Выберите самый удобный для вас способ ведения бюджета и получайте удовольствие от этого процесса!
Один не склонный к планированию товарищ «протрезвел» в три секунды, когда после сведения бюджета понял, что 114 тысяч рублей на багетные работы в новой квартире при общем бюджете на обстановку в 500 тысяч рублей – это уже даже больше, чем превышение бюджета, а скорее выход за пределы своей системы ценностей и приоритетов. Пора остановиться.
Я также знаю людей, которые ведут учет личных финансов в 1 С, на сайте EasyFinance и в других программах. Каждый из них может привести множество доводов в пользу своего способа, поэтому, я думаю, все они в чем-то хороши. Выберите лучший для себя способ ведения бюджета и получайте удовольствие от этого процесса!
Активы и пассивы – что у меня есть и кому я что должен
Теперь вы знаете точно, сколько зарабатываете и сколько тратите. Но вспомните, о чем мы говорили в самом начале этой главы. Я задала вам вопрос: а сколько вы СТОИТЕ?
Иметь хороший доход еще не значит быть успешным – это может быть даже опасно, как мы с вами убедились на примере Анны.
Поэтому следующий шаг – составление отчета об активах (имуществе) и пассивах (обязательствах). Это необходимо для оценки своего нынешнего финансового положения.
Сегодня среди россиян очень популярно накапливать пассивы, а не активы.
Если вы думаете, что, когда люди начинают больше зарабатывать, у них остается больше денег, то вы ошибаетесь. Люди начинают в то же время больше тратить и… брать кредиты. При среднем доходе в 150 тысяч рублей на семью выплаты по кредитам могут составлять до 100 тысяч рублей в месяц. Ипотека. Автокредит. Потребительский кредит. Кредит под залог недвижимости – все не перечесть. Самое главное – мы предпочитаем взять кредит на оплату желанной покупки, нежели накопить на нее собственные средства.
Мы даже не думаем о том, что, возможно, накопить выгоднее, да и не так долго, как кажется. Просто даже посчитать нам лень. Зачем? Если вокруг такие привлекательные предложения по кредитованию, такие низкие ставки кредита…
Из разговора с Татьяной, ежемесячный доход в семье которой составляет 150 тысяч рублей в месяц плюс премии.
«Мы с мужем специально взяли ипотечный кредит и купили квартиру на Черном море – так проще, ведь выплаты по кредиту дисциплинируют, банк будет нас контролировать, и мы точно все оплатим. А иначе эти деньги просто разойдутся, как всегда, непонятно куда. Так у нас, по крайней мере, и квартира будет в собственности рано или поздно, и есть где лето с детьми провести. Мы и машину в кредит брали, расплатились досрочно и поняли, что этот вариант нам удобен. Накопить на такую покупку для нас нереально».
Понимаете, о чем речь? Мы перекладываем контроль и управление нашими финансами на банк! Нам самим сложно себя контролировать. Лучше мы переплатим немалые деньги банку, расписавшись в собственном бессилии. Вот что за этим стоит.
А вы хотя бы раз пробовали посчитать, сколько денег вы «дарите» банку при таком подходе? Татьяна была просто в шоке, когда увидела эти цифры, а еще поняла тот факт, что копить пришлось бы не так долго, как она считала. Ту же квартиру на Черном море они с мужем могли бы себе позволить уже меньше чем через три года. Даже если учесть, что эти три года им пришлось бы снимать на лето аналогичную квартиру, вариант с накоплением все равно получился в разы выгоднее варианта с ипотекой.
Давайте посмотрим на цифрах.
Исходные данные.
• Ежемесячный доход семьи – 150 тысяч рублей.
• Годовая премия – 150 тысяч рублей.
• Ежемесячные расходы семьи – 100 тысяч рублей.
• Накопления для покупки квартиры – 20 тысяч долларов.
• Стоимость квартиры – 120 тысяч долларов.
1-й вариант. Покупка квартиры в кредит.
• Сумма кредита – 100 тысяч долларов.
• Ставка кредита – 8 % годовых.
• Срок кредита – 10 лет.
• Схема платежей – аннуитетная. Платеж в месяц – 1206,72 доллара. (Аннуитетный платеж по такому кредиту = 1206,72 х 12 = 14 481.)
Этот вариант был реализован на практике. Ежемесячные выплаты по кредиту составили 1210 долларов.
2-й вариант. Накопления на покупку квартиры.
Это гипотетический альтернативный вариант. До формирования необходимой для покупки квартиры суммы подразумевается аренда квартиры на три летних месяца каждый год.
Но самое главное, в этом варианте капитал на конец того же 11-го года, что и в первом варианте, составляет 277 593 доллара, то есть на 63 622 доллара, или на 30 %, выше, чем в первом варианте.
Как вам такой расклад? Только не говорите про инфляцию… это все равно лучше, чем ничего, согласитесь?
А в этой ситуации собственный капитал составит = 170–177 = -7 тысяч долларов.
Положение семьи нестабильное: даже продав все имущество, они не смогут рассчитаться со всеми своими обязательствами. При предъявлении хотя бы одного обязательства заимодавцем семье придется либо продавать имущество, либо перекредитовываться, ведь ликвидные средства отсутствуют.
А теперь сделайте такую диагностику своего личного балансового листа. Сколько же вы стоите и какова динамика? Вас устраивает ваше личное финансовое положение?
Итак, мы с вами поняли, что имеем, а теперь необходимо определиться с тем, чего же мы хотим.
Ставим долгосрочные цели и включаем в бюджет статьи «на будущие траты»
Деньги – всего лишь инструмент. Они дадут вам все, чего вы пожелаете, но не заменят вас как человека, идущего к цели.
Айн РэндВернемся к нашему «списку счастья». Мы уже увидели, что за счет систематизации финансовых потоков семьи можно освободить небольшой денежный вал, заложили среднесрочные семейные цели в бюджет. Давайте теперь посмотрим, что может получиться, если конкретизировать долгосрочные мечты про «дома-обучения-машины» и заложить их заранее в личный финансовый план. Да, здесь речь пойдет уже не о кратко– и среднесрочном бюджетировании, а о долгосрочном планировании. Составление и ведение семейного бюджета – это лишь первый шаг на пути к разработке главного документа и инструмента управления личными финансами – ЛИЧНОГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНА.
Личный финансовый план – главный документ и инструмент управления личными финансами.
В общем, давайте-ка «замахнемся на Вильяма нашего Шекспира»!
Мы много с вами говорили о целях, о «списке счастья» – я хотела, чтобы вы уже заранее начали думать об этом и к нужному моменту у вас уже было свое видение. Итак, цели.
Цели и приоритеты. Цели должны быть четко обозначенные, с конкретными сроками и денежным выражением. При этом очень важно решить, какие из них главные, а какие второстепенные. Например, вы хотите получать пассивный доход (то есть доход от вложений) в размере 2 тысяч долларов в месяц начиная с 45 лет, а еще планируете в ближайшие год-два приобрести квартиру за 120 тысяч долларов. Если вам в принципе есть где жить, но при этом вас пугает бедная старость, то главной целью будет пассивный доход, а приобретение недвижимости – второстепенной. Если же вы не имеете ни кола ни двора и у вас больше нет сил мыкаться по съемным квартирам, то, наверное, имеет смысл поменять эти цели местами. Расстановка приоритетов необходима не только для того, чтобы в случае невозможности исполнения всех желаний было ясно, чем пожертвовать, но и для дальнейшей корректировки плана – нужно понимать, что и насколько мы будем корректировать в первую очередь, во вторую и т. д.