Знаете, какую аналогию можно провести? Вот хотите вы построить дом и приходите в строительную компанию. Она вам показывает эскизы домов, отзывы довольных клиентов, радующихся детей. И вот вы решаетесь подписать договор. В итоге вам оформляют в ипотеку на 15 лет инструкцию по сбору дома и… все.
О том, что раздолжнители не смогут расторгнуть договор с банком, я даже повторяться не буду. Но дело в том, что помимо этого должник берет на себя новый кредит, оформляя вексель на срок до 15 лет под 15% годовых. Или под меньший процент, но тогда уже предоставляет раздолжнителям что-то в залог, автомобиль, например. А ведь этим векселем, простите, можно лишь подтереться.
Представьте, что вы приходит в банк и заявляете, что у вас нет денег, чтобы заплатить по кредиту, зато есть вексель от какой-то ООО. И вы хотите, чтобы банк принял этот вексель. А банк не примет, потому что не обязан его принимать. И на этом все. Конечно, можно внести этот вексель в счет погашения долга уже в процессе исполнительного производства. А если банк не подаст в суд, а продаст коллекторам? Тогда вы сможете повесить этот вексель на стену, рядом с ваучером и акциями МММ. Давайте посмотрим, что получит должник, обратившись к раздолжнителям.
Избавление от коллекторов или служб взыскания банка? Нет. Раздолжнители не смогут запретить коллекторам или безопасникам звонить должнику. Могут только помочь сбрасывать звонки.
Избавление от кредита? Нет. Должник как был должен банку, так и остается. Исправление кредитной истории? Нет. С чего бы это, долг-то как был не погашен, так и остается. Новый кредит? Да. Оформляя вексель раздолжнителей, должник, по сути, влезает в новую кабалу. Избавление от двадцати тысяч рублей? Да. Оплачивая информационные услуги раздолжнителей должник платит им деньги, за то, что они с ним мило пообщались.
Кстати, даже Центральный Банк РФ советует не обращаться к различного рада раздолжнителям. Вот что он пишет: «Как правило, основным условием предоставления такой услуги является выплата заемщиком организации вознаграждения, измеряемого в процентах от долга заемщика перед банком или МФО. При этом фактически компания не погашает обязательства заемщика перед банком или МФО либо производит платежи, сумма которых меньше полученных от заемщика средств. Таким образом, у заемщика сохраняется непогашенная задолженность перед банком или МФО».
В общем, дамы и господа, позвольте напомнить вам, что вы живете в суровой реальности, в мире, где полно хищных зверей: начиная ото львов и заканчивая шакалами.
Давайте подведем итоги.
«Серым» брокерам – не верим, т.к. они могут не только испортить вам кредитную историю или забрать за свои услуги до 50% от полученного кредита, но и подвести под статью.
Сотрудникам служб безопасности баков – не верим. Любые их обещания требуем подтвердить письменно, на фирменном бланке с печатью и подписью. Если они готовы предоставить документ в подтверждение своих слов, то на контакт идти можно.
Коллекторам – не верим. Обманут в любом случае. Звонят по телефону – один раз требуем от них предоставить письменное уведомление, далее заносим их в черный список или не берем трубку. Если приезжают домой, то дверь не открываем, на порог не пускаем. Никаких сведений о себе и своих близких не сообщаем. Деньги им не платим. По желанию – ставим запрет на взыскание долга коллекторами.
Антиколлекторам – не верим. Проверяем их вопросами: можно ли расторгнуть договор по инициативе заемщика, можно ли гарантированно вернуть навязанную страховку? Если отвечают утвердительно – вставайте и уходите, не прощаясь, это мошенники. Если отвечают отрицательно, то можно остаться, но все равно расспрашиваем обо всех нюансах подробно.
Раздолжнителям и финансовым помощникам – не верим. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
Глава 6. Суд по кредиту. Краткое пособие для новичка.
Как я уже писал ранее, передача дела в суд это единственный реальный выход из ситуации. Давайте повторю, что только в этом случае у вас будет четкое понимание, какую сумму нужно будет заплатить. Проценты набегать не будут, сумма останется фиксированной. В суде сумму долга можно будет снизить (но не всегда). Можно сделать рассрочку или отсрочку решения суда. Платить по судебному решению нужно будет через приставов, то есть вас не обманут. Как правило, приставы списывают до 50% от зарплаты в счет погашения долга, иногда этот размер можно снизить.
Есть, конечно, и минусы. Так, если вы будете платить мало, то пристав вполне может поставить запрет на выезд за границу. Но тут уж вам решать, что важнее - ездить за границу через Белоруссию или мучиться с коллекторами. Да, иногда приставы накладывают арест на имущество должника, не скажу, что это случается часто, но все же случается. Ну, извините, взяли кредит, будьте добры нести имущественную ответственность. Чай, не в сказке живете.
А теперь, давайте все разложим по полочкам.
Итак, банк подал на заемщика в суд. Он не будет уведомлять об этом должника по одной простой причине, надеюсь, вы ее не забыли? Да, все верно, он не обязан этого делать. После того, как исковое заявление принято, суд рассылает повестки всем участникам процесса. Если вы проживаете не по тому адресу, что указан в договоре, то не удивляйтесь, если повестка вам не придет. Суд тоже не обязан вас разыскивать. После получения повестки нужно радоваться, а не волноваться о том, что дальше будет. Ничего страшного не случится, все в порядке.
Суд чаще всего проходит в два этапа – предварительное судебное заседание и основное. На предварительном заседании разбираются материалы дела, определяются обстоятельства дела, принимаются ходатайства и т.д. В целом можно сказать, что предварительное судебное заседание является подготовкой к основному судебному процессу. Кстати, предварительное заседание бывает не всегда. Но если оно есть, то должнику желательно на нем присутствовать. На предварительном заседании можно получить все материалы дела, в том числе исковое заявление и расчет задолженности. Также эти документы можно получить на любой стадии процесса. Лучше всего сразу после получения повестки сходить в суд, найти помощника данного судьи и взять копии документов (или сфотографировать). Кстати, на предварительном заседании можно познакомится с юристом банка, если таковой имеется и попытаться наладить связь. Не раз мне удавалось просто по-человечески поговорить с юристом, и договориться на мировое соглашение.
После того, как на руках появились документы можно начинать проводить их анализ. Желательно, чтобы это делал опытный юрист. Если в иске есть, за что зацепиться, то нужно делать возражение (отзыв) на исковое заявление. Значение возражения трудно переоценить – иногда несколько строк в возражении снижают размер долга тысяч на сто-двести. У нас были дела, когда кредиторы подавали иски по истечении срока исковой давности. Не заяви мы соответствующего требования - и иск был бы удовлетворен. Особенно важно тщательно готовиться к заседанию в случае, если речь идет об ипотечном кредите. Слишком большие ставки и слишком серьезные суммы там фигурируют, чтобы надеяться на авось. Но об ипотеке я напишу чуть позже.
Мы готовим возражение на исковое в режиме онлайн. Люди сбрасывают фотографии или сканы документов, а мы изучаем и в случае, если можем помочь, то готовим отзыв. Но подробней об этом лучше прочитать на сайте, чтобы вы не сочли это за навязчивую рекламу.
На любой стадии судебного процесса можно ходатайствовать о возражении на иск. Возражения подается по числу сторон. Как правило, нужно сделать три копии – одну судье, другую банку. И еще одну копию оставить себе, чтобы ничего не забыть. Вот, в принципе и все. Суд будет задавать вам вопросы, отвечая на них нужно вставать и просто пояснять то, о чем вас спросили. Умничать и жонглировать нормами права, зачитывать многостраничные отзывы, спорить с судьей не нужно. Говорить четко, понятно и по делу – вот лучший способ поведения в судебном процессе. Обращаясь к судье, лучше всего говорить «ваша честь» или «уважаемый суд».
Хочу отметить, что к судебному процессу нужно готовиться. Если заявляете требования, то будьте добры их доказать и просчитать. Приложить к иску расчет задолженности, чтобы обосновать цифры. Если защищаетесь, то не стоит жаловаться на жизнь, рассказывать о своих бедах и т.д. Это никому не интересно, и никак не повлияет на решение суда. Однако использовать способы, чтобы убедить суд принять вашу сторону – возможно. Однажды наш юрист попросила ответчицу прийти в суд с тремя маленькими детьми и получила отсрочку исполнения решения суда. Судья же тоже человек.
Поручительство по кредиту
Разберем еще одну важную тему – поручительство. Простодушные люди идут в банк и легкомысленно подписывают договор поручительства, не осознавая, что тем самым они принимают на себя абсолютно такие же обязательства, что и основной заемщик. Если в кредитном договоре речь идет о миллионе рублей, то подпись в договоре поручительства автоматически означает, что поручитель как-бы тоже взял эту сумму в долг. То есть если заемщик хотя бы получит деньги, то поручитель просто должен и все.
Кто выступает в роли поручителей? Обычно это родственники, знакомые, друзья, коллеги по работе, а также простаки, которых кредитные мошенники просят подписать договор. «Да я буду платить, ты просто распишись в двух местах и все, забудь об этом», - примерно с таких слов начинаются потрепанные нервы и испорченные отношения, подкрепляемые ежедневными угрозами служб безопасности и коллекторов.
Прежде, чем подписать договор поручительства помните, что согласно статье 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Солидарная ответственность заёмщика и поручителя означает, что кредитор вправе потребовать исполнения обязанности, как от должника, так и от поручителя до тех пор, пока обязательство не будет исполнено полностью. Причем обязанности поручителя распространяются на уплату долга, процентов по нему, возмещению судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Не забывайте, что в случае невыплаты долга основным заемщиком, кредитная история поручителя тоже будет портится.
Если дело дойдет до суда, то поручителя обяжут выплатить сумму долга. Причем не половину, а столько, сколько смогут взыскать. Если у основного должника нет за душой ни гроша, а у поручителя хорошая работа и ценное имущество, то можно только посочувствовать ему. Конечно, поручитель потом может подать регрессный иск в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора. То есть, если поручитель заплатил за должника сто тысяч, то эту сумму он может вернуть с основного должника. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Но если у должника нет никаких средств и имущества, то толку от такого иска и решения суда будет немного. Хуже всего приходится поручителю в случае смерти заемщика.
Кстати, а что насчет смерти заемщика? Кто в этом случае платит кредит?
Тут все достаточно просто. Если у заемщика нет наследников или наследники не будут вступать в наследство, то на этом все и заканчивается. Если же они вступили в наследство, то вместе с правами на наследуемое имущество они приобретут и обязанности, например по уплате кредитов. Эта обязанность установлена статьей 1175 ГК РФ. Согласно законодательству срок принятия наследства составляет 6 месяцев с момента смерти заемщика. В течение этого времени наследники заявляют свои права и по истечению этого срока вступают в права наследования.
Однако банки никогда не выжидают этот срок, обрушивая на родственников требования о срочном погашении кредита. И тут спешить не нужно. Дело в том, что наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества. То есть, если долг по кредиту составлял 100 000, а вы унаследовали лишь старый «Москвич», то ваши обязательства банку не будут превышать стоимость этого «Москвича». И банк не вправе заставлять вас гасить разницу. Ему придется либо требовать погашения от других наследников, либо списывать, либо компенсировать при помощи страховки, если она была оформлена.
Кредит между несколькими наследниками заемщика делится пропорционально полученным долям наследства. Если долг был те же 100 000, а наследники получили равные доли (например, по 1/2), то и должны банку они будут по 50 000.
Если долг был обеспечен залогом (например, в случае ипотеки или автокредита), то к наследнику, кроме долга, переходит и сам предмет залога. В таких случаях кредит погасить легче - банк обычно легко дает согласие на продажу заложенного имущества, при условии направления вырученных средств на погашение долга. После погашения долга наследник получит все, что осталось.
Как начисляются проценты после смерти заемщика? Т.к. право на наследство переходит в момент его открытия (то есть в день смерти наследодателя), то и обязанность по выплате процентов возникает сразу же, как заемщик умер. А это значит, что банки имеют право начислить пени и штрафы на просроченную задолженность.
Также банк имеет право подать в суд на наследника в исковом или приказном порядке.
Судебный приказ.
Существует несколько форм судебного производства – приказное производство и исковое. Суть приказного заключается в том, что суд рассматривает заявление кредитора и выносит решение без вызова сторон и судебного разбирательства. Если вдруг должник узнал, что суд состоялся без него, то не нужно паниковать и обвинять судебную власть. Гражданско-процессуальный кодекс позволяет судьям выносить приказы просто по заявлению. То есть кредитор предоставляет в суд копию договора, выписку, где видно, что должник не исполняет обязательства и на основании этого просит у суда взыскать долг. В течение пяти дней после поступления заявления суд выносит приказ о взыскании денежных средств. Банки часто обращаются к приказному способу, чтобы вернуть свои деньги. Во-первых, приказ выносится быстро, во-вторых, размер госпошлины в два раза меньше, чем при подаче иска и в третьих – приказ является исполнительным документом.
Поясню, что значит исполнительный документ. Это означает, что СББ или юридический отдел банка вправе получить судебный приказ на руки, выждать 10 дней и самостоятельно (или через приставов) обратиться на работу должника или в банк, где у должника есть деньги на счете, и взыскать денежные средства. В первом случае не более 50% от ежемесячного дохода должника, зато во втором, если вдруг на счетах должника достаточно денег, то можно взыскать сразу всю сумму. Поскольку должник может быть значительно позже уведомлен о том, что в его отношении вынесен судебный приказ, то нередко бывает, что он узнает о случившемся по факту. То есть когда получит зарплату в два раза меньше, чем обычно или когда узнает, что с его счетов списаны все деньги. Что же делать в этом случае?
Судебный приказ можно обжаловать. Чтобы восстановить сроки для обжалования, нужно обратиться в суд, вынесший решение или в службу судебных приставов. Т.к. очень часто бывает, что какой-нибудь мировой суд в Уфе (по месту регистрации банка или его филиала) выносит решения в отношении всех должников, по всей России, то чаще всего приходится обращаться именно к приставам. После того, как пристав найдет приказ и выдаст его копию, нужно добиться, чтобы на этой копии он поставил дату, подпись и печать. Либо любую другую отметку, на которой ясно было бы написано, что приказ получен должником именно в этот день. Без этой отметки от пристава не отвязывайтесь – пусть ставит. Упирайтесь, ругайтесь, жалуйтесь, но отметка должна быть. Поясню, почему это важно.
Срок обжалования приказа – 10 дней с момента вынесения. В нашей практике часто случается, что судебный приказ приходит должнику через месяц, полгода, года. То есть сроки обжалования уже вышли. Чтобы их восстановить, необходима та самая дата, когда вы получили приказ на руки. Это уведомление на почте, или пометка о получении приказа на руки в суде или у приставов. Именно с этой даты начинается отсчет указанных в законе 10 дней. Вот почему так важно, чтобы на копии приказа стояла соответствующая отметка о дате получения приказа.