Когда вы уже взяли кредит…
1. Не пропускайте платежи.
2. Вносите платежи в соответствии с графиком платежей, без задержек – наличными в банке/банкомате банка. Если делаете перевод со счета в другом банке – делайте минимум за пять рабочих дней до даты оплаты по графику. Сохраняйте копии платежных документов как минимум до очередного платежа по кредиту, а в случае досрочного погашения части кредита – до подписания измененного графика платежей.
3. Для автоматизации гашения кредита вы можете использовать регулярные платежные поручения в системе интернет-банкинга вашего банка (если он предоставляет такую возможность). Только перед этим уточните банковские комиссии.
4. Старайтесь гасить кредит досрочно, это уменьшает вашу переплату за покупку.
5. При наступлении форс-мажорных обстоятельств, влияющих на вашу способность гасить кредит, уведомьте об этом банк, не пытайтесь тайно перекредитоваться или скрываться от сотрудников банка.
6. Если речь идет о кредитной карте – старайтесь гасить кредит в льготный период.
7. Следите за изменением рыночных ставок на кредиты, аналогичные вашему: если они упали, нужно подумать о перекредитовке под меньший процент. Например, в конце 2011 года ставки по ипотеке и автокредитам существенно снизились по сравнению с 2009 годом, когда банки в кризис практически перестали давать кредиты и поднимали ставки.
Если все факторы учесть и сделать точный расчет, можно говорить о полезности кредита.
В некоторых случаях кредит может быть полезным финансовым инструментом для достижения ваших целей.
Денису не хватало всего 500 тысяч рублей для закрытия сделки при покупке квартиры своей мечты. Он просто попросил их в том банке, в котором лежали накопления на покупку этой самой квартиры. Кредит оформили быстро, и стоило это всего 50 тысяч рублей за год пользования кредитом.
Подумайте и вы, когда и если будете брать кредит: что у вас имеется ценное, что может выступить в качестве дополнительного гаранта для банка? Кстати, это что-то можно даже предложить в качестве залога, и тогда кредит будет дешевле. Залогом может быть: недвижимость, машина, ценные бумаги и вообще весь инвестиционный портфель, размещенный любым способом.
И еще: не забывайте о банковских комиссиях за перевод денежных средств в другие банки. Это, конечно, вопрос не про кредиты, но в моей практике чаще всего люди попадают в подобные ситуации почему-то с кредитными деньгами (может, потому что не имеют личных сбережений и незнакомы с понятием переводов).
Классика жанра.
Маша покупала квартиру, основную сумму ей перевели родители на личный счет в ОДНОМ-банке, благо у самих родителей счет тоже в ОДИН-банк, иначе комиссии бы начались уже здесь. Маше не хватало на квартиру 300 тысяч рублей – она оформила кредит в ДРУГОМ-банке. Кредит ипотечный, сделку назначили в банке и… что, вы думаете, сделала Маша? Да – она просто пришла в ОДИН-банк и сняла со счета наличные. Маша была в шоке, и ей срочно пришлось увеличивать сумму кредита в ДРУГОМ-банке на 17 тысяч рублей и переделывать договор займа.
Как это получилось? Считаем: 1700 тысяч рублей ей перечислили родители. Стоимость перевода в ОДНОМ-банке в ДРУГОЙ-банк стоит 1 % от суммы, максимум одна тысяча рублей. А вот за обналичивание сумм, поступивших на личный счет путем перевода из других банков, взимается комиссия 1 %. А это 17 тысяч рублей. Если бы Маша хотя бы уточнила, как ей лучше поступить, – могла бы потратить всего одну тысячу рублей на перевод.
Кстати, комиссия за обналичивание денег, поступивших на счет путем перевода, в ОДНОМ-банке на суммах свыше трех миллионов рублей – 7 % от суммы…
Пожалуйста, думайте сначала, прежде чем что-то делать с деньгами. Не всегда попадаются операционисты, которые подумают вместо вас и посоветуют, как минимизировать банковские комиссии. Я бы даже сказала, что это очень большая редкость.
Экономим время: автоматизируем семейный бюджет
Часто нам сложно управлять семейным бюджетом только из-за лени: приходится после работы бегать по банкам и т. п., кажется, что слишком много времени потребует перевод денег со счета на счет и т. д. На самом деле все намного проще, чем вы думаете, – сейчас многие финансовые учреждения начали бороться за клиентов, достаточно один раз потратить субботу и наладить всю систему – и у вас все будет автоматизировано.
Помните человека, про которого в начале главы я писала, что у него опустились руки из-за большого количества банков, счетов и управления ими? Последней каплей послужила потеря процентов при досрочном закрытии депозита в одном из банков из-за новостей о его банкротстве (кстати, банк так и не обанкротился и прекрасно работает по сей день).
Так вот: потратив одну субботу на отлаживание финансовых потоков, сегодня он имеет следующее положение дел.
С текущего счета, на который приходит его заработная плата, ежемесячно автоматически списывается:
• на мобильные телефоны всех членов семьи по 700 рублей абонентской платы (без процентов);
• коммунальные платежи: за стационарный телефон, Интернет, консьержа. Оплату самой квартплаты автоматизировать не удалось, так как сумма каждый месяц разная, но зато создан шаблон, проведение операции по которому занимает 1 минуту 1 раз в месяц;
• 10 % от заработной платы в день ее прихода на счет переводится на накопительный депозит;
• 10 % от заработной платы в день ее прихода на счет переводится в ПИФ российских акций «голубых фишек».
Если нужно оплатить какую-либо квитанцию или счет, не входящие в перечень, Леонид также открывает свой интернет-банк и делает перевод, тратя на это 1–2 минуты. Если потребовались деньги с депозита – то же самое, 1–2 минуты, и деньги на карте. Никаких походов в банк и очередей.
Для этого потребовалось: прийти в банк с паспортом, открыть текущие счета в разных валютах, мультивалютную карту Visa classic с бонусами от Аэрофлота, подключить интернет-банкинг, оформить заявку на приобретение ПИФа – что заняло ровно час времени вместе с очередью. Затем настройка автоматических списаний через интернет-банкинг заняла еще пару часов уже дома.
Так получается, что где-то раз в год мне приходится все-таки заходить в один «зеленый» банк – постоянно там по полтора часа люди ждут своей очереди, и кто-нибудь начинает поднимать скандал – он не может заплатить своей «визой» за услугу, ему срочно нужно погасить платеж и т. п. Посчитайте, сколько времени и нервов вы тратите, – а у меня, как теперь и у Леонида, на управление семейным бюджетом уходит максимум час в месяц.
Для управления своими личными финансами достаточно одного часа в месяц.
Думаем о будущем: обеспеченная старость
Многие родители, когда их дом покидает последний ребенок, понимают, что недостаточно хорошо подготовились к пенсионному возрасту, и начинают откладывать деньги. Потом начинают болеть их собственные родители, и у них появляются новые расходы.
Роберт КийосакиЕвгений Владимирович обратился ко мне четыре года назад. Работающий пенсионер. Накопления отсутствовали. Цель обращения – разработка комплексного финансового плана для достижения цели пенсионного дохода. План был разработан на 20 лет, 10 из которых подразумевали накопление и инвестирование капитала, далее – регулярные извлечения пассивного дохода.
Евгений Владимирович очень тщательно подошел к разработке плана, задавал бесчисленное количество вопросов, прежде всего по оформлению документа, в виде которого был представлен личный финансовый план. Документ получился красивый и большой. Потом Евгений Владимирович сказал, что помощь в реализации плана ему не нужна – он все понял, все сделает сам. Договорились периодически созваниваться. На связь он не выходил вплоть до недавнего времени.
Около месяца назад Евгений Владимирович снова обратился в нашу компанию и снова с целью разработки комплексного финансового плана. Его финансовая ситуация за четыре года абсолютно не изменилась, если не считать того, что накопления увеличились на несколько сотен долларов. Он не приблизился к своей цели ни на шаг.
Вы хотите прийти к пенсионному возрасту без накоплений, но с полным осознанием того, что получать новые деньги из внешней среды с каждым годом все сложнее, а желания и потребности совсем не изменились?
Если вы думаете, что с возрастом понижаются потребности, советую пообщаться с пенсионерами, дабы развеять этот миф. Если нет, то кому на откуп вы отдаете решение вопроса вашего личного финансового обеспечения после выхода на пенсию?
Если не секрет, что вы ответили на вопрос № 11 «Какой процент от вашей зарплаты работодатель отчисляет в накопительную часть вашей пенсии?» из теста, приведенного в первой главе? Если ответ был верный – я очень рада! Значит, вы уже в какой-то мере думаете над этим вопросом (хотя, конечно, остается вероятность, что вы просто обладаете разносторонними знаниями).
А на вопрос № 6 «Где находится накопительная часть вашей пенсии?» того же теста вы как ответили? Если ответ был «в негосударственном пенсионном фонде или управляющей компании», я рада за вас вдвойне!
Если же вы ответили, что накопительная часть вашей пенсии находится во Внешэкономбанке/затруднились с ответом – пора решать этот вопрос!
Ведь вы инвестируете уже сейчас, даже не подозревая об этом!
Есть два способа инвестирования накопительной части пенсионных отчислений.
1. Довериться государственному пенсионному фонду. В таком случае инвестированием этих денег занимается Управляющая компания ВЭБ и за пять лет ваша накопительная часть пенсии под управлением данной компании выросла на 32,33 %, то есть в среднем в год прирост составил 6,47 %. Да, вы ничего не потеряли, но особо ничего не заработали.
2. Перевести свои накопления под управление негосударственного пенсионного фонда (НПФ) или управляющей компании (УК). Та же УК «Открытие» заработала для своих будущих пенсионеров за пять лет 122,13 % (среднегодовая доходность 24,43 %), а УК «ВТБ – управление активами» 67,32 % (среднегодовая доходность 13,46 %).
Право выбора между этими способами за вами!
Но не все находят время сделать простейший шаг и изъять средства из государственного пенсионного фонда. Может, причиной служит опасение потерять деньги – тогда дочитайте до конца!
Итак, если вы хотите, чтобы ваши накопленные деньги стали работать эффективнее уже в следующем году, – до 31 декабря можно их перевести. Что для этого нужно сделать?
• Определиться, куда вы будете переводить: НПФ (негосударственный пенсионный фонд) или УК (управляющая компания). Самая существенная разница между ними – НПФ дает гарантию сохранности капитала, то есть если фонд получит убыток, он должен будет компенсировать вам потери из своего капитала. Но за эту гарантию вам придется платить дополнительные комиссии – как раз этого нет у УК. Таким образом, выбирайте сами. Большинству наших клиентов я рекомендую следующее: если вам до пенсии больше 10 лет, выбирайте УК. Первую десятку управляющих компаний вы можете посмотреть в рейтинге на сайте www.investfunds.ru. Если вам по душе НПФ – список там же.
• Определившись с выбором, до 31 декабря (любого года) обратиться в отделение УК или НПФ. Не забудьте прихватить с собой паспорт и пенсионное страховое свидетельство. Проверьте, есть ли в выбранном вами НПФ или УК аффилированный банк или компания – может быть, вам будет проще обратиться прямо в банк/компанию и оформить перевод там.
Все! Через три месяца после подачи заявления ваши деньги начнут работать более эффективно, чем в государственном фонде. Не забывайте, что пенсионные накопления – это долгосрочные инвестиции (более 10 лет), и если даже в первый год выбранный вами институт покажет минусовую доходность – средняя доходность за десять лет (минимум) будет точно выше, чем 6,47 %.
Итак, сделайте себе подарок на Новый 2022 год (подставьте свой срок выхода на пенсию). Всего лишь один простейший шаг, не требующий никаких затрат, до 31 декабря текущего года – и ваши деньги начнут работать на вас!
Но это еще не все. Этого недостаточно для того, чтобы забыть о собственном пенсионном обеспечении. Вы же не думаете, что отчислений с ваших официальных доходов будет достаточно для покрытия текущих расходов после выхода на пенсию?
Или думаете?
Давайте посчитаем вместе.
Постановлением Правительства РФ от 24 ноября 2011 года № 974 установлено, что база для начисления страховых взносов с учетом ее индексации составляет в отношении каждого физического лица сумму, не превышающую 512 тысяч рублей нарастающим итогом с 1 января 2012 года.
Это значит, что максимальные отчисления в пенсионный фонд вы получите уже при официальной заработной плате в размере 42 666,(6) рублей в месяц. Свыше этой суммы отчисления работодатели уже не обязаны делать, а значит, и не делают.
Да и еще не забывайте о том, что пятая часть отчислений с заработной платы от работодателя в пенсионный фонд направляется на нужды самого фонда (по закону). То есть если ваш работодатель сделал отчисления в пенсионный фонд в размере 60 тысяч рублей, на счете будет только 48 тысяч рублей. Можете проверить сами, когда получите очередное «письмо счастья» из пенсионного фонда.
Вы знали об этом?
А теперь давайте для примера посчитаем, какую пенсию по этим правилам заработает по максимуму женщина, которая сейчас начнет трудовую деятельность в 18 лет и выйдет на пенсию в 55 лет (стаж – 37 лет):
Пенсионный капитал = 512 000 рублей в год ? 37 лет ? 16 % = 3 031 040 рублей
Пенсия = 3 031 040 рублей/228 месяцев «дожития» + фиксированные 2562 рубля = 15 856 рублей в месяц (в действующих ценах).
Это, конечно, грубый расчет, но тем не менее показательный. И это максимум.
Сегодня в России средняя пенсия составляет чуть более 8 тысяч рублей в месяц. И мы гордимся этим!
Вам хватит этого на жизнь?
На лекарства?
На путешествия?
Тогда о чем вы, пардон, думаете?
Вы, конечно, можете рассчитывать на детей.
Действительно, есть очень ответственные дети, которые помогают своим родителям и даже… страхуют свою жизнь в их пользу. Так, недавно один мой знакомый оформил рисковую страховку на 150 тысяч долларов единовременной выплаты в случае его смерти по любой причине в пользу своей матери. И сейчас он регулярно высылает родителям деньги на расходы. Но тут нужно отметить, что у моего знакомого нет детей. Обычно подобные страховки оформляются как раз в пользу последних.
Но есть и другие мнения среди взрослых детей: некоторые считают, что родители за всю свою трудовую жизнь могли бы и накопить деньжат на старость, а если нет, то при чем тут они – дети? Им самим нужно много чего в этой жизни: хочется увидеть мир, исполнить свой «список счастья», в конце концов, надо содержать собственных детей. Я уже молчу о тех, кто не планирует заводить собственных детей и, соответственно, понимает, что должен полностью сам себя обеспечить и сейчас, и в старости.
Встает вопрос: вы сами хотите провести остаток жизни на обеспечении и в полной зависимости от своих детей (и учтите – дети тоже смертны)?
Если нет, давайте посмотрим, что можно сделать.
1. Регулярно откладывать 10 % своего дохода на формирование пенсионного капитала.
2. Размещать этот накопленный капитал так, чтобы он сам по себе создавал дополнительный доход: накопительное страхование, банковский депозит, фондовый рынок.
Вот теперь все. И чем раньше вы начнете это делать, тем меньшие суммы вам понадобятся для формирования необходимого капитала/пассивного дохода на пенсии.
Вспомните задачку из теста в первой главе про Кирилла и Алену.