В 1971 году правила игры изменились, и вместе со стремительным падением доллара цены на жилье резко взмыли вверх. Одновременно пошел на подъем фондовый рынок, так как инвесторы стараются обезопасить свои деньги. Хотя экономисты называют этот процесс инфляцией, на самом деле речь идет об обесценивании. Оно создает у домовладельцев впечатление надежности, поскольку цена недвижимости растет. В действительности же это всего лишь видимость роста на фоне снижения покупательной способности доллара. Однако высокая стоимость жилья и низкие зарплаты делают покупку своего первого дома достаточно трудной для молодых людей. Если они не осознают, что законы обращения с деньгами изменились, то по мере дальнейшего обесценивания американской валюты им придется куда хуже, чем в свое время их родителям.
Еще одно изменение правил
Очередное изменение правил игры произошло в 1974 году. До этого момента забота о пенсиях сотрудников лежала на работодателях. Они гарантировали своим людям пожизненную пенсию. Как вам уже наверняка известно, сегодня дела обстоят совершенно иначе.
Пенсионные программы, которые предоставляют человеку пожизненное денежное содержание, предлагают сегодня лишь немногие компании. Они попросту слишком дороги. После 1974 года появились новые пенсионные программы – накопительные. Их существует несколько разновидностей – 401(k), IRA, «Keogh» и т. д. Они не гарантируют пожизненного пенсионного содержания. Вы всего лишь получаете то, что внесли в пенсионный фонд вы сами и ваши работодатели… если, конечно, они что-то внесли.
Газета «USA Today» провела опрос и выяснила, что самый большой страх американцы испытывают не перед терроризмом, а перед тем, что в старости у них иссякнут пенсионные накопления. Одна из причин данного явления кроется в реформе 1974 года. И эти опасения не беспочвенны. Американская система образования не снабжает своих граждан финансовыми знаниями об инвестициях, которые обеспечат их в пенсионном возрасте. Если школа и учит детей обращаться с деньгами, то эти знания сводятся к поддержанию баланса чековых книжек, выбору взаимных инвестиционных фондов и своевременной оплате счетов. Подобной информации вряд ли хватит, чтобы решать сегодняшние финансовые проблемы. Кроме того, большинство людей не понимают, что правила игры изменились и что накопление денег, по сути, означает их потерю. Недостаточное финансирование пенсионных программ станет причиной следующего крупного экономического кризиса в США.
Страховочные сетки правительства
Отсутствие гарантированного финансового будущего привело к созданию программ социальной защиты и медицинской помощи – своеобразных страховочных сеток, с помощью которых правительство надеялось решить материальные проблемы, которые рядовые граждане не в состоянии были одолеть сами. Обе они сегодня обанкротились. Программа медицинской помощи уже находится в минусе, а в ближайшем будущем то же самое ожидает и программу социальной защиты. В 2008 году начнут выходить на пенсию первые из 78 миллионов человек, родившихся в период демографического взрыва, и у большинства из них пенсионных накоплений недостаточно для выживания. По данным правительства США, в программу социальной защиты в данном случае понадобится вложить около 10 триллионов долларов, а в программу медицинской помощи – 64 триллиона. Если эти цифры соответствуют действительности, то долг американского правительства перед пенсионерами составит 74 триллиона долларов, что превышает количество всех денег, находящихся в обороте на фондовых биржах мира. Это колоссальная проблема, и для ее решения необходим финансовый интеллект. Печатание новых денег лишь усугубит ее. В данном случае может рухнуть вся система ничем не обеспеченных денег и стоимость доллара скатится к нулю.
Почему богатые становятся еще богаче
Вы можете прийти к выводу, что такое изменение денежных правил, которое делает вас беднее и на которое вы никак не способны повлиять, несправедливо. Так оно и есть. Секрет создания богатства состоит в том, чтобы признать несправедливость системы, освоить новые правила и использовать их к собственной выгоде. Для этого требуется финансовый интеллект, а развить его в себе можно только одним способом – решая материальные проблемы.
Мой состоятельный папа говорил: «Богатые становятся еще богаче потому, что учатся преодолевать финансовые трудности. Они видят в них возможность учиться, расти, развиваться и богатеть. Богатые знают: чем выше их финансовый IQ, тем более серьезные проблемы они могут решить, а значит, заработать больше денег. Вместо того чтобы пытаться избежать финансовых трудностей или делать вид, будто их не существует, они рассматривают возникающие проблемы как возможности для накопления знаний и опыта. Именно поэтому они и богаты».
Как бедные решают свои финансовые проблемы
Описывая стиль поведения бедных, богатый папа говорил: «В своих денежных проблемах бедные не видят ничего, кроме проблем. Многие из них считают себя жертвой денег. Они полагают, будто эти трудности касаются только их. Им кажется, что если бы у них было больше денег, то проблем бы не осталось. Бедные не в состоянии понять, что все их трудности обусловлены неправильным отношением к деньгам. Неспособность решать проблемы, попытки уклониться от них лишь продлевают агонию и усугубляют ситуацию. Вместо того чтобы становиться богаче, они становятся еще беднее. Вместо повышения своего финансового IQ они повышают лишь уровень своих материальных проблем».
Как средний класс решает свои финансовые проблемы
Если бедные считают себя жертвой денег, то средний класс – это узники денег. Описывая эту группу населения, богатый папа говорил: «Средний класс решает свои денежные проблемы по-разному. Но вместо того, чтобы находить настоящие решения, он пытается эти трудности перехитрить. Средний класс тратит деньги на учебу, чтобы впоследствии получить хорошую и надежную работу. Многие его представители достаточно умны, чтобы получать неплохие деньги и создавать из них своего рода защитный вал, буферную зону между собой и финансовыми проблемами. Они покупают дома, усердно работают, играют только наверняка, взбираются по карьерной лестнице и обеспечивают свою старость, покупая акции, облигации и паи инвестиционных фондов. Средний класс полагает, что академического и профессионального образования вполне достаточно, чтобы надежно отгородиться от жестокого мира денег.
В 50-летнем возрасте многие обнаруживают, что стали узниками своей работы. Значительная часть из них к этому времени уже занимает высокооплачиваемые должности. У них богатый опыт, они зарабатывают достаточно денег, их служебному положению ничто не угрожает. Но в глубине души представители среднего класса осознают, что попали в капкан, а нехватка финансового интеллекта не позволяет им выбраться на волю. Они думают лишь о том, чтобы продержаться еще пятнадцать лет и в шестьдесят пять выйти на пенсию. Лишь тогда, по их мнению, начнется настоящая, хоть и довольно скромная, жизнь.
Средний класс полагает, – продолжал мой богатый папа, – что высокое академическое и профессиональное образование позволит ему обойти материальные проблемы. Но у большинства его представителей отсутствует финансовое образование, поэтому в денежном плане они стремятся не к риску, а к надежности. Вместо того чтобы самим становиться предпринимателями, они предпочитают работать на других. Вместо того чтобы инвестировать деньги, они передают их в управление финансовым экспертам. Вместо повышения своего финансового IQ они прячутся в своих офисах, изображая чрезвычайную занятость».
Как богатые решают свои финансовые проблемы
Каждому человеку, если он намерен стать богатым, необходимо освоить пять видов финансового интеллекта, которые мы и рассматриваем в данной книге.
В ней также анализируется целостность подхода к финансовым проблемам. «Толковый словарь Вебстера» так объясняет понятие целостности: «Качество или состояние, для которого характерны полнота и неделимость». Тот, кто освоит все пять видов финансового интеллекта, о которых я рассказываю в книге, сможет применять к решению денежных проблем целостный подход.
Когда у богатого человека возникают трудности, он использует именно такой подход, выработанный годами практики в решении возникающих задач на основе всех пяти видов финансового интеллекта. Если он не находит выхода, то не сдается, а подыскивает специалистов, которые способны ему помочь. За счет этого он повышает свой финансовый интеллект и приобретает умения, которые впредь позволят ему самостоятельно решать подобные проблемы. Богатые учатся и в процессе приобретения знаний и умений становятся еще богаче.
Решение финансовых проблем других людей
Мой богатый папа говорил: «Многие работают на состоятельных людей, решая их денежные проблемы». Так, например, работа бухгалтера состоит в том, чтобы считать деньги богача. Продавец торгует продукцией, которую производит богатый. Менеджер управляет бизнесом состоятельного владельца. Секретарша отвечает на его телефонные звонки и проявляет вежливость по отношению к его клиентам. Адвокат защищает богатого человека от других юристов и судебных преследований. Финансовый консультант оберегает его деньги от излишнего налогообложения. Банкир обеспечивает сохранность его денег.
Смысл слов богатого папы сводился к тому, что люди заняты решением, как правило, чужих денежных проблем. Но кто решит финансовые проблемы самого труженика? Большинство людей, приходя домой, сталкиваются с множеством забот, и деньги – это лишь одна из них. Если человек не в состоянии решить свои финансовые проблемы, то они, подобно зубной боли, начинают разрастаться и создавать все новые.
Большинство представителей бедноты и среднего класса работают на богачей и при этом не могут самостоятельно решить свои финансовые проблемы. Вместо того чтобы рассматривать их как возможности для приобретения знаний и опыта, они, придя домой, усаживаются в кресло, попивают пиво, жарят мясо на гриле и смотрят телевизор. На следующее утро они возвращаются на работу и вновь приступают к решению чужих проблем, делая кого-то еще богаче.
Решение бедного папы
Мой бедный папа пытался решить финансовые проблемы за счет возвращения к преподаванию. Ему нравилось учиться. В школьных стенах он чувствовал себя надежно и уверенно. Мой отец защитил докторскую диссертацию, рассчитывая на то, что это принесет ему высокооплачиваемую должность. Он пытался обойти денежные проблемы за счет повышения своего академического и профессионального образования, но при этом не приобрел финансовых знаний. Мой папа был образованным и трудолюбивым человеком. Но, к сожалению, ни образованность, ни трудолюбие не помогли ему преодолеть трудности, которые по мере увеличения заработков становились все серьезнее, потому что он игнорировал знания о деньгах и пытался решить свои проблемы за счет академического образования и профессиональных навыков.
Решение богатого папы
Богатый папа шел на финансовый риск, начиная собственный бизнес и активно вкладывая деньги. Окружающие полагали, что все это он делает только ради денег, но на самом деле он просто любил решать финансовые проблемы. Богатый папа специально искал их, но не ради денег, а для того, чтобы на их основе приобрести новые знания и повысить свой финансовый IQ. Чтобы разъяснить свое отношение к деньгам, он часто прибегал к аналогиям с гольфом. Богатый папа говорил: «Деньги – это счет игры, а мой финансовый отчет – карточка, на которой я записываю результаты. Исходя из этого, я делаю вывод о том, насколько умело я веду игру». Проще говоря, мой состоятельный папа становился все богаче, потому что любил эту игру и хотел совершенствоваться. С возрастом его мастерство становилось все выше, финансовый IQ рос, а деньги текли к нему рекой.
Денежные игры
В последующих главах я подробнее расскажу о пяти видах финансового интеллекта, которые каждому необходимо развить в себе для повышения финансового IQ и формирования целостного подхода к деньгам. Хотя достижение совершенства во всех этих пяти видах сопряжено с большим трудом и может продолжаться всю жизнь, у меня есть для вас и хорошие новости. Дело в том, что лишь немногие люди знают о них и еще меньшее количество стремится повысить свой финансовый IQ. Поэтому, просто зная о них, вы все равно будете подготовлены к решению денежных проблем лучше, чем 95 процентов остального населения.
Лично я каждый день посвящаю какое-то время повышению своего финансового интеллекта. Образование для меня никогда не заканчивается. В самом начале повышение финансового IQ давалось мне с большим трудом и я допускал много промахов… как и в игре в гольф. У меня было немало неудач, я терял деньги, испытывал разочарования и сомнения.
Поначалу одноклассники зарабатывали больше меня. Зато сегодня я зарабатываю намного больше, чем многие из них. Хотя деньги мне нравятся, я работаю в основном ради азарта. Мне нравится учиться. Я работаю из любви к игре и хочу быть в ней лучшим. Я уже давно мог бы уйти на покой. Денег у меня и так больше чем достаточно. Но чем мне в таком случае заняться? Играть в гольф? Это не мое. Я занимаюсь гольфом только для развлечения. Мое – это бизнес, инвестирование и деньги, и я люблю эту игру. Я отношусь к ней со всей страстью. Если я отойду от дел, то потеряю страсть, а что это будет за жизнь без страсти?
Кто играет в денежные игры
Каждый ли человек должен участвовать в денежных играх? Хотите вы этого или нет, но все и так в них играют. В игру вовлечены и бедные, и богатые. Разница лишь в том, что одни играют лучше, чем другие, знают правила и применяют их с пользой для себя. Кто-то проявляет больше страсти и желания, стремится чему-то научиться и победить. Большинство же участников – даже если они и осознают себя таковыми – играют не для того, чтобы выиграть, а просто чтобы не проиграть.
Поскольку все мы так или иначе вовлечены в денежные игры, то для начала надо ответить себе на следующие вопросы:
● Учит ли вас чему-то эта игра?
● Нацелены ли вы на победу?
● Любите ли вы учиться?
● Хотите ли вы стать лучшим в этой сфере?
● Готовы ли вы получить максимальный выигрыш?
Если вы ответили положительно на все вопросы, можете продолжать чтение. Эта книга для вас. Если же нет, то есть много других, более легких книг и игр. Как и в гольфе, в жизни существует множество профессиональных игроков, но лишь немногие из них по-настоящему богаты.
Резюме
Правила денежных игр менялись в 1971 и 1974 годах. Это вызвало огромные проблемы во всем мире, и для их решения необходим более высокий финансовый интеллект. К сожалению, правительство и система образования не уделяют этому внимания. Поэтому финансовые проблемы и приобрели сегодня такой размах. За время моей жизни Америка превратилась из самой богатой страны мира в крупнейшего должника.
Многие надеются, что правительство решит их финансовые проблемы. Я не представляю себе, как оно сможет это сделать, если не в состоянии справиться с собственными трудностями. На мой взгляд, каждый должен решать свои проблемы самостоятельно. Но у меня есть для вас и хорошая новость: в процессе решения вы станете умнее и богаче.
Урок, который необходимо вынести из этой главы, заключается в том, что денежные проблемы испытывают все – и бедные, и состоятельные люди. Чтобы разбогатеть и повысить свой финансовый интеллект, существует только один путь – решение денежных проблем.
Представители бедных слоев населения и среднего класса имеют обыкновение уходить от проблем или делать вид, что их не существует. Но трудности от этого не исчезают, а финансовый интеллект при таком подходе растет очень медленно или не развивается вообще.
Богатые встречают денежные проблемы лицом к лицу. Они знают, что поиски решения сделают их умнее и повысят финансовый IQ. Состоятельные люди прекрасно понимают, что добились нынешнего положения благодаря своим финансовым знаниям, а не деньгам.
Проблема бедноты и среднего класса заключается в том, что им не хватает средств. У богатых же их слишком много. Обе проблемы вполне реальны. Вопрос лишь в том, какая из них вас устраивает больше. Если вы хотите решать проблемы, связанные с избытком денег, читайте книгу дальше.
Глава 2 Пять видов финансового IQ
Существует пять основных видов финансового IQ:
финансовый IQ № 1, оценивающий умение делать деньги;
финансовый IQ № 2, характеризующий умение сберегать деньги;
финансовый IQ № 3, показывающий уровень умения составлять бюджет;
финансовый IQ № 4, измеряющий умение использовать эффект рычага;
финансовый IQ № 5, анализирующий умение повышать финансовую информированность.
В чем разница между финансовым интеллектом и финансовым IQ
Практически всем известно, что человек с коэффициентом интеллектуальности (IQ) 130 умнее, чем тот, у кого он составляет 95. То же самое можно утверждать и о финансовом IQ. Однако если даже по уровню общего развития человек является гением, то в плане финансового интеллекта он может оказаться последним невеждой.
Мне часто задают вопрос: «В чем разница между финансовым интеллектом и финансовым IQ?» Я отвечаю: «Финансовый интеллект – это часть нашего общего интеллекта, которую мы используем для решения финансовых проблем, а финансовый IQ представляет собой меру его оценки. Это всего лишь средство измерения. Например, если я зарабатываю 100 тысяч долларов и уплачиваю 20 процентов налогов, то мой финансовый IQ выше, чем у человека, который получает те же 100 тысяч, но платит 50 процентов налогов.