Я понимаю, что меня, руководителя компании, специализирующейся на кредитных правоотношениях, только что обманули. Я знаю, что никакую страховку мне обратно не вернут и слова эксперта – это ложь. Я смотрю на уставшую жену, она смотрит на меня. И я понимаю, что этот раунд борьбы с банками я проиграл.
Страховка по кредиту.
Раз уж я начал рассказывать о страховке, то, пожалуй, эту тему и продолжу. Комиссия за подключение к программе страхования, страхование жизни и здоровья заемщика, страховка от риска потери работы - каких только названий у нее нет. Но везде и всегда она означает одно и то же – дополнительные траты заемщика на приобретение того, что ему не нужно.
Если вы подумали, что страховка по кредиту специально предназначена для того, чтобы помочь заемщику в сложной ситуации, то спешу вас огорчить – вы очень сильно ошибаетесь. На самом деле страховка пришла на смену комиссии за ведение кредита. Скорее всего, однажды один из президентов банка собрал своих самых креативных сотрудников и сказал следующее: «Парни, мне нужно, чтобы вы придумали такую услугу, которая бы нам снова принесла миллиарды. И не облажайтесь, как в прошлый раз с комиссией за ведение счета. Нужно, чтобы с точки зрения закона ни один юрист ни до чего не докопался. В общем, ставлю задачу – придумайте, как сделать так, чтобы у нас все было, но нам ничего за это не было». И толковые ребята придумали страховку, которая оформляется при оформлении кредита. У нее есть масса преимуществ перед комиссией за ведение счета - смотрите сами.
Во-первых, страховка назад не возвращается. Да, иногда договоры Сбербанка, например, предусматривают возможность отказа от страховки, но обычно ситуация складывается с точностью до наоборот. Все дело в том, что статья 958 Гражданского кодекса ясно указывает, что «при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное». И, конечно же, договором иное не предусмотрено, наоборот, черным по белому дополнительно указывается, что «при досрочном прекращении договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит». Поэтому, если улыбчивый кредитный эксперт в банке говорит, что от страховки потом можно отказаться и получить деньги обратно, то знайте, что он бесцеремонно и нагло лжет.
Во-вторых, если вы обратитесь в страховую компанию напрямую, то убедитесь, что те же услуги по страхованию жизни и здоровья там стоят во много раз дешевле. Это происходит потому, что банк, оказывая посреднические услуги, берет за эти услуги, скажем так, некоторую сумму. Некоторые банки эту сумму пишут в договорах, не стесняясь.
Поясню – подписывая заявку на телефон, вы даете согласие, что ознакомились и согласны еще с шестью документами. Причем, Условия Договора, например – это такая объемная бумага, состоящая из нескольких сотен пунктов, прочитать которые можно часа за два, не меньше. Поэтому, ради эксперимента, перед подписанием попросите у кредитного эксперта ознакомить вас с Условиями договора, Тарифами, Памяткой, Договором страхования и прочими документами, указанными в заявке. И потом достаньте заранее припасенный штангенциркуль и измерьте диаметр расширившихся глаз кредитного менеджера. Вполне возможно, что о половине этих документов он и слышать не слыхивал.
Но, т.к. под договором стоит ваша подпись, то это означает, что, приобретая какой-нибудь телефон в кредит, вы спокойно прочитали двадцать-тридцать страниц текста мелким шрифтом и приняли соответствующее решение. Я не один раз вдумчиво изучал подобные документы и могу уверенно сказать, что на это нужно потратить несколько часов и еще больше чашек кофе, чтобы не заснуть от хитросплетения формулировок.
Хорошо, что у нас трансплантация органов запрещена. А то в противном случае каждый, кто оформлял бы подобный кредит, рисковал бы своей почкой. Подписываешь кредитный договор на телефон, а там ссылка на некий документ, в котором, оказывается, есть пункт 666, согласно которому банк имеет право на продажу вашей почки. И все! Подписал – значит, был ознакомлен и согласен.
Крапленые кредитные карты
Возьмем еще один пример банковской продуманности. Было время, когда нас захлестнул шквал жалоб граждан, которые получили кредитные карты по почте и активировали их. Когда мы начали разбираться, то открылась еще одна интересная схема. Она ориентирована на определенную целевую аудиторию и реализуется в несколько этапов. Сначала человек оформляет в каком-нибудь магазине небольшой кредит, например на приобретение ноутбука. При приобретении товара он подписывает договор. Вроде бы ничего необычного. Однако нужно знать, что при подписании этого договора он ставит подпись не под одним, а под двумя договорами! Один на ноутбук, а второй – заявление на выдачу кредитной карты. Причем условия первого договора на потребительский кредит выделены крупным шрифтом, а вот в заявке на кредитную карту информации практически нет. Документ лишь ссылается на Условия и Тарифы, с которыми якобы заемщик ознакомился, согласился и поставил свою подпись. То есть применяется схема, описанная выше.