Слушать намного важнее, чем говорить. Если бы это было не так, Бог не дал бы нам два уха и только один рот. Слишком многие «думают» ртом, вместо того чтобы слушать и усваивать новые идеи и возможности. Они спорят, вместо того чтобы задавать вопросы.
Я знаю, что богатство приходит не сразу. Мне не нравится позиция большинства любителей лотерей или завсегдатаев казино, которые мечтают разбогатеть в одно мгновение. Иногда я что-то теряю на бирже, иногда зарабатываю, но никогда не перестаю учиться. Если вы хотите управлять самолетом, нужно сначала этому научиться. Меня всегда шокировали люди, которые покупают акции или недвижимость, но никогда не делают инвестиций в самый лучший актив – в свой ум. То, что вы купили дом или два, еще не делает вас экспертом по части недвижимости.
3. Тщательно выбирайте друзей: сила связей
Я сразу хочу сказать, что не выбираю друзей по их финансовым отчетам. У меня есть друзья, которые фактически дали обет бедности, а есть и такие, кто каждый год зарабатывает миллионы. Главное в том, что я чему-то учусь у каждого из них.
Да, конечно, есть люди, с которыми я искал знакомства, потому что у них были деньги. Но меня интересовали не их деньги, а их знания. Иногда эти люди становились моими близкими друзьями. Я заметил, что мои богатые друзья любят говорить о деньгах. И они делают это не для того, чтобы похвастаться. Их действительно интересует эта тема. Вот почему я учусь у них, а они – у меня. Что касается моих друзей, которые ведут борьбу за финансовое выживание, то они не любят говорить о деньгах, бизнесе и инвестировании. Они считают эти темы низменными или неинтеллектуальными. У этих друзей я тоже стараюсь учиться. От них я узнаю, чего делать нельзя.
Нескольким из моих друзей за довольно короткий срок удалось создать миллиардные состояния. Трое из них заметили одну любопытную особенность: друзья, у которых нет денег, никогда не просят их рассказать, как им удалось этого достичь. Вместо этого они просят об одном из двух: дать им деньги взаймы или подыскать им работу.
ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ! Не прислушивайтесь к мнению бедных или напуганных людей. У меня есть такие друзья, и я очень тепло к ним отношусь, но в жизни они ведут себя как цыпленок Цыпа. Когда речь идет о деньгах, особенно об инвестициях, у них всегда «падает небо». Они всегда готовы объяснить вам, почему у вас что-то не получится. Проблема в том, что многие прислушиваются к их мнению. Но те, кто слепо принимает на веру мрачные прогнозы, тоже становятся Цыпами. Другими словами, цыпленок цыпленка видит издалека.
Если вы смотрите деловые телеканалы, то знаете, что у них часто бывают встречи с так называемыми «экспертами». Один такой специалист говорит, что на рынке ожидается катастрофа, а другой предрекает бум. Если вы достаточно сообразительны, то прислушаетесь к мнению каждого. Сохраняйте разум открытым, потому что дельные аргументы приводятся и тем и другим. К сожалению, большинство бедных людей прислушиваются только к цыпленку Цыпе.
Многие мои близкие друзья пытались отговорить меня от каких-то сделок или инвестиций. Не так давно один приятель поделился со мной радостью о том, что обнаружил депозитный сертификат со ставкой 6 %. Я сообщил ему, что по сертификатам налогового залога получаю от правительства штата 16 %. На следующий же день он прислал мне статью о том, почему мои инвестиции рискованны. Я получаю свои 16 % уже несколько лет, а он все еще сидит со своими шестью.
Я бы сказал, что одна из главных трудностей в создании богатства – оставаться верным себе и не стремиться поступать как все. На рынке толпа обычно появляется с опозданием и оказывается жертвой. Если какая-то суперсделка рекламируется на первой странице, в большинстве случаев это означает, что уже поздно. Ищите новые возможности. Как говорят любители серфинга, всегда приходит новая волна. Те, кто спешит или седлает волну слишком поздно, обычно падают с доски.
Умные инвесторы не пытаются подстроиться под рынок. Если они пропустили волну, то ищут следующую и готовятся к ней. Для большинства инвесторов это трудно, поскольку им страшно покупать то, что не пользуется популярностью. Боязливые инвесторы подобны овцам, которые идут вместе со всем стадом. Или же жадность заставляет их бросаться туда, где умные инвесторы уже успели снять сливки. Мудрые инвесторы покупают инвестиции, когда те еще не стали популярными. Они знают, что прибыль им приносит покупка, а не продажа. Они терпеливо ждут. Подобно мастерам серфинга, они занимают нужную позицию для следующей большой волны.
Это называется инсайдерской торговлей. Некоторые формы инсайдерской торговли считаются незаконными, но есть и вполне легальные. Но в любом случае это торговля для тех, кто владеет инсайдерской информацией. И тут все зависит от того, насколько вы близки к источнику информации. Вам нужны богатые друзья, которые находятся ближе к центру событий, потому что именно там делаются деньги. Деньги делаются на информации. Вам нужно узнать о следующем буме и успеть воспользоваться им раньше всех. Я не говорю, что вы должны делать что-то незаконно, но чем скорее вы получите информацию, тем выше будут ваши шансы получить прибыль с минимальным риском.
Вот для чего нужны друзья. И для чего нужен финансовый интеллект.
4. Освоив одну формулу, осваивайте следующую: сила быстрого обучения
Каждый пекарь выпекает хлеб по какому-то рецепту, даже если он существует только у него в голове. То же можно сказать и о тех, кто делает деньги.
Почти все мы слышали забавный афоризм «Человек есть то, что он ест». Я предлагаю вам слегка измененный вариант: «Вы становитесь тем, что изучаете». Другими словами, относитесь осторожно к тому, что вы изучаете, поскольку сила ума настолько велика, что вы становитесь тем, что вкладываете себе в голову. Например, если вы изучаете кулинарию, то обычно становитесь поваром. Но если вы не хотите больше быть поваром, тогда вам нужно будет заняться изучением чего-нибудь другого.
Для удовлетворения своих финансовых потребностей люди чаще всего используют одну базовую формулу, которую они усваивают в школе. Они работают за деньги. Эта формула получила самое широкое распространение во всем мире. Каждый день миллионы людей встают по утрам, отправляются на работу, получают деньги, оплачивают счета, подбивают баланс чековых книжек, покупают небольшие паи взаимных фондов и снова идут на работу. Это их основная формула, их «рецепт».
Но если вы устали от того, чем занимаетесь, или зарабатываете недостаточно много, тогда вам нужно просто изменить формулу, по которой вы делаете деньги.
Много лет назад, когда мне было двадцать шесть, я записался на курсы выходного дня, посвященные теме «Как покупать недвижимость, отчужденную за неуплату кредита». Я усвоил предложенную на курсах формулу. Дальше мне нужно было заставить себя применить полученные знания на практике. Именно это становится камнем преткновения для большинства людей. Три года, работая на «Xerox», я посвящал свободное время освоению искусства покупки отчуждаемой недвижимости. С помощью этой формулы я заработал несколько миллионов долларов.
Освоив эту формулу, я отправился на поиски новых. На многих семинарах и курсах я получал информацию, которая не находила непосредственного применения, но всегда обогащала банк моих знаний.
Я посещал занятия для специалистов по деривативам[7], товарным опционам и теории хаоса. Казалось бы, что я забыл в компании людей с докторскими степенями по ядерной физике и астрономии? Но я узнал много такого, что сделало мои инвестиции в ценные бумаги и недвижимость более значимыми и прибыльными.
Почти все колледжи низшей ступени организуют курсы финансового планирования и покупки традиционных инвестиций. Они хороши для начала, но я всегда ищу самые быстродействующие формулы. Вот почему я часто зарабатываю за один день больше, чем многим удается заработать за всю жизнь.
Еще одно замечание: в современном быстро меняющемся мире важно уже не то, что вы знаете, поскольку ваши знания быстро устаревают. Важнее всего то, насколько быстро вы учитесь. Этот навык стал поистине бесценным. Он оказывает неоценимую помощь в поиске формул – если угодно, рецептов, – позволяющих делать деньги намного быстрее. Формула усердной работы за деньги, которая появилась еще во времена пещерных людей, давно отжила свой век.
5. Сначала заплатите себе: сила самодисциплины
Если вы не умеете держать себя в руках, то даже не пытайтесь стать богатым. Какой смысл в том, чтобы инвестировать, делать деньги, а потом терпеть крах? Именно недостаток самодисциплины приводит к тому, что большинство выигравших в лотерею вскоре после получения миллионов становятся банкротами. Именно отсутствие самодисциплины заставляет людей, получивших надбавку к зарплате, тут же покупать новую машину или отправляться в круиз.
Сложно сказать, какой из предлагаемых мною десяти шагов является самым важным. Но данный шаг является, пожалуй, самым трудным для освоения, если, конечно, он еще не стал для вас привычным.
Я даже поставил бы личную самодисциплину на первое место в списке факторов, разделяющих богатых, бедных и средний класс.
Проще говоря, люди с низкой самооценкой и низким уровнем сопротивляемости финансовому давлению никогда не смогут стать богатыми. Как я уже говорил, в свое время богатый папа объяснил мне, что в жизни мы постоянно получаем удары с разных сторон. И это происходит не потому, что другие люди слишком жестоки, а потому, что у тех, кого бьют, не хватает внутреннего контроля и дисциплины.
Люди, которым не хватает психологической устойчивости, часто становятся жертвами тех, у кого хорошо развита самодисциплина.
На занятиях по предпринимательству я не устаю напоминать слушателям, что они должны сосредоточивать внимание не на своем товаре или услуге, а на развитии навыков управления. Для того чтобы начать собственное дело, необходимо овладеть тремя самыми важными навыками управления. Нужно научиться управлять:
1. Денежным потоком
2. Людьми
3. Личным временем
Я бы сказал, что эти навыки нужны не только предпринимателям. От них зависит ваше благополучие во всех сферах жизни: семейной, деловой, общественной и т. д.
Каждый из этих навыков приносит больше пользы при наличии самодисциплины. К словам «сначала платите себе» нужно относиться серьезно.
Принцип «сначала нужно платить себе» впервые был сформулирован в книге Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне». Эта книга разошлась по миру миллионными тиражами. Но хотя миллионы людей заявляют о своей приверженности этому исключительно ценному совету, лишь немногие следуют ему на практике. Как я уже говорил, финансовая грамотность позволяет читать цифры, а цифры рассказывают историю. Посмотрев на балансовый отчет и отчет о доходах, я легко могу определить, действительно ли те, кто разглагольствует о необходимости «сначала платить себе», применяют принцип, который проповедуют.
Говорят, что одна картинка стоит тысячи слов. Поэтому давайте сравним финансовые отчеты людей, которые сначала платят себе, с отчетами тех, кто этого не делает.
Люди, которые платят сначала себе:
Изучите эти схемы и попробуйте найти какие-нибудь отличия. Все они связаны с движением денежного потока, главного рассказчика этой поучительной истории. К сожалению, большинство людей смотрят на цифры и не понимают, о чем они говорят.
А вы видите, в чем дело? Схема, приведенная на странице 191, иллюстрирует действия людей, которые сначала платят себе. Каждый месяц они сначала выделяют деньги для своей колонки активов и только потом оплачивают расходы. Несмотря на то что миллионы людей прочитали книгу Клейсона и вроде бы поняли значение слов «сначала платите себе», в реальной жизни они платят себе в последнюю очередь.
Я уже слышу, как возмущаются те из вас, кто свято верит в то, что сначала нужно заплатить по счетам. Я слышу голоса всех ответственных людей, которые вовремя платят по счетам. Я не хочу сказать, что нужно быть безответственными и не оплачивать счета. Я просто говорю вам: следуйте совету этой книги, то есть «сначала платите себе». На схеме, приведенной на странице 191, показано, как правильное поведение отражается в вашей бухгалтерии.
Когда вы начнете по-настоящему понимать силу денежного потока, то увидите, почему те, кто сначала платит всем остальным (см. схему на с. 192), поступают неправильно, то есть почему 90 % людей всю жизнь усердно трудятся, а когда они не могут больше работать, им требуется государственная поддержка в виде социальных пособий.
У нас с женой было немало знакомых бухгалтеров, экономистов и банковских работников, которые с трудом воспринимали идею «сначала нужно платить себе». Все дело в том, что эти финансовые профессионалы тоже поступают как все, то есть платят себе в последнюю очередь.
В моей жизни бывали периоды, когда в силу каких-то причин денежный поток оказывался меньше суммы моих счетов. Но и тогда я сначала платил себе. Бухгалтеры в ужасе кричали: «Вам это даром не пройдет. Налоговая посадит вас в тюрьму», «Вы подорвете свой кредитный рейтинг» или «Они отключат электричество». А я все равно сначала платил себе.
«Почему?» – спросите вы. Потому, что именно этому посвящена книга «Самый богатый человек в Вавилоне»: силе самодисциплины и силе психологической устойчивости. В самый первый месяц моей работы у богатого папы он сообщил, что большинство людей позволяют всему миру помыкать собой. Вам звонит сборщик платежей по счетам, и вы «платите, а не то…». Продавец говорит: «Никаких проблем. Оплатите кредитной карточкой». Агент по продаже недвижимости советует: «Не беспокойтесь. Государство позволяет сделать на ваш дом налоговый вычет». Вот о чем в действительности эта книга – о том, как найти в себе мужество пойти против течения и разбогатеть. Может, вы и не трусливого десятка, но когда речь идет о деньгах, многие люди становятся бесхребетными.
Я не призываю вас вести себя безответственно. У меня нет больших долгов по кредитным карточкам, потому что в первую очередь я плачу себе. Я минимизирую свои доходы, потому что не хочу отдавать их государству. Вот почему мои доходы из колонки активов проходят через корпорацию в Неваде. Если я стану работать за деньги, государство их отберет.
Несмотря на то что я плачу по счетам в последнюю очередь, я достаточно подкован в финансовых вопросах, чтобы не попасть в затруднительное положение. Мне не нравится иметь задолженность по потребительскому кредиту. У меня больше пассивов, чем у 99 % населения, но я за них не плачу. За них платят другие люди. Их называют арендаторами. Вот почему, когда вы платите сначала себе, вашим правилом номер один должно быть следующее: не влезайте в долги. Хотя я плачу по счетам в последнюю очередь, я всегда стараюсь сделать так, чтобы эти счета были маленькими и несущественными.
Изредка мои расходы превышают доходы, но и тогда я все равно плачу себе в первую очередь. И пусть кредиторы, и даже государство, возмущаются. Мне нравится, когда они пытаются на меня наезжать. Почему? Потому, что кредиторы оказывают мне неоценимую услугу. Они вдохновляют меня взяться за создание еще большего количества денег. Поэтому я сначала плачу себе, то есть инвестирую деньги, и позволяю кредиторам вдоволь повозмущаться. В любом случае я плачу им сразу. У нас с женой отличная репутация. Просто мы не пугаемся этого давления, не тратим свои сбережения и не продаем акции, чтобы погасить задолженность по потребительскому кредиту. Это не слишком разумно с финансовой точки зрения.