней суммы. В нашем случае для 1$, отложенного в первый год накопления, его будущая стоимость равна 512$. А 512$, которые можно получить через 30 лет, стоят сегодня всего лишь 1$.
Многие экономисты называют процесс роста суммы накоплений «ростом финансового дерева». Этот процесс и в самом деле немного похож на рост дерева. Сначала из земли появляется один росток. Затем на нем образуется новый побег. Потом – еще один побег и маленький отросток на первом побеге. Затем на каждом из отростков появляются новые, которые, в свою очередь, тоже ветвятся. Теоретически процесс ветвления может быть бесконечным. В итоге масса ветвей может превысить массу ствола в десятки и сотни раз.
Точно так же происходит и накопление денежной суммы. На первый отложенный доллар нарастают проценты, которые, в свою очередь, дают побеги в виде процентов и так далее, и так далее. Богатство, полученное в конце процесса накопления, может в десятки и сотни раз превышать изначально вложенные суммы.
Предположим, мы решили не пускать на самотек процесс обеспечения собственной старости и начали, наперекор скептикам, копить миллион. Чтобы проводить вычисления в течение ближайших 30 лет не задумываясь (и не считать, что доллар, отложенный в первый год, даст 512$, а в седьмой – только 113$), используем следующий метод приближенных вычислений.
Поскольку 1$ первого года превращается в 512$, а 1$ тридцатого года накопления не увеличивается, примем, что в среднем наша схема накопления увеличивает вложенную в нее сумму в 250 раз (почти половина от 512). Так будет легче производить вычисления. Будем считать, что независимо от того, на каком году действия нашей схемы мы вкладываем (либо не вкладываем) в нее деньги, реально мы получаем (либо тратим) в 250 раз больше.
Заметим, что умножать на 250 очень просто даже в уме. Нужно сначала умножить число на 1000, а затем разделить на 4. Например, аппетитный пирожок с капустой стоит 12 рублей. Умножаем на 1000 – получаем 12 000 рублей. Теперь делим на 4 – получаем 3000 рублей. Таким образом, будущая стоимость сегодняшнего пирожка с капустой составляет 3000 рублей, или более 100$.
Может быть, воздержаться от его покупки?
Как-то на двухдневном семинаре по управлению личными финансами в конце первого дня я задал всем слушателям домашнее задание – купить абсолютно бесполезную вещь стоимостью до 100 рублей, получить в магазине чек на эту покупку и принести ее на занятия.
Лучше всех задание выполнил здоровенный детина бандюганского вида. Он купил фигурку зайчика из искусственного (!) нефрита стоимостью, по-моему, 78 рублей. Все условия задания он выполнил. Вещь абсолютно бесполезная, недорогая, чек наличествует. На семинаре мы поговорили о реальной стоимости этой вещи (78 х 250 = 19 500 рублей), о том, что наши квартиры набиты такими вещами, и т. д.
Спустя несколько месяцев этот парень приглашает меня в гости. Приезжаю. В красном углу, на телевизоре, стоит уже хорошо знакомый мне зайчик, к шее которого шелковыми шнурками прикреплены две заламинированные бумажки.
Первая – чек из магазина на покупку этого зайчика. Вторая – собственноручно изготовленный хозяином дома ярлык. На нем написано: «Этого зайчика я купил 25.04.02 за 650$. Это последняя абсолютно бесполезная вещь, которую я купил в своей жизни». И дальше не я, а уже хозяин дома прочел мне лекцию о том, что этот зайчик – самая дорогая для него вещь в его квартире. Дорогая не в смысле стоимости, а в смысле самая важная. Потому что каждый раз, когда хочется что-нибудь купить, он вспоминает этого зайчика и очень часто воздерживается от покупки. Если верить ему, то благодаря зайчику менее чем за полгода он сэкономил более 3000$. «А ведь это на самом-то деле 750 000$!» – сказал он мне.
2.3. Типы зарабатывающих, или От «Происхождения видов» к «Эволюции типов»
Из предыдущего изложения сам собой напрашивается вывод, что миллионером может стать практически любой (кто, конечно, собирается прожить еще хотя бы 30 лет и сможет отрывать от себя, любимого, по доллару в день).
2.3. Типы зарабатывающих, или От «Происхождения видов» к «Эволюции типов»
Из предыдущего изложения сам собой напрашивается вывод, что миллионером может стать практически любой (кто, конечно, собирается прожить еще хотя бы 30 лет и сможет отрывать от себя, любимого, по доллару в день).
Почему же по улицам наших городов бродят не миллионеры, а скорее совсем наоборот – малообеспеченные люди? В чем причина? Давайте попробуем разобраться.
Для начала задумаемся о том, где и как люди зарабатывают деньги? Откуда они берут средства к существованию?
Размышляя над этими вопросами, приходим к выводу, что всех активно зарабатывающих людей в современном мире можно условно разбить на три большие группы:
• работающие по найму;
• предприниматели и бизнесмены;
• инвесторы.
Больше всего в мире людей, работающих по найму, гораздо меньше предпринимателей и бизнесменов и совсем немного инвесторов. Многие из работающих по найму людей о существовании инвесторов даже не подозревают.
Изобразим все группы зарабатывающих в виде следующей фигуры, схематически учитывающей количество людей в каждой группе (рис. 2).
Дадим краткую характеристику каждой выделенной нами группе экономически активных людей, пытаясь ответить на следующие вопросы: есть ли в группе богатые люди? Если нет или их мало, то почему?
Рисунок 2. Группы экономически активных граждан (типы зарабатывающих).
То, что групп именно три, – хороший признак. Не возникнет желания построить антагонистическую модель, как можно было бы сделать с двумя группами или полностью запутаться в противоречиях между ними, если бы их было четыре или больше. Все очень здорово – несложно и замкнуто, как в древней японской игре «камень – ножницы – бумага». О том, что антагонизма между группами и в самом деле нет, мы убедимся в следующей главе.
Группа первая, самая многочисленная: работающие по найму
Представители этой группы работают на чужых предприятиях, получают назначенную им зарплату. Если работа оплачивается аккордно-премиально, могут рассчитывать и на премию, которая иногда бывает гораздо больше зарплаты. Финансовое положение этих людей полностью зависит от их работодателей (владельцев и управляющих предприятием).
Стать богатым, работая по найму, можно. Для этого есть два пути – откладывать по 1$ в день, пытаясь выжить на оставшиеся средства (если вы низкооплачиваемый работник), или не отказывать себе в жизненных удовольствиях, да еще и откладывать по 1$ в день (если вы высокооплачиваемый работник, например наемный директор предприятия).
В данной группе, несмотря на то что она самая многочисленная, меньше всего (в процентном отношении) богатых людей. У типичного представителя этой группы, как правило, нет сбережений. Имеющихся в семье денег с трудом хватает до следующей зарплаты. О накоплениях, тем более о накоплениях как об основе возможного богатства, то есть о неприкосновенных и приносящих доход, в таких семьях не задумываются. Прибавки к зарплате, премии и случайный дополнительный доход используются для отдачи накопившихся долгов или для покупки вещей, приносящих кратковременную радость, но на поверку оказывающихся АБСОЛЮТНО БЕСПОЛЕЗНЫМИ.
Как-то в одном из популярных журналов мне попались данные американской статистики о людях, когда-либо выигрывавших миллион и более в различные лотереи. Статистика убийственная. Спустя три года после выигрыша более 80 % участников исследования вели такой же образ жизни, как и до выигрыша. Сразу после свалившейся удачи семья, как правило, отправлялась в отпуск, затем покупался дорогой автомобиль, новый дом и… Деньги очень быстро заканчивались, а новые счета было невозможно оплачивать, исходя из старого уровня доходов. И только 20 % семей потратили эти шальные деньги не на сегодняшние удовольствия, а на создание возможностей для увеличения будущих доходов.Небольшая прослойка в этой группе (высокооплачиваемые, имеющие более высокий культурный уровень представители «среднего класса») имеет сбережения, иногда даже солидные, но, как правило, это не приносящие дополнительный доход средства, а отложенные «на черный день» заначки.
Богатыми в этой группе являются, конечно же, работающие по найму высокооплачиваемые менеджеры. Если десять лет назад зарплаты топ-менеджеров крупнейших компаний исчислялись миллионами долларов в год, то сейчас они порой исчисляются миллионами долларов в месяц. Понятно, что, имея такой уровень доходов, можно быть богатым. Однако надо заметить, что заработанные в качестве зарплаты деньги толковые менеджеры всегда используют для инвестиций, дополнительный доход от которых может очень быстро превысить суммы, получаемые в виде оплаты труда. Поэтому назвать их просто «работниками по найму» язык не поворачивается. И, честно говоря, людей с такими зарплатами в общем море работников единицы, и это исключение только подтверждает правило.
Вывод: в данной группе зарабатывающих богатых практически нет, поскольку использование сбережений в качестве главного инструмента, создающего богатство, в этой группе не только не является массовой стратегией, но и практически не используется отдельными индивидуумами.
Группа вторая, более узкая: предприниматели и бизнесмены
Сначала о различии между предпринимателем и бизнесменом. Предприниматель работает сам, может быть, у него есть один-два ассистента (например, жена-секретарь и теща-бухгалтер). Это скорее помощники, а не полноценные работники. Типичный бизнес предпринимателя – семейное кафе, небольшой пансионат, маленький магазинчик, бутик.
В нашей стране, однако, из-за несуразностей в гражданском и налоговом законодательствах «предпринимателем» могут называть владельца многомиллионной империи, в которую входят десятки предприятий с сотнями работников, тысячами единиц техники и т. д.Бизнесмен – человек, владеющий бизнесом, «делом», в организации которого могут трудиться и три человека, и 33, и 30 тысяч нанятых людей. Бизнесмен имеет возможность получать гораздо больше, чем любой из его работников, просто потому, что предприятие (или его часть) принадлежит ему и прибавочный продукт (или его часть) составляет доход бизнесмена.
Бизнесмен может стать богатым. Хотя бы потому, что для него откладывать 1$, как правило, не проблема. Откладывая же по 10$ в день, бизнесмен может иметь миллион в сбережениях на 10 лет раньше (см. таблицу роста накопленной суммы).
Среди бизнесменов процент богатых людей гораздо больше, чем среди работников по найму, но, надо заметить, что этот процент, по нашим данным, все равно значительно меньше 30 %.
Причина в том, что, зарабатывая больше, бизнесмены больше и тратят. Часто оказывается, что они обладают множеством ВИДИМЫХ АТРИБУТОВ БОГАТСТВА (ВАБ) – шикарным автомобилем, одеждой, обстановкой, предметами роскоши, которые, с одной стороны, являются дорогими вещами высокого качества, а с другой – также оказываются АБСОЛЮТНО БЕСПОЛЕЗНЫМИ ВЕЩАМИ (АБВ) и быстро дешевеют в процессе использования.
Интересно проследить, как с помощью простой перестановки трех первых букв российского алфавита – А, Б и В – можно описать эволюцию качественных характеристик приобретенных вещей.Сначала приобретается ВАБ – Видимый Атрибут Богатства. Именно так все окружающие и воспринимают приобретенные кем-то новую шубу, новый автомобиль, новую мебель, новый ковер, новую посуду, ювелирные украшения. Однако хозяин очень быстро сталкивается с тем фактом, что куплена-то на самом деле АБВ – Абсолютно Бесполезная Вещь.Спустя некоторое, порою очень непродолжительное время выясняется, что это не АБВ и не ВАБ, это БВА – Бывшие Ваши Активы. Реальная стоимость вещей со временем падает, порою катастрофически быстро. Автомобильные дилеры серьезных брендов прямо заявляют, что, если на автомобиле ездили всего один месяц, он теряет не менее 20 % от своей продажной цены. То есть деньги (реальные активы) потрачены впустую (потому и «бывшие»).Винить людей, которые, много зарабатывая в нашей стране, много и тратят, наверное, не очень правильно. Все мы (точнее, те из нас, у кого есть для этого возможности) еще больны так называемым «синдромом богатого в первом поколении»: для нас гораздо важнее не богатство, а его видимые проявления, или ВАБ.
Сейчас мы уже живем (или скоро начнем жить) в обществе потребления, где потреблять – одна из главных социальных функций человека. Если бы, с одной стороны, мы все, как покупатели, так много не потребляли, то, с другой стороны, мы, как бизнесмены, так много бы и не зарабатывали. Беда в том, что потребляются в основном АБСОЛЮТНО БЕСПОЛЕЗНЫЕ ВЕЩИ, и чем больше доход человека, тем больше на такие вещи тратится средств.