Регулирование деятельности МФО
В 2010 году вышел закон о микрофинансовых организациях и их деятельности. В нем описаны правовые основы и порядок работы этих организаций. Любая МФО должна входить в государственный реестр. Выдавать микрозаймы может только юридическое лицо, в т. ч. – индивидуальный предприниматель.
Уже год как микрофинансовые организации подчиняются Центральному банку России. Раньше они подчинялись Федеральной службе по финансовым рынкам РФ.
Эта служба была упразднена в марте 2014 г., и теперь все жалобы мы пишем в Роспотребнадзор, а все полномочия этой службы перешли к ЦБ РФ.
С сентября 2013 г. у МФО появилось право предоставлять информацию в Бюро кредитных историй. Раньше они не взаимодействовали, т. е. не брали оттуда и не подавали туда никакой информации. Тем не менее получить микрозайм по-прежнему намного проще.
На чем зарабатывают МФО?
Прочему этих организаций сейчас так много? Получить займ – очень просто, проценты большие – на этом можно очень много заработать.
Владельцы МФО берут займы у тех же банков, либо – могут привлечь деньги физических лиц (до 1,5 млн рублей от физического лица), допустим, под 40 % годовых. Сами же они выдают деньги под 2 % в день, т. е. под 720 % годовых.
Это далеко не максимальная ставка, существует ставка в 96 000 % годовых!
Эти организации понимают, что деньги отдадут далеко не все. И те, кто отдает, платят за тех, кто не отдал.
Только за 2013 год в России появилось более 1000 новых микрофинансовых организаций. По оценке владельцев МФО, около 70 % населения России может обратиться к ним за займами.
Кто берет деньги под такие жуткие проценты?
1. Те, кому срочно нужны деньги на 1–2 дня.
2. Люди с очень низким уровнем финансовой грамотности.
Тех, кто не знает своих прав, очень легко загнать в финансовую кабалу. Они будут покорно отдавать последнее, не подозревая, что есть и другой выход. По сути, это узаконенный финансовый рэкет – привет из лихих 90-х.
18 июня 2014 г. в Челябинске произошел следующий случай. Человек взял микрозайм на 10 тысяч рублей и не выплатил его. Суд присудил ему выплатить в пользу МФО 614 тысяч рублей!
К сожалению, у нас часто финансово безграмотны не только заемщики, но и судьи. Чтобы выиграть суд, надо знать, на что ссылаться, и тщательно аргументировать свою позицию.
Самое печальное, что отдать микрозайм в 3–5 тысяч рублей бывает физически невозможно: в случае просрочки начинают идти проценты на просрочку и долг начинает расти лавинообразно.
Одна женщина как-то решила взять микрозайм ради эксперимента – чтобы понимать, как работают эти организации.
Зашла в конторку 2×2 м, где сидели 2 человека. Один из них взял ее паспортные данные, телефоны, сведения о доходе. Фактически без всякой проверки ей одобрили займ в 40 тысяч рублей.
Она закрыла займ досрочно, на следующий день, уплатив 2 %. Иногда МФО говорят, что погасить займ можно минимум через 5 дней. Это незаконно, так как ограничивает наши права заемщика. Не может быть ограничений на досрочное погашение – ни по срокам, ни по сумме, ни по комиссиям.
Сотрудники МФО выполняют определенный порядок действий, при этом разъяснить положения договора они чаще всего не могут. Поэтому вам нужно знать самим, на что обратить внимание и где у них слабые точки.
Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 15-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях
Одного этого закона хватит, чтобы найти все ответы на вопросы о деятельности МФО. Там четко прописаны все понятия, которые встречаются в договорах о микрозаймах: заимодавец, заемщик-клиент и т. д. Также там есть договор займа и анкета-заявка.
Анкета-заявка – это подписанный заемщиком документ с просьбой рассмотреть возможность выдачи ему микрозайма. В подготовке документов МФО закон соблюдают.
Если данные вашей кредитной истории не соответствуют действительности, вы можете ее изменить, предоставив соответствующий документ – например, справку из банка о закрытии кредита.
По закону, максимальная сумма по микрозайму – 1 млн рублей, но, как правило, МФО выдают суммы в 5–10 тысяч рублей на несколько дней.
Важно: на МФО не распространяется банковское законодательство. То есть:
– Конституция РФ,
– Закон о защите прав потребителей,
– Гражданский кодекс – обязательны, в отличие от Закона «О банках и банковской деятельности» и инструкций ЦБ для коммерческих банков. (Хотя технически от банков МФО ничем не отличаются – берут деньги под небольшой процент, выдают под высокий).
Это можно сделать онлайн или прийти, чтобы получить деньги.
Преимущества и недостатки МФО
Преимущества МФО пред банками – в скорости принятия решения. Им нужно буквально 20–30 минут, чтобы выдать вам деньги.
Не нужны ни поручители, ни залог, ни официальное трудоустройство. Плохая кредитная история также не является стоп-фактором.
Таким образом, займы могут подправить вашу кредитную историю. Даже если МФО не подаст ваши данные в Бюро кредитных историй, вы можете сделать это самостоятельно с погашенным договором на руках. Несколько таких операций, и вам будет проще взять кредит в банке.
Недостатки МФО – прежде всего – огромная процентная ставка и небольшая сумма займа. Для вас выгоднее оформить любую кредитную карту, она обойдется намного дешевле.
Мы рекомендуем очень тщательно прочитать договор и оценить свои силы – сможете ли вы выплатить такие проценты.
Порядок и правила предоставления микрозаймов
Эти правила утверждаются органами управления МФО и должны быть вывешены в каждом офисе и на сайте в интернете (Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»). Эти правила должны быть заверены.
Что входит в эти правила?
1. Порядок подачи и рассмотрения заявки.
2. Порядок заключения договора.
3. Порядок погашения платежей и т. д.
4. Анкета-заявка, подписанная заемщиком (помимо договора).
Нарушений в деятельности МФО на порядок больше, чем у банков.
МФО имеют право привлекать вклады на депозиты. Но мы не рекомендуем размещать у них свои деньги, так как риск невозврата очень велик.
Деятельность МФО не лицензируется, что развязывает им руки.
Как вы с ними работаете?
Во-первых, вы просите документы, подтверждающие их право на данный вид деятельности.
Во-вторых, указываете на нарушения, которые МФО допустила.
Та к же как и банки, МФО работают с коллекторами. Но коллекторы банков значительно более адекватны. Коллекторы МФО могут звонить соседям и работодателю, развешивать объявления, что вы – злостный неплательщик, угрожать. И вам надо действовать значительно более жестко. Как – мы подробно разберем в следующей главе.
Наше первое действие, как и в случае с банками, – отозвать право передачи наших личных данных третьим лицам.
Уточнение – не обрабатывать данные, а именно передавать их!
Шаблон 7. Запрос в МФО о предоставлении документов
«___»________________ 201__г. между ООО МФО «__________________» и мною был заключен договор займа № ________________________ на сумму ________рублей, сроком на ______ дней, процентная ставка ______% в день. Сумма, подлежащая возврату, __________ рублей.
Обращаю ваше внимание на Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Согласно ст. 3 данного Закона, «Правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами. Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц».
Статья 4 вышеуказанного Закона предусматривает внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, отказ во внесении сведений о юридическом лице в указанный реестр и исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций осуществляются Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций. Сведения, содержащиеся в государственном реестре микрофинансовых организаций, являются открытыми и общедоступными.
В связи с этим прошу предоставить копии документов и сведения, которые должны быть в микрофинансовой организации:
1) свидетельство о государственной регистрации юридического лица;
2) свидетельство о регистрации юридического лица в качестве микрофинансовой организации в государственном реестре;
3) учредительные документы юридического лица;
4) решение о создании юридического лица и об утверждении его учредительных документов;
5) решение об избрании органов управления юридического лица с указанием их состава;
6) сведения об учредителях юридического лица;
7) сведения об адресе постоянно действующего исполнительного органа юридического лица;
Помимо этого, также прошу предоставить полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о моих правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма, и правила предоставления микрозаймов.
Все копии данных документов прошу заверить печатью ООО МФО «_____________________» и подписью должностного лица. Эта информация необходима мне для анализа и проверки законной деятельности ООО МФО «______________________» в рамках кредитной сферы.
На основании изложенного прошу предоставить письменный ответ с прилагаемыми документами, не доводя до проверки надзорными органами.
Платежи приостанавливаю до предоставления информации в соответствии с ст. 8, п. 3 ст. 16; ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В случае непредоставления информации предупреждаю об уголовной ответственности, предусмотренной ст. 140 Уголовного кодекса РФ, ст. 19.8.1 Кодекса об административных правонарушениях РФ «Непредоставление сведений или предоставление заведомо ложных сведений о своей деятельности, неопубликование или опубликование заведомо ложных сведений о своей деятельности субъектами естественных монополий».
Все необходимые документы у вас имеются.
ФИО _____________________ Подпись _______________
Комментарий к шаблону 7
Запрашивать документы можно, даже не являясь клиентом МФО, – это открытая информация.
МФО очень активно работают с коллекторами.
Для МФО плавающая ставка в договоре является вполне законной – на них не распространяется банковское законодательство.
Микрозаймы, как правило, рассчитаны на срок от 7 до 30 дней, и проценты в них начисляются на каждый день, что составляет от нескольких сотен до нескольких тысяч процентов в год.
Часто МФО не могут предоставить запрашиваемые документы и идут навстречу заемщику, давая ему возможность уплатить в рассрочку даже основную часть долга.
Важные статьи
Статья 8 Закона о защите прав потребителей – право потребителя на информацию об изготовителе и услугах.
Статья 13 Закона о защите прав потребителей – ответственность исполнителя за нарушение прав потребителей.
У организации брать кредит безопаснее, чем у физического лица.
Хотя МФО работают на российском финансовом рынке относительно недавно, исков к ним очень много (так как очень много нарушений).
Поэтому МФО стараются не связываться с теми, кто готов довести дело до суда. В отличие от банков, у них нет своих юристов и службы безопасности, и договориться с ними намного проще.
МФО практически никогда не обращаются в суд, прежде всего потому, что ставки у них многократно завышены и суды их многократно урезают.
Так же, как и с банками, Закон о защите прав потребителей защищает только физических лиц. Для юридических лиц действуют договорные отношения.
Статья 15 Закона о защите прав потребителей – «Компенсация морального вреда». Делается это через суд:
– вы нанимаете представителя (необязательно профессионального юриста), заключаете с ним договор;
– описываете, сколько с вас требуют банк или МФО;
– рассказываете о проведенной с банком переписке;
– оплате услуг адвоката (прилагаете договор);
– берете справку в медпункте о повышении давления и головной боли (не поленитесь, она сыграет свою роль);
– вы можете либо довести дело до суда, либо предоставить все эти документы в МФО, заявив, что вы пойдете в суд.
С очень большой долей вероятности с вами просто не захотят связываться.
Дело в том, что сами займы у МФО небольшие, а вот суммы штрафов – огромные.
Статья 333 ГКРФ. Согласно этой статье неадекватная сумма неустойки может быть снижена для заемщика до 1–2 ставок рефинансирования. То есть с 10 тысяч вам насчитают максимум 1650 рублей, а никак не 614 тысяч рублей, как в нашем примере.
Статья 319 ГК РФ – «Очередность уплаты задолженностей». Она гласит, что в первую очередь выплачиваются издержки кредитора (которые еще надо доказать), потом проценты, потом – основной долг. А уже потом штрафы, пени и так далее. И банки, и МФО в договорах любят сдвигать п. 3 – уплату основного долга – в самый конец.
Если банк/МФО не идет на изменение этого пункта договора добровольно, пишем в Роспотребнадзор – их позиция сразу резко изменится.
Шаблон 8. Отзыв персональных данных (МФО)
Уведомляю вас о том, что я отзываю свое согласие на передачу персональных данных третьим лицам по договору займа № ________ от _________г.
Настоящий отзыв права на передачу персональных данных касается:
1) моих личных мобильных, рабочих и домашних номеров телефонов;
2) всех контактных телефонов и данных третьих лиц, указанных мною в кредитной документации;
3) адреса проживания моих родственников;
4) адреса и наименования моего работодателя.
Кроме того, микрофинансовая организация и ее представители не уполномочены законодательством России осуществлять какие-либо розыскные мероприятия, для чего требовались бы отзываемые данные. Вопросы досудебного урегулирования просроченной задолженности предлагаю осуществлять почтовой связью. Если у ООО МФО «____________________» имеются ко мне претензии, то вы их можете разрешить в судебном порядке. Таким образом, необходимость использования банком указанных персональных данных, и уж тем более передача их третьим лицам, в настоящий момент отпала.
Одновременно ставлю ООО МФО «____________________» и связанные с вами организации (коллекторские агентства и т. п.), что я не давал права вашим представителям посещать меня дома или посещать моего работодателя, так же как не давал права распространять информацию, содержащую банковскую тайну, третьим лицам.
Я запрещаю ООО МФО «____________________» и связанным с вами организациям (коллекторским агентствам и т. п.) любым образом распространять и публиковать информацию о моей задолженности, не считая предоставления сведений в Бюро кредитных историй.
Кроме того, обращаю ваше внимание, что так называемые коллекторские агентства, не будучи субъектами банковской деятельности, соответственно, ни при каких обстоятельствах в данном случае не могут заменить кредитную организацию в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей, поскольку по смыслу статьи 384 Гражданского кодекса РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. А в данном случае это требование не соблюдается и не может быть соблюдено.
Руководствуясь Федеральным законом РФ от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных», с момента получения данного Заявления прошу ООО МФО «_______________________», его представителей, а также связанные организации (коллекторские агентства и пр.) прекратить передачу моих персональных данных в указанной части.
В случае нарушения закона предупреждаю об ответственности по ст. 137 Уголовного кодекса Российской Федерации, ст. 13.11 Кодекса об административных правонарушениях, ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Прошу предоставить ответ в предусмотренные законодательством сроки.
ФИО _____________________ Подпись _______________
Комментарий к шаблону 8
Шаблоны для МФО аналогичны банковским, используем их в качестве образца.
Для МФО так же, как и для банков, действует понятие банковской тайны (ст. 857 ГК РФ).