Страхование - Ольга Скачкова, читать онлайн бесплатно (полностью) 2 стр.

8. Государственный страховой надзор: понятие, функции

Государство контролирует страховую деятельность в России, осуществляя государственный страховой надзор. Министерство финансов РФ (Минфин РФ) – федеральный орган исполнительной власти, решая многочисленные государственные задачи, такие как бюджетное планирование, разработка проектов федерального бюджета, проведение государственного финансового контроля, и многие другие, является еще и органом государственного надзора за страховой деятельностью. Оно проводит единую финансовую, бюджетную, налоговую и валютную политику в сфере страхования в РФ, а также координирует деятельность в этой сфере иных федеральных органов исполнительной власти. Минфин РФ действует на основании Конституции РФ, федеральных конституционных законов, федеральных законов, указов и распоряжений Президента РФ, постановлений и распоряжений Правительства РФ, а также на основании Постановления Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 329 «О Министерстве финансов Российской Федерации».

В ведении Минфина РФ находится Федеральная служба РФ по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), которая осуществляет контроль и надзор за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства. Федеральная служба страхового надзора руководствуется в своей деятельности Конституцией РФ, федеральными конституционными законами, федеральными законами, актами Президента и Правительства РФ, международными договорами РФ, актами Минфина РФ, а также Положением о Федеральной службе страхового надзора, утвержденным постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330.

Федеральная служба страхового надзора является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба РФ и со своим наименованием, иные печати, штампы и бланки установленного образца, а также счета, открываемые в соответствии с законодательством РФ. Местонахождение Федеральной службы страхового надзора – г. Москва. Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои террито-риальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов РФ, органами мест-ного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями.

Федеральную службу страхового надзора возглавляет руководитель, назначаемый на должность и освобождаемый от должности Правительством РФ по представлению министра финансов РФ. Руководитель Федеральной службы страхового надзора несет персональную ответственность за осуществление возложенных на Росстрахнадзор функций. Руководитель Федеральной службы страхового надзора имеет заместителей, назначаемых на должность и освобождаемых от должности министром финансов РФ по представлению руководителя Росстрахнадзора.

9. Полномочия Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью

Полномочия Федеральной службы страхового надзора состоят в довольно длинном перечне видов деятельности.

Росстрахнадзор осуществляет контроль и надзор:

1) за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;

2) за выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Росстрахнадзора;

3) за представлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации;

4) за достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;

5) за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;

6) за составом и структурой активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика;

7) за выдачей страховщиками банковских гарантий;

8) за соблюдением страховыми организациями требований законодательства РФ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Росстрахнадзора.

Полномочия Росстрахнадзора состоят также:

1) в принятии решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев;

2) в обязанности проводить аттестацию страховых актуариев;

3) в ведении Единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела.

Перечень полномочий Росстрахнадзора на этом не заканчивается.

Росстрахнадзор уполномочен:

1) получать, обрабатывать и анализировать отчетность и иные сведения, представляемые субъектами страхового дела;

2) выдавать в соответствии с законодательством РФ предписания субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

3) обращаться в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела;

4) другоие полномочия.

10. Классификация видов страхования

Классификация видов страхования, в соответствии с которой в лицензии, выдаваемой страховщику, указывают виды страхования, дана в ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

Объекты страхования, указанные в классификации широко распространены в практике страховых компаний как объекты добровольного страхования, а многие из них одновременно являются объектами обязательного страхования.

11. Виды страхования

Виды страхования делятся на две группы: личное страхование и имущественное страхование, включающие страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» определены перечни:

1) объектов личного страхования, связанных:

а) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни) (подп. 1 п. 1 ст. 4);

б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) (подп. 2 п. п. 1 ст. 4);

2) объектов имущественного страхования, связанных:

а) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества) (подп. 1, п. 2 ст. 4);

б) с объектами страхования ответственности (подп.2 п. 2 ст. 4);

в) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков) (подп. 3 п. 2 ст. 4).

Гражданский кодекс РФ – закон, регулирующий договорные отношения, также предусматривающий договоры имущественного страхования (ст. 929), договоры личного страхования (ст. 934), договоры страхования ответственности (ст. 931, 932), страхование предпринимательского риска (ст. 933).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

12. Лицензирование страховщиков

Страховщики имеют право осуществлять страхование только при наличии лицензий, полученных в установленном порядке.

Росстрахнадзор выдает лицензии на такие виды страховой деятельности, как осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности в соответствии со ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». А лицензирование деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, Росстрахнадзор производит в соответствии с Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденными постановлением Правительства РФ от 29 марта 1994 г. № 251. (Правила лицензирования деятельности страховых медицинских организаций подробно рассмотрены в лекции «Обязательное медицинское страхование».)

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» состоит в следующем. Лицензия может быть выдана без ограничения срока ее действия или на определенный срок (временная лицензия).

Временная лицензия может выдаваться на срок:

1) указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на 3 года;

2) от 1 года до 3 лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в случаях, установленных страховым законодательством.

Срок действия временной лицензии может быть продлен по заявлению соискателя лицензии, если иное не предусмотрено страховым законодательством. В продлении срока действия временной лицензии может быть отказано, если за время ее действия установлены нарушения соискателем лицензии страхового законодательства, которые не устранены в установленный срок.

Выдача лицензий осуществляется Росстрахнадзором на основании заявления и документов, поданных соискателем лицензии в Росстрахнадзор. Соискатель лицензии несет ответственность за достоверность информации, указанной в этих документах. Росстрахнадзор имеет право проверить полученную информацию, направив в организации запросы в письменной форме о предоставлении (в пределах ихкомпетенции) информации, касающейся документов, представленных соискателем лицензии в соответствии с законодательством РФ.

При представлении в надлежащей форме всех документов, указанных в данной статье, орган страхового надзора выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме о приеме документов. Затем в срок, не превышающий 60 дней с даты получения всех необходимых документов, Росстрахнадзор обязан принять решение либо о выдаче лицензии, либо об отказе в выдаче лицензии с обоснованием причин отказа.

13. Решения Росстрахнадзора по действующим лицензиям страховщиков

Действующую лицензию Росстрахнадзор впоследствии может аннулировать лицензию, ограничить или приостановить действие лицензии, а также возобновить действие лицензии.

Аннулирование лицензии (ст. 32.4 Закона Рф «Об организации страхового дела в РФ») или отмена решения о выдаче лицензии осуществляется в случаях:

1) непринятия соискателем лицензии мер для получения лицензии в течение 2 месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии;

2) установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем лицензии недостоверной информации.

Ограничение или приостановление действия лицензии (ст. 32.6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ») может быть произведено при выявлении нарушения страхового законодательства страховщиком. Ограничение действиялицензии означает запрет на осуществление отдельных видов страхования, взаимного страхования, а также перестрахования. Приостановление действия лицензии означает:

1) запрет на осуществление всех видов страхования, взаимного страхования, а также перестрахования – для страховщиков;

2) приостановление деятельности, на которую выдана лицензия, – для страховых брокеров.

Ограничивая или приостановливая действия лицензии. Росстрахнадзор дает страховщику предписание об устранении нарушения.

Страховщик в установленный предписанием срок должен представить в орган страхового надзора документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений.

Возобновление действия лицензии осуществляется Росстрахнадзором в том случае, если страховщик, исполняя предписание, устраняет выявленные нарушения в установленный срок и в полном объеме. Возобновление действия лицензии означает восстановление права субъекта страхового дела на осуществление деятельности (ст. 32.7. Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Решение о возобновлении действия лицензии вступает в силу со дня его принятия и доводится до сведения субъекта страхового дела и иных заинтересованных лиц в течение 15 дней со дня принятия такого решения. Решение о возобновлении действия, так же как об ограничении или приостановлении, лицензии опубликовывается в печатном органе, определенном органом страхового надзора.

Основаниями для прекращения деятельности страховщика являются его заявление, решение суда, решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, в том числе принимаемое по заявлению субъекта страхового дела (ст. 32.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

14. Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков

Для того чтобы страховщики гарантированно могли выполнять свои обязательства по договорам страхования, они должны обеспечивать свою финансовую устойчивость. Прежде всего условия обеспечения финансовой устойчивости страховщика регламентирует закон (ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются:

1) экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования;

2) собственные средства;

3) перестрахование.

Страховые резервы и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов) включают в себя:

1) уставный капитал;

2) резервный капитал;

3) добавочный капитал;

4) нераспределенную прибыль.

Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» минимального размера уставного капитала. Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.

Осуществляя свою деятельность, страховщики обязаны соблюдать установленные Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» и нормативными правовыми актами Росстрахнадзора условия обеспечения финансовой устойчивости в части:

1) формирования страховых резервов;

2) состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов;

3) квот на перестрахование;

4) нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;

5) состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика;

6) выдачи банковских гарантий.

15. Учет и отчетность страховщиков

При осуществлении своей деятельности страховщики обязаны:

Страхование - Ольга Скачкова 2 стр.