Для моего богатого папы количество денег, которые ему удавалось сделать, не было главным. Его больше интересовало, сколько денег у него остается. Вот почему он говорил; “Сколько денег у тебя остается — гораздо важнее того, сколько ты зарабатываешь”. К этому он порой прибавлял: “Люди, которые беспокоятся только о том, сколько денег они зарабатывают, всегда работают на тех, кто беспокоится о том, сколько денег у них остается”.
В том, что касается вопроса карманных денег, гораздо важнее научить вашего ребенка беспокоиться о том, как сохранить деньги, а не о том, как их заработать. Мой богатый папа говорил, что для него каждый доллар в колонке активов все равно, что лишний работник: он работал на него. Если уж этот доллар оказывался в колонке активов, он ни при каких условиях не должен был ее покинуть. Если папа продавал что-нибудь из активов, он всегда направлял выручку на покупку другого актива. Активы, которые он, приобрел, будут передаваться из поколения в поколение. Руководствуясь такими принципами и воспитывая в этом духе своих детей, вы поможете им найти верную дорогу к финансовой независимости.
Приложение 2
Финансовая практика: упражнения по обращению с деньгами, которые родители могут предложить детям
Шэрон Лектер, дипломированный бухгалтер и мама
Эти упражнения, возможно, явятся для вас хорошим подспорьем в деле обучения ваших детей науке о деньгах. Используя реальный опыт, полученный в процессе учебы, вы автоматически демонстрируете им способы практического применения полученных уроков. Возьмем, к примеру, упражнение “Финансовая практика в банке”. После такого практического занятия ваш ребенок будет вспоминать полученные на нем уроки каждый раз, когда ему доведется оказаться рядом с этим или любым другим банком. Такой метод обучения часто называют эмпирическим, и он может стать весьма эффективным средством развития у ребенка навыков обращения с деньгами.
Все предлагаемые практические занятия разрабатывались в виде диалогов или сценариев, которые вы можете использовать для обучения ребенка основным финансовым концепциям. В них нет правильных или неправильных ответов. Они представляют собой простые рекомендации и советы, призванные помочь вам вести с ребенком диалоги на конкретные финансовые темы и расширять его познания о мире финансов, в котором мы живем. И, помимо прочего, в каждом из них предусмотрена возможность получить удовольствие и повеселиться.
Финансовая практика за обеденным столомI. ОПЛАТИТЕ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ СЧЕТА
Разбирая полученные счета, посадите детей рядом. Дайте им рассмотреть каждый из счетов и объясните, с какими расходами он связан. Вовсе не обязательно посвящать детей во все тонкости вашего финансового положения, просто ознакомьте их с основными принципами Оплаты счетов и постарайтесь пробудить интерес к финансовой стороне жизни.
1. Платите сначала себе
Каждый раз начинайте с отчисления денег, причитающихся вам, даже если это всего несколько долларов. Наблюдая, как вы каждый раз платите сначала себе, ваш ребенок, вероятнее всего, последует вашему примеру, когда начнет зарабатывать собственные деньги.
2. Оплатите расходы по дому
Объясните принцип оплаты счетов за коммунальные услуги и дайте ребенку внимательно рассмотреть каждый из них. Так он быстрее поймет, каким образом расходуются деньги. Увидев, что вы по отдельности платите за свет, воду, газ, вывоз мусора и другие коммунальные услуги, ребенок начнет осознавать, как много различных служб задействовано в обеспечении вашего привычного образа жизни. (Это упражнение может принести дополнительный эффект — многие родители сообщали нам, что после этого урока их дети стали чаще выключать за собой свет и меньше времени проводить в душе.)
3. Внесите очередной взнос по закладной за дом
Как можно проще объясните ребенку принцип выплат по закладной. Расскажите, как банк помог вам купить дом, одолжив большую часть денег в обмен на ваше согласие отдавать банку деньги частями. Чтобы получить такую возможность, вы также согласились выплачивать банку определенный процент комиссионных до тех пор, пока полностью не возместите одолженную сумму. Дайте ребенку внимательно рассмотреть счет и покажите, что он включает выплату комиссионных и выплату по основной сумме долга за дом.
4. Оплатите счета по кредитным карточкам
Объясните ребенку принцип оплаты счетов за расходы по кредитным карточкам. Это может быть довольно трудно, если у вас накопилась большая сумма задолженности. Тем не менее, очень важно, чтобы ребенок понял как отрицательные, так и положительные моменты использования кредитных карточек. Предлагаем вам несколько простейших определений.
Кредитные карточки. Кредитные карточки выпускаются банками, другими финансовыми учреждениями или магазинами для того, чтобы вы могли с их помощью оплачивать товары или услуги. Вы получаете товары или услуги немедленно, а банк или магазин платят за них вместо вас.
Выписка. Каждый месяц они посылают вам выписку из вашего счета, в которой указано, сколько Денег вы потратили в этом месяце (сколько они заплатили за вас) и к какому числу вам нужно выплатить эту сумму, чтобы избежать начисления процентов и пени за просрочку платежа.
Проценты по кредитным карточкам. Если указанная в выписке сумма долга не выплачена к установленному сроку, то на сумму задолженности начисляются проценты по гораздо более высокой ставке, чем на другие виды комиссионных.
Минимальные платежи по сроку. Многие банки и магазины разрешают вам выплачивать не всю сумму долга целиком, а “минимальную сумму”. В таком случае повышенные проценты начисляются на оставшуюся сумму долга. Собственно говоря, ваши кредиторы заинтересованы в том, чтобы вы не выплачивали сразу всю сумму долга по кредитной, карточке. Они считают, что раз уже взяли на себя все заботы по обслуживанию такого кредита, то пусть лучше вы будете растягивать платежи, а им будет идти с этого гораздо больший процент.
Обратите особое внимание: именно эта особенность кредитных карточек привела к тому, что у многих людей возникли громадные задолженности. Как это происходит?
— В один из месяцев у вас оказывается недостаточно денег и вы ограничиваетесь минимальным платежом. Продолжая в следующем месяце записывать текущие расходы на карточку, вы еще больше увеличиваете сумму кредита.
— Выплачивать минимальные суммы оказалось настолько легко, что вы прибегаете к этой услуге месяц за месяцем. Но при этом вы продолжаете расплачиваться вашей карточкой.
— Так как вы регулярно проводите минимальные платежи по сроку, оценка вашей кредитоспособности остается достаточно высокой и вы начинаете получать кредитные карточки от других компаний. Вскоре в вашем бумажнике оказываются пять разных кредитных карточек (по данным службы “CardWeb” большинство семей в США используют в среднем пять-шесть разных кредитных карточек).
— Вы продолжаете вносить минимальные платежи по сроку по всем пяти карточкам, поддерживая таким образом высокий кредитный рейтинг, но общая сумма вашего дебетового сальдо (долга) по всем карточкам становится ошеломляющей.
— Наконец до вас доходит, что вы тратите все деньги на минимальные платежи, а ваше дебетовое сальдо продолжает с каждым месяцем увеличиваться.
— Когда вы уже не в силах обеспечить даже минимальные ежемесячные платежи, ваш кредитный рейтинг начинает падать.
— Тогда вы обнаруживаете, что превысили предельный размер кредита по всем карточкам, а новых вам никто не дает, потому что из-за нескольких пропущенных платежей оценка вашей кредитоспособности оказалась почти на нуле и при этом у вас едва хватает средств, чтобы вносить минимальные платежи по имеющимся у вас карточкам.
К несчастью, эта трясина засосала на сегодняшний день очень много людей. Но даже если вы не желаете пугать ребенка, описывая ему столь мрачные перспективы, будет намного лучше, когда он познакомится с подобными негативными сторонами жизни в раннем возрасте. Вы спросите, как объяснить столь сложную проблему ребенку? При разработке игры “Денежный поток для детей” мы учли этот конкретный момент. Игра научит их тому, что у них есть выбор — заплатить сразу или записать на счет, а также тому, что каждый вариант выбора имеет разные последствия. Сначала они обычно стремятся приобретать все в кредит, и это естественно, потому что так поступают их родители. Но постоянное использование кредитов приводит к тому, что с приходом каждого нового срока выплат по счетам им приходится тратить на это все большие суммы. Вскоре они начинают понимать, что лучше отдать немного больше денег, но заплатить сразу, чем увеличивать свои расходы до бесконечности.
В нашей книге “Квадрант денежного потока” мы целый раздел посвятили тому, как можно выбраться из долгов. Там содержится формула, с помощью которой вы сможете рассчитаться со всеми долгами всего за пять — семь лет.
5. Пробудите любопытство вашего ребенка
Предлагайте вашему ребенку задавать как можно больше вопросов и отвечайте на них с максимальной честностью. Если ребенок спрашивает вас о том, чего вы не знаете, найдите кого-нибудь, кто сможет ответить на этот вопрос, и учитесь вместе.
6. Ведение документации
Предложите ребенку заняться сортировкой ваших уже оплаченных счетов. Навыки ведения учета приходят с опытом.
II. РАССЧИТАЙТЕ БЮДЖЕТ НЕДЕЛЬНЫХ ЗАТРАТ НА ПИТАНИЕ
Теперь, когда ваш ребенок стал лучше понимать принцип оплаты счетов, пора познакомить его с концепцией бюджета. Не пытайтесь раскрыть ребенку полную картину вашего финансового положения, начните с малого. Для большей наглядности предположим, что вы поручили ребенку составить меню на всю предстоящую неделю. Его задача — кормить всю семью в течение недели, не выходя за рамки отпущенного бюджета. Задача ребенка— удовлетворить аппетиты всех членов семьи и при этом уложиться в определенную сумму денег. Очень важно, чтобы вы позволили ребенку не только разрабатывать меню, но и закупать продукты. Сам процесс приготовления пищи может происходить с вашей помощью, так как он не входит в тему урока.
1. Определите размеры бюджета
Подсчитайте, сколько денег вы обычно тратите на питание семьи за неделю, В целях упрощения задачи можно исходить из расчета двухразового режима питания — завтрак и ужин. Предположим, что на семь завтраков и семь ужинов для семьи из четырех человек вы решили расходовать 200 долларов.
2. Предложите детям расписать меню в виде таблицы
Заставьте детей полностью расписать меню каждого завтрака и ужина. Чтобы они получили представление о цене некоторых продуктов, полезно сходить с ними в магазин.
3. Предложите детям составить список покупок
После того как они закончат составление недельного меню, предложите им составить список покупок и подсчитать, во что обойдутся купленные продукты.
4. Позвольте детям самим купить продукты
Придя в магазин, понаблюдайте за тем, как дети станут выбирать продукты. Посоветуйте им взять с собой калькулятор, чтобы предварительно подсчитать сумму расходов. Очень важно, чтобы они уложились в бюджет.
5. Предложите детям расписать в таблице расходы на каждый прием пищи
Вы можете предложить детям записывать расходы в таблицу прямо в магазине. Но помимо этого им нужно будет дома окончательно расписать статьи расходов в соответствии с магазинным чеком, так как в некоторых случаях в стоимость питания придется включать налоги.
6. Приготовьте еду
В зависимости от умения ваших детей, окажите им необходимую помощь в приготовлении пищи.
7. Проанализируйте результаты
Прежде всего убедитесь, что все члены семьи остались довольны питанием. Это очень важный момент упражнения, так как всякий поступок в жизни предполагает соответствующую ответную реакцию. Затем предложите детям сравнить рассчитанные ими суммы с фактическими расходами на каждый прием пищи. Подсчитайте перерасход или экономию на- каждом завтраке и ужине, а потом подведите итоговый результат за всю неделю.
8. Подведите итоги
Это самая важная часть упражнения. Позвольте детям поделиться с вами своими впечатлениями об эксперименте. Чему они научились? Выслушайте их замечания. Возможно, вы заметите, что ваши дети стали проявлять к вам больше уважения как к родителям.
9. Примените результаты на практике
Теперь обсудите с детьми необходимость рассчитать бюджет для всех видов расходов. Если вы предпочитаете не раскрывать конкретную информацию о вашем финансовом положении, воспользуйтесь вымышленными цифрами. Обсудите необходимость рассчитать сумму поступающих в семью доходов, а также то, как их следует распределять по видам расходов. Если дети справились с упражнением “Оплатите счета”, то уже неплохо разбираются в том, что именно следует планировать. Так же как нужно было распланировать меню в пределах бюджета, им придется распланировать всю вашу жизнь.
ДОХОДЫ
— Зарплата
— Арендная плата за пользование вашей собственностью
— Проценты или дивиденды
— Прочие доходы
Минус
ИНВЕСТИЦИИ
— Выделите постоянную сумму для инвестирования. Эти деньги из категории “плати сначала себе”.
Минус
РАСХОДЫ
— Налоги
— Выплаты по закладной или арендная плата
— Питание
— Одежда
— Страховка
— Газ
— Коммунальные услуги
— Развлечения
— Проценты за долги по кредитным карточкам и другие виды долгов
СУММА, ОСТАЮЩАЯСЯ ПОСЛЕ ИНВЕСТИЦИЙ И РАСХОДОВ
Теперь рассчитайте, какой процент ваших доходов уходит на инвестиции (остается в активах) и какой тратится на расходы. Есть ли какие-нибудь способы увеличить процент инвестируемых доходов (остающихся в активах) и уменьшить процент расходов?
Чем больше вы сумеете увеличить размеры ваших активов и таким образом увеличить ваши доходы от активов, тем больше ваших денег будет работать на вас. Ваша зарплата — это всего лишь результат вашей работы за деньги.
10. Проверьте пройденный материал
Примерно через неделю обсудите с детьми результаты урока еще раз. Что осталось у них в памяти? Не хотят ли они повторить упражнение? Понимают ли они долгосрочную выгоду вложения денег в инвестиции, покупки активов и выплаты денег сначала себе?
Финансовая практика в банкеНачальное упражнение. Возьмите своего ребенка с собой в банк. Покажите ему кассиров и клерков, сидящих за стойкой. Если в банке мало людей, попросите кого-нибудь из кассиров или клерков рассказать, в чем состоит их работа. Порекомендуйте ребенку спросить, какой процент банк выплачивает по денежным депозитам. Затем пусть он поинтересуется процентами по сберегательным счетам, депозитным сертификатам и другим банковским обязательствам. Заставьте ребенка записать ответы.
Посоветуйте ребенку спросить, какой процент банк берет за ссуду на покупку автомашины, за ссуду на покупку дома и за потребительский кредит. Если банк выпускает собственные кредитные карточки, пусть ребенок узнает процентную ставку за просроченные платежи.
После этого выйдите из банка и зайдите в какое-нибудь тихое место, чтобы заполнить следующую таблицу:
Банк выплачивает вам проценты по:
Сберегательным счетам ___%
Счетам денежного рынка ___%
Депозитным сертификатам ___%
________________ ___%
________________ ___%
Вы платите банку проценты за:
Ссуду на покупку автомашины ___%
Потребительскую ссуду ___%
Кредитную карточку ___%
Закладную на дом ___%
________________ ___%
Попросите ребенка проанализировать таблицу, а затем задайте ему следующие вопросы:
В какой колонке проценты выше?
Закончи следующее предложение:
“Итак, банк платит мне (проценты по сберегательному счёту) процентов за мои сбережения, но если я захочу взять ссуду на покупку машины, то мне придется выплачивать (проценты по ссуде за машину) от суммы, которую я одолжил. Мне придется платить на (проценты по ссуде за машину минус проценты по сберегательному счету) больше, чем я получаю”.
Теперь еще раз прочитайте вместе с ребенком десятую главу “Почему сбережения — верный путь к проигрышу”. Объясните, почему всегда полезно держать какую-то сумму на сберегательном счете и что это одно из основных правил грамотного обращения с деньгами. Практика показывает, что человеку достаточно на всякий случай держать на счете сумму, достаточную для покрытия расходов за период от трех до двенадцати месяцев. Мы вовсе не советуем вам бежать в банк и снимать деньги с вашего сберегательного счета. Мы только хотим показать, что сберегательные счета — далеко не лучший вид вложения денег.