Наверное, это и породило пословицу «У дурака деньги долго не держатся».
Я уже не раз говорил, что мы идем в школу за научными знаниями и профессиональными навыками. И то и другое очень важно. Мы учимся зарабатывать деньги с помощью профессии.
В 1960?е годы, когда я учился в старших классах, все считали, что лучшие ученики должны выбирать карьеру врача, потому что эта профессия сулила самое большое финансовое вознаграждение.
Сегодня врачи столкнулись с такими финансовыми трудностями, которых я не пожелал бы злейшему врагу. Контроль страховых компаний, система регулируемого медицинского обслуживания, вмешательство государства и судебные иски о профессиональной небрежности лишили эту профессию всякой привлекательности.
Сегодня дети мечтают стать звездами в мире спорта, кино и рок-музыки, королевами красоты или топ-менеджерами, поскольку именно там сейчас можно найти славу, деньги и престиж. Вот почему в наши дни очень трудно вызвать у детей стремление к учебе. Они знают, что профессиональный успех уже не зависит от академических успехов так сильно, как раньше.
Выпускники школ не получают финансовых навыков. Миллионы образованных людей успешно начинают карьеру, но впоследствии сталкиваются с финансовыми проблемами. Они работают все упорнее, но не могут продвинуться ни на шаг в финансовом плане. Серьезным пробелом в их образовании стало не отсутствие знаний о том, как делать деньги, а незнание того, как ими управлять.
Я говорю о финансовых способностях – умении правильно распоряжаться деньгами, которые вы заработали, не позволять другим отобрать их у вас, удерживать их у себя как можно дольше и заставлять их работать на вас с максимальной отдачей.
Большинство людей не понимают, в чем причина их финансовых проблем, потому что они понятия не имеют о денежном потоке.
Человек может быть высокообразованным, успешным в профессиональном плане и в то же время безграмотным в финансовом отношении.
Часто такие люди работают больше, чем нужно, потому что научились упорно трудиться, но не научились заставлять деньги работать на себя.
История о том, как поиск финансовой мечты превращается в финансовый кошмар
История жизни упорных тружеников проходит по классическому сценарию. Счастливые высокообразованные молодожены начинают жить вместе в тесной квартире, которую раньше снимал один из них. Им сразу становится ясно, что так они экономят деньги, поскольку теперь они вдвоем могут платить за квартиру столько же, сколько прежде платил один.
Проблема в том, что квартира очень тесна. Они решают накопить денег на дом своей мечты, чтобы можно было завести детей. Теперь у них два источника дохода вместо одного, и они посвящают больше времени карьере. Их доходы начинают расти.
По мере увеличения их доходов расходы тоже растут.
Кроме того, я продемонстрировал ему, какие дополнительные расходы влечет за собой владение домом. Чем больше дом, тем больше расходы на его содержание, и денежный поток уходит через колонку расходов.
До сих пор многие начинают со мной спорить, когда я заявляю, что дом нельзя считать активом. Я знаю, что для многих людей это не только самое крупное капиталовложение, но еще и самая заветная мечта. К тому же иметь собственный дом лучше, чем не иметь ничего. Но я просто предлагаю точку зрения на эту популярную догму.
Если бы мы с женой решили купить более просторный и дорогой дом, то нам было бы ясно, что это не актив, а пассив, потому что такое капиталовложение заставляет деньги утекать из нашего кармана.
Вот мои аргументы. Я не жду, что их примут все люди, поскольку дом всегда вызывает много эмоций, а когда речь заходит о деньгах, сильные эмоции, как правило, понижают уровень финансового интеллекта. К тому же я на собственном опыте убедился, что деньги могут сделать эмоциональным любое решение.
1. Когда мы говорим о домах, я подчеркиваю, что большинство людей всю жизнь работают, чтобы платить за дом, который им не принадлежит. Другими словами, большинство людей через каждые несколько лет покупают новый дом и каждый раз берут новый ипотечный кредит на тридцать лет, чтобы погасить предыдущий.
2. Даже если ипотечный процент уменьшает налогооблагаемую сумму, все остальные расходы люди оплачивают из своих доходов после вычета налогов, даже после погашения ипотечного кредита.
3. Родители моей жены пришли в ужас, когда налог, взимаемый со стоимости их дома, поднялся до тысячи долларов в месяц. Это произошло уже после того, как они ушли на пенсию, так что это увеличение не соответствовало их пенсионным доходам и им пришлось переехать.
4. Дома не всегда повышаются в цене. У меня есть друзья, которые задолжали миллион долларов за дом, который сегодня можно продать лишь за гораздо меньшую цену.
5. Самые большие потери связаны с упущенными возможностями. Если все ваши деньги вложены в дом, тогда вам, возможно, придется работать больше, потому что деньги постоянно уходят в колонку расходов, вместо того чтобы увеличивать колонку активов. Такая схема денежного потока характерна для среднего класса. Если бы молодая пара с самого начала стала вкладывать больше денег в колонку активов, впоследствии им стало бы легче жить. Их активы увеличились бы и смогли покрывать часть расходов. Но слишком часто дом оказывается лишь средством взять кредит под залог жилья, чтобы покрыть растущие расходы.
В итоге получается, что решение стать владельцем слишком дорогого дома, вместо того чтобы заняться инвестициями, влечет за собой как минимум три негативных последствия:
1. Потерю времени, за которое другие активы могли бы повыситься в цене.
2. Потерю дополнительного капитала, который можно было куда-то инвестировать, вместо того чтобы оплачивать высокие расходы, связанные непосредственно с домом.
3. Потерю образования. Слишком часто люди считают дом, свои сбережения и пенсионные планы активами. Поскольку у них нет денег на инвестиции, они этим просто не занимаются. То есть они лишают себя возможности приобрести опыт инвестирования. Большинство людей никогда не становятся опытными инвесторами. А лучшие инвестиции, между прочим, обычно предлагаются опытным инвесторам, которые потом уже перепродают их людям, предпочитающим не рисковать.
Я не пытаюсь никого отговаривать от покупки дома. Я всего лишь хочу сказать, что вам следует понимать разницу между активами и пассивами. Когда я хочу купить более просторный дом, то сначала приобретаю актив, который генерирует денежный поток, достаточный для оплаты стоимости дома.