Желания всегда растут быстрее, чем доходы на их осуществление!
Как-то раз я встретила свою одноклассницу в метро и спрашиваю: «Как дела?» Отвечает: «Плохо! Я в декрете, мужа сократили, работу до сих пор не нашел, пришлось пока переехать к родителям – денег на съемную квартиру нет». Недавно (прошло больше двух лет) я встретила ее снова в торговом центре с кучей пакетов в руках (накупила одежды и обуви), спрашиваю: «Как дела?» Что, думаете, я услышала в ответ? «Да не очень. Вроде и муж на работу устроился, и я вышла на прежнюю, квартиру купили, да ремонт никак не можем сделать – денег, как всегда, не хватает».
Вам не хватает денег? Самое время задать себе вопрос: а на что именно их не хватает?
Посмотрите на свой список целей. Определите, что именно хотите лично вы, а какие цели относятся к серии «чтоб как у людей». Допустим, у Миши есть суперавтомобиль последней модели в полной комплектации и говорящий унитаз с пульт-управлением. И вы хотите такой автомобиль и унитаз только потому, что он есть у Миши? Подумайте, пожалуйста, еще раз, реально ли они вам нужны.
Теперь важно расставить ПРИОРИТЕТЫ. Что из вашего «списка счастья» для вас наиболее важно, а что – не особенно? Проставьте напротив каждого пожелания цифры 1, 2, 3… в соответствии с приоритетами (1 – наивысший приоритет, самое важное для вас желание). Сделайте это для всех пожеланий, вошедших в «список счастья», причем не важно, к какому пункту вы отнесли конкретное желание: к текущим расходам или средне-/долгосрочным целям, а также независимо от того, выполняется ли оно уже в вашей жизни и позволяете ли вы себе делать соответствующие траты (например, на рестораны или спорт) или нет.
Алекс Левитас, независимый бизнес-консультант и бизнес-тренер, в своем блоге пишет: «Если приоритетов нет – человек ведет себя как голодная жаба, бросающаяся на все, что шевелится и может пролезть в рот. Или как сорока, которая тащит к себе в гнездо все, что блестит. Такому человеку, как говорят в народе, “деньги жгут ляжку”, и покупательское поведение его выглядит так: “Вижу – хочу – покупаю. Вижу – хочу – покупаю. Вижу – хочу – покупаю. Вижу – хочу – ой, деньги кончились, у кого бы занять тысячу до получки?”» Грубовато, конечно, но очень метко сказано.
Расставили приоритеты?
Теперь давайте укажем сроки в списке средне– и долгосрочных целей. Когда вы хотите достичь каждой из них: через месяц, полгода, год, два, десять?
Вот что получилось у семьи Петровых.
И обратите внимание – семья сократила затраты на покупку автомобиля. Может, возымели действие мои слова про Мишу с суперавтомобилем и унитазом?
А теперь смотрите и считайте, получится ли у вас достичь осуществления самых приоритетных желаний в необходимые сроки при текущем уровне доходов и расходов?
Хорошо, если да. Далее проверяем желания с более низкими приоритетами на реализуемость при текущем доходе в указанные сроки. В какой-то момент вы будете вынуждены остановиться, поскольку «впихнуть» расходы уже не получится.
Давайте посмотрим на примере все той же семьи Петровых – что у них выходит?
Итак, если семья откладывает 5,2 тысячи рублей в месяц на депозит под 5 % годовых с капитализацией процентов, через 6 месяцев (срок наступления самой приоритетной цели – отпуска) накопится всего 31,6 тысячи рублей. Не забываем при этом, что в текущие ежемесячные расходы мы уже включили все цели «образа жизни». Но мы с вами не учли, что как раз через полгода Николаю дадут премию по итогам года – это принято у них в компании. Он рассчитывает получить как минимум 200 тысяч рублей. Таким образом, самая приоритетная цель достигается с помощью годовой премии. Идем дальше.
Следующая по приоритетам цель – это оплата получения образования ребенка через 10 лет. Чтобы накопить желаемые 2 миллиона рублей на образование через 10 лет, семье Петровых необходимо уже сейчас начать откладывать по 10 тысяч рублей в месяц (при 10 % годовых доходности). Только на эту цель. А у них, как мы знаем, на все про все 5,2 тысячи рублей в месяц. Годовая премия каждый год будет уходить на отпуск – их самую приоритетную цель. Больше источников дохода нет. Что дальше?
А дальше мы, помня о своих приоритетах, начинаем урезать текущие расходы. Достаточно убрать из текущих расходов «посещение ресторанов 1 раз в месяц» и уменьшить на 2,3 тысячи рублей в месяц «обновление гардероба», да плюс имеющиеся уже 5,2 тысячи рублей – и вот они, 10 тысяч рублей в месяц на достижение цели, занимающей в списке приоритетов второе место. Идем дальше.
Третий приоритет – «регулярное посещение косметолога» – оставляем. Эти расходы, как вы помните, мы уже учли в бюджете текущих расходов на месяц. Мы их не урезали и не будем. Идем дальше.
Четвертый приоритет – машина. 840 тысяч рублей через год. Чтобы накопить такую сумму в течение года на депозите (даже под 10 % годовых), необходимо откладывать порядка 60 тысяч рублей в месяц. Это для нашей семьи нереально. Выхода два: переносить срок достижения цели на более дальний период либо брать автокредит. Ну и можно подумать о покупке более дешевого автомобиля.
Если очистить бюджет текущих расходов от всех менее приоритетных целей, чем покупка автомобиля, то есть посещение театра, хобби и обновление гардероба, то мы располагаем суммой 6,7 тысячи рублей в месяц.
Рассмотрим вариант переноса сроков: ежемесячно откладывая по 6,7 тысячи рублей в месяц под 10 % годовых, семья сможет накопить на машину только через семь лет. Автомобиль к тому времени, скорее всего, будет стоить уже дороже – инфляцию никто не отменял.
Вариант с автокредитом: ежемесячный платеж в 6,7 тысячи рублей получается при кредите в 220 тысяч рублей (на 3 года под 8 % годовых). Если брать его через год, у семьи уже накопится сумма порядка 80 тысяч рублей (6700*12=80 040). Таким образом, семья Петровых может позволить себе через год автомобиль за 300 тысяч рублей.
Все. Больше семья Петровых себе не может ничего позволить… при сохранении текущих доходов и основных расходов.
Если же повысить доход семьи до 130 тысяч рублей в месяц – все цели становятся достижимы (правда, даже в этом случае без автокредита не обойтись, если не сдвигать сроки).
А если доход увеличить не получается, есть запасной путь – оптимизация текущих расходов и расходов на достижение целей.
Именно для того, чтобы быстрее достичь наиболее приоритетных целей из «списка счастья», имеет смысл заняться оптимизацией как текущих расходов, так и затрат на осуществление самих целей непосредственно.
Уверяю вас, в вашем списке наверняка есть много статей, на которые можно потратить заведомо меньше денег, чем это делает обычный россиянин!
Например, при покупке недвижимости можно отдать более 300 тысяч рублей только за риелторские услуги – или разбить процесс приобретения квартиры на подзадачи и потратить на ту же самую процедуру не более 75 тысяч рублей.
На осуществление практически каждой мечты можно израсходовать меньше средств, чем вы думаете, если грамотно, обдуманно и заблаговременно подойти к решению вопроса:
• свое жилье и жилье для детей – запланировать заранее, накопив достаточно средств, оптимизировать накладные расходы при покупке;
• дача за городом (и чтобы рядом) – покупать постепенно землю, коммуникации, дом;
• дом за рубежом (и чтобы с правом на шенгенскую визу) – смотреть недооцененные страны, регионы, четко определиться с целью покупки;
• две машины и регулярное обновление парка машин – приобретать не в сезон, смотреть в том числе вариант б/у 1–3 года;
• лучшее образование для детей (желательно за рубежом) – планировать и накапливать заранее: чем раньше, тем лучше;
• обеспеченная старость «после пятидесяти» – заранее и регулярно откладывать средства: чем раньше, тем лучше.
Давайте же посмотрим, что и как можно оптимизировать без особого влияния на ваш образ жизни.
Оптимизация текущих расходов
Оптимизировать текущие расходы я предлагаю на основе принципа разумности, а это значит – минимизировать статьи, расходы по которым составляют 5 % и менее от общей суммы, смысла нет. Это не приведет к желаемому результату.
Кстати, в той таблице расходов, что приведена в начале этой главы, проставлены более-менее оптимальные доли расходов по группам. Сравните их со своими, если отклонение более 5 % в бoльшую сторону от максимального значения – есть повод задуматься над минимизацией именно этой группы расходов.
Коммунальные и бытовые расходы
Коммунальные расходы на квартиру, стационарный телефон, электричество оптимизировать сложно. Хотя счетчики на воду и электроэнергию могут помочь. Но просто оцените, критичны ли для вашего бюджета эти деньги, сколько они занимают в процентах от общей суммы расхода. Если менее 5 % – надо сосредоточиться на других статьях.
Бытовые расходы – это совсем иное дело. Как часто мы углубляемся в мелкий косметический ремонт до такой степени, что он превращается в почти капитальный? Или вдруг в процессе начинаем покупать самые лучшие обои, ламинат, оконные рамы и т. п. и выходим за пределы отведенного бюджета, растягивая мелкий ремонт на несколько месяцев – или даже лет – по финансовым причинам?
Или пользуемся услугами клининговой компании вместо того, чтобы подумать о частнопрактикующих уборщицах, которых можно найти немало на рынке труда, в том числе с отличными рекомендациями. Их услуги стоят как минимум в два раза дешевле, чем услуги любой клининговой компании.
А бытовую технику как покупаете? В первом попавшемся магазине? Давно пора перейти на интернет-магазины, если эти расходы существенны в вашем бюджете. Разница в цене может составлять от 10 до 70 %. Да и не только на бытовую технику: мебель, туристические принадлежности, книги и даже одежду.
То же самое с парикмахерами и косметологами. Многие профессионалы этой сферы кроме основной работы в каком-либо конкретном салоне имеют частную практику. Просто поговорите со своим мастером и выясните это. Кстати, один и тот же мастер может работать в салонах разного класса по разным ценам – это тоже не редкость.
Еще один способ оптимизации подобных расходов, например, для москвичей – это выезд за пределы столицы. В любом другом городе нашей страны (в том числе в «ближнем Замкадье») услуги стоят существенно меньше. Лично я знаю двух подружек, которые регулярно ездят из Москвы в Тверь к своему… мастеру по маникюру! Траты на бензин и долгое время в дороге все равно несравнимы с разницей в цене. К тому же время в дороге проходит очень весело и продуктивно – есть возможность вдоволь пообщаться, обсудить наболевшие темы, заехать в придорожный ресторанчик на обед – это уже некая традиция, без которой они не могут жить.
Расходы на питание
Расходы на питание подлежат оптимизации, если составляют более 25 % от общей суммы ваших трат. Звучит, конечно, не очень привлекательно – «оптимизировать расходы на питание» или, того хуже, «экономить на питании». Сразу в голове картинка бедного недоедающего семейства, питающегося картошкой с собственного огорода. Но нет. Я вовсе не об этом.
Подумайте вот о чем: сколько продуктов вы выкидываете испорченными и неиспользованными из-за истекшего срока годности только потому, что в прошлый раз вы закупили их в гипермаркете/на рынке столько, что еле до дому смогли донести кучу пакетов?
А сколько денег вы оставили в различных ресторанах, кафе, закусочных за последнюю неделю только потому, что вам не хотелось/некогда готовить дома? Думаю, владельцы наиболее часто посещаемых вами заведений очень вам благодарны. Поверьте, здесь просто поле непаханое для оптимизации.
Одна моя подруга временно снимает со своим молодым человеком (они сейчас в процессе покупки жилья) квартиру – без холодильника. Елена мне сказала, что никогда в жизни они не тратили так мало денег на продукты, как сейчас. Все купленные продукты нужно в тот же день и приготовить, и съесть. Вот так ненароком выявили прекрасный способ оптимизации расходов.
Я не рекомендую вам жить без холодильника… Но стоит подумать о способах покупки продуктов. Для кого-то гипермаркет раз в неделю – это отличное решение, так как и цены там ниже, и выбор побольше, и продукты посвежее. А для кого-то лучше каждый день заходить в ближайший магазин и покупать себе «ужин».
Что касается ресторанов и прочих заведений, то здесь нет универсального совета, но если эти расходы занимают в общей сумме более 10 %, стоит задуматься – настолько ли вам это необходимо? Или вы уже вышли за пределы вашей же личной системы ценностей? Неужели возможность поесть в ресторане для вас важнее, чем, например, образование детей или домик за городом? Или что там у вас самое приоритетное?
Не забывайте про эффект латте.
Одна девушка очень любила кофе латте. Каждый день она по дороге на работу заходила выпить его в кофейне неподалеку, затем в обед, затем по пути домой.
Когда ее спросили: «Вы можете в день откладывать стоимость одной чашки кофе латте?» – она ответила: «Ну конечно, могу, только что это даст?»
Так вот, в переводе на наши реалии чашка кофе латте стоит в среднем 150 рублей.
Получается такой расчет:
– 150 рублей в день;
– 1050 рублей в неделю;
– 4500 рублей в месяц.
Если 4,5 тысячи рублей инвестировать каждый месяц с доходностью 10 % годовых, через год у вас на счете будет 56 тысяч рублей, через 2 года – 119 тысяч рублей, через 5 лет – 348 тысяч рублей, через 10 лет – почти 1 миллион, через 15 лет – почти 2 миллиона, через 40 лет – 28 миллионов.
Кто-то скажет: неизвестно, что через 5–10 лет с рублем станется. Но есть и другая сторона медали: если вообще ничего не делать, то будет полный ноль!
Вы просто подумайте: отказ от одной чашки кофе в день уже может позволить сформировать капитал через несколько лет. А если сделать нечто большее?
Например, вы можете:
• отказаться от дорогих десертов при посещении ресторанов;
• выбрать для обедов ресторан с длительными бизнес-ланчами;
• не покупать чай из пакетиков и быстрорастворимый кофе в ресторанах и кафе – они того не стоят;
• если позволяет характер – закатите скандал в своем любимом ресторане и получите скидочную карту.
Ну а для начала разделите все рестораны, куда вы ходите, на «чтобы пообедать» и «дорогие», которые можете посещать только раз в месяц. Летом рестораны интереснее заменить на пикники в компании друзей на природе. Зимой – на домашние посиделки.
С первого взгляда вам может показаться, что все это мелочи, но вспомните о чашке латте.
Медицинские расходы
Оптимизация медицинских расходов – тема для разговора неоднозначная. Все зависит от состояния вашего здоровья и здоровья членов семьи. В большинстве случаев медицинская страховка бывает выгоднее при регулярном посещении врачей, а спорт и здоровое питание/образ жизни являются профилактикой болезней и, соответственно, подобных затрат в будущем. Страховой резерв денежных средств сэкономит ваши нервы и деньги при непредвиденных проблемах со здоровьем, а рисковое страхование жизни позволяет смягчить последствия серьезных проблем.
Проблема в том, что о страховке люди, как правило, задумываются постфактум. Один мой клиент решился наконец оформить медицинскую страховку и для себя, и для жены только после того, как его жена серьезно повредила ногу и потребовалось длительное дорогостоящее лечение за рубежом. Глобальная медицинская страховка в данном случае позволила бы провести лечение в несколько раз дешевле.
Другой мой знакомый благодаря консультации специалиста сделал страховку заблаговременно, будучи здоровым, но за период годового контракта ни разу не воспользовался и решил не продлевать ее. Год спустя случилось небольшое несчастье и пришлось лечить ногу – в итоге общие траты зашкалили за 30 тысяч рублей. А если бы было пролонгировано ДМС, затраты составили бы те же 9 тысяч рублей по договору (это цена с учетом корпоративной скидки), как и за год до этого.